增额终身寿险保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。

利久久plus增额终身寿险 ，最低1000元可以入手，最长可分20年缴费，保额递增比例为3.6%，同时，它还支持加/减保、自动垫交、减额交清等多项权益，投入后的资金也能灵活周转。

那么，小康人寿利久久plus增额终身寿险值得投保吗？

本期主要分析：

1、利久久plus增额寿险的基本信息介绍

2、利久久plus增额寿险的优势和不足之处

3、利久久plus增额寿险收益分析

4、利久久plus增额寿险定位分析

1、起投门槛低

可以看到，这款产品70岁也能买，最低1000元可入手，整体的投保门槛还是比较低的，对预算没那么多的年轻群体更友好一些。

2、保额3.6%递增

市面上的增额终身寿险，多数是3.6%的比例递增保额，这款产品也是按照3.6%比例递增保额，保障中规中矩。

3、享有其他保障权益

（1）有自动垫交和减额交清

自动垫交是指，如果经济负担变重，确实交不起那么多保费了，可申请使用现金价值垫交应交的保费，基本保险金额不会改变。

同样无法负担保费的情况下，减额交清也是用现金价值作为一次交清的保费，不过保额也会相应的减少，合同依然是有效的。

一种不影响保额，一种会使相应保额变少，这是两者的区别。

减额交清的申请时间为合同生效满2年后且宽限期满前，还需满足办理减额交清后的保额不能低于最低限额，即1000元。

（2）支持加、减保

加保就是，如果以后有了更多的闲钱，就可以申请追加保费以获取更多的收益。

相应地，在急需用钱的情况下，可以通过减保，即退保一部分保额，把部分钱取出来周转，剩下的钱依然能继续增值。

1、健康告知严格

这款产品的健康告知比起同类产品要更严格一些，问及的疾病种类更多。如果总保费超过500万，健康告知则会更加严苛。

2、保障简单

这款产品仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一。但是也不乏有的终身寿险包含有意外等交通工具意外保障。

增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。具体看下这款产品的现金价值情况：

从以上表格可看到，交费期满的第二年，保单的现金价值就超过已交保费，换句话说，就是交完费的第二年，就已经回本了，回本速度快，如果中途想要退保，不会有损失。

产品点评：

增额终身寿险的实质是理财保险，利久久plus这款产品回本时间快，投保门槛低，但是健康告知要求偏严格，对身体健康状况有一定的要求。

寿险保障责任简单，通常是身故或全残保障，根据保障期不同有分为定期和终身，终身寿险的功能还具备一定的储蓄型，其中增额寿险，随着时间变长，额度也会增加，未来获得收益会越高。

横琴人寿金满意足两全保险增额型是一款增额寿险，保障期灵活可选，不仅可以短期保到20、30年，长期也可以到70岁，甚至到105岁，保障责任简单仅仅是提供身故保障，只是满期可以有返还有效保额，这款产品按照3.99%额度增加，在同类寿险中还是较突出的。那么，金满意足增额寿险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、横琴金满意足主要保什么内容？

2、在保障期、满期返还等方面的特色

3、金满意足的收益特点分析

4、寿险到底有必要买吗？

1、保障期限灵活

横琴金满意足的保障期灵活，既可以选择定期保障到20年、30年或到70岁，最长期限可以保到105岁，投保人可以灵活选择。

2、满期有返还

这款保险产品的保障期限满期，可以返还有效保额，大部分是返还保费。

3、按照3.99%的额度递增

增额型终身寿险大部分是依据3.5%的额度增加，金满意足增额型产品的保障额度是3.99%增加，在同类产品中还是比较高的。

投保终身寿险通常是时间越长，收益越高，那么金满意足作为一款增额寿险的收益情况如何，我们通过下面一个案例来看下：

我们可以看出横琴金满意足的收益还是比较高的，20年后基本上就将近2倍保费了。

寿险的保障责任简单，因此很多人都在考虑保障的时候会忽视寿险，根据保障期不同分为定期和终身寿险。

定期寿险相对来说交费便宜，适合家庭鼎梁柱，防止因鼎梁柱倒下导致经济收入中断。终身寿险有财富规划和传承的作用，随着时间拉长收益会越高。适合为自己提前储备养老金或者给孩子储备教育金的群体。

