保险公司的成立离不开“金主爸爸”的扶持，中荷人寿赫赫有名的股东是商业北京银行和BNP巴黎银行集团，这家公司在国内“环渤海经济圈”内小有名气。

当前各家保险公司为了抢夺市场，不断的在产品的形态上推陈出新，各种额外保障、叠加赔付层出不穷，很少有产品秉承本心，简简单单的做保障。

中荷人寿旗下的超越关爱版就是众多保险产品中的一股清流，轻中重症疾病作为基本保障，身价保障不缺，此外没有额外的五花八门的其他保障，在保障内容上，可以说是简单的不能再简单了。

那么，中荷超越关爱版是不是一心一意专注核心的疾病保障？褪去华丽的外表包装，这款产品在市场中靠什么站稳脚跟？

本期重点分析中荷人寿超越关爱版优点、值得注意的细节等。

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保费豁免最大化

交费期越长，对于消费者来说，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，后续不用交费，保费豁免功能能最大化体现。

目前市场上的重疾险，最长的交费期是30年，这款产品最长能30年交费，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势，发挥保费豁免的最大效应。

2、疾病赔付衔接好

除了基本的轻重症保障，还有20种中症疾病保障，赔保额的50%，相当于部分产品在轻症赔付的疾病，提升到中症赔，变相的提高了赔付的额度。

另外赔完中症，有极大的可能赔重症，疾病赔付的衔接性好。

3、身价保障不缺

成年前身故退已交保费，成年后身故赔保额，对于成年人来说，有份身价保障，更加安心。如果没有身价保障，后续还需要额外再购买寿险作为补充。

4、高发轻保的全

轻疾没有统一的定义，各家公司的操作会有不同，25类统一规定的重疾中有6类是属于必保重疾，这6类重疾对应的轻症疾病承保上，这款产品保障全面，如下：

三、值得注意的细节

1、组合医疗险一起投保

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

需要留意本产品能否搭配小额医疗和百万医疗险，后续需要补充完善。

2、价格较高

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。如果按照现在的医疗费用水平，30万的保额勉强能应付重疾就诊相关的费用，看下在此保额下不同年龄的交费价格：

同样保额的前提下，线上重疾险保定期费率更便宜，如果交费能力不强，可以线下重疾险保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，再搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障。

3、轻症隐形分组

即有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类没有那么多，具体的疾病如下：

产品点评：

中荷超越关爱版作为一款终身型重疾险，轻中重症的保障虽然扎实，但是保障内容中规中矩，无癌症二次赔，交费价格也不便宜，相对来说，性价比一般，还需要额外补充医疗险。

中国太平是集团化的公司，成立时间早，品牌知名度高。太平财险也是保险市场上的大公司之一，旗下的医保无忧系列是一款有着不错性价比的百万医疗险。

前后有医保无忧2019、医保无忧旗舰版，这次新出的医保无忧2020版在前两款的基础上，保障额度更高，增值服务更好，还增加了重疾一次性给付保险金、癌症特需保险金、癌症赴日保险金，投保灵活度高，可根据实际需求和经济状况自由搭配，加上续保无审核、住院直付，核心功能完善，但是免责有少许不合理。

本期主要分析：

1、医保无忧2020在续保、保障额度、增值服务等优势

2、医保无忧2020不同年龄交费价格

3、医保无忧2020在免责范围、停售风险等需注意细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障额度高

（1）医疗保险额度

（计划一）一般医疗和重疾医疗各100万额度，（计划二）一般医疗和重疾医疗各300万额度，合计600万额度，保障很充足。

（2）津贴保障额度

除了医疗保险金，还有津贴保障，分为恶性肿瘤医疗住院津贴、重症监护住院津贴，其中恶性肿瘤住院津贴是100元/天、重症监护住院津贴是150元/天。

不过需注意：恶性肿瘤住院津贴单次最高给付90天、年度累计给付180天；重症监护住院津贴单次最高给付30天，年度累计给付180天。

2、免赔额设置人性化

对于大多数的百万医疗险，都有1万的免赔额，对于发生重大疾病的人群来说，这1万的免赔额很不友好。

本险种虽然也有1万的免赔额，但是确诊100种重疾无免赔，100%赔付，很人性化。

3、续保审核宽松

医疗险只有1年的保障期，1年之后，能否继续享有保障，关键看续保条款，故续保对于医疗险而言，是至关重要的。

很多产品续保审核严苛，第一年理赔之后，第二年直接不能续保，又不能投保其他的险种，这样的医疗险稳定性太差，有极大的可能面临保障中断。

这款产品条款明确规定“不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费”，不用担心因为身体变化而不能续保，条款如下：

