惠民险种因为投保门槛低、交费便宜、健康要求宽松。这样的投保要求，基本是人人都能投保。解决了很多人买不了保险的难题，尤其是对于身体有异常的人群来说，可谓是雪中送炭。

广西八桂惠民保一年保费88元，能报销医保内外的费用，还有20种特定药品费用60万，医保内外都可报销，实用性还是很好的。只是留意这款产品既往患有5类疾病不能投保，还有免赔额门槛稍高。

那么，这款产品值得购买吗？

本期主要分析：

1、八桂惠民保基本信息介绍

2、八桂惠民保和同类产品对比情况

3、主要的优势及值得留意的细节分析

4、惠民保险和百万医疗险可同时买吗？

这款产品虽然不限健康状况投保，但是既往患有5类疾病不能赔，后文有详细的叙述。

广西迄今为止，也推出了几款惠民险种，看下这几款险种的对比情况：亮点和优势：

1、医保目录外费用可赔

这款产品有18种特定疾病医保目录外的费用可赔，最高可以赔到100万，相比很多只能报销医保内费用的险种来说，报销范围更广，还是很实用的。

具体这18种特定疾病如下：

肝和肝内胆管癌症、支气管和肺部癌症、鼻咽癌、胃癌、直肠癌、结肠癌、食管癌、乳腺癌、脑癌、白血病、严重慢性肾衰竭、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重慢性肝衰竭、重症手足口病、出血性登革热、严重的结核性脑膜炎、严重的结核性脊髓炎、狂犬病。

2、健康告知宽松

不限年龄、职业、健康状况投保，门槛宽松，只要是参加广西医保的都可以投保。

对于买不了商业医疗险的老人、亚健康人群来说，是一个很好的补充。

3、交费便宜

固定每年交费价格，无论年龄大小，一年都是88元一年。

4、共享2万免赔额

住院医疗医保目录内个人自付费用、18种特定疾病医保目录外费用，这两项共享2万的免赔额，相比其他的险种来说，降低了获赔的门槛，有利于被保险人获赔。

1、特药报销比例低

20种特定药品只报销50%的比例，如果是医保内的，必须先经过医保报销，否则不给报销。

且还有2万的免赔额度，报销门槛比较高。

2、既往5类疾病不能投保

对部分带病患者不利。这款产品只规定5类患者费用不赔，但是细分开来设计很多疾病患者还是不利。具体的病种如下：

具体疾病包含：

1）肿瘤：恶性肿瘤；

2）肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病、慢性心功能不全（心功能三级及以上），脑血管疾病（脑梗死、脑出血），高血压病（3期），糖尿病且伴有并发症；

4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

5）其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎；真红细胞增多症、重型B地中海贫血、克罗恩病、多发性硬化、肢端肥大症、尼曼匹克病、高苯丙氨酸血症、精神分裂症、骨髓纤维化、肺动脉高压。

惠民医疗保险是具有普惠性质的，覆盖的人群会更广，对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是也会区分患既往症和非既往症人群，如果既往症人群不影响赔付比例，是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。

商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。

如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，建议优先购置商业百万医疗险，毕竟惠民险种报销门槛高，且很多不报销医保外医疗费用。

总结：

惠民医疗，由政府和保险公司合作，具有一定的公益性。价格和核保上都比较宽松，对于没有商业保险的群体，比较实用。

八桂惠民保一年最高88元的保费，18种特定疾病医保目录外用药可赔，另外20种特定药品最高可赔60万，实用性比较强。

在中国人寿、平安保险推出开门红产品后，人保寿险也推出了相应的开门红产品-卓越金生。这是一款短期保险理财计划。

这款保险理财只需3年或5年交费，7年满期，由卓越金生两全保险和品质金账户卓越版组成，覆盖了祝福金、满期保险金和身故或全残保险金，还提供了70岁之前意外身故或全残可豁免保费的权益。固定给付额度高，返还金、满期金进入账户二次增值，保底利率3%高于同类产品。那么，人保卓越金生是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、人保卓越金生主要保什么内容？