产品点评：

横琴人寿金满意足增额型的保障期灵活，投保人选择多，同时满期有返还，收益还是相对比较高的。

增额终身寿险的保障责任虽然简单，仅提供的是身故保障，但是其保障额度是以一定比例递增，保障期长，现金价值会随着时间拉长而增加，其保障额度也会增加，其利益稳定性和写入保险合同，因此受到了大众的喜爱，可作为资产配置或者规划的首选。

弘康人寿金满意足臻享版的投保年龄跨度大，0-75岁都可投保，保障责任较单一，有身故保障以及节假日交通意外身故额外赔付。另外保额是以3.8%递增，随着时间增加，现金价值和身故保障额度会增加。那么，弘康金满意足臻享版是否值得投保呢？

本期主要分析

1、弘康金满意足臻享版主要保什么内容？

2、弘康金满意足臻享版收益特点分析

3、弘康金满意足臻享版的特色内容分析

4、终身寿险有必要买吗？

金满意足臻享版是一款增额终身寿险，保障终身，额度以一定比例递增，更加偏向理财，其收益与同类产品对比，我们通过一个简单的例子来看下：

可以看出来金满意足臻享版的收益相对更高。

1、投保年龄跨度广

弘康金满意足臻享版投保年龄跨度广，0-75岁皆可投保，大部分的保险产品最高投保年龄仅到60岁。

2、节假日交通意外身故额外赔

弘康金满意足臻享版的保障除了身故责任外，还增加了节假日交通意外身故额外赔付。

终身寿险在大部分人眼里只能是等身故才能拿到保额，感觉只看到自己投保进去的钱，却又没什么回报，在考虑保障的时候基本都会忽视。

其实终身寿险的作用还是挺多的，由于保障期长，具有储蓄性质，随着时间推移现金价值可以增加。一方面可以解决经济问题，提供现金流，一旦在缴费期有经济压力，可以通过退保来解决经济方面的情况。若是不考虑退保，毕竟时间越长现金价值越高，可以通过保单贷款的方式来应对危机。

另一方面既可以保障同时还有储蓄，一般来说这两者是难以兼得的，终身寿险可以实现这一情况，在刚开始交费的时候，若遇到风险，可以获得一笔保额来帮助家庭度过难关，等到交费完后，现金价值基本接近所交保费，甚至可以超过，储蓄功能同样可以获得保障。最后还有一定传承作用，毕竟身故或全残才能拿到保额。只有保单受益人才可以领到。

产品点评：金满意足臻享版作为一款增额型终身寿险，投保年龄广泛，特色也比较突出，另外收益上对比同类来说也是稍有优势。

现在保险投保渠道多样化，线上线下都有可以选择的地方，互联网投保的方式也被大众所接受。

信泰人寿橙如意是互联网重疾险，保障全面，轻中重疾都有赔付，可选疾病叠加赔付，另外独具特色的重症监护关爱金，高发癌症、心脑血管疾病二次赔150%保额。只是需留意医疗险的缺失。

国富人寿的光武1号.嘉和保2021是投保灵活，有轻/中症、疾病关爱金、癌症额外保险金等丰富且实用的可选责任，轻中重疾也可叠加赔付，另外癌症二次赔包含新发、复发、转移和状态的持续，二次额度达150%。

那么，两款重疾险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在疾病定义、保障期的相同之处

3、两款产品在保障内容、保费的不同

4、两款产品不同人群和产品定位上的不同

一、主要保什么内容

相同之处：

1、可以定期保障也可以终身保障

两款产品既可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，保费也会更便宜，也可以保障终身，保障期更长。

2、常见轻症疾病定义相同

新规则下，有3类必保轻症，且两款产品是原位癌和轻症癌症各赔一次，另外其他常见轻症定义相同，相对其他同类的产品来说也是比较宽松，如慢性肾功能衰竭疾病定义只需持续90天。具体约定如下：