4、增值服务好

提供种类繁多的增值服务，其中直付服务覆盖的项目广，不仅包括住院押金直付、还有院外靶向药直付、出院结算直付，意味着患者住院可以不用自己掏钱，全程有保险公司向医院付钱。

对于大病患者来说尤为有利。

5、交费价格有优势

通过产品对比信息可以看到，太平无忧这款产品和平安e生保2020版在保障责任上相似，在选择计划二的前提下，看下两款产品的交费价格对比：

三、值得注意的细节

1、停售的风险

医保无忧2020版虽然不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而不续保，但可能面临停售的风险。

虽然这个细节值得注意，但是停售的风险不是个例，医疗险各家公司都有停售的风险。

2、免责细节注意

医保无忧2020版不保“职业病”，“分娩（含难产）”，市场上比较优秀的主流产品没有这项免责要求。具体的条款如下：

产品点评：

医保无忧2020版作为一款线上百万医疗险，保障责任全面、额度高、增值服务实用，最关键的一点是续保审核不会因为健康状况的变化或者理赔而拒绝，是一款性价比不错的百万医疗险，不过留意停售的风险。

国寿是一个“巨无霸”类型保险公司，也是内地的“寿险一哥”，依靠于国企招牌和多年来累计的客户人脉，中国人寿名望和保费市场占比无人不晓。

康宁保是中国人寿的一款新品，是返还型单次赔付型重疾险，搭配如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用妥妥的，虽然兼有保障和储蓄，但从保障内容上看，和当前主流的消费型重疾险相比，差距很大；返本额度也需留意。

那么，这款产品怎么样？

本期主要分析：

1、康宁保在交费、保障以及医疗险上的优势

2、康宁保在医疗险续保、保障细节值得留意的地方

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、投保灵活

国寿康宁保作为一款保定期的产品，A款保30年，B款保至70岁，投保方式灵活。

附加康宁两全可以选择附加，也可以选择不附加。附加两全险，保30年/70岁平安届满且未发生主合同确诊的重疾或身故，赔30%-88%的保费。

平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。

2、组合医疗险有优势

优质的百万医疗险需要续保能力强、承保责任全、免责细节无不合理。

康宁保组合的百万医疗险-国寿如E康悦都做到了，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不会因为理赔或者身体原因拒保，因此重疾+百万医疗险搭配，很好的保障了大病。见条款：

3、交费便宜

看下不同年龄的交费价格：

三、值得注意的细节

1、高发轻症的定义不宽松

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，康宁保承保的全面，但是疾病定义整体偏严格，具体如下：

2、组合的小额医疗险续保需留意

小额医疗险是附加国寿贴心呵护住院医疗险，以有社保身份参保，住院医疗费用100%报销。但是续保条件不太好，每年续保都要审核。见条款：

3、满期返还本金比较低

作为一款返本型产品，到期能返多少钱，是衡量产品好坏的重要指标。以30岁男性投保10万保额，交20年，看下这款产品返本情况在市场上的位置：

（1）康宁保B款：保70岁，只能返还4.5万；（2190元/年）

（2）泰康康护一生：保80岁，返本金10万；（2720元/年）

（3）御立方5号：保77岁，返本金10万。（2434元/年）

小结：可以看到，康宁保的返本属于比较低的。

四、中国人寿实力介绍

1、网点分布

中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，十八线小城市都有中国人寿的身影。

2、客户投诉率

根据保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，中国人寿的整体客诉情况好，（表中显示如果排名靠前，意味着投诉越高）如下表：

产品点评：

国寿康宁保是返还型重疾险，A/B两款产品自由选择，保定期承保期限灵活，轻重疾全面，组合长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保，康悦医疗险承诺续保，险种组合比较好，加上平安到期能拿钱，兼有保障和养老。

