核心观点
- 人身险产品的定价需平衡市场竞争力和保险公司长期盈利。
- 《关于健全人身保险产品定价机制的通知》旨在优化定价机制，推动行业健康发展。

事件
- 国家金融监督管理总局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》。

简评
1. 人身险产品定价的特殊性
- 产品收益前置而风险后置的特点要求定价需综合考量当前市场竞争力与未来盈利空间。

2. 下调预定利率的原因
- 长端利率下行压力增大，保险资金投资收益率下降。
- 稳健型投资需求转向储蓄险产品。
- 预定利率调整滞后可能导致利差损风险。

3. 《通知》调整内容及影响
- 下调预定利率上限，建立动态调整机制。
- 强化“报行合一”政策，推进渠道精细化管理。
- 预计短期内储蓄险需求将集中释放，长期有助于降低负债成本和防范风险。
- 分红险有望成为重点发展方向。
- 销售人员分级管理、产品适当性管理等措施助力满足多元需求。

结论
- 《通知》有助于提升人身险行业负债端质量和长期稳健发展。
- 上市险企长期新业务价值率有望改善，新单增长得到支撑。

保险是一种风险管理工具，帮助人们通过支付保险费来获得在特定情况下的财务补偿。了解以下八大保险基础知识有助于保障自身权益：

1. 保险定义：保险是投保人向保险人支付保险费，以获得在合同约定的事故发生时的赔偿或给付的商业行为。

2. 保险作用：它是一种财务管理工具，用于增加收入或减少支出，主要用于风险管理，是金融体系的一部分。

3. 保险分类：主要分为财产保险和人身保险，具体包括寿险、意外险、重疾险、医疗险和投资类保险。

4. 保险条款要点：购买保险时需注意保险责任、保险金额、保险费、保险期间和投保条件。

5. 投保人：与保险公司订立合同并支付保险费的个人或机构。

6. 保险人：与投保人订立合同并承担赔偿或给付责任的保险公司。

7. 被保险人：受保险合同保障，有权在事故发生或期满时请求赔偿或领取保险金的人。

8. 受益人：被保险人或投保人指定的，在保险事故发生或期满时有权领取保险金的人。

9. 免赔额：保险合同中约定的，损失额在规定数额内由被保险人自行承担，保险公司不赔偿的额度。

普通人需要购买的保险类型：
1. 医保：国家提供的基础保障，报销部分医疗费用。
2. 意外险：覆盖意外伤害导致的医疗费用和身故/伤残赔偿。
3. 百万医疗险：补充医保，报销超出免赔额的医疗费用。
4. 重疾险：患合同约定疾病时提供一笔赔偿金，用于医疗费用、康复、护理或收入损失等。
5. 定期寿险：若遭遇不幸，家人可获得保险金，保障生活。

不同人群的投保思路：
成年人：意外险+百万医疗险+重疾险+定期寿险
小孩：意外险+百万医疗险+重疾险（+小额医疗险）
老人：意外险+百万医疗险/防癌医疗险+惠民保（+防癌险）

