老人的身体素质普遍不如年轻人，但是现在的保险对老人普遍“歧视”，对于老年人来说，更加需要一份属于他们自己的专属医疗险，来保障他们的健康。

平安健康推出了专门针对老年人的医疗险-平安i康保老年医疗险。作为老年专属医疗险，三高人群可投保，保额高达220万，其中200万癌症医疗报销和20万意外医疗报销，有无社保均可购买，无免赔额，100%赔付比例，若发生理赔，不影响再次投保，保障也继续生效。

那么这款保险产品到底怎么样呢？适合谁购买？下面我们看详细内容。

本期主要分析：

1、在保障内容、续保审核等优势分析

2、在免责范围、健康告知等需注意的细节

一、产品基本信息了解

二、保障责任介绍

1、恶性肿瘤及原位癌医疗保险金

发生恶性肿瘤或原位癌，扣除从社会医疗保险或公费医疗所获的补偿后，保险公司乘以对应的赔付比例给付恶性肿瘤及原位癌医疗保险金。

2、意外医疗保险金

因遭受意外伤害经医院诊断必须住院治疗的，发生相关的费用在扣除从社会医疗保险或公费医疗所获的补偿后，按赔付比例给付意外医疗保险金。

三、主要优势分析

1、三高人群可买

患过高血压、甲亢、糖尿病、痛风性关节炎、椎间盘突出、肺结核、胆结石等常见病的消费者，只要符合健康告知，也可以购买。

2、0免赔额

没有设免赔额，符合理赔条件即可理赔报销。相比有些险种有1万的免赔额，这款产品很人性化。

3、续保宽松

不会因为被保人健康变化而拒绝续保，属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，续保上是显得比较优秀的，见条款：

4、保障责任全面

其中的恶性肿瘤及原位癌保险金涵盖：确诊前30日的费用、住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用，常见的相关诊治项目都在保障范围内。

三、值得注意的细节部分

1、健康告知严格

在健康告知询问中，有一项“近亲属是否患癌症”，作为一款保恶性肿瘤和原位癌的医疗险，健康告知严格，具体如下：

2、交费不便宜

看下和同类型的防癌险交费情况对比：

产品点评：

平安i康保作为平安健康旗下的一款老年医疗险，实际上就是一款自带意外责任的防癌险，三高人群可投保，保障恶性肿瘤和原位癌，有平安健康公司网点的优势和稳定的续保，想要为老人购买带意外责任的防癌险可以考虑。

三峡人寿也是经过银保监会准设立的全国性保险公司，是第一家总部设在重庆的中资寿险公司，是正规的公司。旗下的达尔文2号自上市到停售，热度一直不减，尤其是前段时间达尔文2号重疾险停售，赚足了眼球。

达尔文2号刚刚停售不久，三峡人寿又即将推出一款钢铁战士1号重疾险，它的条款名叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险。

在保障上和前段时间刚停售的达尔文2号有些相似，60岁前能额外赔付50%保额，但这款产品对心血管疾病的保障更充足一些，性价比更高，但是需留意保障的完整性。

那么，钢铁战士1号重疾险怎么样？有什么缺点和优势？

本期主要分析：

1、钢铁战士1号在重疾保障、癌症赔付等的优势

2、钢铁战士1号在险种组合、疾病划分等需要留意

3、钢铁战士1号适用人群和费率分析

4、三峡人寿线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、承保期限灵活 保费豁免功能好

承保期限既可以选择保定期至70岁，重疾高发年龄段能完全覆盖，费率还低，不过只是纯消费型，适用人群广泛。

只是需留意：保定期至70岁，须捆绑身故责任。

加上最长交费期30年，最大程度的分摊保费，保费豁免最大化，“以小博大”的杠杆作用更好。

2、叠加赔付额度高 条件宽松

60岁前重疾赔150%，赔付的额度高，限制条件宽松，不过有产品在50-60岁能额外赔保额的60%。

3、心血管疾病保障好

心血管轻症、重症都能赔，分别各自覆盖5种疾病。

其中特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；

第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；

注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。

钢铁战士1号保障的特定的心血管轻症和重疾包括以下10种：

4、癌症二次赔

第二次确诊的重疾为癌症，可赔付120%保额，包括癌症的新发、复发、持续、转移；

如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年；

如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天。

小结：部分产品的癌症多次赔付间隔有1年（首次非癌症）或5年（首次癌症），相对来说180天和3年的间隔期更加有利消费者。

三、值得注意的细节

1、重疾是“裸险”