不过保费比纯保障的消费型重疾险贵，而作为返本型重疾险返本较低，性价比不是很高。

现在的医学技术水平已经大幅度进步，很多年前的不治之症，在当前也能救治，只是医疗费用也水涨船高，活下去的机会都是“钱”给的，在大病面前，很多人因为没钱，丧失了二次活命的机会。

当前重疾高发多发，很多人同时被确诊多个重大疾病是完全有可能的事情，保险公司适应市场的需求，推出了很多重疾多赔产品，就目前的产品形态而言，多赔不分组是最优的。

倍嘉乐保是瑞华保险新推出的一款不分组多次赔付的重疾险，产品形态和当前的守卫者3号一样，另外重疾、中症、轻症保障都有，还可附加特定重疾二次赔付、特定疾病额外给付，其中特定疾病保障保证给付10年，中途身故也能拿钱，投保灵活度高，只是考验交费能力，并不适合一般工薪阶层投保。

那么，倍嘉乐保有什么优点和不足？

本期主要分析：

1、倍嘉乐保重疾险在投保方式、癌症保障方面等比较优势

2、倍嘉乐保重疾险在医疗险组合、轻疾定义等细节注意

3、不同年龄的交费情况

4、瑞华人寿实力怎么样？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重疾多赔好

当前市场上的多赔型重疾险，大多是分组多赔，好的分组将高发癌症单独分为一组，这款产品直接不分组赔多次，比分组多赔保障疾病种类更多。

但是需留意：多次赔付间隔有1年，目前市场上的重疾险有间隔180天，同等条件下，间隔时间短，对消费者来说更有利。

2、四类高发重疾二次赔

可选特定重大疾病保险金，高发的4类重大疾病赔二次，分别是癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术。

（1）二次恶性肿瘤保险金：首次重疾为恶性肿瘤，3年以后恶性肿瘤新发、复发、转移及持续，可赔付100%基本保额。

（2）心血管疾病保险金：确诊急性心肌梗塞或“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）1年后再发，可赔付100%基本保额。

（3）重大器官移植术或造血干细胞移植术保险金：进行重大器官移植术或造血干细胞移植术1年后再移植，可赔付100%基本保额。

3、疾病赔付衔接好

这款产品轻、中症疾病无缝衔接重疾保障，赔完中症之后，很有可能赔重症，轻中症赔付额度不落后。

其中中症赔保额的50%，轻症按照递增方式赔，首次赔完保额的30%之后，以5%额度递增，最高能获赔保额的40%。

4、叠加保障规则人性化

可选添加特定疾病健康维护金，确诊20种特定疾病后，每年赔付10%基本保额，保证给付10年。

若在保证给付期间内身故，一次性给付剩余健康维护金。

5、高发轻症保的全

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点。

银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这些高发重疾对应的高发轻症上，倍嘉乐保承保全面，具体如下：

注意：这几款高发轻症的定义和市面上的其他产品相比，定义偏严格。

三、值得注意的细节

1、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但是实际保障的疾病种类有多项赔一项的情况，即存在隐形分组，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

2、重疾是“裸险”

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、交费贵

看下不同年龄交费情况：

四、网点分布

瑞华保险是2016年由保监会发文批准筹建，2018年5月15日正式成立，营业场所在上海，公司成立时间很短，网点覆盖率很低，购买保险还需要考虑后续的理赔的问题。

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

倍嘉乐保是瑞华保险的一款重疾多赔险种，多赔不分组，产品形态好，且轻中重疾保障全面，重疾有额外保障，投保灵活，保障充足，但是都投保保费不便宜，且缺少医疗险兜底，性价比一般。

复星联合健康保险公司成立时间虽不长，但是借助互联网平台，成为保险行业新秀，旗下的各类产品达尔文一号，康乐一生系列都是受到大众喜爱的产品。

2019年推出的倍吉星作为重疾多赔产品，在多赔市场上占据一定的份额。新出的新星相印重疾险，是一款重疾不分组多次赔付的重疾险产品，最大的亮点在于，除了重疾保障，其余保障皆为可选状态，并且恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症都可附加多次赔付，投保的灵活度很高。但是需注意添加完善的保障，费率不便宜。

