国富人寿光武1号.嘉和保2021保障期灵活，既可定期保障也可以终身，保障内容全面，还有轻/中症、疾病关爱金、癌症额外保险金等丰富且实用的可选责任，轻中重疾也可叠加赔付，另外癌症二次赔包含新发、复发、转移和状态的持续，二次额度达150%。

昆仑健康守卫者3号焕新版不分组赔2次，特色在于附加上特疾医疗津贴后，3种高发疾病的保障力度更大。60岁前首次确诊重疾，可以额外赔60%保额，加上最长30年交费期，能最大程度的分摊保费，杠杆作用好。

那么，两款重疾险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在保障期、保障内容的不同

3、两款产品在疾病分组、疾病定义的不同

4、两款产品在保费、产品定位上的不同

一、主要保什么内容

区别一：保障期限有不同

光武1号嘉和保2021的保障期灵活，既可以定期保到70岁，消费型重疾险保费更便宜，也可以保障终身，保的期限长。守卫者3号焕新版仅是保障终身。

区别二：保障内容不同

光武1号.嘉和保2021

1、保障灵活，重疾是基本必选保障，另外轻、中症都是可选，此外还可选轻中重症叠加赔。

2、可提供的是癌症二次赔，能赔150%保额；另外也可提供癌症津贴保障。无论是癌症2次还是癌症津贴，都是对癌症的额外保障，实用性都很高。

守卫者3号焕新版

1、重疾不分组赔2次，疾病赔付额度高，最高可以赔到120%，另外自带60岁前确诊额外赔保额60%。

2、可选3种特疾津贴，确诊间隔一年后持续治疗，每年可以赔到保额40%，连续3年可领。

区别三：常见的轻症定义不同

在新规则后，实施的新定义是有3类必保轻症，但是原位癌不属于必保轻症，这两款产品的原位癌是可以与轻症癌症各赔一次，但是有一定的不同，对比如下：

从上表可以看出在慢性肾功能衰竭疾病定义上，光武1号嘉和保的更宽松，只需要持续90天，守卫者3号焕新版这方面的定义较严格，需要持续180天。

另外轻症存着隐形分组，相当于赔了疾病B，就无法赔付疾病A。

光武1号嘉和保2021：

守卫者3号焕新版：

相对来说守卫者3号焕新版轻症隐形分组要更少。

区别四：不同年龄的保费对比

守卫者3号焕新版和光武1号嘉和保2021在保障终身，仅是轻中重疾和身故保障的前提下，不同年龄的保费对比如下：

可以看出，守卫者3号焕新版的保费偏高一些。

区别五：产品定位对比

光武1号嘉和保2021的保障更灵活，除了必选重疾责任外，轻症和中症都可以灵活选择，另外癌症保障高，可以多次赔付，有家族史或者注重癌症保障的可以选择。

守卫者3号焕新版在重疾保障力度高，不分组多赔，且60岁前首次确诊可以额外赔，其他保障中规中矩。

产品点评：

光武1号嘉和保2021的保障更为灵活，除了基本的重疾保障外，轻症和中症可以灵活可选，同时还可以实现疾病叠加赔付以及癌症多赔。但是守卫者3号焕新版侧重重疾保障，不分组多赔，且60岁前首次确诊可以额外赔。

医疗险的保障期1年，保障期短，就会比较考验续保的稳定性，不少保险公司推出了中长期的医疗险，保证续保5年，甚至可以达到保证续保20年。除此外，选择医疗险还需要综合考虑保障、保费等因素。

易享百万医疗险是太平洋的一款产品，提供一般医疗、重大疾病医疗、重症监护病房津贴保障，质子重离子共用重疾200万，能100%比例报销，增值服务实用性高，涵盖了重疾绿通、费用垫付等。

国寿如E康悦盛典版是一款百万医疗险，保障内容中规中矩，但是续保稳定，可以保证续保5年。那么，太平洋易享百万和如E康悦盛典版哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在续保、保障上的不同