区别一：保障内容不同

光武1号.嘉和保2021

1、保障灵活，重疾作为基本必选保障，另外轻、中症都是可选，此外还可选轻中重症叠加赔。

2、可提供的是癌症二次赔，能赔150%保额；另外也可提供癌症津贴保障。无论是癌症2次还是癌症津贴，都是对癌症的额外保障，实用性都很高。

橙如意

1、重疾单次赔付，另外自初次确诊重疾之日起的180天内，入住重症监护病房持续满72小时的，能赔120%保额。

2、可选疾病叠加赔付，这点与朱雀守卫加类似，18-65岁之间，初次确诊重疾/轻症/中症的，可额外获赔一定比例的保额，具体如下：重疾额外赔80%；轻症额外赔20%；中症额外赔30%。还可选癌症、特定心脑血管疾病多次赔，二次能赔150%保额，保障力度大。

区别二：不同年龄的保费对比

光武1号嘉和保2021和橙如意的保障期灵活可选，但是保费有不同，具体如下：

区别三：产品定位和适用人群分析

两款产品都同属互联网重疾保险，光武1号嘉和保2021和橙如意的保障很类似，但是光武1号嘉和保2021保障更加的灵活，另外在癌症保障方面更加突出一点，只是缺乏心脑血管特疾额外保障。

橙如意保障也很全面，其特色在于提供了重症监护关爱金的保障外，可选保障中癌症、心脑血管特疾可以赔2次，额度可以到150%。

若是预算有限可以考虑光武1号嘉和保2021，毕竟轻中疾是灵活可选，加上对高发癌症的保障充足，保障方面还是不担心的。橙如意的保障全面，在高发疾病方面的保障如癌症、心脑血管疾病覆盖更全，有家族史的人可以考虑。

产品点评：

光武1号嘉和保2021和橙如意都是属于互联网重疾，需要留意医疗险的搭配。光武1号嘉和保2021的保障更灵活，可以根据投保人需求灵活搭配。橙如意在高发疾病保障上更全，癌症、心脑血管疾病可作为可选保障，自行搭配。

昆仑健康多赔重疾险---守卫者3号焕新版，在守卫者3号的基础上升级，附加上特疾医疗津贴后，3种高发疾病的保障力度更大。60岁前首次确诊重疾，可以额外赔60%保额，加上最长30年交费期，能最大程度的分摊保费，杠杆作用好。

华夏福加倍3.0版不分组赔，包含了100种重疾、20种中症、35种轻症，总共155种疾病，100种重疾不分组，首次赔完保额保费现价取大值后，每间隔一年，重疾保额增加20%，间隔首次重疾确诊5年以上，保额可以恢复到100%，这点在其他产品中较少见，轻症和中症是不分组多赔，赔付比例与大部分保险产品没有差别。

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息解析

2、在保障内容、疾病定义等区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、网销重疾险理赔更难吗？

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

1）大病赔付规则差别

两款都是大病多赔型重疾险，从保障内容上看，华夏福加倍3.0版不分组多赔，间隔1年赔20%保额，守卫者3号焕新版是不分组赔2次保额。

华夏的第二次重疾间隔1-2年，赔20%保额，间隔5年，才赔100%保额，其他间隔180天、1年或3年，就能赔100%保额。而守卫者3号焕新版第二次直接赔120%保额，赔付力度更大。

2）其他保障责任不同

昆仑守卫者3号焕新版自带额外赔，60岁前首次额外赔60%保额，还可选3种特疾确诊1年后治疗，赔40%保额。

相比之下，华夏福加倍3.0版没有额外赔责任。

区别二：疾病定义差别

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，不过昆仑健康和华夏人寿这两款产品都是两项可各赔一次，具体是：

从以上表格可以看到，高发疾病保障都比较全，不过【冠状动脉介入手术】要求首次实施，而【慢性肾功能衰竭】要求180天。

实际赔付中，都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

守卫者3号焕新版的：

华夏福加倍3.0版的：

区别三：险种组合不同

无免赔医疗险：

华夏附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

百万医疗险：

华夏的百万医疗险---医保通旗舰增强版，保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有“无理赔优惠”，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元，对被保险人更有利。