新星相印值得投保吗？性价比怎么样？

本文主要分析：

1、新星相印在重症保障、投保方式等的优势

2、新星相印在险种组合、疾病划分等需要留意

3、新星相印不同年龄的交费情况

4、复星联合健康网点分布和服务质量

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、承保责任全面

覆盖轻症、中症、重疾、身故、保费豁免保障，另外还提供恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症多次赔付，如果被保险人确诊重疾一年后身故，还能享受20%保额的特别关爱身故保险金，保险责任非常丰富。

2、重疾保障有特色

（1）高发重疾多次赔

可选重疾不分组二、三次赔，当前的重疾多赔，从疾病赔付来看，不分组多赔优于分组多赔，分组多赔癌症单独分组优于癌症未单独分组。

新星相印这款产品的多赔是目前最优的多赔产品形态。

（2）保额会长大

116种重疾，保单1-9年，重疾可以赔130%保额，保单10-20年，重疾可以赔150%保额。见条款：

（3）高发重疾多赔

在重疾多赔之外，针对高发的心血管重大疾病“急性心肌梗塞”、”脑中风后遗症“两项心血管高发疾病，可额外获得二次赔付，间隔1年/3年，条款人性化。

3、高发轻症保障全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，新星相印几类高发轻症保障全面，具体的疾病定义如下：

需注意：在几类高发轻症的定义上，都偏严格，尤其是轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞，部分产品定义宽松，赔付门槛更低。

4、癌症二次赔门槛低 额度高

高发恶性肿瘤能额外赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔保额的130%/150%，具体情况如下：

注意：癌症额外赔最高能赔保额的150%，目前市场上还没有比这个额度更高的，之前最高的只有无忧人生2020、超级玛丽2020pro等产品有额外赔保额的120%。

三、需要注意的细节部分

1、轻症有隐形分组

即多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

2、费率情况

为了更加直观的对比，新星相印仅选择重疾二三次赔、身故责任，在产品形态上和守卫者3号一致，具体看下不同年龄的交费价格：

3、无组合医疗险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

新星相印无组合的医疗险，为了不给健康保障留缺口，需要后续进行配置。

四、网点分布和消费者投诉情况

1、网点分布

复星联合健康2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点极少。具体分布情况如下：

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

2、消费者投诉情况

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，复星联合健康的1项排名靠前，说明投诉率还是比较高的，这点要留意。具体见表格：

产品点评：

新星相印作为复星联合旗下的一款网销重疾险，投保方式灵活、保障责任丰富，加上叠加赔覆盖年限广，多次赔间隔期合理、赔付额度高，从保障内容看，很有吸引力，但是交费太高，还需要额外补充医疗险组合，整体性价比很一般。

小额医疗险主要针对的是小病和慢性病，0免赔额，日常运用非常多，不过对于身体状况的审核也最为严格，单独购买小额医疗险一般续保都要经过保险公司年年审核，续保规则上要留意。

近期，平安养老新推出了平安超能保成人住院小额医疗险，和大多数小额医疗险不一样，这款产品的保障额度很充足，但是报销比例不高，且不能报自费药，有一定的局限性。

本期主要从保障额度、续保条款、保障范围等详细分析产品的优劣势。

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、报销额度高

这款产品住院医疗险额度是20万，意外身故额度是5万元，额度是非常高的。

同类的比如天安财险成人住院万元户、安联住院宝2019，都是属于小额医疗险，但是住院额度只有1-2万，而平安超能保成人住院医疗险额度是20万，医疗险的额度非常高。

2、实用性强

小额医疗险无免赔额，在高保额的加持下，大病小病就诊都能报，对于体质较弱的人来说，连感冒发烧、肠胃炎等花费也能报销，实用性非常强。

三、值得注意的细节

1、续保年年审核

这款产品每年续保都要审核，随时可能终止合同和涨价，上一年发生理赔，第二年可能做除外责任或拒绝续保。

一般续保每年审核的医疗险，千万不要带病投保不告知，另外可以问下业务员，大概怎么审核的，如果发生严重疾病，第二年是否还能续保。

注意：一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，是目前市场上比较好的，比如平安的健享住院医疗。

