房贷利率成功从4.25%降至3.45%

近日，网友在社交平台分享存量房贷利率调降经验，引发关注。多位购房者通过申请“商转公”业务，将商业贷款转换为公积金贷款，实现利率下调。

申请“商转公”需满足一定条件

- 政策背景：今年以来，多个城市陆续开启并优化“商转公”业务。
- 具体案例：长春市、盘锦市等地相继发布相关政策。
- 节省金额：以60万元贷款、30年期为例，商贷利率3.95%转为公积金贷款利率2.85%，每月可节省365.88元，30年节省13.17万元。
- 申请条件：需连续按期足额缴存公积金六个月以上，且账户处于正常状态。
- 优化措施：多地推出“以贷冲贷”方式，简化转换流程。

在惠民生与防风险中取得平衡

- 积极作用：“商转公”有助于扩大公积金贷款支持范围，减轻家庭房贷压力，修复房地产市场预期，释放消费潜力。
- 专家观点：陈文静认为这有利于降低购房成本，提升市场信心；叶银丹指出商业银行净息差压力下，直接下调存量房贷利率难度大，但“商转公”是可行方案。
- 风险考量：需在惠民生与防风险间平衡，部分地区可能因公积金资金压力暂停业务。

近日，多名广州市存量房贷用户反映，在工商银行App申请提前还房贷时，因金额不足5万元被拒。

工行App系统提示，若选择部分结清，还款金额必须大于5万元。

记者从广州某按揭中心确认，此消息属实，新规定约于8月底开始实施。

线上申请提前还贷需满足5万元以上的新系统设置。

1、业务范围
小额贷款公司不吸收公众存款，主要经营小额贷款业务，包括商业汇票贴现及与贷款相关的融资咨询、财务顾问等中介服务。不得发行或代理销售理财、信托、基金等金融产品。

2、资金来源
小贷公司不能吸收或变相吸收公众存款，也不能通过各类交易所、私募投资基金融资。放贷资金需进入放贷专户，不能利用股东、高管、内部职工、关联人员个人账户发放和回收贷款。资金来源包括银行借款、股东借款等非标准化融资形式以及发行债券、资产证券化产品等标准化形式。对外融资有限度：银行和股东借款不超过净资产的1倍，发行债券等不超过净资产的4倍。

3、贷款金额
小贷公司发放贷款坚持小额、分散原则，对同一借款人贷款余额不超过净资产的10%，对同一借款人及其关联方不超过15%。网络小贷公司对自然人消费贷款余额不超过20万元，经营贷款单户余额不超过1000万元。

4、合作放款
小贷公司可与银行等第三方机构合作放款，单笔联合贷款中出资比例不低于30%。不得将授信审查、风控外包，不得与无放贷资质机构共同出资放款，不得出租、出借牌照。

5、利率水平
小贷公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，应逐步降低小微企业、农户和个人消费者的贷款利率，支持普惠金融发展。

6、贷款用途
小贷公司应明确约定贷款用途并监控，贷款不得用于金融投资、股权投资，也不得用于偿还贷款或其他融资。逾期90天以上贷款划为不良贷款。

7、经营区域
小贷公司应在批准区域内开展业务，不得跨省、自治区、直辖市经营。跨地市展业条件由省级地方金融管理机构规定。网络小贷公司线上经营，具体条件另行规定。

小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）公布，禁止小额贷款公司从事以下行为：
- 以欺诈或引人误解的方式营销宣传，如片面宣传低门槛、低利率、高额度等，诱导借款人过度负债、多头借贷；
- 采取诱导、欺骗、胁迫等方式发放与借款人用途、偿还能力不符的贷款；
- 面向未成年人推介无担保个人贷款，以在校学生为目标客户宣传信贷产品；
- 将贷款列为默认支付选项；
- 违反借款人意愿搭售商品、服务或附加其他不合理条件。

小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）公布，向社会公开征求意见。

合作贷款方面：
1. 小额贷款公司不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。
2. 不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。
3. 不得接受无担保、不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的机构提供的增信服务或兜底承诺等变相增信服务。
4. 不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定。
5. 不得仅提供不实际出资的营销获客、客户信用画像和风险评估、信息科技支持、逾期清收等服务。
6. 联合贷款单笔出资比例不得低于30%。

建行石家庄分行通过“生猪贷”助力平山县两河乡庄沟村养殖户增收致富。自驻村帮扶以来，累计投入资金63万元扶持庄沟村脱贫发展，并引进6个集体产业帮扶项目，带动村集体年增收35万余元。