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。

3、保至70岁捆绑身故责任

若选择保障至70岁，需捆绑身故责任。

对于那些只是想要保障至70岁，提高保额，降低保费的人群来说，并不能最大程度的花最少的钱做到最高的保额。

四、三峡人寿实力介绍

1、偿付能力

偿付能力是衡量保险公司财务稳定性的重要指标。其中偿付能力充足率：衡量保险公司未来保险赔偿能力的财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。

风险评级：银保监会对保险公司某季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。

三峡人寿2019年四季度偿付能力如下：综合偿付能力充足率：501%，风险综合评级：A。

从最新的数据看，三峡人寿保险公司的经营状况很好，风险评级也很高，大可放心！

2、当地没有网点会有什么影响？

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

如果当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

钢铁战士1号作为三峡人寿旗下的网销重疾险，对比刚停售的达尔文2号似乎更胜一筹，新增了心血管保障，保障范围比较全面，各项责任的赔付力度都是一流水平，属于比较有特色的重疾险产品。

男性交费有优势，加上男性高发的心血管疾病二次赔，更加适合男性选择。但是注意后续补充医疗险，不给健康保障留缺口。

百万医疗险通常有1万的免赔额，日常小病小痛难以达到理赔标准，这类险种可报自费药、保额高，对于大病报销实用。不过目前市场上的百万医疗险，健康告知都严格，既往有病史，基本不能再购买医疗险。

近期京东安联新出了一款臻爱无限2020百万医疗险，这款产品有两个版本，分别是基本计划和卓越计划，卓越计划的保障额度更高，保障内容更丰富。最大的亮点在于：甲状腺疾病0免赔，对特定既往症医疗也是有保障责任的。但是在基本保障内容上和主流的百万医疗险有差别。

那么，这款产品怎么样？值得买吗？

本期主要分析：

1、臻爱无限2020在续保审核、免赔额设置等优势分析

2、臻爱无限2020在免责范围、承保内容等需注意的细节

3、京东安联怎么样？

4、其他分析：百万医疗险停售怎么办？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障灵活 保额高

两项计划可选，基本版一般医疗和重疾医疗各300万的额度，合计600万额度，卓越计划单项600万额度，合计1200万额度，保障额度非常高，能应付大病就诊费用的报销。

2、续保宽松

续保对于百万医疗险来说，是直接关乎下一保单年度是否继续有效的关键，看一款百万医疗险是不是值得购买，首先要看续保是否宽松，产品的稳定性是否够强。

本险种续保无需审核，不用担心因为理赔或身体健康状况的变化而不能续保，见条款：

3、免赔额设置好

一般的百万医疗险，都有1万的免赔额。

这款产品不仅确诊重疾无免赔额，同时发生任何甲状腺疾病也没有免赔额，对于有甲状腺疾病的人群来说，非常实用。见条款：

4、增值服务好

提供重疾住院绿通、住院医疗费垫付、外购靶向药等。

其中的住院垫付服务，保险公司直接和医院结算，就诊的前期不用担心没钱延误救治，对于大病患者来说很实用。

5、可保既往症

对特定既往症有保障，如果在初次投保时完全符合健康告知，之后若符合约定的特定既往病症，确诊必须住院治疗的，符合约定的住院医疗费用和门急诊治疗费用，可以按比例报销。

但是需符合以下条件：

6、交费价格便宜

在臻爱无限2020附加住院前后门急诊费用的前提下，看下不同年龄的交费情况：

小结：虽然住院前后门急诊费用需要额外附加，但是整体的交费和其他险种相比，也有一定的竞争优势。

三、值得注意的细节

1、住院前后门急诊需额外附加

就医项目常见的包括住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊医疗，一般的医疗险，这些项目保障全面，无需自己再额外添加。