3、两款产品在免赔、免责上的不同

4、两款产品的定位和适用人群分析

一、主要保什么内容

区别一：续保不同

续保是医疗险最受关注的焦点，毕竟续保稳定性强，意味着被保人医疗保障会更好的得到保障。如E康悦盛典版的续保稳定性好，可以保证续保5年，具体约定如下：

易享百万是非保证续保的产品，第二年续保需要保险公司审核，具体约定如下：

区别二：保障内容不同

如e康悦盛典版保障内容覆盖了一般医疗和重疾医疗费用报销，覆盖就医项目完整，另外还提供恶性肿瘤津贴定额给付1万。保障中规中矩，缺乏一定的特色。

易享百万的保障与之类似，一般医疗200万，120种特疾医疗费用400万保障，质子重离子医疗200万，可以百分百报销，重症监护津贴有500元/天。

区别三：免赔有不同

国寿如E康悦盛典版是一般医疗和重疾医疗都有1万的免赔，与其他医疗险不同，重疾存在赔付门槛。

易享百万仅仅是一般医疗有1万免赔额，重疾医疗是不设免赔的。

区别四：免责内容不同

国寿如E康悦盛典版的免责不合理部分是针对宫外孕不赔，约定如下：

易享百万的免责不合理部分是针对职业病不赔，约定如下：

区别五：产品定位和适用人群分析

国寿如E康悦盛典版保障中规中矩的，但是续保稳定性强，只是需捆绑主险销售，若是喜爱国寿品牌的人群或者希望保障稳定性更强的人比较适合。

易享百万续保每年审核，保障的稳定性不如国寿如E康悦盛典版。

产品点评：易享百万和如E康悦盛典版都是大公司旗下的医疗险，续保稳定性上有一定差距，如E康悦盛典版的稳定性更好，毕竟医疗险的续保是关键，但是其他的细节仍旧有一定欠缺。

光大永明优选重疾险是一款由基础保障+可选保障组成的重疾险，0-55岁可投，基础轻重疾保障，可选扩展轻中重疾，还有可选第二次重疾，以及轻中症的多次赔付，赔付比例与主流无差异。另外针对高发癌症可以最高可以赔到三次，还有特定重疾额外赔保额。

信泰人寿的朱雀守卫加自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障，增加了可选60岁前重疾额外赔，重疾最高赔180%保额，高发的癌症可以单独多次赔，比较有竞争力的是费率便宜，30年交费，一年只要不到4000元，就能买30万保额。

本期主要分析：

1、两款重疾险主要保障内容解析

2、需要留意疾病定义、疾病分组、险种组合等细节

3、不同年龄的交费价格情况对比

4、重疾险保70年好还是保终身好？

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义不同

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

从高发的原位癌和轻度癌症赔付上看，光明优选原位癌和轻度癌症只能二选一赔，而朱雀守卫加能各赔一次，高发疾病保障上更好。

只是实际赔付，两款产品都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

朱雀守卫加：

光明优选重疾：

区别二：保障内容差别

朱雀守卫加基本的责任是轻、中、重症疾病保障，除此之外，还自带重症津贴保障，以及17种特定疾病额外赔，还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔，轻、中、重症额外赔，最高能赔80%保额，保障力度较大。

光大优选重疾除了基础轻重疾保障外，可选保障扩展了轻中重疾保障，实现疾病全覆盖，另外还有重疾第二次赔付，癌症二、三次保障，特定重疾额外赔保障可选，最高可以达到200%保额赔付，由投保人自行选择是否搭配。

区别三：交费价格情况对比

从不同年龄的交费情况来对比：

重疾险保70年好还是保终身好？

从保障内容上看，不受保定期还是保终身的影响。

主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段，保定期的相比保终身便宜很多，如果预算不是很足，就可以考虑保定期。

从疾病高发年龄段覆盖情况看，我国重疾高发的年龄段是40-70岁，保定期到70岁，能覆盖疾病高发年龄段，但随着人寿命延长，预算充足的前提下，保终身的更放心，完全不用担心70岁后的保障。

产品点评：

都是网销重疾险，保障内容丰富，投保有一定的灵活度。

光大永明优选重疾险可以只选28种重疾加3种轻症，保障简单，但是交费便宜，另外可依据自身需求添加重疾或癌症多次赔及特定疾病额外赔，投保的灵活度高，保障内容丰富。不过相比之下，朱雀守卫加的费率低些，性价比更高。

