增额终身寿险保额按照一定比例增长,意味着被保人越长寿,保额越高。增额终身寿险本质上是寿险,也带有理财的性质,很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金,大部分都可通过终身寿险来做安排。
利久久plus增额终身寿险 ,最低1000元可以入手,最长可分20年缴费,保额递增比例为3.6%,同时,它还支持加/减保、自动垫交、减额交清等多项权益,投入后的资金也能灵活周转。
那么,小康人寿利久久plus增额终身寿险值得投保吗?
本期主要分析:
1、利久久plus增额寿险的基本信息介绍
2、利久久plus增额寿险的优势和不足之处
3、利久久plus增额寿险收益分析
4、利久久plus增额寿险定位分析
1、起投门槛低
可以看到,这款产品70岁也能买,最低1000元可入手,整体的投保门槛还是比较低的,对预算没那么多的年轻群体更友好一些。
2、保额3.6%递增
市面上的增额终身寿险,多数是3.6%的比例递增保额,这款产品也是按照3.6%比例递增保额,保障中规中矩。
3、享有其他保障权益
(1)有自动垫交和减额交清
自动垫交是指,如果经济负担变重,确实交不起那么多保费了,可申请使用现金价值垫交应交的保费,基本保险金额不会改变。
同样无法负担保费的情况下,减额交清也是用现金价值作为一次交清的保费,不过保额也会相应的减少,合同依然是有效的。
一种不影响保额,一种会使相应保额变少,这是两者的区别。
减额交清的申请时间为合同生效满2年后且宽限期满前,还需满足办理减额交清后的保额不能低于最低限额,即1000元。
(2)支持加、减保
加保就是,如果以后有了更多的闲钱,就可以申请追加保费以获取更多的收益。
相应地,在急需用钱的情况下,可以通过减保,即退保一部分保额,把部分钱取出来周转,剩下的钱依然能继续增值。
1、健康告知严格
这款产品的健康告知比起同类产品要更严格一些,问及的疾病种类更多。如果总保费超过500万,健康告知则会更加严苛。
2、保障简单
这款产品仅仅是保障身故或全残,保障责任较为单一。但是也不乏有的终身寿险包含有意外等交通工具意外保障。
增额终身寿险最重要的功能是能减保领取,减保领取的金额,指的是当时的现金价值。具体看下这款产品的现金价值情况:
从以上表格可看到,交费期满的第二年,保单的现金价值就超过已交保费,换句话说,就是交完费的第二年,就已经回本了,回本速度快,如果中途想要退保,不会有损失。
产品点评:
增额终身寿险的实质是理财保险,利久久plus这款产品回本时间快,投保门槛低,但是健康告知要求偏严格,对身体健康状况有一定的要求。
寿险保障责任简单,通常是身故或全残保障,根据保障期不同有分为定期和终身,终身寿险的功能还具备一定的储蓄型,其中增额寿险,随着时间变长,额度也会增加,未来获得收益会越高。
横琴人寿金满意足两全保险增额型是一款增额寿险,保障期灵活可选,不仅可以短期保到20、30年,长期也可以到70岁,甚至到105岁,保障责任简单仅仅是提供身故保障,只是满期可以有返还有效保额,这款产品按照3.99%额度增加,在同类寿险中还是较突出的。那么,金满意足增额寿险是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、横琴金满意足主要保什么内容?
2、在保障期、满期返还等方面的特色
3、金满意足的收益特点分析
4、寿险到底有必要买吗?