但是臻爱无限2020基本保障中没有“住院前后门急诊费用”的报销，需要自行额外附加，和一般的产品相比有差别。

2、免责细节需留意

不保宫外孕、中暑等，并不是所有的险种都有此规定，部分险种的免责条款中并无此项，具体见条款：

3、共享保额

其中质子重离子和重疾医疗保障共享保额，意味着赔完其中的一项，另外一项保额也相应的减少。

质子重离子一般是用于恶性肿瘤的治疗，花费高，重疾医疗保障也是针对100种重大疾病的报销，两项责任单独保额更加实用。

此外还有特定既往病症和一般医疗共享保额。

四、京东安联怎么样？

健康险购买后最重要的问题，就是后续理赔是否方便、是否及时。网销险种，如果当地没有网点，需要邮寄资料，理赔时效上可能会比较慢。

臻爱无限2020作为京东安联旗下的网销百万医疗险，由京东安联财产保险有限公司承保。目前该公司在广东、深圳、上海、北京设有分支机构，网点分布较少。

五、百万医疗险停售怎么办？

医疗险一旦理赔率较高的话，可能面临停售的风险，这点的存在让众人担心买了百万医疗险停售后会让自己在医疗保障上存缺口。

那么对于不保证续保的产品，在购买之前应该关注哪些方面？

首先看保险公司综合实力，以及相应的偿付能力，大牌的保险公司抗击风险能力强，综合偿付能力好，医疗险续保和停售问题会相对较小。

非保证续保的产品，随时有停售的可能，至于停售以后是否可以转投其他产品，看保险公司自身情况。

产品点评：

医疗险一般核保都比较严格，有许多既往症人群都无法投保，而京东安联臻爱无限2020包含特定既往病症保障，高发的甲状腺疾病无免赔额，让这些特定人群也可以享受保障，还是比较人性化的。加上续保稳定交费价格不贵，如果有需求的用户可以考虑投保。

保险市场中的重疾险多以长期产品为主，但是一年期的重疾险也有一定的需求。阳光财险推出惠健康个人重大疾病保险，是一款一年期的产品。

这款产品和泰康人寿的惠健康重疾险同名，只保重疾和轻症，保障内容单一，但是续保宽松，第二年续保无等待期。作为一款一年期重疾险，投保方式灵活，费率便宜。

那么阳光惠健康重疾险好不好？适合什么人群投保？

本期主要从承保责任、费率、险种组合及适用人群等进行综合分析。

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、疾病种类全

包含100种重疾，可选50种轻症疾病保障疾病种类全，行业规定的25种高发重疾都包含在内，另外轻症覆盖原位癌、轻微脑中风、不典型心肌梗塞等常见轻症，覆盖较全。

2、投保灵活

一年一投，有三项保障计划可选，包含保额10万、30万、50万，投保人可以根据自己的保障需求灵活选择。

3、续保宽松

如果被保险人在保险期间内确诊了轻症，第二年还是可以续保的，且续保无等待期，最高可续保至65周岁。但是若确诊重疾将不能再续保，见条款：

4、费率便宜

看下和同类产品的交费价格对比：

小结：结合产品的稳定性来看，续保无等待期，每年可以无缝衔接续保，且发生轻症保障依然有效，核心赔付和长期型重疾险类似，每年的保费便宜很多。

三、值得注意的细节

1、保障内容单一

阳光惠健康重疾险的保险责任非常简单，只保重疾和轻症保障，主流的重疾险有中症保障、自带特定疾病额外赔。当前背景下，能附加癌症多次赔更有利，新发、复发、转移及持续都能再赔。

2、重疾“裸”险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

无组合的医疗险，有些费用不能报销，健康保障不完整。

四、适用人群分析

惠健康最大的亮点在于承保灵活，一年一投既是优点也是缺点，适合保费预算不足的年轻人，但是之后一定要及时补充长期型重疾保障。

此外，对于有了长期保障，加保提高重疾保额很划算，每年几百块钱的保费，可获得几十万的保额，杠杆效果明显。

产品点评：

阳光惠健康重疾险的保险责任非常简单，只保单重疾和轻症保障，适合保费预算不足的年轻人用来过渡，或者已经购买了长期重疾险，在重疾高发年龄段，想要加保提高保额的人群，前提是一定要补充完善的重疾和医疗保障。