昆仑健康守卫者3号焕新版作为在互联网销售的重疾险，没有搭配的医疗险一起投保，健康保障不够完整。

区别四：交费价格不同

具体看下不同年龄的费率对比：

两款最长都有30年的交费期，相比20年交费，交费期越长，每年分摊的保费越少，杠杆作用越好。

网销险种理赔更难吗？

重疾险的理赔不是看公司大小，而是依据条款关于疾病的定义，投保的时候会规定需满足的条件，疾病需达到的赔付状态。并且新的疾病定义，将28种病种化为必须承保的病种，各家公司的重疾险定义都是一样的，赔付标准没有区别。

28种之外的疾病，才是各家公司自行决定，但是也同样有疾病定义的规定。

产品点评：

作为多赔型重疾险，相比单赔险种，保障力度更大。从赔付方式看，不分组的多赔更利于赔付，但是华夏福加倍3.0搭配医疗险完整。

富德康悦人生尊享版保障额度有300万，除了基本的一般医疗和重疾医疗保障外，还有恶性肿瘤重度院外特药和重症监护住院津贴保障，一天可以有500元津贴给付。保证续保6年，同时家庭单位投保有费率优惠。

太保医享无忧长期医疗险（20年期），这款产品能够保证续保20年，最高接受65岁老人投保，承保内容全面，除了一般和重疾医疗，还有特疾和质子重离子及外购药保障。癌症医疗200万，医保外100%报销。

本期主要分析：

1、两款产品主要保障内容解析

2、两款产品在续保条款、保障内容不同

3、两款产品在免赔额、免责范围的不同

4、产品总结

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容不同

医享无忧除了基本的一般医疗和重疾医疗，还有特疾医疗责任，质子重离子也能100%报销，外购药（限抗癌药）责任也可按需附加，整体保障还是很全面的。但是特殊门诊仅重疾医疗有提供报销，这点有一定限制。

康悦人生尊享版300万额度，保障项目除了基本保障的一般医疗和重疾医疗外，新增了院外特药，重症监护津贴500元/天，确诊120种大病，一次性给付5万额度。不过从报销项目上看，没有门诊手术。

区别二：续保能力不同

医享无忧的续保稳定性强，是市面上保证续保最长的险种，可以保证续保20年，在这期间不要担心身体健康状况改变，或者理赔而影响续保，可以更好享有保障。但是保证续保期内可以调整保费，具体条款内容如下：

康悦人生尊享版是一款保证续保6年，续保稳定性强，约定如下：

区别三：责任免除差别

医疗险的责任免除无统一的规定，重点关注的是本公司不赔，但是其他公司可以赔的情况。

医享无忧20年版对质子重离子就医的医院限定在上海，见条款：

康悦人生尊享版的责任免除是法定传染病不赔，其他保险并没将其除责，如下：

区别四：免赔额差别

医享无忧这款产品一般医疗、重疾医疗、特疾医疗三项共享1万免赔额，比起重疾直接0免赔额，重疾医疗赔付门槛稍高。

康悦人生尊享版是一般医疗1万免赔额，重疾医疗0免赔额，降低了理赔门槛，对大病患者人群来说，比较人性化。

区别五：增值服务不同

增值服务是保险公司提供给客户的免费服务，虽然不花钱，但是有些服务是真的为客户考虑。

医享无忧有如下几项：住院垫付、特药垫付、院后照护、云医院视频问诊、体检报告解读、健康干预等增值服务。其中比较实用的住院垫付在范围内，需留意富德这款医疗险有没有增值服务内容。有就医绿通、费用垫付，实用性更好。

产品点评：

从保障期上看，医享无忧20年版有优势，20年比较稳定，不用担心中途拒绝续保或保障中断。但是保障内容有瑕疵，康悦人生尊享虽然也是保证续保，不过期限较短，而缺失门诊手术，也需关注。

医疗险未规定疾病定义，赔付门槛比重疾险宽松，尤其是百万医疗险保额高达百万，对于大病来说，保障实用。

人保的长期医疗险-好医保长期医疗20年版，保证续保20年，另外这款产品保障责任全，有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务一项不落。