2、报销比例不高

平安超能保成人住院险报销比例不算高，使用社保报销80%，未经社保是报销40%，其他产品是90%与60%。

3、不报自费药

社保外用药还是比较关键，一般手术可能都能涉及到。

这款产品不报自费药，还需补充百万医疗险。同类的比如天安财险成人住院万元户、安联住院宝2019虽然住院额度不高，但是可以报销自费药。

产品点评：

平安养老设立35家分公司，网点比较多，办理保单保全、理赔等还是非常方便，对于平安超能保成人住院险来说，这是很大的优势。加上产品本身的住院额度非常高，有很大的投保价值。

如果在有了百万医疗险和重疾险的基础上，想补充一份小额住院医疗险，可以考虑这款产品。只是要清楚不报自费药，且报销比例较低的情况。

近几年，随着人们的保险意识增强，很多人愿意为自己购置一份重疾险或医疗险，但是保险不是想买就能买，购买健康险对身体状况都有一定的要求，如果不能满足健康告知，是无法购买相应产品的。众多健康险中，医疗险和重疾险的健康告知严格，有基础疾病的，往往不能买。

为了满足这部分人群对恶性肿瘤保障的需求，保险公司针对性的开发了防癌医疗险，专门保癌症。

360防癌卫士就是360保险和众惠财产相互保险社联合推出的癌症医疗险。这款产品的保障很全面，除基本的保障外，还有癌症特药、中老年特定疾病保障等，续保条件也好，但价格较贵一些。

那么，这款防癌医疗险是否值得购买？

本文主要分析：

1、360防癌卫士在癌症保障、续保以及投保年龄的优势

2、360防癌卫士在保障、费率方面留意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、投保年龄覆盖较长

360防癌卫士的投保年龄覆盖了80岁，一般百万医疗险的投保年龄是在55岁或60岁打止，续保年龄最长也可到105岁。

高龄人士无法投保百万医疗险的情况下，可以投保360防癌卫士。

2、癌症保障覆盖全面

包括癌症治疗费用保险金，涵盖了就医过程中可能发生的住院医疗金、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗金以及住院前后门急诊费用，保障完整无缺失。

此外还有抗癌特药医疗、质子重离子医疗、特定疾病确诊保险金。

3、续保宽松

不会因为患者状况变化或理赔情况而拒绝续保，指主险不受影响，恶性肿瘤医疗300万还是能够续保。见条款：

但需注意：如果有发生过理赔，癌症特药费用、特定疾病保障这两项责任不再接受续保。

4、增值服务好

有住院垫付服务，不用担心不能及时交钱延误治疗；此外还有住院安排、手术安排、专家门诊。

5、健康告知宽松

虽然防癌险的健康告知相比重疾险和百万医疗险，会宽松很多，但是很多产品健康告知仍有些不合理部分，比如：直系亲属是否有2位以上患癌症。

这款产品的健康告知合理，无不合理规定，即使是三高、糖尿病、心脑血管疾病患者也能投保。

三、值得注意的细节

1、费率情况

在有社保兜底的情况下，费率相比没有社保会便宜很多，看下和同类产品的交费对比情况：

2、有限制条件

（1）质子重离子医疗保险金限14周岁及以上。

（2）特定疾病确诊保险金：确诊严重帕金森病、严重阿尔茨海默病、非阿尔茨海默病所致的严重痴呆，可一次性给付2万保额，但是限41周岁及以上。

（3）癌症特种药品费用以初次确诊罹患癌症之日起2年时间为限。

产品点评：

360防癌卫士提供的癌症医疗保障不错，内容全面且保额充足，另外这款产品续保条件较好，不会因为被保险人健康状况变化或历史理赔拒绝续保，但是若癌症特药费用和特定疾病保障理赔了就不再接受续保。

需要注意的是，质子重离子医疗和老年特定疾病保障有年龄限制，且价格在同类产品中不占优势。

泰康世纪尊享保障计划是由泰康2019住院医疗险和健康尊享D百万医疗险组合而成的，报销额度高达百万元。前者是津贴型医疗，后者为报销型医疗，年度报销150万至300万，重疾还能提前给，保障更全面。