百万医疗险通常有1万的免赔额，日常疾病就诊难以达到理赔标准，但是这类险种可报自费药、保额高，对于大病报销实用。

众安保险的尊享e生一直是百万医疗界的爆款，随着市场的发展，不断自我完善，保障更加全面，选择更加灵活。

尊享e生2020是升级后的最新款，可以附加重疾住院津贴、重疾保险金、指定疾病特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗等，保障责任更全面，家庭版多人的保单还可以选择共享免赔额。

那么，这款产品怎么样？值得购买吗？

本期主要分析：

1、尊享e生2020医疗险在免赔额、增值服务、费率等的比较优势

2、尊享e生2020医疗险在续保、责任免除、健康告知等注意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障内容全面

尊享e生2020版在原2019版保障的基础上新增了重疾保险金和重疾住院津贴两项可选责任，并且升级了质子重离子医疗的报销额度，保险责任更加全面，保障力度更强。

另外保障细节覆盖住院医疗费用、门诊手术费用、特殊门诊医疗费用，以及住院前7天后30天门急诊医疗费用，保障内容全。

2、免赔额设置人性化

作为百万医疗险标志性的“1万”免赔额未少，确诊重疾无免赔额，设置人性化，另外还有家庭共享免赔，如果家庭成员共同投保，可享受全员每年共享1万免赔额，获赔更多。

3、增值服务实用

医疗特需/国际/vip部门，可以安排医院中的特需医疗或者vip医疗，也可享受国际医疗，提高医疗服务。

除此之外，还包含医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理等额外服务。其中住院垫付服务对于大病来说，很实用，不用担心资金不能及时到位而延误救治。

4、费率低

尊享e生百万医疗险在价格上有一定的竞争优势，升级后的2020版费率要比2019版的高一些，大概上涨了3%左右，但是保障内容也更扎实，具体看下不同年龄的交费价格对比：

三、值得注意的细节部分

1、免责范围需留意

对”宫外孕、职业病“不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求。见免责条款：

2、健康告知

尊享e生2020版的健康告知更加明确了，也就意味着对于有健康异常的朋友来说，投保可能会变得更加困难，这可不是一个好消息。

3、续保每年审核

这款产品投保页面宣传中说不会因为理赔拒绝续保，但是产品合同条款是续保每年审核，一般投保这类产品特别留意健康告知，防止保险公司找个理由拒绝续保。

产品点评：

尊享e生2020作为众安在线旗下一款单独投保的网销百万医疗险，重疾0免赔，严重疾病报销无门槛，续保审核宽松，明确规定不会因为既往理赔或健康状况变化而拒绝续保，加上住院垫付等实用增值服务，很有投保价值。

中意人寿是一家中外合资企业，在本土默默无闻，但背后的股东却是举世闻名，由“大品牌”中国石油天然气集团和意大利忠利人寿两家公司组建，是保险界的“富二代”。

旗下的悦享安康系列重疾险，前后经历了几次更新升级，最新版的悦享安康2020是一款多赔型重疾险。多次赔付型重疾险的好处在于即使患上大病获赔，还能继续享有保障，比较适合考虑的很长远且全面保障的人群。

悦享安康2020重疾多赔不分组，是重疾多赔中最好的赔付形式，加上续保稳定的医疗险组合，大病小病不用自己掏钱，综合保障好。此外还可添加癌症二次赔、心脑血管疾病额外赔，但是买足保额考验交费能力。

中意悦享安康2020怎么样？值得买吗？

本文主要分析：

1、悦享安康2020在重症保障、险种组合等的优势

2、悦享安康2020在疾病定义、保障内容等需要留意

3、悦享安康2020不同年龄的交费情况

4、中意人寿网点分布和服务质量

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重疾多赔形态好

当前的重疾多赔型产品，从产品的赔付形态上看，癌症单独分组优于癌症未单独分组，不分组多赔优于分组多赔。

本产品重疾不分组多赔，提升多赔意义。

2、疾病保障无缝衔接

组合的小额医疗险-乐安惠住院医疗，保证续保3年，对于长期看门诊的糖尿病患者、高血压人士特别有利，第一年报了，第二年还可以继续报销。

添加的百万医疗险-乐意享也是保证续保3年，癌症和大病患者不用担心来年不赔。

重疾加上续保稳定的医疗险组合，大病小病都能报销，重疾应付因病不能工作的经济损失，百万医疗险报大病就诊的费用，小额医疗险报自费部分，不用自己掏钱看病，综合保障更好。