1、保障期限灵活
横琴金满意足的保障期灵活,既可以选择定期保障到20年、30年或到70岁,最长期限可以保到105岁,投保人可以灵活选择。
2、满期有返还
这款保险产品的保障期限满期,可以返还有效保额,大部分是返还保费。
3、按照3.99%的额度递增
增额型终身寿险大部分是依据3.5%的额度增加,金满意足增额型产品的保障额度是3.99%增加,在同类产品中还是比较高的。
投保终身寿险通常是时间越长,收益越高,那么金满意足作为一款增额寿险的收益情况如何,我们通过下面一个案例来看下:
我们可以看出横琴金满意足的收益还是比较高的,20年后基本上就将近2倍保费了。
寿险的保障责任简单,因此很多人都在考虑保障的时候会忽视寿险,根据保障期不同分为定期和终身寿险。
定期寿险相对来说交费便宜,适合家庭鼎梁柱,防止因鼎梁柱倒下导致经济收入中断。终身寿险有财富规划和传承的作用,随着时间拉长收益会越高。适合为自己提前储备养老金或者给孩子储备教育金的群体。
产品点评:
横琴人寿金满意足增额型的保障期灵活,投保人选择多,同时满期有返还,收益还是相对比较高的。
增额终身寿险的保障责任虽然简单,仅提供的是身故保障,但是其保障额度是以一定比例递增,保障期长,现金价值会随着时间拉长而增加,其保障额度也会增加,其利益稳定性和写入保险合同,因此受到了大众的喜爱,可作为资产配置或者规划的首选。
弘康人寿金满意足臻享版的投保年龄跨度大,0-75岁都可投保,保障责任较单一,有身故保障以及节假日交通意外身故额外赔付。另外保额是以3.8%递增,随着时间增加,现金价值和身故保障额度会增加。那么,弘康金满意足臻享版是否值得投保呢?
本期主要分析
1、弘康金满意足臻享版主要保什么内容?
2、弘康金满意足臻享版收益特点分析
3、弘康金满意足臻享版的特色内容分析
4、终身寿险有必要买吗?
金满意足臻享版是一款增额终身寿险,保障终身,额度以一定比例递增,更加偏向理财,其收益与同类产品对比,我们通过一个简单的例子来看下:
可以看出来金满意足臻享版的收益相对更高。
1、投保年龄跨度广
弘康金满意足臻享版投保年龄跨度广,0-75岁皆可投保,大部分的保险产品最高投保年龄仅到60岁。
2、节假日交通意外身故额外赔
弘康金满意足臻享版的保障除了身故责任外,还增加了节假日交通意外身故额外赔付。
终身寿险在大部分人眼里只能是等身故才能拿到保额,感觉只看到自己投保进去的钱,却又没什么回报,在考虑保障的时候基本都会忽视。
其实终身寿险的作用还是挺多的,由于保障期长,具有储蓄性质,随着时间推移现金价值可以增加。一方面可以解决经济问题,提供现金流,一旦在缴费期有经济压力,可以通过退保来解决经济方面的情况。若是不考虑退保,毕竟时间越长现金价值越高,可以通过保单贷款的方式来应对危机。
另一方面既可以保障同时还有储蓄,一般来说这两者是难以兼得的,终身寿险可以实现这一情况,在刚开始交费的时候,若遇到风险,可以获得一笔保额来帮助家庭度过难关,等到交费完后,现金价值基本接近所交保费,甚至可以超过,储蓄功能同样可以获得保障。最后还有一定传承作用,毕竟身故或全残才能拿到保额。只有保单受益人才可以领到。
产品点评:金满意足臻享版作为一款增额型终身寿险,投保年龄广泛,特色也比较突出,另外收益上对比同类来说也是稍有优势。
现在保险投保渠道多样化,线上线下都有可以选择的地方,互联网投保的方式也被大众所接受。
信泰人寿橙如意是互联网重疾险,保障全面,轻中重疾都有赔付,可选疾病叠加赔付,另外独具特色的重症监护关爱金,高发癌症、心脑血管疾病二次赔150%保额。只是需留意医疗险的缺失。