其中泰康2019住院医疗险分为必须责任和可选责任，必选责任包括了一般住院津贴、健保通医院住院津贴、重疾住院和监护住院津贴以及意外康复医疗住院津贴。可选责任有一般手术保险金和器官移植手术保险金两类。

健康尊享D是泰康的一款百万医疗险，0-64岁可以投保，可续保到105岁，分为非因重疾医疗和重疾医疗，年度限额最高可到150万或300万，报销额度高，续保上有一定的优势。

那么，这款产品具体怎么样？

本期主要分析：

1、在免赔、保障额度等优势分析

2、在续保、免责范围等值得注意的细节部分

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、住院津贴保障

世纪泰康2019分为了五个等级，每个等级对应的补贴有所差异，其中“住院日额”是必选自带责任，而消费者可以根据自身需求选择“一般手术基本保额”和“器官移植手术保额”。

住院日额具体分为五项责任：

（1）一般住院津贴：其中意外住院无免赔，疾病住院有3天免赔。累计给付天数以180天为限。

（2）健保通一般住院津贴按住院日额的1.2倍给付，限额180天。

（3）重大疾病住院津贴3倍给付，限额90天；

（4）重症监护住院津贴6倍给付，限额30天。

（5）意外康复住院津贴：保障因意外导致的失能，最高给付90天。

此外还有可选责任“一般手术保险金”和“器官一直手术保险金”，具体如下表：

2、免赔额设置人性化

对于百万医疗险来说，基本都是1万的免赔额，好的条款确诊重疾0免赔。

健康尊享D是相对免赔额，且医保可以抵扣免赔，此外确诊重疾0免赔。这样的免赔条款可以说是目前市场上最优的免赔条款，具体见条款：

3、无理赔优惠

健康尊享D是一款保额会长大的险种，体现在无理赔优惠上，意思是当年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。

4、重疾提前给付

泰康健康尊享D是初次确诊重疾提前给付，提前给付限额的2%，不单单是指的癌症，这笔钱的确诊提前给付，为患者减缓治疗压力，是重疾医疗费报销前的雪中送炭。

三、值得注意的细节

1、续保二次审核

是否承诺续保是百万医疗险的核心，世纪尊享续保要二次核保，首两次核保通过，第三次开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒绝续保。

稳定的百万医疗险保证续保或者续保不受健康状况变化及历史理赔情况影响，本险种的条款如下：

2、留意免责范围

不保宫外孕和法定传染病，其他百万医疗险是可以保障的，如下：

3、交费价格

看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

如果从实用性和补贴翻倍两大方面来看，泰康世纪尊享有投保价值，不过问题在于两款产品加在一起，30周岁男性选择一档，百万医疗险交费是622元，世纪泰康2019四档交费是327元，合计949元，交费价格上不占优势。

老人的身体素质普遍不如年轻人，但是现在的保险对老人普遍“歧视”，对于老年人来说，更加需要一份属于他们自己的专属医疗险，来保障他们的健康。

平安健康推出了专门针对老年人的医疗险-平安i康保老年医疗险。作为老年专属医疗险，三高人群可投保，保额高达220万，其中200万癌症医疗报销和20万意外医疗报销，有无社保均可购买，无免赔额，100%赔付比例，若发生理赔，不影响再次投保，保障也继续生效。

那么这款保险产品到底怎么样呢？适合谁购买？下面我们看详细内容。

本期主要分析：

1、在保障内容、续保审核等优势分析

2、在免责范围、健康告知等需注意的细节

一、产品基本信息了解

二、保障责任介绍

1、恶性肿瘤及原位癌医疗保险金

发生恶性肿瘤或原位癌，扣除从社会医疗保险或公费医疗所获的补偿后，保险公司乘以对应的赔付比例给付恶性肿瘤及原位癌医疗保险金。

2、意外医疗保险金

因遭受意外伤害经医院诊断必须住院治疗的，发生相关的费用在扣除从社会医疗保险或公费医疗所获的补偿后，按赔付比例给付意外医疗保险金。

三、主要优势分析

1、三高人群可买

患过高血压、甲亢、糖尿病、痛风性关节炎、椎间盘突出、肺结核、胆结石等常见病的消费者，只要符合健康告知，也可以购买。

2、0免赔额

没有设免赔额，符合理赔条件即可理赔报销。相比有些险种有1万的免赔额，这款产品很人性化。

3、续保宽松

不会因为被保人健康变化而拒绝续保，属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，续保上是显得比较优秀的，见条款：