3、特色保障实用

可以添加癌症二次赔、心脑血管赔付条约、癌症特效药的条约，保障全面。

虽然重疾是不分组多赔，但是高发的癌症只能赔一次，当前的背景下，有癌症二次赔，间隔3年癌症的新发、复发、转移及持续能再赔保额，更加人性化，尤其是对于生存率高的甲状腺癌、乳腺癌等。

心脑血管疾病额外赔：在赔完重疾之外，如果添加心脑血管疾病保障，可额外获得对应保额的赔付，对心脑血管疾病高发人群和高危人群实用。

三、值得注意的细节

1、无中症保障

虽然这款产品附加保障保的很全，但无中症保障。

目前市场上的重疾险，多数都自带中症保障，作为轻症和重症疾病之间的“中”症保障，疾病定义介于轻症和重症之间，在赔完中症之后，极大可能赔重症，相对来说，疾病保障的衔接更好，责任更全。

2、高发轻疾部分缺失

轻疾种类行业内没有统一的规范，都是各家公司自行决定。从理赔最多的6类重疾来看，分别是：脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

对应轻疾5类，也是高发的，这款产品缺失了’慢性肾功能障碍”的保障。

四、中意人寿介绍

1、网点分布

中意人寿保险公司成立于2002年，是一家外资企业，中意人寿注册资本37亿元，总资产700多亿元，总部在北京。

全国14省市有网点分布，如果当地有分支机构办理保全，理赔都比较方便快捷。具体如下：

如果当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。

2、消费者投诉

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，中意人寿整体排名靠后，说明投诉较少。具体见表格：

产品点评：

悦享安康2020作为中意人寿旗下的系列型重疾险，虽然轻症、中症保障和主流有差别，但是有强大的医疗险组合，能解决大病小病的医疗费问题，加上癌症单独赔多次、心血管疾病额外赔，综合保障好，但是交费价格较贵，买足保额需要一定的经济实力。

360长青保是360保险与北京人寿联合推出的一款百万医疗险产品，和市面上其他百万医疗险一样具有保障额度高和价格便宜的优势。

这款产品分为两个版本，一个是基础版，一个是升级版。升级版和基础版最主要的区别在于，升级版比基础版多了恶性肿瘤津贴和重疾豁免两个保障责任。亮点是保费价格便宜、保证续保6年，不过缺少一些实用的额外保障。

那么，这款产品怎么样？值得购买吗？

本期主要从保障内容、续保、免赔额、免责细节等进行综合分析。

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障内容全面

这款产品的基础保障为一般医疗保障（200万元），重疾医疗保障（400万元）、质子重离子医疗（100万元共享重疾医疗保额），另外还可以选择1万元癌症津贴保障以及重疾保费豁免保障，保障额度还是很充足。

此外，在报销项目上，涵盖就医发生的常见项目，包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四大内容，保的相当全面。

2、续保宽松

360长青保是一款6年内保证续保的百万医疗险产品，在续保期间内，保险公司不会因为被保险人健康状况发生变化或历史理赔拒赔续保，并且不会单独调整保费，由此可见，这款产品的续保条件是比较好的。见条款：

但是需留意：在保证续保期间满期时，需要经过该承保公司同意后才能续保。有可能会需要审核的，并且可能受健康状况或历史理赔情况影响。

3、免赔额优惠

一般医疗免赔额1万元每年，确诊重疾无免赔额。

其中1万的免赔额是可以递减的，如果被保人尚未发生理赔事件，免赔额每年可递减1000元，最多递减4000元，免赔额最低能降至6000元/年。对消费者来说，实际赔付的更多。见条款：

三、值得注意的细节

1、无住院垫付

这款产品在增值服务上存在一定的缺陷，只提供质子重离子医疗，且不能100%报销，只能报销60%的费用。

另外还缺少重疾绿通、住院垫付、外购药、重疾绿通等服务。

市面上有不少产品提供住院垫付、外购药直付等实用的增值服务，大病就医不用担心医药费。

2、无智能核保

对于网销的产品来说，没有智能审核，意味着只要不满足健康告知的要求，就不能投保。

有些产品提供智能核保，意味着身体有轻微的异常，可以通过智能核保判断能否承保，也最大化的避免投保前未如实告知，后续不能理赔。

3、免责范围

不保“宫外孕”，并不是所有的险种都有这项除外责任，具体见条款：

产品点评：

360长青保百万医疗险作为北京人寿和360保险合作的网销百万医疗险，投保便捷，无理赔优惠降低免赔额，赔付额度高，保证续保6年，产品稳定性好，但是没有住院垫付等增值服务，要自己先掏钱后报销。