国富人寿的光武1号.嘉和保2021是投保灵活,有轻/中症、疾病关爱金、癌症额外保险金等丰富且实用的可选责任,轻中重疾也可叠加赔付,另外癌症二次赔包含新发、复发、转移和状态的持续,二次额度达150%。
那么,两款重疾险哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品在疾病定义、保障期的相同之处
3、两款产品在保障内容、保费的不同
4、两款产品不同人群和产品定位上的不同
一、主要保什么内容
相同之处:
1、可以定期保障也可以终身保障
两款产品既可以定期保到70岁,作为消费型重疾险,保费也会更便宜,也可以保障终身,保障期更长。
2、常见轻症疾病定义相同
新规则下,有3类必保轻症,且两款产品是原位癌和轻症癌症各赔一次,另外其他常见轻症定义相同,相对其他同类的产品来说也是比较宽松,如慢性肾功能衰竭疾病定义只需持续90天。具体约定如下:
光武1号.嘉和保2021
1、保障灵活,重疾作为基本必选保障,另外轻、中症都是可选,此外还可选轻中重症叠加赔。
2、可提供的是癌症二次赔,能赔150%保额;另外也可提供癌症津贴保障。无论是癌症2次还是癌症津贴,都是对癌症的额外保障,实用性都很高。
橙如意
1、重疾单次赔付,另外自初次确诊重疾之日起的180天内,入住重症监护病房持续满72小时的,能赔120%保额。
2、可选疾病叠加赔付,这点与朱雀守卫加类似,18-65岁之间,初次确诊重疾/轻症/中症的,可额外获赔一定比例的保额,具体如下:重疾额外赔80%;轻症额外赔20%;中症额外赔30%。还可选癌症、特定心脑血管疾病多次赔,二次能赔150%保额,保障力度大。
光武1号嘉和保2021和橙如意的保障期灵活可选,但是保费有不同,具体如下:
两款产品都同属互联网重疾保险,光武1号嘉和保2021和橙如意的保障很类似,但是光武1号嘉和保2021保障更加的灵活,另外在癌症保障方面更加突出一点,只是缺乏心脑血管特疾额外保障。
橙如意保障也很全面,其特色在于提供了重症监护关爱金的保障外,可选保障中癌症、心脑血管特疾可以赔2次,额度可以到150%。
若是预算有限可以考虑光武1号嘉和保2021,毕竟轻中疾是灵活可选,加上对高发癌症的保障充足,保障方面还是不担心的。橙如意的保障全面,在高发疾病方面的保障如癌症、心脑血管疾病覆盖更全,有家族史的人可以考虑。
产品点评:
光武1号嘉和保2021和橙如意都是属于互联网重疾,需要留意医疗险的搭配。光武1号嘉和保2021的保障更灵活,可以根据投保人需求灵活搭配。橙如意在高发疾病保障上更全,癌症、心脑血管疾病可作为可选保障,自行搭配。
昆仑健康多赔重疾险---守卫者3号焕新版,在守卫者3号的基础上升级,附加上特疾医疗津贴后,3种高发疾病的保障力度更大。60岁前首次确诊重疾,可以额外赔60%保额,加上最长30年交费期,能最大程度的分摊保费,杠杆作用好。
华夏福加倍3.0版不分组赔,包含了100种重疾、20种中症、35种轻症,总共155种疾病,100种重疾不分组,首次赔完保额保费现价取大值后,每间隔一年,重疾保额增加20%,间隔首次重疾确诊5年以上,保额可以恢复到100%,这点在其他产品中较少见,轻症和中症是不分组多赔,赔付比例与大部分保险产品没有差别。
本期主要分析:
1、两款产品投保基本信息解析
2、在保障内容、疾病定义等区别
3、两款产品不同年龄的交费情况对比
4、网销重疾险理赔更难吗?