4、保障责任全面

其中的恶性肿瘤及原位癌保险金涵盖：确诊前30日的费用、住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用，常见的相关诊治项目都在保障范围内。

三、值得注意的细节部分

1、健康告知严格

在健康告知询问中，有一项“近亲属是否患癌症”，作为一款保恶性肿瘤和原位癌的医疗险，健康告知严格，具体如下：

2、交费不便宜

看下和同类型的防癌险交费情况对比：

产品点评：

平安i康保作为平安健康旗下的一款老年医疗险，实际上就是一款自带意外责任的防癌险，三高人群可投保，保障恶性肿瘤和原位癌，有平安健康公司网点的优势和稳定的续保，想要为老人购买带意外责任的防癌险可以考虑。

三峡人寿也是经过银保监会准设立的全国性保险公司，是第一家总部设在重庆的中资寿险公司，是正规的公司。旗下的达尔文2号自上市到停售，热度一直不减，尤其是前段时间达尔文2号重疾险停售，赚足了眼球。

达尔文2号刚刚停售不久，三峡人寿又即将推出一款钢铁战士1号重疾险，它的条款名叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险。

在保障上和前段时间刚停售的达尔文2号有些相似，60岁前能额外赔付50%保额，但这款产品对心血管疾病的保障更充足一些，性价比更高，但是需留意保障的完整性。

那么，钢铁战士1号重疾险怎么样？有什么缺点和优势？

本期主要分析：

1、钢铁战士1号在重疾保障、癌症赔付等的优势

2、钢铁战士1号在险种组合、疾病划分等需要留意

3、钢铁战士1号适用人群和费率分析

4、三峡人寿线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、承保期限灵活 保费豁免功能好

承保期限既可以选择保定期至70岁，重疾高发年龄段能完全覆盖，费率还低，不过只是纯消费型，适用人群广泛。

只是需留意：保定期至70岁，须捆绑身故责任。

加上最长交费期30年，最大程度的分摊保费，保费豁免最大化，“以小博大”的杠杆作用更好。

2、叠加赔付额度高 条件宽松

60岁前重疾赔150%，赔付的额度高，限制条件宽松，不过有产品在50-60岁能额外赔保额的60%。

3、心血管疾病保障好

心血管轻症、重症都能赔，分别各自覆盖5种疾病。

其中特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；

第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；

注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。

钢铁战士1号保障的特定的心血管轻症和重疾包括以下10种：

4、癌症二次赔

第二次确诊的重疾为癌症，可赔付120%保额，包括癌症的新发、复发、持续、转移；

如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年；

如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天。

小结：部分产品的癌症多次赔付间隔有1年（首次非癌症）或5年（首次癌症），相对来说180天和3年的间隔期更加有利消费者。

三、值得注意的细节

1、重疾是“裸险”

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。

3、保至70岁捆绑身故责任

若选择保障至70岁，需捆绑身故责任。

对于那些只是想要保障至70岁，提高保额，降低保费的人群来说，并不能最大程度的花最少的钱做到最高的保额。

四、三峡人寿实力介绍

1、偿付能力

偿付能力是衡量保险公司财务稳定性的重要指标。其中偿付能力充足率：衡量保险公司未来保险赔偿能力的财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。

风险评级：银保监会对保险公司某季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。

三峡人寿2019年四季度偿付能力如下：综合偿付能力充足率：501%，风险综合评级：A。

从最新的数据看，三峡人寿保险公司的经营状况很好，风险评级也很高，大可放心！

2、当地没有网点会有什么影响？

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

如果当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

钢铁战士1号作为三峡人寿旗下的网销重疾险，对比刚停售的达尔文2号似乎更胜一筹，新增了心血管保障，保障范围比较全面，各项责任的赔付力度都是一流水平，属于比较有特色的重疾险产品。

男性交费有优势，加上男性高发的心血管疾病二次赔，更加适合男性选择。但是注意后续补充医疗险，不给健康保障留缺口。