"学历贷"在消费金融公司中再次受到关注，许多公司开始布局这一领域。消费金融公司将初入职场的大学毕业生作为扩张计划的一部分，通过"学历贷"向毕业生客群渗透，旨在提前锁定业务增量，同时高学历客群资质较优，有助于降低坏账风险，优化资产结构。

然而，消费金融公司在抢夺高学历客群时面临银行的激烈竞争，导致"学历贷"业务规模难以突破。为此，消费金融公司只能在学历客群中寻找结构性机会，聚焦中端客户。

目前，已有多家消费金融公司推出"学历贷"产品，如兴业消费金融的"立业计划"、中信消费金融的"炬火计划"、中邮消费金融的"加邮计划"以及南银法巴的相关产品。这些产品通常以专项计划形式推出，具有差异化的客群、定价、风控、额度和还款方式等特点。

"学历贷"产品的主要特征包括：
1. 客群要求全日制学历；
2. 产品定价相对较低；
3. 还款方式灵活，提前还款无违约金；
4. 贷款用于缓解大学毕业生或学历客群的生活开支压力；
5. 风控相对宽松，有学历即可大幅放宽车房资产和社保期限要求。

尽管消费金融公司为抢夺优质学历客群设置了便利条件，但在与银行的竞争中仍面临挑战。银行在最优客群上具有主导地位，定价优势明显，如交通银行的"菁才惠民贷"产品。

"学历贷"对消费金融公司具有以下好处：
1. 是业务增量的重要来源；
2. 是未来资产的关键储备；
3. 是资产结构调优的首选。

尽管学历不代表未来真实收入水平，但高学历群体的收入预期和稳定性通常更好，有助于降低消费金融公司的逾期不良概率。银行和消费金融公司在风控环节不会单独使用学历数据，而是将其与其他因素综合评估，以得出更科学的风险定价。

1. 市场利率下降带动消费贷成本降低，多家银行推出优惠活动，消费贷利率降至3%以下，如招商银行推出2.95%闪电贷利率券，东莞农商银行个人消费贷款年化利率低至2.98%起。

2. 消费贷利率下降受市场竞争和银行推动影响，有利于降低持有人成本，促进需求。但未来进一步下调空间或有限。

3. 5月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.15%，同比下降46BP，已降至历史低位。股份制银行利率下调力度更大。

4. 银行推广的低利率消费贷产品主要面向优质客群，客户需注意实际利率水平。建议理性消费，选择正规渠道，避免过度借贷和影响征信。

5. 利率中枢下移为银行降低消费贷利率提供空间，后期部分银行利率可能继续下降，但低利率将更多面向优质客群，对银行风控能力提出更高要求。

1. 2024年5月，中国人民银行等机构发布政策调整商业性个人住房贷款利率和最低首付款比例。百城首套房贷利率平均降至3.45%，二套房贷利率平均降至3.90%，较去年同期分别下降55BP和101BP。

2. 各能级城市房贷利率均有下降。一线城市首二套平均房贷利率分别为3.59%和3.98%，二线城市分别为3.40%和3.84%，三四线城市首套利率为3.46%，二套利率为3.92%。

3. 多数城市执行首套最低首付15%、二套最低首付25%的政策。北京尚未调整信贷政策，首套首付比例统一为30%，二套首付比例根据区域不同有所区别。上海、深圳、广州等一线城市的首二套利率和首付比例均有所下调。

4. 部分城市如合肥、珠海、佛山等首二套执行同一利率，杭州、郑州、武汉等城市首二套利率价差收窄至10BP。株洲首套利率最低为3.0%，佛山二套利率最低为3.15%。

5. 存量房贷利率降息呼声高涨。深圳市从2024年5月29日起调整优化个人住房贷款利率下限，但之前发放的贷款仍执行原政策。专家认为，高利率存量房贷有下调空间，预计北京、深圳、上海、厦门等城市的存量房贷利率可能下调至LPR-20。

6. 易居研究院研究总监严跃进指出，虽然增量房贷成本下降，但存量房贷利率并未下降。降低存量房贷需要新的思路。

1. 多家银行推出“先息后本”房贷还款方式，最长可10年不用还本金，前期还款压力小，但总利息可能增加。
2. 平安银行、建设银行等银行推广“先息后本”业务，如平安银行的“二阶段还款”，前3年只需按月付息，剩余期限按月等额本息还款。
3. 以贷款100万元、30年期限、3.5%利率为例，采用“先息后本”方式，前两年月供约2800-2900元，比等额本息还款方式少约一半，但总利息增加2.21万元。
4. “先息后本”适合近几年有月供压力的购房者，特别是收入有望增加的年轻人，降低购房门槛，吸引年轻购房者。
5. 银行通过住房信贷产品创新，提供差异化、人性化服务，满足不同借款人需求，提升产品竞争力，扩大市场份额。
6. 中原地产首席分析师张大伟认为，这不是创新，房贷还款方式一直有“自由还款模式”，“先息后本”方式利息不会随本金减少，总利息比等额本金还款法高，对刚需购房者并不划算。

平安银行近期宣布，客户在申请商住两用房按揭贷款时可选择“气球贷”作为还款方式。“气球贷”是一种特殊还款方式，前期还款金额较少，后期一次性偿还剩余本金，因此得名。与传统等额本息、等额本金还款方式相比，前期还款压力较低。平安银行还推出了“二阶段还款”、“轻松换”和“双周供”等特色还款方式。

然而，平安银行官方微博已删除涉及“气球贷”的文章，且多个分行营业部工作人员否认“气球贷”用于个人按揭贷款。实际上，“气球贷”曾在2008年左右出现，但因可能引发金融风险和涉及炒房嫌疑而被监管叫停。尽管如此，一些银行仍将“气球贷”应用于抵押贷款。

业内人士认为，将“气球贷”应用于住房按揭贷款存在潜在风险，可能影响金融市场稳定。银行不能随意发放此类贷款，因为前期还款压力较小可能给购房者造成错觉，后续收入不达预期时，还款压力将增大，产生贷款违约和金融风险。借款人选择高杠杆的“气球贷”可能面临财务困境。专家建议，借款人应合理评估还款能力，理性申请个人住房贷款，选择适合自己的还款方式。