一、产品基本信息了解
1)大病赔付规则差别
两款都是大病多赔型重疾险,从保障内容上看,华夏福加倍3.0版不分组多赔,间隔1年赔20%保额,守卫者3号焕新版是不分组赔2次保额。
华夏的第二次重疾间隔1-2年,赔20%保额,间隔5年,才赔100%保额,其他间隔180天、1年或3年,就能赔100%保额。而守卫者3号焕新版第二次直接赔120%保额,赔付力度更大。
2)其他保障责任不同
昆仑守卫者3号焕新版自带额外赔,60岁前首次额外赔60%保额,还可选3种特疾确诊1年后治疗,赔40%保额。
相比之下,华夏福加倍3.0版没有额外赔责任。
新的疾病定义,滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾,只能按照轻症赔,而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一,不过昆仑健康和华夏人寿这两款产品都是两项可各赔一次,具体是:
从以上表格可以看到,高发疾病保障都比较全,不过【冠状动脉介入手术】要求首次实施,而【慢性肾功能衰竭】要求180天。
实际赔付中,都有多项疾病赔一项的隐形分组,具体的病种如下:
守卫者3号焕新版的:
华夏福加倍3.0版的:
无免赔医疗险:
华夏附加的住院费用补偿2014,保证续保5年,意味着慢性病就诊不会被拒绝续保,像高发的乙肝、高血压、糖尿病等,门诊拿药可报销,上年度理赔完,下年度继续续保,对这类慢性病群体很有利。
百万医疗险:
华夏的百万医疗险---医保通旗舰增强版,保证续保6年,解决大病住院费用,不用担心理赔过保单失效,且有“无理赔优惠”,若上年度没发生理赔,免赔最低可到5000元,对被保险人更有利。
昆仑健康守卫者3号焕新版作为在互联网销售的重疾险,没有搭配的医疗险一起投保,健康保障不够完整。
具体看下不同年龄的费率对比:
两款最长都有30年的交费期,相比20年交费,交费期越长,每年分摊的保费越少,杠杆作用越好。
重疾险的理赔不是看公司大小,而是依据条款关于疾病的定义,投保的时候会规定需满足的条件,疾病需达到的赔付状态。并且新的疾病定义,将28种病种化为必须承保的病种,各家公司的重疾险定义都是一样的,赔付标准没有区别。
28种之外的疾病,才是各家公司自行决定,但是也同样有疾病定义的规定。
产品点评:
作为多赔型重疾险,相比单赔险种,保障力度更大。从赔付方式看,不分组的多赔更利于赔付,但是华夏福加倍3.0搭配医疗险完整。
富德康悦人生尊享版保障额度有300万,除了基本的一般医疗和重疾医疗保障外,还有恶性肿瘤重度院外特药和重症监护住院津贴保障,一天可以有500元津贴给付。保证续保6年,同时家庭单位投保有费率优惠。
太保医享无忧长期医疗险(20年期),这款产品能够保证续保20年,最高接受65岁老人投保,承保内容全面,除了一般和重疾医疗,还有特疾和质子重离子及外购药保障。癌症医疗200万,医保外100%报销。
本期主要分析:
1、两款产品主要保障内容解析
2、两款产品在续保条款、保障内容不同
3、两款产品在免赔额、免责范围的不同
4、产品总结
一、产品基本信息了解
医享无忧除了基本的一般医疗和重疾医疗,还有特疾医疗责任,质子重离子也能100%报销,外购药(限抗癌药)责任也可按需附加,整体保障还是很全面的。但是特殊门诊仅重疾医疗有提供报销,这点有一定限制。
康悦人生尊享版300万额度,保障项目除了基本保障的一般医疗和重疾医疗外,新增了院外特药,重症监护津贴500元/天,确诊120种大病,一次性给付5万额度。不过从报销项目上看,没有门诊手术。
医享无忧的续保稳定性强,是市面上保证续保最长的险种,可以保证续保20年,在这期间不要担心身体健康状况改变,或者理赔而影响续保,可以更好享有保障。但是保证续保期内可以调整保费,具体条款内容如下:
康悦人生尊享版是一款保证续保6年,续保稳定性强,约定如下:
医疗险的责任免除无统一的规定,重点关注的是本公司不赔,但是其他公司可以赔的情况。
医享无忧20年版对质子重离子就医的医院限定在上海,见条款:
康悦人生尊享版的责任免除是法定传染病不赔,其他保险并没将其除责,如下:
医享无忧这款产品一般医疗、重疾医疗、特疾医疗三项共享1万免赔额,比起重疾直接0免赔额,重疾医疗赔付门槛稍高。