2、人保卓越金生的特色

3、人保卓越金生的收益特点、万能账户细节分析

4、保险理财产品真的靠谱吗？

1、投保年龄覆盖广

卓越金生的投保年龄覆盖广泛，0-75岁，对高龄人士友好，超过60岁也可以买。

2、固定给付额度高

卓越金生的固定给付额度高，从第5年开始，3年交每年返保费60%，5年交每年返保费100%。满期有保额100%返还。

3、万能账户保底利率高

卓越金生搭配的品质金账户的保底利率是3%，其他同类产品的保底利率，像国寿的是2.5%，平安的是1.75%。

和同类理财保险产品，国寿、平安开门红产品对比，按照主险一直不领取，放入万能账户进行二次增值，以中档利率4.5%计算，预计收益三款产品对比来看，各年龄阶段的生存总利益（指全额退保金额）都高于同类产品，详见:

搭配的万能账户是品质金账户卓越版，有一定的费用收取，有初始费用2%，另外前5年退保也是需要收取一定的手续费，从第一年的3%，逐年递减，第三年到第五年是1%，第6年开始才没有手续费。

这款万能账户保底利率是3%，但是具体是以实际结算利率为准的，由于目前官方网站没有披露最新的实际利率，保险代理人反馈这款账户的实际利率最近2个月是4.95%，另外目前万能账户追加保费的规则是跟保费同比例追加，相当于年交保费是10万，追加保费也可以是10万。

保险理财产品现在的选择也很多，有年金险、万能险、增额寿险等，通常开门红的产品都是年金险+万能险组合，若是考虑为子女储蓄教育金或者自己养老金，可以考虑，以及资金中短期内无需求，作为闲散资金理财，让钱生钱。

对于投保人来说，保险理财产品是有保险合同约束，稳定性还是较市场其他理财产品更好，风险平稳，适合追求资金稳定性的人群，适合没有短期资金需求，毕竟保险理财适合中长期，且时间越长收益越好。

需要留意若是采取年金+万能险的方式投保，其万能账户是有费用扣除，初始费用、前五年退保的手续费，另外有的账户领取也会有一定的限制，这在投保的时候需要留意。

产品点评：人保卓越金生的投保年龄对大龄友好，属于中短期理财产品，仅保7年，相对于以前最短保10年的产品来说，有一定优势，资金运用更灵活，从其收益来看在同类产品中还是较突出的。

现在保险产品的投保渠道选择多，线上互联网重疾险和线下传统渠道重疾产品，各自特色和侧重点不同，投保人可以根据需求进行配置。

太平洋金典人生是线下传统渠道的重疾险，保障内容除了基本的轻重症保障，增加了前症保障额外赔10%保额，保障特色鲜明，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付最高有200%保额。搭配的附加医疗安心住院和安享百万医疗险，其中百万医疗险续保稳定，综合保障完善。

信泰人寿橙如意是互联网重疾险，其保障期灵活，既可定期保障也可保终身，保障覆盖全面，重疾、轻症、中症都能赔，还有独具特色的重症监护关爱金，可选高发疾病额外赔，18-65岁轻中重症最高赔180%保额，高发癌症、心脑血管疾病二次赔150%保额。

那么，这两款保险有什么不同呢？哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在保障期、保障内容的不同

3、两款产品在疾病定义、分组上的不同

4、两款产品在附加医疗险、保费上的不同

一、主要保什么内容？

区别一：保障期不同

太平洋保险金典人生是线下传统渠道的重疾险，保障期限仅有终身，另外最长交费期仅19年，无法通过更长的交费期来缓解交费压力。

信泰保险橙如意是互联网重疾险，保障期限灵活，既可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，同时也可以保终身，保障覆盖期长。

区别二：保障内容不同

橙如意

1、保障全面，轻中重疾保障都有覆盖，其中重疾单次赔付，另外自初次确诊重疾之日起的180天内，入住重症监护病房持续满72小时的，能赔120%保额。

2、可选疾病叠加赔付， 18-65岁之间，初次确诊重疾/轻症/中症的，可额外获赔一定比例的保额，具体如下：重疾额外赔80%；轻症额外赔20%；中症额外赔30%。还可选癌症、特定心脑血管疾病多次赔，二次能赔150%保额，保障力度大。