泰康乐享健康惠享成人版2022涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症，最多可12次赔，加上少交2年保费，能一定程度的加大保障杠杆作用，以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保，最长可保证续保20年，不用担心中途停售或保障中断。

中国人寿的福佑人生尊享版，这是一款重疾单次赔付产品，投保年龄是0-55岁，轻中重疾保障全面，中症和轻症不分组多赔，但是赔付比例与主流有差别，特色是区分不同人群易高发特疾，在重疾赔付基础上额外赔保额40%。

本期主要分析：

1、两款产品具体承保内容解析

2、两款产品在保障内容、疾病定义等不同

3、两款产品不同年龄交费对比

4、重疾险住院就能赔吗？

一、产品基本信息了解

区别一：轻疾定义差别

新定义下的轻症疾病定义，原位癌不再属于轻度癌症，而是单独划分出去承保，各家公司的做法不一，有些不赔有些赔。在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下： 

两款产品都是原位癌和轻度癌症各赔一次，高发疾病保障比较好。不过在【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】赔付上，泰康的更宽松，一是没有要求首次实际实施，二是只要求90天就能赔，其他的要180天才赔。

只是在实际赔付中，泰康的没有多项赔一项隐形分组，而国寿福佑人生尊享版有多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

福佑人生尊享版的：

区别二：承保内容有所区别

乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障，没有其他的特色保障内容，相对来说，保障内容比较简单，但是实际保障也够用。

国寿福佑人生尊享版有100种重疾，30种轻症和20种中症保障。不过轻症只赔20%保额，赔付额度偏低。另外有8种男性特疾、8种女性特疾和8种少儿特疾，在重疾金的给付基础上，额外赔保额40%。具体的病种如下：

区别三：险种组合差别

按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：泰康的健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

国寿的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：泰康健康尊享2021，优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，有一定缺失。

国寿如E康悦盛典版，保证续保5年，稳定性极大的提升，保障内容全面，癌症住院定额给付最高5万，但是不保外购药。

区别四：交费情况对比

具体看下不同年龄的交费价格对比：

重疾险住院就能赔吗？

重疾险不是住院就赔。

重疾险条款对疾病进行了疾病定义规定，除了保监必须要求承保的28类疾病，各家公司是统一的。其余的病种都是各家公司自行决定赔付标准，这就造成同种疾病，可能不同公司赔付门槛不一样。

相比医疗险，重疾险的赔付多了疾病定义的规定，获赔的门槛更高。故在投保的时候，优先购买医疗险，每年保费便宜，额度高达百万。

产品总结：

两款都是线下渠道产品，可以搭配完整的医疗险组合投保，整个健康保障完整。从保障内容上看，福佑人生尊享版增加了特定疾病，泰康乐享健康惠享2022无特色保障，保障内容中规中矩。只是两款产品相比网销的险种，交费会稍贵些。

国富人寿光武1号.嘉和保2021保障期灵活，既可定期保障也可以终身，保障内容全面，还有轻/中症、疾病关爱金、癌症额外保险金等丰富且实用的可选责任，轻中重疾也可叠加赔付，另外癌症二次赔包含新发、复发、转移和状态的持续，二次额度达150%。

阳光达尔文易核版2021的保障较简单，重疾单次赔付，轻中重疾保障较全面，有身故保障，只是健康告知宽松，慢病人群易承保。

那么，两款重疾险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在投保年龄、保障期的不同

3、两款产品在疾病定义、保障内容的不同

4、两款产品在保费、疾病分组上的不同

一、主要保什么内容

区别一：投保年龄和保障期限有不同

光武1号嘉和保2021的保障期灵活，既可以定期保到70岁，消费型重疾险保费更便宜，也可以保障终身，保的期限长。其投保年龄最高是55岁可投，达尔文易核版2021仅是保障终身，最高投保年龄是50岁。