康悦人生尊享版是一般医疗1万免赔额,重疾医疗0免赔额,降低了理赔门槛,对大病患者人群来说,比较人性化。
增值服务是保险公司提供给客户的免费服务,虽然不花钱,但是有些服务是真的为客户考虑。
医享无忧有如下几项:住院垫付、特药垫付、院后照护、云医院视频问诊、体检报告解读、健康干预等增值服务。其中比较实用的住院垫付在范围内,需留意富德这款医疗险有没有增值服务内容。有就医绿通、费用垫付,实用性更好。
产品点评:
从保障期上看,医享无忧20年版有优势,20年比较稳定,不用担心中途拒绝续保或保障中断。但是保障内容有瑕疵,康悦人生尊享虽然也是保证续保,不过期限较短,而缺失门诊手术,也需关注。
医疗险未规定疾病定义,赔付门槛比重疾险宽松,尤其是百万医疗险保额高达百万,对于大病来说,保障实用。
人保的长期医疗险-好医保长期医疗20年版,保证续保20年,另外这款产品保障责任全,有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万,癌症病人最实用的外购药也在保障范围内,且实用的增值服务一项不落。
太平医保无忧2021分为0免赔额、慢病版等,除了基本的一般医疗和重疾医疗保障外,增加了质子重离子医疗报销,恶性肿瘤住院津贴以及意外身故保障金,多项可选责任,重疾一次性给付金、恶性肿瘤特需医疗和恶性肿瘤赴日医疗保障责任灵活搭配,投保人可按需选择。
本期主要分析:
1、两款产品的投保基本信息介绍
2、两款产品在增值服务、保障内容等的不同
3、两款产品不同年龄的交费价格对比
4、产品总结归纳
一、产品基本信息了解
两款产品对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用,都涵盖在内,整体上很全面。
好医保20年版这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障,三项责任共用400万保额,保障责任全面。
医保无忧2021基础责任涵盖了一般医疗,100种重疾医疗,保障额度可选100万或300万,自带意外身故和恶性肿瘤住院津贴保障,可选重疾一次性给付金,恶性肿瘤特需、赴日医疗保障。
百万医疗险都有免赔额,一般是1万的额度,社保报销完之后,扣除1万的免赔额,才是报销的部分。
好医保20年版是和外购药共享1万免赔额,对于重疾患者来说,更加的人性化。
太平医保无忧2021的版本有0免赔版、慢病版和普通版,慢病版是一般医疗和重疾医疗共享1万免赔;除了0免赔版本外,普通版是一般医疗有1万的免赔,重疾医疗是0免赔。
好医保20年版是长期保证续保条款,保障的稳定性更好。保证续保期内不用担心拒绝续保或停售的问题,但是期满需审核,见条款:
医保无忧2021是非保证续保的产品,第二年续保需要审核。具体约定如下所示:
相比非保证续保的产品,保证续保的稳定性更足。
医保无忧2021针对痤疮等问题不赔,约定如下:
好医保20年版不保“职业病”,见条款:
从比较实用的增值服务上看,有住院费用垫付、就医绿通、外购药等保障。
好医保有住院费用垫付、就医绿通及外购药,实用的增值服务还是保障比较全面。从外购药保障上看,是200万的额度,外购药主要针对大病(癌症),当然是额度越高越好。
需关注太平医保无忧2021这款产品有没有相关的增值服务。
产品点评:
不管是从保障内容,还是从续保条款看,好医保长期医疗20年版都有竞争优势,相比之下,医保无忧2021续保每年审核,有拒绝续保或停售保障中断的风险。
每个家庭的情况不同、财务状况不同,所需要面对的保障也不同。若是有支付能力,可以优先考虑保障终身,且全面险种。不少保险公司推出了投保灵活的险种。
光大永明优选重疾险是一款由基础保障+可选保障组成的重疾险,0-55岁可投,基础轻重疾保障,可选扩展轻中重疾,还有可选第二次重疾,以及轻中症的多次赔付,赔付比例与主流无差异。另外针对高发癌症可以最高可以赔到三次,还有特定重疾额外赔保额。整体保障灵活可选,那么,这款产品是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、光大永明优选重疾主要保什么内容?
2、在交费期、保障内容上的相对优势
3、需要留意疾病定义、疾病分组、保费等细节
4、光大永明消费者投诉情况介绍
5、重疾险到底是分组的好还是不分组好?