金典人生

1、重疾单次赔付，但是可选重疾分组多赔，轻症赔付次数虽多，但是仅按保额20%赔付，没有单独划分中症疾病。

2、特色有前症保障，可以额外获赔10%保额，其中前症通常是指人体组织或器官的某些良性疾病，在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状，具有恶变为癌的可能性。

3、20种成人特定疾病额外赔保额，包含高发的严重类风湿性关节炎、严重冠心病、严重哮喘等，重疾赔完之后，还可以再赔保额，相当于可以获赔200%保额。

区别三：疾病定义不同

新规则后，有3类必保轻症，原位癌不再属于轻症癌症，且可以由保险公司自行确定如何提高保障，大部分的产品是原位癌和轻症癌症可以各赔一次，但是太平洋保险金典人生这两者是仅赔其一，详见如下：

另外，在慢性肾功能衰竭上也有不同，信泰橙如意疾病定义更加的宽松，只需持续90天。

常见轻症虽然都是不分组多赔，但是有隐形分组的情况，这两款产品的隐形分组如下：

金典人生：

橙如意：

两款产品相比而言，金典人生隐形分组较多，降低了轻症多赔的实际意义。

区别四：附加医疗险不同

太平洋保险金典人生作为线下传统的重疾险，可以附加安享百万和安心住院等续保稳定的医疗险，用来解决大病小病医疗费报销。

其中金典人生是安心住院医疗，保额1-6万，投保时任选，每年固定额度，非保证续保，第二年续保需要保险公司审核。 

安享百万是包含一般、轻症和重症医疗，无理赔优惠每项保额每年可增加20万，此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障，最高给付3万，保障比较全面，实用的增值服务-医药费垫付、就医绿通都有，保证续保15年也不用担心停售问题。

然而橙如意线上投保的重疾险，没有相应的医疗险附加，需要在投保的时候自行搭配，比较考验专业辨别能力。

区别五：不同年龄的保费对比

虽然橙如意虽然多交一年，但是整体保费比金典人生还是便宜点。

产品点评：

金典人生是线下传统大公司的重疾险，保障基本可以满足需求，只是保障方面灵活性不够，交费期最长也仅仅是19年交，可以搭配医疗险，享受重疾和医疗双重保障。橙如意是信泰保险旗下的重疾险，保障期限灵活，可选责任丰富，保障内容覆盖更全。

信泰人寿朱雀守卫加自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障，增加了可选60岁前重疾额外赔，重疾最高赔180%保额，高发的癌症可以单独多次赔，比较有竞争力的是费率便宜，30年交费，一年只要不到4000元，就能买30万保额。

人保无忧人生2021是线下销售的旗舰型重疾险，作为单赔型重疾险，可选附加吉惠两全，生存至保险期间届满，一次性拿回保额和保费，返还力度高。加上完整的附加医疗险组合支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，不过交费价格值得关注。

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息解析

2、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、网上购买的重疾险理赔更难吗？

一、产品基本信息了解

区别一：从保障内容上看

朱雀守卫加基本的责任是轻、中、重症疾病保障，除此之外，还自带重症津贴保障，以及17种特定疾病额外赔，还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔，轻、中、重症额外赔，最高能赔80%保额。投保的灵活度高，如果预算充足，可以搭配丰富的保险责任。

人保无忧人生2021轻中重症作为基本保障责任，无过多额外赔和叠加赔，从疾病保障责任上看，没有朱雀守卫加丰富。不过可选附加两全保险，到期返还保费和保额。只是保费更贵，性价比会打折扣。

区别二：疾病定义不同

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

可以看到，除了原位癌和轻度癌症，两款都是各赔一次，定义宽松。在冠状动脉介入手术上，人保的要求了首次实施，而信泰人寿没有这项要求。另外人保缺少慢性肾功能衰竭，朱雀守卫加定义宽松。