太平医保无忧2021分为0免赔额、慢病版等，除了基本的一般医疗和重疾医疗保障外，增加了质子重离子医疗报销，恶性肿瘤住院津贴以及意外身故保障金，多项可选责任，重疾一次性给付金、恶性肿瘤特需医疗和恶性肿瘤赴日医疗保障责任灵活搭配，投保人可按需选择。

本期主要分析：

1、两款产品的投保基本信息介绍

2、两款产品在增值服务、保障内容等的不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、产品总结归纳

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

两款产品对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

好医保20年版这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额，保障责任全面。

医保无忧2021基础责任涵盖了一般医疗，100种重疾医疗，保障额度可选100万或300万，自带意外身故和恶性肿瘤住院津贴保障，可选重疾一次性给付金，恶性肿瘤特需、赴日医疗保障。

区别二：免赔额设置不同

百万医疗险都有免赔额，一般是1万的额度，社保报销完之后，扣除1万的免赔额，才是报销的部分。

好医保20年版是和外购药共享1万免赔额，对于重疾患者来说，更加的人性化。

太平医保无忧2021的版本有0免赔版、慢病版和普通版，慢病版是一般医疗和重疾医疗共享1万免赔；除了0免赔版本外，普通版是一般医疗有1万的免赔，重疾医疗是0免赔。

区别三：续保条款不同

好医保20年版是长期保证续保条款，保障的稳定性更好。保证续保期内不用担心拒绝续保或停售的问题，但是期满需审核，见条款：

医保无忧2021是非保证续保的产品，第二年续保需要审核。具体约定如下所示：

相比非保证续保的产品，保证续保的稳定性更足。

区别四：免责条款不同

医保无忧2021针对痤疮等问题不赔，约定如下：

好医保20年版不保“职业病”，见条款：

区别五：增值服务差别

从比较实用的增值服务上看，有住院费用垫付、就医绿通、外购药等保障。

好医保有住院费用垫付、就医绿通及外购药，实用的增值服务还是保障比较全面。从外购药保障上看，是200万的额度，外购药主要针对大病（癌症），当然是额度越高越好。

需关注太平医保无忧2021这款产品有没有相关的增值服务。

产品点评：

不管是从保障内容，还是从续保条款看，好医保长期医疗20年版都有竞争优势，相比之下，医保无忧2021续保每年审核，有拒绝续保或停售保障中断的风险。

每个家庭的情况不同、财务状况不同，所需要面对的保障也不同。若是有支付能力，可以优先考虑保障终身，且全面险种。不少保险公司推出了投保灵活的险种。

光大永明优选重疾险是一款由基础保障+可选保障组成的重疾险，0-55岁可投，基础轻重疾保障，可选扩展轻中重疾，还有可选第二次重疾，以及轻中症的多次赔付，赔付比例与主流无差异。另外针对高发癌症可以最高可以赔到三次，还有特定重疾额外赔保额。整体保障灵活可选，那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、光大永明优选重疾主要保什么内容？