1、保障期限灵活
优选既可以定期保障到70岁,作为消费型重疾险,保费交费便宜,也可以保障终身,保障覆盖期更长。
2、保障内容灵活
除了基础轻重疾保障外,可选保障扩展了轻中重疾保障,实现疾病全覆盖,另外还有重疾第二次赔付,癌症二、三次保障,特定重疾额外赔保障可选,由投保人自行选择是否搭配。
3、高发重疾保障力度强
光大永明优选除了轻中重疾外,还可以选择癌症三次赔付,以及特定重疾的额外赔付,最高可以达到200%保额赔付。
4、常见轻症疾病定义宽松
新规则下,有3类必保轻症,优选是作为基础轻症,扩展轻症中的疾病定义也相对同类较宽松,另外原位癌和轻症癌症也是可以各赔一次,详情如下:
1、轻症有隐形分组
光大永明优选通过可选保障,实现轻症多赔,但是有隐形分组,相当于赔了疾病A就无法赔疾病B,详情如下:
2、不同年龄的保费对比
优选重疾险的可选保障不同,保费有差别,具体如下:
消费者投诉情况一直是大家关注的问题,从公布的数据来看光大永明的排名如下:
从表格上看,排名还是比较靠前的,说明投诉还是比较多。
重疾险有单次赔付和多次赔付,谁也无法保证得了重疾后,不会再得第二次,越来越多的人关注多次赔付重疾险,多赔重疾又有分组和不分组之分,分组的重疾相当于赔付一次后,同组重疾不会再获得相关的保障,限制了多赔的意义。
不分组的重疾险,赔一次后,间隔一定期限,其他重疾有可能再获赔,多赔更有实际意义。但是两者的话,还是需要留意高发重疾的赔付情况。高发疾病赔付更完善,对被保人来说更有利,如癌症、心脑血管疾病等。
产品点评:
光大永明优选重疾险保障灵活,轻症、中症以及疾病多次赔付可以通过可选责任附加,高发癌症多赔,重疾分组赔2次,保障丰富且全面。
养老年金保险,实际上是商业保险理财产品中的一种,虽然是年金保险,但是偏向于用于养老,无法用于教育补充。
养老年金的典型特征就是前期逐年交费,到了55岁、60岁、65岁、70岁开始固定领取金额,可以年交也可以月交,作为养老生活的补充,其保险利益确定。
本期话题:
1、从适合人群、产品特点、综合收益三个角度认识养老年金
2、盘点当前热门的几款养老年金产品
3、分析各自特点及适合人群
1、适合人群:适合50岁以上人群
保险理财主要有年金险、终身寿险和养老年金三种
年金险+万能账户和终身寿险,需要时间增值,至少持有15-20年以上,适合45岁以前的人投保。
养老年金,50岁或55岁投保,60岁开始固定领取也可以,此时如果是投保一般年金险或终身寿险,根本就没有回本,完全不适合短期领取,除非做财富传承。
2、产品特点
养老年金普遍具有保证领取功能,比如60岁开始保证领取20年,在此期间不幸去世,可以一次性将剩余未领的钱赔给受益人,另外有的产品一旦开始领取生存金,现金价值变为0,意味着不能退保,退保不退钱。
养老年金必须关注现金价值变化、保证领取期限、以及生存总利益情况。
3、综合收益
在保险理财产品中,如果长期持有,预期收益最高的是年金险附加有万能账户,无论是趸交、三年、五年或十年,正常投保20-21年左右翻一番,适合追求长期收益的人,前提是20年内不能领钱,对于马上退休的人而言并不适合;
如果马上退休需要领钱,那么养老年金相对其他理财优势明显。
看下几款产品具体信息:
注意:表格中收益演示,是50岁男性投保,年交2万,交5年,总共交10万,80岁生存总利益指的是前面20年领取的生存金+当前退保金,能够直观的具体反映收益水平。
中荷人寿福享久久:交费起点低,保证领取25年,最长保证领取到80岁,在开始领取年金以后,现金价值依然存在,并不会变为0。
爱心人寿乐养多养老年金保险:没有保证领取功能,60岁开始固定领取金额很高,领取以后现金价值会逐步减少,如果活的就,生存总利益很高。
长城人寿金彩一生养老年金:开始领取养老年金以后,现金价值变为0,前期每年领取年金按照5%增长,等到增加35%以后不再增加,到80岁时如果生存可以另一笔祝寿金,注意这款产品只能保到80岁,不是保终身。