不过，实际赔付，两款都有多项赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

朱雀守卫加的：

无忧人生2021的：

区别三：交费价格对比

从不同年龄的交费情况来对比：

区别四：险种组合差别

医疗险是报销疾病就诊的费用，相比重疾险的理赔门槛宽松很多，按照理赔的额度，有无免赔的小额医疗和1万免赔的百万医疗。人保无忧人生2021作为传统渠道产品，能搭配完整的医疗险组合。

无免赔医疗险：人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：人保关爱百万医疗险对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；更关键的是保障期长，保证续保20年，比不能续保的百万医疗险强了很多。

而信泰朱雀守卫加没有医疗险可以一起投保，是“纯裸“重疾险，健康保障的完整度不及无忧人生2021。

网上购买的重疾险理赔更难吗？

重疾险的理赔关键看条款疾病定义，保监规定了必须承保的28类重疾和3类轻症，统一规定了疾病的定义，剩余的病种是各家公司自行决定。

无论是网上销售的，还是代理人销售的，从疾病定义上看，部分病种在时间要求上比较宽松，或需要满足的条件较少，并不会因为是网上销售就定义严格。

想要获赔容易，投保前就应该关注重疾险疾病定义，选择定义宽松的产品投保。

产品点评：

两款分别作为网销和代理人渠道重疾，除了在交费上有不同，在险种搭配上，无忧人生2021能搭配完整医疗险组合，健康保障完整，而朱雀守卫加没有医疗险，有一定的缺口，更加适合加保提高保额。

大部分医疗险的保障期1年，续保的稳定性就是大众关注焦点，因此不少保险公司推出了中长期的医疗险，最长是保证续保20年，由于其续保稳定，很受大众欢迎。

太保医享无忧长期医疗险（20年期），这款产品能够保证续保20年，最高接受65岁老人投保，承保内容全面，除了一般和重疾医疗，还有特疾和质子重离子及外购药保障。癌症医疗200万，医保外100%报销。

泰康健康尊享2021同为一款保证续保20年的医疗险，只是有4个保障计划灵活选择。提供非因特疾和特定疾病医疗保障，另外还有特定疾病提前给付保险金，最低有1万，只是计划一是没有特疾提前给付的保障。

那么，这两款产品哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品的相同之处

3、两款产品在等待期、保障内容上的不同

4、两款产品在免责、免赔上的不同

一、主要保什么内容

相同之处

两款产品同属保证续保20年的医疗险，属于续保稳定，不会受到理赔或身体健康改变的影响。其中医享无忧的续保约定如下：

区别一：等待期不同

泰康健康尊享2021的等待期是30天，相对来说比较短，而医享无忧的等待期是90天，等待期越长，不利于被保人。

区别二：保障内容不同

太保医享无忧

提供基本的一般医疗和重疾医疗，还有特疾医疗责任，质子重离子也能100%报销，可报销外购药（限抗癌药）责任，整体保障还是较为全面的。需留意特殊门诊仅重疾医疗有提供报销。 

泰康健康尊享2021

1、 保障灵活，有4个保障计划，只是保障额度、医院范围有不同，保证续保期间给付限额最低是400万，最高是800万。

2、在医院方面是计划一、二和三的医院范围指泰康自有医院，二级以上医保定点医院，计划四的医院范围还增加了附属的国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗等。

3、在保障内容上除了非因特疾和特定疾病医疗保障外，还提供特定疾病提前给付金保障，只是计划一不含这项保障；此外，涉及的具体保障项目有相应的赔付限额，这点需要留意。

区别三：免赔额有不同

泰康健康尊享2021是非因特疾有1万门槛，特疾医疗是没有免赔，赔付门槛较低。

医享无忧的免赔是一般医疗、重疾医疗、特疾医疗三项共享1万免赔额，比起重疾直接0免赔额，重疾医疗赔付门槛稍高。

区别四：免责内容有不同

免责是保险公司不赔的部分，或者是对相关内容有一定的限制。

医享无忧20年版的责任免除中只是对质子重离子治疗仅限定为上海质子重离子医院，约定如下：

健康尊享2021只是针对质子重离子治疗不赔，没有其他太多不合理的部分。

产品点评：

泰康健康尊享2021和太平洋医享无忧2021都是保证续保20年的医疗险，在于保证续保期长，从投保的灵活性来看健康尊享2021有4个保障计划，相对更灵活，但是具体报销项目都有限额，医享无忧2021保障也相对全面，只是在特殊门诊的报销范围仅限重疾，这点有限制。