区别二：保障内容不同

光武1号.嘉和保2021

1、保障灵活，重疾是基本必选保障，另外轻、中症都是可选，此外还可选轻中重症叠加赔。

2、可提供的是癌症二次赔，能赔150%保额；另外也可提供癌症津贴保障。无论是癌症2次还是癌症津贴，都是对癌症的额外保障，实用性都很高。

达尔文易核版2021

1、重疾单次赔付，轻中重疾病覆盖全面，但是中症仅赔1次。

2、有身故保障，没有其他高发重疾额外多赔。特色在于投保门槛低，健康告知宽松，慢病人群易承保。

区别三：常见的轻症定义不同

在新规则后，实施的新定义是有3类必保轻症，但是原位癌不属于必保轻症，这两款产品的原位癌是可以与轻症癌症各赔一次，但是有一定的不同，对比如下：

从上表可以看出在慢性肾功能衰竭疾病定义上，光武1号嘉和保的更宽松，只需要持续90天，达尔文易核版2021这方面的定义较严格，需要持续180天，但是按照中症赔付。

另外轻症存着隐形分组，相当于赔了疾病B，就无法赔付疾病A。

光武1号嘉和保2021：

达尔文易核版2021：

虽然两者相同的轻症隐形分组，但是涉及的内容有不同。

区别四：不同年龄的保费对比

光武1号嘉和保2021和达尔文易核版2021在保障终身，仅是轻中重疾和身故保障的前提下，不同年龄的保费对比如下：

可以看出，光武1号嘉和保2021的保费偏高一些。

产品点评：

光武1号嘉和保2021的保障灵活，除了基本的重疾保障外，轻症和中症可以灵活可选，同时还可以实现疾病叠加赔付以及癌症多赔，保障内容丰富且全面。但是阳光达尔文易核版2021的保障较单一，仅实现轻中重疾保障，重疾和中症仅赔一次，有身故，没有其他高发疾病额外赔付，只是健康告知宽松，慢病人群容易承保。

昆仑守卫者3号焕新版，是昆仑的一款不分组多赔重疾险，附加上特疾医疗津贴后，3种高发疾病的保障力度更大。60岁前首次确诊重疾，可以额外赔60%保额，加上最长30年交费期，能最大程度的分摊保费，杠杆作用好。

乐享健康惠享成人版2022是泰康最新的单赔重疾险，涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症，最多可12次赔，加上少交2年保费，能一定程度的加大保障杠杆作用，以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保，最长可保证续保20年，不用担心中途停售或保障中断。

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息解析

2、在保障内容、疾病定义等区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、网销重疾险理赔更难吗？

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容上差别

守卫者3号焕新版是不分组赔2次保额，第二次直接赔120%保额，赔付力度更大。昆仑守卫者3号焕新版自带额外赔，60岁前首次额外赔60%保额，还可选3种特疾确诊1年后治疗，赔40%保额。

乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障，没有其他的特色保障内容，相对来说，保障内容比较简单，但是实际保障也够用。

区别二：疾病定义不同

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，不过昆仑健康和泰康人寿这两款产品都是两项可各赔一次，具体是：

虽然在高发的原位癌和轻度癌症赔付上，两款都是各赔一次。但是泰康在【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】赔付上宽松。另外，实际赔付，泰康没有隐形分组，而昆仑健康守卫者3号焕新版有，具体病种如下：

区别三：搭配险种区别

按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：

泰康的健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

泰康健康尊享2021，优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，有一定缺失。

昆仑健康守卫者3号焕新版作为在互联网销售的重疾险，没有搭配的医疗险一起投保，健康保障不够完整。

区别四：交费情况对比

从不同年龄的交费价格上看：

网销重疾险理赔更难吗？

重疾险的理赔不是看公司大小，而是依据条款关于疾病的定义，投保的时候会规定需满足的条件，疾病需达到的赔付状态。并且新的疾病定义，将28种病种化为必须承保的病种，各家公司的重疾险定义都是一样的，赔付标准没有区别。

28种之外的疾病，才是各家公司自行决定，但是也同样有疾病定义的规定。

产品总结：

从赔付力度上看，多赔型重疾险比单赔险种，保障力度更大。但是交费会贵不少，如果预算充足，想要更全面的保障，建议考虑多赔险种。本身预算不是很充足，重疾险搭配医疗险组合，性价比更高。