中国自古就有“一分钱，一分货”的道理，到现在还是适用，很多保险产品虽然保障责任丰富，但是都作为必选责任，交费不便宜。相比之下，保险责任以组合的形式分为不同的“块”，投保人按需选择，这样的投保方式更有市场竞争度。

海保人寿旗下的大金刚重疾险就是这样一款产品，保100种重疾、50种轻症，承保责任简单，但是基本核心保障不缺。

海保人寿2018年才在海南海口成立，成立时间很短，在市场上没有什么知名度，抛开公司名气不谈，所有的保险公司都秒杀市场上的小公司，背后的实力雄厚。

旗下的这款大金刚重疾险，真的如名字一样“刚”吗？产品值得入手吗？

本文主要分析：

1、大金刚重疾险在投保方式、轻症定义等的优势

2、大金刚重疾险在险种组合、疾病划分等需要留意

3、大金刚重疾险不同年龄的交费情况

4、海保人寿网点分布分布情况

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、杠杆效果好

大金刚重疾险最长能30年交费，相同保障期下，分摊到每年的保费更少，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势。

其次，更能发挥保费豁免的最大效应。 

2、承保期限有选择

大金刚重疾险并不是固定的承保终身，可结合自身需求，保障至70/80周岁或者终身，选择更有弹性，可在奋斗的年龄，大幅度提高保额，做到保障更足够。

但注意承保到终身是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

3、高发轻症保的全

轻疾种类行业内没有统一的规范，都是各家公司自行决定。从理赔最多的6类重疾来看，分别是：脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

所对应的轻疾疾病中，大金刚重疾险几类高发轻症保障全面，具体的疾病定义如下：

可以看到，不仅几类高发轻症保障全面，在“慢性肾功能衰竭”的定义上宽松。

4、交费价格便宜

看下和当前热销的网销重疾险交费情况对比：

三、值得注意的细节部分

1、无组合医疗险

完整的健康保障，理所当然是重疾和附加医疗险组合投保，不同险种的功能有区别，具体如下：

大金刚重疾险作为线上保险，不能添加医疗险组合，意味着发生小病住院赔付不了，后期需要添置好0免赔医疗险和百万医疗险。

2、轻疾有隐形分组

这款产品轻疾保障有隐形分组，指多个疾病种类只赔一个，承保的轻疾数量并不实际：

3、网点分布少

海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。

线上投保了的话，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

大金刚重疾险作为海保人寿旗下的网销重疾险，承保期限灵活、费率便宜，加上高发轻症保的全，部分轻症定义宽松，有一定的投保价值，但是没有中症保障，且重疾是”裸险“，后续还需补充医疗险组合。

新华人寿的多倍保成人A1是一款重疾分组多赔型产品，大病分组优，癌症单独分组多赔，另外10类特定疾病叠加赔付，不过轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度。

平安福2019II重疾单赔，但可选添加癌症多赔，加上优秀的小额医疗和百万医疗险，大病、小病都能赔，同时有市场上最好的早期癌症赔付，但是费率不低，并不适用于工薪族。

那么，成人重疾选择哪款更合适？

本期主要分析：

1、两款产品在组合医疗险的区别

2、在疾病定义和投保规则上的不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、各自的适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：险种组合不同

平安福2019II的身价和重疾并非1比1，主险理赔完毕后，附加医疗险可以继续报销，长期意外险同样有效，市场很少见。

新华多倍保身价和重疾保额相同，也就是1：1，主险理赔后，合同终止。

区别二：交费情况

平安福2019II最长有30年交费期限，这么设计的好处在于：保费豁免余下的时间更长；附加医疗险和主险交费期限一起，保的时间越久；分摊到每年的保费更少，保费压力小一些。