相比消费型重疾险，返还型重疾的特点在于既可以提供保障，又可以在满期时候返还一笔钱，相当于储蓄了一笔资金，深受老百姓的喜爱。

太平福禄20是一款返还型重疾险，疾病保障涵盖了轻中重疾，另外有针对不同人群特定重疾以及12种高费用重疾可额外获得一定保障，加上搭配的医疗险组合，从保障的完整性上看，比较全面，不过要留意保费。

乐享健康惠享成人版2022是泰康最新的单赔重疾险，涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症，最多可12次赔，加上少交2年保费，能一定程度的加大保障杠杆作用，以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保，最长可保证续保20年，不用担心中途停售或保障中断。

本期主要分析：

1、首先看两款产品投保基本信息

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在特色内容、保费的不同

4、重疾险交20年终身有效吗？

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障，没有其他的特色保障内容，相对来说，保障内容比较简单，但是实际保障也够用。

福禄20大病单赔一次保额，涵盖了轻中重疾保障，疾病保障更全。此外区分少儿、男性和女性特定重疾额外赔付保额的20%，还有12种高费用重疾保障。

具体的病种如下：

区别二：产品定位不同

福禄20作为返还型险种，保障完善，自带两全，平安生存至80岁可以拿回1.2倍保费，不过只能80岁才能拿回本金，选择性不多，前期如果不幸身故，是没有钱拿的，多交的钱也打了水漂。

乐享健康惠享2022是一款消费型重疾，没有返还，主打的是保障。不过每年的交费不便宜，适合预算充足的高收入人群。

区别三：疾病定义不同

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，不过太平人寿和泰康人寿这两款产品都是两项可各赔一次，具体是：

从高发疾病定义上看，原位癌和轻度癌症各赔一次，但是另外的【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】，都是泰康的更加宽松，一是没有要求首次实施，而是时间要求更短，只要90天。

从实际赔付上看，泰康也没有多项疾病赔一项的隐形分组情况，而福禄20就有隐形分组，具体的病种如下：

区别四：交费价格对比

具体从不同年龄的交费价格上看：

区别五：搭配医疗险组合对比

按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。两款产品的搭配情况如下：

无免赔医疗险：

泰康的健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

太平医安心是一款无免赔的医疗险，涵盖住院医疗和重疾住院津贴，全年能报到104万额度，一般的住院就诊费用都可覆盖，关键是不设免赔额，小病小意外也可覆盖，保障的衔接性更好，同样的不足是续保每年审核，降低了保障的稳定性。

百万医疗险：

泰康健康尊享2021，优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，有一定缺失。

太平人寿的超e保2021，一般医疗和重疾医疗各自200万额度，加上重疾0免赔额，上年度无理赔，免赔额可递减，对于被保险人来说，获得的赔付更多。重疾津贴一天可给付300元，覆盖生活费用，不过续保审核政策比较严格，保障的稳定性不如保证续保或续保无审核险种。

重疾险交20年终身有效吗？

交费期选择是20年交费，保障期选择是终身，那么，20年交费期满后，就是终身保障有效的。

除了保终身的，市面上还有很多险种是可以保到70岁的，这种相比保终身的产品，交费便宜很多，但是70岁后面临保障中断，不过前提加大高发年龄段保额很划算。

产品点评：

两款产品作为线下主打的重疾险，搭配医疗险投保，保障比较完整，不过每年的保费贵出将近一半，如果持续交费能力不是很强，不建议考虑这类险种。

百万医疗险是保障额度高，保费便宜，已经逐渐成为大众保障的首选，选择一款合适的医疗险，需要综合考虑续保稳定性、保障内容全面性等因素。

恒大至尊保2.0版是恒大人寿推出的一款保证续保6年的医疗险产品，保障责任仅提供一般医疗和重疾医疗，有质子重离子，但是特定在于保额会长大，若无发生理赔，从第二年起，每年就会在上年增加保额10%，另外，报销项目细节上有一定缺失。