购买保险时的注意事项：
1. 意外险：
- 成人关注意外身故和猝死保障。
- 孩子和老人注意意外医疗保障。

2. 百万医疗险：
- 关注保障是否全面，包括主要保障、附加保障和增值服务。
- 选择续保条件好的产品，优先考虑保证续保期长的产品。

3. 重疾险：
- 重视保额，确保能覆盖重疾导致的经济损失。
- 考虑保障范围和附加责任。

4. 定期寿险：
- 保额应涵盖未来5-10年生活费及负债。
- 保障全面，包括身故和全残。
- 根据预算选择保障期限，如保至60、70岁或终身。

购买保险时，应避免盲目选择，注意健康告知的准确性，确保保险产品能够真正发挥规避风险的作用。

1. 多家保险公司和代销银行已推出预定利率2.75%的增额终身寿险产品，同时仍有3%预定利率的产品在售。
2. 部分保险公司和银行的增额寿险产品预定利率仍保持在3%，但可能随时下架。
3. 这是一年内增额终身寿险预定利率第二次下调，本次下调是部分保险公司的自主调整。
4. 预定利率下调是大势所趋，主要原因是险资资产配置对利率环境敏感，近年利率持续走低，叠加资产荒和再投资压力，险企利差损风险加剧。
5. 寿险业可能主动进一步调降传统险产品预定利率，以防控利差损风险。若停售3%产品，短期内可能带来需求提前释放，利好短期新单。
6. 长期看，增额终身寿险是支撑2024年寿险新单增长的主力产品，预定利率调降有望降低新产品负债成本。
7. 本次调整的影响可能有所减弱，因为调整时间窗口较短，预定利率下调幅度较小。

现代女性面临不同程度的生活工作压力，健康状况也在变化，关注女性健康保障变得重要。新一代女性开始注重健康保障规划，保险产品能提供安全感。

一、推荐购买险种：
1. 重疾险：保障重大疾病，减轻因疾病带来的经济压力。
2. 百万医疗险：报销住院费用，与重疾险搭配提供全面保障。
3. 意外险：高杠杆率，覆盖意外导致的身故、伤残等。
4. 寿险：适合承担家庭责任的女性，弥补极端风险带来的家庭损失。

二、投保注意事项：
1. 保额要充足：确保高保障水平。
2. 保障女性高发疾病：确保高发疾病在可保范围内。

三、总结：
女性应重视健康保障，合理配置保险。保持好心情，及时治疗疾病，不必过于担心保障问题。具体险种选择应根据个人情况决定。

《民法典》中的保险知识主要包括以下几个方面：

1. 保险的安全属性：保险具有私密性、控制性和隔离性，保护民事主体的人身和财产权利不受侵犯。

2. 财产保障与传承：保险可以作为财产保障和传承的工具，帮助企业家保全财产，防止子女挥霍家产。

3. 保单财产收益与债务：合适的保单设计可以在一定程度上隔离债务，保护资产。

4. 物权编中的保险问题：保单具有私密性，长期人寿保险的利息通常高于银行存款，保险公司提供的养老社区和保单质押具有一定优势。

5. 合同编中的保险问题：通过赠与协议和保险金传承可以保护财产，信托是防止挥霍财富的手段，养老年金比遗赠抚养协议更有效。

6. 人格权编中的保险问题：终身寿险可以增加个人信用，保单具有私密性，是隐性资产。

7. 婚姻家庭编中的保险问题：教育年金是重要的保单，婚前保单和重疾赔付款属于个人财产，年金保险可以隔离夫妻共同债务，非婚生子女的抚养费可以通过保单确保专款专用。

8. 继承编中的保险问题：保险金归属受死亡顺序影响，明确受益人是实现定向传承的关键，保险可以避免法定继承造成的不确定性，实现老有所养，保险金在清偿税费债务时与遗产有区别，保险具有债务隔离功能，人寿保险相比遗产继承具有多方面优势。

以上内容概括了《民法典》中与保险相关的多个知识点，涉及保险的安全性、财产保护、债务隔离、私密性、定向传承、减少纠纷、资产控制等方面。

1. 增额终身寿险作为一种长期性、确定性投资，已成为人们规划长寿人生的重要工具，尤其在泰康人寿等保险公司的推动下，通过配置相关产品，客户可以享受医疗、养老服务和权益。

2. 随着个人和家庭资产配置从实物资产向金融资产转变，增额终身寿险等保险产品因其长期性、资金安全性和收益稳定性，受到市场热捧。

3. 泰康人寿推出的尊享世家增额终身寿险系列产品，具有以下五大特点：
- 有效保额逐年递增3%。
- 支持“双被保险人”投保，延长保障增值期限。
- 锁定长期利益，现金价值逐年递增。
- 保费豁免，实现财富传承。
- 支取灵活，满足各阶段财富规划需求。