因平安福2019II是单赔重疾险，多倍保是多次赔付的成人产品，两者属性不同，在交费价格上也有区别，具体看下不同年龄交费情况：

区别三：高发轻症定义

保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华多倍保没有【慢性肾功能衰竭】的赔付，详情如下：

小结：

（1）平安福2019II有市场上赔付最好的早期癌症。体现在：一原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次；二原位癌、皮肤癌确诊即赔。多倍保成人是三项赔一项，且原位癌、皮肤癌需积极治疗以后才赔；

（2）在不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症的赔付上，也更加宽松。

区别四：重疾承保内容区别

平安福是主险是单次赔付的重疾险，但是可附加恶性肿瘤条款，可赔2次，但间隔期为5年；

多倍保成人A1是多赔型重疾，高发癌症单独分组，可赔三次，恶性肿瘤间隔期在3年以上，重症间的赔付间隔1年以上。加上“前十年关爱金”与“特定疾病”叠加赔付，重大疾病承保内容更加实在。

需注意：另外轻重疾共享保额，简单点来说，投保了30万元，轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。

区别五：疾病种类划分

两款产品轻症有多项赔一项的情况，即轻症疾病的隐形分组，承保的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

区别六：组合医疗险的区别

小额医疗险：

平安福2019II附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。续保条款如下：

新华附加住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

报销额度下，新华住院无忧同一保障年度内累计达到基本保额，合同终止规定如下：

百万医疗险：

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：

百万医疗是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下：

区别七：消费者投诉情况

在公布的《保险消费投诉相对量统计》中，总体来说，新华人寿的排名比平安靠前，说明平安的服务较好，具体的情况如下：

产品点评：

两款产品作为线下重疾险，都能组合医疗险一起投保，但是交费价格都不便宜，考验交费能力，不适合一般工薪家庭，目标客户群体是经济实力不错的中高端家庭。如果经济实力允许，就选平安福2019II，条款更加实用。

定期重疾的承保期限短，往往只能保几十年，和长期型重疾险相比，费率便宜很多。但是也有不可避免的短板-保障中断，所以保险公司在定期重疾险的产品更新上，远远不及长期型重疾。

目前市场上比较有知名度的定期重疾险，是支付宝和人保健康联合推出的健康福定期重疾。

国华人寿旗下的智选定期重疾也是一款保20年的短期型重疾险，保100种重疾和50种轻症，都是单赔一次保额，另外可选身故保障责任，在原低费率的基础上，进一步降低了投保人的交费压力。

那么，这款产品值得投保吗？适合什么人群购买？

本期主要本产品的主要优势、值得注意的细节及适用人群等进行详细分析。

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障期限定期

保障期限选择灵活是这款产品的一大特点，这款产品在保障期限上可以选择保20年，定期重疾显而易见的好处就是要比终身型的便宜许多，对于预算不足的人很友好。

但是保20年，意味着后续面临保障中断，还是要及时补充终身型的重疾险，避免年纪大了或身体健康状况变差，不能投保。

2、身价保障灵活

身价保障选择灵活是这款产品的另外一个亮点，在身价保障上有两种选择：

（1）身故退保费，价格较低。

（2）身故赔保额（18岁前退保费），价格较高。

有的消费者想要更高的身价保障，有的消费者追求更低的价格，能满足不同人的需要。

3、费率便宜

看下不同年龄的交费价格情况：

三、值得注意的细节部分

1、重疾险是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、无癌症多赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。

之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

3、高发轻症承保有缺失

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，不保“慢性肾功能衰竭”，具体的疾病定义如下：

在疾病的定义上，偏向严格。但是承保的疾病种类实际，没有隐形分组的情况，都是实打实的赔付。

四、国华人寿怎么样？

网点介绍：

国华人寿成立于2007年，成立时间比较早，目前注册资本为48.46亿元，目前已形成覆盖全国的高效网络布局。网点分布如下：

网点多，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

消费者投诉：

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，国华人寿有项排名靠前，但是整体排名靠后。具体见表格：

产品点评：

国华智选作为一款保障20年的定期重疾险，保险责任简单，和主流的长期重疾险保障内容相比，还是有很大的差距。但是保费便宜，比较适合保费预算低急需重疾保障人群，以及需要增加重疾保额的人群购买。