平安e生保长期医疗险是可以保证续保20年，续保不受理赔和身体健康改变影响，只是后续费率可调整。另外在保障上有一定不同，e生保长期医疗险的保障提供一般医疗和120种重疾医疗保障，保障方面缺乏一定的特色。

那么，恒大至尊保2.0和平安e生保长期医疗哪一款更值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在续保、保障内容上的不同

3、两款产品在特色、免赔上不同

4、两款产品在免责、产品定位上的不同

一、主要保什么内容

区别一：续保期限不同

平安e生保长期医疗是保证续保20年，续保稳定性更强，但是恒大至尊保2.0仅仅是保证续保6年。

至尊保2.0

区别二：保障内容不同

恒大至尊保2.0的保障内容是提供一般医疗和重疾医疗，有质子重离子医疗保障，最高保障额度有200万。但是在报销项目上没有门诊手术报销，细节有一定缺失。

平安e生保长期医疗的保障仅提供一般医疗和重疾医疗保障，报销项目完整无缺失。

区别三：特色内容不同

恒大至尊保2.0有无理赔优惠，一旦上年度没有发生理赔，从第二年起，每年就会在上年增加保额10%。而平安e生保长期医疗没有这项保障。

区别四：免赔有不同

恒大至尊保2.0是一般医疗有1万免赔，重疾是无免赔。平安e生保长期医疗一般医疗和重疾医疗有1万免赔。

区别五：免责内容有不同

免责是保险公司不赔的部分，恒大至尊保2.0的免责内容没有太多不合理的内容，平安e生保长期医疗针对皮肤痤疮是不赔的，这点在其他产品中还是少见，具体如下：

产品点评：恒大至尊保2.0的保证续保期6年，虽然比平安e生保长期医疗险相对短一点，但是它的特点是保额可以长大，一旦上年度没有发生理赔，第二年起保额可以增加10%。平安e生保长期医疗仅是续保稳定性更好，保障上中规中矩，没有太多有特色的地方，若是追求续保稳定性的可以考虑。

昆仑守卫者3号焕新版是不分组多赔重疾险，60岁前首次确诊重疾，可以额外赔60%保额，附加特疾医疗津贴后，3种高发疾病的保障力度更大。加上有最长30年交费期，能最大程度的分摊保费，杠杆作用好。

和泰人寿超级玛丽5号是首创重疾责任复原金，60岁前确诊首次重疾后，间隔365日，满足60岁后再次确诊，可以获得相应赔付。轻中重疾保障全面，可选责任丰富，轻重疾叠加赔付，60岁前重疾保障最高可以赔到180%，有癌症医疗津贴、特定心脑血管疾病二次赔付。

那么，守卫者3号焕新版和超级玛丽5号哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在重疾保障、疾病赔付上的不同