北京人寿京福颐年:保证领取20年,开始领取以后现金价值变为0,这款产品固定领取金额较高,但是由于现金价值变为0,要求人不幸去世比较早,显然就不划算。
百岁人生养老年金保险(福享版):也是爱心人寿产品,跟上面的乐养乐多现金价值非常接近,带有保证领取功能,生存总利益比乐养乐多稍低。
光明一生(慧选版)养老年金保险:这款产品保证领取20年,生存总利益比爱心人寿稍低,但是可以搭配一个增利宝尊享版的万能账户,保底利率3%,目前实际利率4.85%,买了一个养老年金,送了一个理财账户,日常有钱可以存进去,可以随时取出来,有一个4.85%年复利的理财账户,也是可以的。
信泰如意享(七金版)养老年金保险:这个产品保证领取25年,要是活到80岁那自然是好,现金价值很高,加上领取的生存金,生存总利益最高,如果前期就走了,赔保证续保期内未领的生存金。这个产品存在一个博弈,活得久有利,要是活的短相对不利。
结合利益试算:
中荷人寿福享久久:生存总利益还可以,一直有现金价值,但是每月固定领取金额太低。
爱心人寿乐养多养:现金价值一直有,每月固定领取金额最高,生存总利益也是最好的一款。
信泰如意享(七金版)养老年金保险:如果觉得自己身体健康,能够活到80岁以上,那么这款无疑最划算。
长城人寿金彩一生收益上中庸,而北京京福颐年,现金价值最高,但是要是人走的早就不划算。
养老年金保险值得注意的点:
1、看现金价值。投保时看下第一年起不同年限现金价值,现金价值就是退保金。现金价值高回本快,如果有资金需求,办理保单现金价值贷款的金额相对较高,另外有的产品开始领取养老金以后,现金价值变为0,也有的产品领取养老金以后还有现金价值。
2、关注生存总利益,就是到了某一年要是还活着,总共已经领的钱加上退保的钱就是生存总利益,能够反映这款产品在特定情况下的真实收益情况,不能总是只顾着看每个月领取的金额。
3、投保养老年金就是为了退休后用来养老使用,投保前充分认识自己的投保需求,不要第一年买了第二年就想着退保,短期退保有损失。
百万医疗险是被众人所熟知了,保障额度高,保费便宜,可解决大病医疗费报销,但是免赔额高,有赔付门槛。小额医疗险相对来说赔付门槛更低,只是额度会相对较低,但是在解决小病医疗住院还是很实用的。
太平洋心安怡长期版在续保优势上更突出,保证续保10年,有三档保障计划可选,最高额度有10万,重疾有2倍保额,享有无理赔优惠,若未发生理赔,在上年度的保额基础上增加3%,重症监护津贴可达1000元/天。
平安优享人生与之有不同,虽然续保稳定性也不错,但是仅保证续保5年,应付慢病看门诊住院医疗费,社保内外医疗费都可报销,需留意这是一款附加险,需要搭配主险一起销售,捆绑在平安福、三鑫等长期主险产品上,不能单独投保。
那么,太平洋心安怡长期医疗险和优享人生哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品在保障、续保上的不同
3、两款产品在等待期、特色内容方面的不同
4、两款产品在不同年龄的保费不同
一、主要保什么内容?
平安优享的等待期是30天,太平洋心安怡等待期是90天,对于被保人来说等待期越短越好。
平安优享是保证续保5年,具体约定如下:
太平洋心安怡的续保期是保证续保10年,相对来说时间更长。
平安优享的保障内容涵盖了疾病或意外住院医疗费,有住院前后门急诊报销,还有医保外的费用报销,保障的还是比较全面,但是属于附加险,需要捆绑主险才可以进行投保。
心安怡长期版的保障内容有住院医疗保险金,涵盖了重疾以及非重疾住院医疗治疗,重疾可以达到2倍保额,还有特殊门诊医疗保险金,以及重症监护津贴可达1000元/天。属于独立险种,可以单独进行投保。
心安怡长期医疗险有无理赔优惠,若没有发生理赔,在上年度基础上增加3%的基本保额。平安优享没有这项功能。
心安怡长期版有三档保额可选,与平安优享的保费对比如下:
产品点评:
平安优享医疗险和太平洋心安怡长期版属于小额医疗险,续保上有不同,心安怡长期版的续保稳定性更好,在保障计划上灵活可选,可以单独投保。且平安优享是附加险需要搭配主险一起投保,可保证续保5年。