4. 尊享世家增额终身寿险还可对接泰康绿通服务，提供高效高品质的医疗健康服务。

5. 购买保险的时机：昨天或现在。保险产品预定利率的调整，使得当前的无风险利率值得珍惜。

6. 风险提示：
- 3%递增比例不代表实际收益。
- “双被保险人”需满足法律和监管规定。
- 减保可能导致损失，需合理规划使用。

7. 中国人寿福建省分公司等机构也在积极开展相关保险业务和服务，如脱贫攻坚慰问活动、快速赔付重疾保险金等。

这篇文章提供了2024年全面的保险配置方案，涵盖不同年龄段（0-80岁）的保险购买建议。作者通过14000字的精华内容，分享了多年积累的宝贵经验，帮助读者成为保险配置的专家。文章分为三大部分：科普篇、攻略篇和推荐篇，详细介绍了保险类型、不同年龄段的保险配置策略和产品推荐。

科普篇介绍了四种常见保险：重疾险、医疗险、意外险和寿险，解释了它们各自覆盖的风险和保障内容。作者强调了保险产品组合的重要性，以形成互补的保障。

攻略篇针对不同年龄段的人群，包括未成年人、青壮年、中年人和老年人，提供了详细的保险配置建议。例如，对于未成年人，建议首先购买少儿医保，然后考虑商业保险，如小额住院医疗险、百万医疗险和少儿重疾险。对于青壮年，推荐配置包括重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。中年人的配置策略也类似，但更注重养老保障。老年人的保险配置则侧重于防癌险和长期保证续保的医疗险。

推荐篇（待更新）将提供各类型保险产品的TOP3推荐。作者提到，由于产品测评工作量巨大，这部分内容尚未更新。

文章还包含了一些广告和卡片链接，提供了2024年保障型和储蓄型保险产品的精选信息。作者强调，尽管提供了详细的保险配置方案，但最终的保险选择应根据个人情况进行调整，因为不存在适合所有人的完美保险方案。作者鼓励读者理解保险的共性，接受个体差异，并寻找最适合自己的保险产品。

三十而立，大多上有老下有小，那么可以考虑买以下保险进行保障：
1.百万医疗保险：保费便宜保额高，不过免赔额也比较高，所以适合用来报销大病医疗费用。不过购买百万医疗保险需要进行健康告知，如果身体健康已经出现了比较大的问题，那么可能买不了。
2.重疾保险：根据相关数据来看，三四十岁之后就是重疾高发年龄阶段，所以建议尽快配置好重疾保险，以抵御重疾大病风险。它可以在被保险人罹患保险合同约定恶性肿瘤、严重脑出血后遗症等重疾大病且满足理赔条件时直接赔付一笔保险金。
3.意外险：三十岁的人也建议配置一款意外险，主要可以对意外身故、意外伤残、意外医疗等进行保障。毕竟生活中的意外其实无处不在，比如广告牌意外掉落砸伤、交通事故、意外摔伤等，其实都是常见的意外。
4.定期寿险：快三十岁的人大多属于家庭经济支柱之一，承担着家庭经济收入的重要角色，所以建议也可以买一份定期寿险。它的保费便宜，主要可保身故，能够用较低的保费撬动高保额的身故保障，而且身故保险金往往是留给身故受益人的，意味着被保险人可以将身故受益人指定为自己的家人，以免自己未来若是不幸身故的话，对家庭经济运转产生太大的影响，其实也体现了被保险人的家庭责任心。