3、两款产品在疾病定义、特色内容上的不同

4、两款产品在保费、产品定位上的不同

一、主要保什么内容？

区别一：重疾保障不同

守卫者3号焕新版是重疾不分组赔2次，最高可以赔到保额120%，另外60岁前首次确诊重疾可额外赔到保额60%。

超级玛丽5号是重疾单次赔付，首创有重疾复原金，间隔365日后，60岁后再次确诊赔付60%保额。

区别二：特色内容有不同

守卫者3号焕新版附加特疾治疗津贴，3种特定疾病保障力度大，间隔一年后持续治疗，连续3年可赔保额的40%。

超级玛丽5号的特色在于可选60岁后的轻中重疾叠加赔付，重疾最高可以赔到保额180%，针对高发癌症有专属医疗津贴保障，另外特定心脑血管疾病可以赔到2次。

区别三：常见轻症定义有区别

轻症并没有统一规定，只是新规则下有3类必保轻症，原位癌不再属于轻症，可以由保险公司自行确定是否可以承保。守卫者3号焕新版和超级玛丽5号的常见轻症疾病不同如下：

两款产品的原位癌和轻症癌症各赔一次，这点值得点赞，另外区别在于慢性肾功能衰竭是超级玛丽5号持续90天，守卫者3号焕新版是持续180天，定义稍严格。

区别四：不同年龄的保费对比

守卫者3号焕新版和超级玛丽5号的不同年龄保费对比如下：

由此可见守卫者3号焕新版的保费相对偏高。

区别五：产品定位不同对比

超级玛丽5号除了轻中重疾保障外，还可选轻中重疾叠加赔付，提供高发癌症医疗津贴，以及特定心脑血管疾病多次赔付，保障内容丰富，首创的重疾复原金也提升了重疾赔付力度。加上保费便宜，若追求保障全面性可以考虑。

守卫者3号焕新版是重疾不分组多赔，重疾赔付力度强，60岁前首次确诊可额外赔保额60%，另外，有3种特定疾病治疗津贴保障，没有专属高发重疾的额外多赔。

产品点评：

超级玛丽5号和守卫者3号焕新版同属互联网重疾险，若是较为重视保障全面性，可以考虑超级玛丽5号，若是重视重疾保障，守卫者3号焕新版不分组多赔，且60岁前首次确诊额外赔60%，重疾保障更全。

重疾新规实施后，增加了必须承保的大病种类，另外额外规定了必须承保的3类轻症疾病，疾病定义更加完善。

长城华城守护1号重疾2021版，提供101种重大疾病、25种中症、42种轻症等保障，大病分组多赔，最高可赔200%保额，高发的癌症单独分组，不占用其他病种获赔的概率。如果预算充足，可选恶性肿瘤重度康复、住院津贴保障，住院津贴每年最高能给到90天，对于没有患大病的老人来说，住院也可以用到，相当于住院补贴。不过要留意癌症多次赔付……

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、产品投保基本信息解析

2、在保障内容、高发疾病定义等优势

3、在疾病隐形分组、癌症多赔等细节需留意

4、购买重疾险还要买医疗险吗？

1、高发轻疾保障全

新的疾病定义实施后，除了规定必须承保的重疾，还统一定义了3类轻症疾病，原位癌不在轻度癌症中赔，也不强制要求承保，这样就有公司不赔原位癌。另外从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症定义如下：

可以看到，华城守护1号重疾2021版高发轻症保的比较全，原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是【冠状动脉介入手术】要求了首次实际实施，【慢性肾功能衰竭】要求持续180天，有部分险种只要求90天就可赔。

2、住院关爱津贴每年90天

预算充足，可选住院关爱津贴保障，未患重疾且年满60周岁，需住院治疗的，按基本保险金额0.1%*住院天数，给付住院关爱津贴保险金，每年以90天为限。

3、30年交费期，杠杆好

交费期的选择上，最长可选30年交，交费期越长，对于被保险人来说，分摊到每年的保费越少，加上保费豁免，前期交的费用越少，后期豁免的保费就越多，以小（更少的保费）博大的杠杆作用越明显。

4、癌症单独一组，分组科学

这款产品是重疾分组多赔，重疾分6组赔6次，其中高发的癌症单独一组，从理论上来说，不降低其他病种获赔的概率，疾病分组科学合理。

且多次赔付额度递增，最高可赔200%保额，保障力度大。

1、轻疾有隐形分组

虽然保障42类轻症，但是因为有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，见具体疾病分类情况：

2、留意医疗险组合

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

需留意华城守护重疾2021版有无附加医疗险，如果没有，这需要后续进行配置。

3、癌症二次赔30%保额

癌症随着医学进步，五年生存率提高，不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌，积极治疗生存率很高，复发转移获得二次癌症赔付概率高，所以重疾险癌症单独赔多次，实用性更好。