2、在交费期、保障内容上的相对优势

3、需要留意疾病定义、疾病分组、保费等细节

4、光大永明消费者投诉情况介绍

5、重疾险到底是分组的好还是不分组好？

1、保障期限灵活

优选既可以定期保障到70岁，作为消费型重疾险，保费交费便宜，也可以保障终身，保障覆盖期更长。

2、保障内容灵活

除了基础轻重疾保障外，可选保障扩展了轻中重疾保障，实现疾病全覆盖，另外还有重疾第二次赔付，癌症二、三次保障，特定重疾额外赔保障可选，由投保人自行选择是否搭配。

3、高发重疾保障力度强

光大永明优选除了轻中重疾外，还可以选择癌症三次赔付，以及特定重疾的额外赔付，最高可以达到200%保额赔付。

4、常见轻症疾病定义宽松

新规则下，有3类必保轻症，优选是作为基础轻症，扩展轻症中的疾病定义也相对同类较宽松，另外原位癌和轻症癌症也是可以各赔一次，详情如下：

1、轻症有隐形分组

光大永明优选通过可选保障，实现轻症多赔，但是有隐形分组，相当于赔了疾病A就无法赔疾病B，详情如下：

2、不同年龄的保费对比

优选重疾险的可选保障不同，保费有差别，具体如下：

消费者投诉情况一直是大家关注的问题，从公布的数据来看光大永明的排名如下：

从表格上看，排名还是比较靠前的，说明投诉还是比较多。

重疾险有单次赔付和多次赔付，谁也无法保证得了重疾后，不会再得第二次，越来越多的人关注多次赔付重疾险，多赔重疾又有分组和不分组之分，分组的重疾相当于赔付一次后，同组重疾不会再获得相关的保障，限制了多赔的意义。

不分组的重疾险，赔一次后，间隔一定期限，其他重疾有可能再获赔，多赔更有实际意义。但是两者的话，还是需要留意高发重疾的赔付情况。高发疾病赔付更完善，对被保人来说更有利，如癌症、心脑血管疾病等。

产品点评：

光大永明优选重疾险保障灵活，轻症、中症以及疾病多次赔付可以通过可选责任附加，高发癌症多赔，重疾分组赔2次，保障丰富且全面。

养老年金保险，实际上是商业保险理财产品中的一种，虽然是年金保险，但是偏向于用于养老，无法用于教育补充。

养老年金的典型特征就是前期逐年交费，到了55岁、60岁、65岁、70岁开始固定领取金额，可以年交也可以月交，作为养老生活的补充，其保险利益确定。

本期话题：

1、从适合人群、产品特点、综合收益三个角度认识养老年金

2、盘点当前热门的几款养老年金产品

3、分析各自特点及适合人群

1、适合人群：适合50岁以上人群

保险理财主要有年金险、终身寿险和养老年金三种

年金险+万能账户和终身寿险，需要时间增值，至少持有15-20年以上，适合45岁以前的人投保。

养老年金，50岁或55岁投保，60岁开始固定领取也可以，此时如果是投保一般年金险或终身寿险，根本就没有回本，完全不适合短期领取，除非做财富传承。

2、产品特点

养老年金普遍具有保证领取功能，比如60岁开始保证领取20年，在此期间不幸去世，可以一次性将剩余未领的钱赔给受益人，另外有的产品一旦开始领取生存金，现金价值变为0，意味着不能退保，退保不退钱。

养老年金必须关注现金价值变化、保证领取期限、以及生存总利益情况。

3、综合收益

在保险理财产品中，如果长期持有，预期收益最高的是年金险附加有万能账户，无论是趸交、三年、五年或十年，正常投保20-21年左右翻一番，适合追求长期收益的人，前提是20年内不能领钱，对于马上退休的人而言并不适合；

如果马上退休需要领钱，那么养老年金相对其他理财优势明显。

看下几款产品具体信息：

注意：表格中收益演示，是50岁男性投保，年交2万，交5年，总共交10万，80岁生存总利益指的是前面20年领取的生存金+当前退保金，能够直观的具体反映收益水平。

中荷人寿福享久久：交费起点低，保证领取25年，最长保证领取到80岁，在开始领取年金以后，现金价值依然存在，并不会变为0。

爱心人寿乐养多养老年金保险：没有保证领取功能，60岁开始固定领取金额很高，领取以后现金价值会逐步减少，如果活的就，生存总利益很高。

长城人寿金彩一生养老年金：开始领取养老年金以后，现金价值变为0，前期每年领取年金按照5%增长，等到增加35%以后不再增加，到80岁时如果生存可以另一笔祝寿金，注意这款产品只能保到80岁，不是保终身。

北京人寿京福颐年：保证领取20年，开始领取以后现金价值变为0，这款产品固定领取金额较高，但是由于现金价值变为0，要求人不幸去世比较早，显然就不划算。

百岁人生养老年金保险（福享版）：也是爱心人寿产品，跟上面的乐养乐多现金价值非常接近，带有保证领取功能，生存总利益比乐养乐多稍低。

光明一生（慧选版）养老年金保险：这款产品保证领取20年，生存总利益比爱心人寿稍低，但是可以搭配一个增利宝尊享版的万能账户，保底利率3%，目前实际利率4.85%，买了一个养老年金，送了一个理财账户，日常有钱可以存进去，可以随时取出来，有一个4.85%年复利的理财账户，也是可以的。