增额终身寿险是一款以一定额度递增的，具体收益写入合同，稳定性高且收益明确，虽然保障责任简单，但还是很受欢迎的。

弘康乐满满青春版属于增额寿险，保障责任简单仅提供身故或全残保障。投保年龄范围仅是0-40岁，主要是针对青壮年人群，高龄老人并未涵盖，保额以3.5%递增，交费期灵活可选，最长可20年交，现金价值也会随着时间增加而增加，资金变通灵活，一旦有经济压力，可以通过贷款或减保来缓解。那么，弘康乐满满青春版终身寿险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、弘康乐满满青春版主要保什么内容？

2、弘康乐满满青春版的收益特点分析

3、弘康乐满满青春版的特色和不足

4、终身寿险到底有必要买吗？

基本优势

1、保障额度可递增

弘康乐满满青春版的保障额度以3.5%的额度递增，现金价值也是会随着时间的推移而增加，因其收益明确，被大部分人所认可。

2、交费期限灵活可选

乐满满青春版的交费期限很灵活，最长20年交。

不足之处

1、投保年龄覆盖短

弘康乐满满青春版终身寿险的投保年龄覆盖了0-40岁，主要是针对青壮年，对中高龄老人覆盖不到位。其他的终身寿险的投保年龄是包括了50岁，甚至60岁后的高龄老人。

2、保障责任单一

乐满满青春版终身寿险的保障责任较单一，仅提供的身故或全残保障。相比同类产品中有豁免或者是节假日等意外保障外，弘康乐满满青春版没有其他特色保障内容。

增额终身寿险通常会用来作为财富规划，乐满满青春版主要针对投保年龄是少儿和青壮年，我们来看下0岁女宝宝，按5年交费，一年10万保费，与同类产品对比如下：

乐满满青春版终身寿险是交完保费即回本，这点还是比较好的，另外随着年龄增加，现金价值也会增加，比同类产品的现金价值也更高。

保险产品有分为重疾险、医疗险、意外险和寿险。其中重疾、医疗险的投保门槛高，对健康要求高，对于身体有异常的人群来说，有一定的难度。但是寿险的保障责任简单，健康告知往往很少，基本上都能投保。又区分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险交费便宜，适用于交费能力有限且需要承担较大家庭责任的人群，但是终身寿险保费偏高，有交费能力可以考虑，另外终身寿险有固定额度和增额终身寿险。

它的作用一方面可以用来财富规划，增额终身寿险保障额度和现金价值都是会随着年限增加而增加，因保终身，具备一定储蓄性质。另外，一旦碰到经济压力或者困难，可以通过减保或贷款来缓解，资金使用也是很灵活的。若是有财富规划需求或传承，可以考虑终身寿险。

产品点评：乐满满青春版终身寿险的投保年龄仅覆盖了少儿、中青年，保障责任单一，没有其他特色，但是其交完可回本，现金价值高，用来作为教育储备或者未来养老和创业金储备还是有一定优势。

老人上了年纪，最怕的无非是两项：

一是老年疾病风险，比如癌症、高血压、糖尿病、脑中风后遗症、风湿关节炎等，需要经常吃药、看门诊；

二是突发的意外事故，老人上了年龄骨质疏松，一个简单的台阶摔伤可能导致骨折，康复时间长，可能需要长时间住院，身边还需要人照顾，家属陪护负担也不可忽视。

因此给老人不仅要买一份医疗险，也需要买一份意外险，分别应对疾病和意外情况，本期话题就挑选当前比较热门的老年意外险，看看各自优缺点和适合人群。

1、关注意外医疗

老人随便受伤看门诊或住院，首先用到的就是意外医疗。

意外医疗可以报销意外单独看门诊（不住院也可以）和意外导致住院费用，有的可以报销自费药，通常老人骨折住院花费四五万，医保报销两三万，剩余的由意外医疗来报销，甚至可以报销自费药。