在保费有限的情况下，建议可以优先购买百万医疗保险，原因有三：
1.百万医疗保险的保费会更加便宜，一年几百元到上千元就可以获得一年保障。
2.不限疾病：重疾保险是有固定保障的疾病的，被保险人没有罹患保险合同约定疾病，或者不满足理赔条件，保险公司是不赔的。但是百万医疗保险不一样，它可以用来报销被保险人因为疾病或者意外而发生的合理且必要的住院医疗费用、住院前后门急诊医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用，没有固定疾病的限制。当然，因为百万医疗保险的免赔额也比较高，一般在5000元-10000元，所以百万医疗保险是不能报销小病医疗的。
3.可以保证续保：在购买百万医疗保险的时候，建议优先购买可以保证续保的，比如保证续保6年的，保证续保20年的，在保证续保期间，被保险人可以无条件续保，其实还是比较稳定的。
当然，如果保费预算充足，那么也可以将百万医疗保险和重疾保险都买上，能够互为补充。毕竟重疾保险可以在被保险人罹患保险合同约定重疾大病且满足理赔条件时直接赔付一笔保险金，那么这笔钱就可以用来支付百万医疗保险不予报销的部分自费医疗费用，可以让被保险人更好地应对大病风险。

高龄津贴固然很好，不过也不是所有老人都可以领取的。
一般来说，想要领取高龄津贴，除了在年龄方面有要求之外，老人往往还需要满足一些附加条件。例如必须是本地户籍且未享受过此项福利。另外，对于在异地居住的老年人，通常还需要提交相关证明材料，确保他们确实符合领取资格。

现在一般都是自驾回家，路上担心发生事故的话，除了交强险是强制性要买的，以下商业车险也可以考虑买一份：
1.车损险：包含发动机涉水险、玻璃单独破碎险、自燃险、指定修理厂险、无法找到第三方特约险、不计免赔险、盗抢险，是赔自己的车的相关损失的，比较实用。
2.三责险：如果担心和别人的车发生碰撞、剐蹭，而交强险又不够赔的，那么可以再买一份三责险，保额最高可以买到千万，也很实用。
3.座位险：如果车上有带人，那么可以再买一份座位险，投保的时候可以选择投保哪几个座位和保额，适合带人出行或者新车车主买。

理财保险保障和收益并存，但是保障相对一般的保险产品来说，可能没有那么全面，而且保费也比较高，所以其实会更加适合有理财需求的人群进行购买。
1.从保费来看：理财保险的保费一般会比较高，比如增额终身寿险、年金险、两全保险，通常都会有起投金额的限制，一般会1000元-100000元起投不等，更加适合保费预算充足的人买。
2.从保障来看：比如增额终身寿险主要可保身故或全残、年金险主要可保身故和年金、两全保险主要可保身故和满期保险金，它们都缺少健康方面的保障，所以会比较适合已经配置好健康保险的人购买。
3.从收益来看：比如增额终身寿险的保额年复利增长利率一般为2.5%-3%，现金价值会随着保额的增长而增长。年金险则是按期给付年金，但有的年金险可以附加万能账户，获得二次增值。两全保险则是可以在被保险人平安生存至保障期满时给付一笔满期保险金，而这笔钱往往是等于、甚至大于已交保费的。不过，理财保险和单纯的理财产品相比，收益其实并没有那么高。
理财保险面临下架，消费者可以在理财保险下架之前按需购买。后续即便产品下架，也不会影响消费者的相关权益。

除了购买以上三种保险之外，如果还有小孩投保预算，那么也可以考虑再购买以下几种保险：
1.少儿意外险：小孩子成长过程当中难免发生意外，那么有一份意外险进行保障就很有必要。可以选择包含了常见少儿意外保障的意外险产品，比如烧伤烫伤、猫抓狗咬、交通意外等，都可以在购买意外险时查看一下是否有包含相关的保障。
2.少儿重疾险：近年来，少儿常见重疾大病包括白血病、严重手足口病、严重川崎病等，都是比较常见的。而且重疾大病的治疗费用往往很高，所以也可以考虑为小孩购买一份少儿重疾险进行保障。
3.教育保险：如果想要为孩子做好教育准备，那么就可以考虑再买一份教育年金险，可以在孩子平安生存至接受教育的年龄时开始给付年金，适合保费预算比较充足的家庭选择。