这款产品癌症可以能多赔，距离首次癌症三年后，继续治疗，赔30%保额，连续赔3年。

而市面上的其他险种，是距离首次癌症3年后，癌症的新发、复发、转移和状态持续，都可以再赔100%保额，相比之下，这款产品癌症多次赔条款严苛。

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

而重疾险，则是达到规定的疾病理赔门槛，直接赔保额，直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

华城守护重疾1号2021版作为多赔型重疾，分组科学合理，加上保额递增赔，赔的次数越多理赔金额越高，性价比还是有的。如果是追求多赔型重疾的，可以考虑，只是这款附加的癌症多次赔，和市面上多数的产品不一样，最高只能赔90%保额，这点需留意。

医疗险不用满足疾病定义（一般医疗），相当于住院就能赔，比重疾险理赔门槛低很多。在购买保险产品的时候，首先考虑的就是医疗险，作为兜底的险种。

而医疗险按照保障的额度分，有万元内的小额医疗，百万额度的百万医疗，百万医疗险保额高达百万，对于大病患者实用。

众惠全能百万医疗2021plus最高支持70岁老人投保，甲状腺结节1~3级也有机会核保通过，并且额外包含传染病身故、新冠隔离津贴、可选重疾住院津贴、可选赴日赴台/特疾特需医疗等保障，保障内容丰富。不过留意续保条款……

本期主要分析：

1、全能百万2021Plus版投保信息解析

2、在保障内容、增值服务、健康告知等优势

3、在免责范围、续保条款等需留意细节

4、产品总结分析

1、承保内容全面

住院常见的就医项目：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用，四项都包含在内。另外包含一般医疗300万和重疾医疗600万，这款产品几类报销项目都包含在内，整体报销项目全面。

还有质子重离子保障，100万保额，在上海质子重离子医院发生的质子重离子治疗费用，0免赔，100％报销，床位费限1500元/天。

2、可保外购药

明确写进条款，符合约定的抗癌药可报销，解决昂贵的药品费支出。保额300万，癌症确诊后1年内，85种抗癌特药，0免赔，100%报销。

3、可选责任丰富

可选重疾住院津贴100元/天。无免赔天数，单次住院最多给付90天，全年累计最多给付180天。

可选赴日赴台保险金100万保额，在中国台湾地区或日本接受特定疾病治疗期间所发生的必需且合理的医疗费用，按照70%的比例给付相应的保险金，保单年度内限10次。

可选特疾特需医疗6种疾病，300万保额。6种疾病包括：急性心肌炎、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

可选重疾保险金：1万保额。

4、增值服务全面

提供住院安排、手术安排、专家门诊、医疗押金垫付、恶性肿瘤特效药服务、居家照护计划及指导书、出院后上门居家照护服务、远程居家照护指导、紧急救援服务。提供的增值服务全面，尤其是住院垫付和就医安排，实用性强。

5、健康告知对部分人群宽松

这款有智能核保，身体亚健康人群，可通过智能审核及时知道自己是否符合投保要求。

另外对甲状腺人群审核宽松，甲状腺结节1~3级也有机会核保通过。

6、免赔额可降低

大部分百万医疗的一般医疗免赔额为1万元，这款可逐年递减1000，最低至5000元，理赔门槛更低。且确诊重疾0免赔额，理赔门槛宽松，更容易获赔。

1、责任免除有不合理规定

医疗险的责任免除无统一的规定，都是各家公司自行决定是否承保，这款产品不保慢性支气管炎等及痔疮、宫外孕治疗，很多险种并没有这样的责任免除，见本险种条款：

2、质子重离子有年龄限制

这款产品的质子重离子医疗仅适用于年龄为14周岁-80周岁之间的被保险人，并不是所有的险种都有这样的规定。

3、不保证续保

这款产品不保证续保，还是有停售的风险，一旦停售，则不能续保，面临保障中断。市面上已经有不少保证续保20年的产品，不管什么原因，都能继续投保，不用担心保障中断。

产品点评：

全能百万2021plus分为个人版和家庭版，家庭版3-4人投保，可以共享年度免赔额。保障责任全面，投保灵活度高，可选附加赴外医疗、特需医疗等。对部分人群核保宽松，甲状腺1-3级有机会标体承保。不过不保证续保，如果是60岁以下的用户，可以多看看保证续保期的产品，保障更稳定。