2、关注免责条款

就是意外险针对哪些情况不赔，投保时要牢记在心，日常避免触及相关条款，引发理赔纠纷。日常像醉驾等违法行为都不赔，从事高风险职业或半职业活动不赔。

3、关注保障额度

最核心的就是日常普通意外身故伤残额度，另外就是意外医疗额度。

日常乘坐公共交通出现意外的概率相对低很多。

老年意外险针对性比较强，可以说专为老年人设计的保险，看下几款产品具体信息

老年意外险典型特点就是意外身故伤残和意外医疗都有配置，另外还有意外骨折保险金，根据骨折程度和部位额外给付，还有救护车费用，比较人性化，一般的成人意外险没有此类保障。

意外险条款责任比较简单，主要信息表格中都已经列明，说下几款产品优缺点

1、天天保中老年意外险

优点在于几款产品中价格最便宜的一款，意外伤残额度比较高，按照伤残等级来赔，骨折保险金达到2万，救护车费用比较高。

缺点在于：意外医疗不报自费药，意外住院期间用的自费药和自费材料是不报销的，免责中一些不赔的也要留意。

2、颐养保中老年意外险

这款产品意外医疗额度非常高，几十万意外医疗额度，住院津贴高，公共交通意外保额也很高。

缺点在于报销比例不高，日常普通意外身故和伤残保额很低。

3、“爱意无忧”中老年意外险

综合保障范围很广，普通意外最高能赔20万，航空、飞机轮船和网约车等意外都有较高身价保障，骨折慰问金和救护车费用。

缺点在于免责条款比较严，农民工等务农人员等都不能投保，意外医疗不报自费药。

4、好意保老年意外险

这款产品计划三和计划四意外身故伤残都有20万，身价保障很高，意外医疗2万够用，可以报销自费药，实用性很强。

也有意外的骨折金，1000元的救护车费用，平安财险网点遍布全国，线上线下理赔很方便。

缺点：腰椎间盘突出、药物过敏、中暑、猝死不赔

写在最后：

通过综合对比发现，几款产品中综合性价比比较高的就是好意保意外险计划三，298一年，意外身价20万，意外医疗2万，可以报自费药，在价格和保障上比较均衡。

如果比较关注意外医疗额度，那么颐养保中老年意外险在医疗保障额度和公共交通保障方面比较突出。

爱健康2021百万医疗险是阳光保险旗舰产品，保障内容提供一般和重疾医疗，另外还有质子重离子和癌症院外药保障，保障全面，特色的增值服务住院垫付、就医绿通也在保障范围内，只是续保稳定性不强，第二年续保需要审核。

复星联合健康超越保2020续保稳定，可以保证续保6年，可享无理赔免赔额递减，能报癌症外购药，增值服务有实用的住院垫付和就医绿通。除了基本的保障责任外，有重疾津贴，还有专属少儿群体的医疗保障可选。

那么，这两款百万医疗险是否值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品的相同之处

3、两款产品在续保、保障内容不同

4、两款产品在保费、定位上不同

一、主要保什么内容

相同之处：

1、免责范围有相同之处

免责条款是保险公司不赔的部分，这两款产品的免责范围都有针对宫外孕不赔付的情况，其他同类产品并没有将宫外孕除责。约定如下：

2、投保年龄相同

爱健康2021和超越保2020的投保年龄相同，覆盖的年龄段是0-60岁可投。

3、无理赔有优惠

超越保2020若是没有发生理赔，免赔额可以降低，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束。约定如下：

爱健康2021同样也有无理赔优惠，上年度无理赔，本年度免赔额降低1000元，最低可降至5000元。

区别一：两款产品续保不同

爱健康2021是非保证续保，的医疗险，第二年续保，需要保险公司审核和同意，约定如下：

超越保2020的续保稳定，可以保证续保6年，保证续保期内费率不会变动。见续保条款：

区别二：保障内容不同

爱健康2021提供的保障内容除了一般医疗和重疾医疗外，还提供了质子重离子和癌症院外特药保障，另外所覆盖的具体报销项目中涉及的住院前后门急诊是有30天。

超越保2020的保障内容更全面，基本保障有一般医疗200万，108类重疾医疗400万。还有质子重离子保障和癌症外购药保障，特色在于有重大疾病津贴保险金1万元的补贴。还有专门针对少儿群体的保障，可选少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障。