信泰如意享（七金版）养老年金保险：这个产品保证领取25年，要是活到80岁那自然是好，现金价值很高，加上领取的生存金，生存总利益最高，如果前期就走了，赔保证续保期内未领的生存金。这个产品存在一个博弈，活得久有利，要是活的短相对不利。

结合利益试算：

中荷人寿福享久久：生存总利益还可以，一直有现金价值，但是每月固定领取金额太低。

爱心人寿乐养多养：现金价值一直有，每月固定领取金额最高，生存总利益也是最好的一款。

信泰如意享（七金版）养老年金保险：如果觉得自己身体健康，能够活到80岁以上，那么这款无疑最划算。

长城人寿金彩一生收益上中庸，而北京京福颐年，现金价值最高，但是要是人走的早就不划算。

养老年金保险值得注意的点：

1、看现金价值。投保时看下第一年起不同年限现金价值，现金价值就是退保金。现金价值高回本快，如果有资金需求，办理保单现金价值贷款的金额相对较高，另外有的产品开始领取养老金以后，现金价值变为0，也有的产品领取养老金以后还有现金价值。

2、关注生存总利益，就是到了某一年要是还活着，总共已经领的钱加上退保的钱就是生存总利益，能够反映这款产品在特定情况下的真实收益情况，不能总是只顾着看每个月领取的金额。

3、投保养老年金就是为了退休后用来养老使用，投保前充分认识自己的投保需求，不要第一年买了第二年就想着退保，短期退保有损失。

百万医疗险是被众人所熟知了，保障额度高，保费便宜，可解决大病医疗费报销，但是免赔额高，有赔付门槛。小额医疗险相对来说赔付门槛更低，只是额度会相对较低，但是在解决小病医疗住院还是很实用的。

太平洋心安怡长期版在续保优势上更突出，保证续保10年，有三档保障计划可选，最高额度有10万，重疾有2倍保额，享有无理赔优惠，若未发生理赔，在上年度的保额基础上增加3%，重症监护津贴可达1000元/天。

平安优享人生与之有不同，虽然续保稳定性也不错，但是仅保证续保5年，应付慢病看门诊住院医疗费，社保内外医疗费都可报销，需留意这是一款附加险，需要搭配主险一起销售，捆绑在平安福、三鑫等长期主险产品上，不能单独投保。

那么，太平洋心安怡长期医疗险和优享人生哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在保障、续保上的不同

3、两款产品在等待期、特色内容方面的不同

4、两款产品在不同年龄的保费不同

一、主要保什么内容？

区别一：等待期不同

平安优享的等待期是30天，太平洋心安怡等待期是90天，对于被保人来说等待期越短越好。

区别二：续保稳定性不同

平安优享是保证续保5年，具体约定如下：

太平洋心安怡的续保期是保证续保10年，相对来说时间更长。

区别三：保障内容不同

平安优享的保障内容涵盖了疾病或意外住院医疗费，有住院前后门急诊报销，还有医保外的费用报销，保障的还是比较全面，但是属于附加险，需要捆绑主险才可以进行投保。

心安怡长期版的保障内容有住院医疗保险金，涵盖了重疾以及非重疾住院医疗治疗，重疾可以达到2倍保额，还有特殊门诊医疗保险金，以及重症监护津贴可达1000元/天。属于独立险种，可以单独进行投保。

区别四：特色内容不同

心安怡长期医疗险有无理赔优惠，若没有发生理赔，在上年度基础上增加3%的基本保额。平安优享没有这项功能。

区别五：不同年龄的保费对比

心安怡长期版有三档保额可选，与平安优享的保费对比如下：

产品点评：

平安优享医疗险和太平洋心安怡长期版属于小额医疗险，续保上有不同，心安怡长期版的续保稳定性更好，在保障计划上灵活可选，可以单独投保。且平安优享是附加险需要搭配主险一起投保，可保证续保5年。