区别三：不同年龄的保费对比

超越保2020和爱健康2021不同年龄的保费对比如下：

区别四：产品定位不同

超越保2020的保障内容丰富，除了传统的医疗保障外，针对重疾有一次性补贴，还有少儿保障可选，关键是续保稳定，可以保证续保6年。

爱健康2021的保障中规中矩，其归属阳光保险，网点分布广泛，售后服务便捷，只是续保稳定性稍逊。

产品点评：爱健康2021和超越保2020作为百万医疗险，基本的保障内容相似，只是超越保2020的保障相对丰富一些，另外续保稳定性上胜过爱健康2021。

富德生命橙卫士1号属于重疾不分组多赔，其他重疾疾病不会影响赔付概率，在保单前15年确诊重疾可以额外赔保额100%，相当于最高赔到2倍保额，轻症、中症是不分组多赔，其中轻症最高可以赔到60%，有良性肿瘤手术保险金，特定重疾二次赔付，以及高龄失能都可保障，保障覆盖全面，不同年龄段侧重点有不同。

信泰人寿朱雀守卫加除了基本的轻中重疾保障外，自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障，增加了可选60岁前轻中重疾额外赔，其中重疾最高赔180%保额，高发癌症可以单独多次赔，有高龄失能保障金赔付。

那么，这两款重疾险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在保障期、保障上的不同

3、两款产品在保费、特色内容上的区别

4、两款产品在疾病定义、定位上的区别

一、主要保什么内容？

区别一：保障期限有不同

橙卫士1号仅只有保障终身，然而朱雀守卫加既可以保障终身，又可以定期保到70岁。

区别二：保障内容有不同

朱雀守卫加

1、疾病覆盖周期全面，提供轻、中、重症疾病保障，重疾单次赔付，轻中症不分组多赔，可选轻、中、重症额外赔，最高能赔80%保额，保障力度较大。

2、自带重症津贴保障，以及17种特定疾病30岁前额外赔，还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔， 少儿阶段和高龄阶段保障覆盖到位。

橙卫士1号

1、重疾不分组多赔，轻中重疾保障全面，另外保单前15年，轻症和重疾可以额外获得保障，最高额外赔到100%

2、特色在于良性肿瘤切除保险金，包含15个器官部位，不同部位的赔付比例不一致，另外可选重度恶性肿瘤、严重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症二次赔，对高龄老人友好，提供有失能保障。

区别三：高龄特定重疾赔付有不同

橙卫士1号和朱雀守卫加虽然都有专门针对60岁后的人群罹患高龄特定重疾有相应的保障，但是保障细节有区别。

橙卫士1号是按照确诊高龄特定重疾，是按照保额10%赔付，连续给付10次。

朱雀守卫加是分为高龄特定重疾和高龄特定轻症，其中高龄特定重疾有6种，赔1次，按保额50%额外赔付，高龄轻症按保额的15%额外赔1次。

区别四：疾病定义不同

目前常见轻症有3类必保轻症，原位癌目前不再属于轻症癌症，可以由保险公司自行决定是否承保，大部分产品是轻症癌症和原位癌可以各赔一次，这两款产品的常见轻症疾病有一定不同，具体如下：

两者的原位癌和轻症癌症是各赔一次，这点还是可以的，但是慢性肾功能衰竭上有一定不同，朱雀守卫加的定义较宽松，仅持续90天，橙卫士1号需要持续180日。

区别五：不同年龄的保费对比

两款产品的保费对比可以看出，橙卫士1号的保费相对偏高。

区别六：产品的定位不同

橙卫士1号的重疾不分组多赔，提高了重疾的赔付概率，另外高发癌症和高龄老人特定重疾失能有相关保障，给付次数多，但是保费相对偏高。

朱雀守卫加的保障更灵活，轻中重疾除了基本保障外，还有额外赔付，少儿阶段和高龄阶段保障覆盖到位，可选责任丰富，投保更灵活。

产品点评：橙卫士1号和朱雀守卫加作为互联网重疾险，各有特色，橙卫士1号在重疾赔付次数上多，且不分组，赔付概率有提升，高发癌症也有保障，朱雀守卫加投保灵活，除了基本保障外，可选保障丰富，少儿和高龄老人的保障覆盖更全。