养殖户王增军在村两委及驻村工作队的帮助下办起了自己的养猪场，几年下来，养猪场经营得风生水起，生猪出栏量逐年增加。为了扩大养殖规模，王增军面临资金压力，建行驻村工作队向其介绍了“生猪贷”。该贷款无需抵押，利率低且使用期限长。王增军在短短3天内成功办理了28.5万元的“生猪贷”，解决了资金难题。

- 新政策实施时间：2024年8月15日至12月31日。
- 政策对象：多子女家庭职工。
- 首套自住住房贷款额度：最高贷款额度从原来的1.3倍提高至1.5倍。
- 第二套自住住房贷款额度：最高贷款额度提高至1.3倍。
- 全装修新建商品房贷款额度提高：
- 单职工：最高贷款额度增加从8万元提高到10万元。
- 两个职工或以上：最高贷款额度增加从16万元提高到20万元。
- 举例说明：一对二孩夫妇购买全装修新建商品住房，原政策下最高可申请94万元，新政策下最高可申请110万元，增加了16万元，提高了17%。

借贷宝重启贷超流量业务

- 借贷宝重新启动贷超流量业务，主要涉及重庆的小额贷款。
- 业务分为两类：5万额度以下的“中小额贷款直接找机构”（优选贷），5万额度以上的“大额借款找助贷机构”。

中小额贷款直接找机构

- 平台提供贷款推荐服务，不参与放款。
- 列出的合作机构包括吉用花、橙易通等。
- 蓝鲸新闻发现实际推荐的并非展示的知名银行，而是小美易融等平台。

大额借款找助贷机构

- 用户被引导至本地贷款中介，由中介筛选贷款机构后供用户选择。

“赚利差”功能回归

- 借贷宝上线“帮借”功能，允许用户以较高利率出借资金或以较低利率借款后转借他人以赚取利差。
- 此前因涉及“赚利差”功能被下架，现以“帮借红包”形式回归。
- 用户还可以通过担保赚取“担保红包”。

获客模式

- 采用邀请返利模式吸引新用户。
- 红包资金来源于新用户交易产生的毛利。

公司背景

- 人人行科技成立于2014年，借贷宝2015年上线。
- 早期由九鼎投资控股，后由成都借宝信息服务有限公司和思运科（北京）科技有限公司持股。
- 2021年12月，九鼎集团旗下人人行控股不再持有借贷宝。

发展历程与争议

- 上线一年注册用户达1.28亿，目前注册用户1.4亿。
- 曾获得高额融资，估值达到500亿元。
- 涉及“裸贷”事件及多起“套路贷”案件。

合规性分析

- 平台是否存在违法问题需结合资金流判断。
- 关注是否有资金池、虚构借贷标的等问题。

新疆“新质贷”金融服务成效显著

- 自去年6月推出至今，已将5137家企业纳入名录库。
- 累计授信金额达28.25亿元，发放贷款总额27.98亿元。
- 累计授信总笔数521个。

“新质贷”服务概述

- 专为具有质量荣誉、参与制定标准、取得质量认证等有一定质量信誉的企业设计。
- 将企业质量水平的无形资产转化为有形资产，用于获得银行信贷支持。

融资效果与影响

- 有效缓解了质量信誉良好企业的融资难题。
- 推动形成追求高质量发展的良好氛围。

服务现状与未来发展

- 全区已有79家金融机构提供“新质贷”专项贷款服务。
- 产品分为3类，最高贷款额度可达3000万元。
- 贷款利率不高于放款银行平均贷款利率，审批流程一般不超过10个工作日。
- 计划进一步加强行风建设和质量提升措施，赋能实体经济发展。

互联网金融发展趋势
- 互联网技术推动金融产品与服务线上化。

天津金融监管局风险提示
- 发布防范贷款“套路”行为的风险提示。
- 指出不当营销“套路”侵害公平交易权。
- 网络平台分析滥用消费者行为数据，操纵需求。

社会关注与投诉
- 近年来，互联网平台诱导性贷款成为热点。
- 引发网友投诉，如被诱导开通贷款或过度分期。

隐私泄露与过度负债风险
- 多数常用APP设置借贷功能，存在隐私泄露风险。
- “买根大葱也被诱导分期”反映贷款办理问题。
- 平台分析滥用数据，不当引导甚至操纵需求。

侵犯消费者权益
- 行为侵犯知情权和选择权，可能导致过度负债。

监管机构介入
- 天津金融监管局规范市场秩序，保护消费者权益。
- 加强监管，完善制度，加大执法力度。
- 提醒消费者理性消费，避免不实宣传诱导。

互联网平台“金融化”问题
- 设置借贷功能，甚至显眼位置推广。
- 助长诱导性贷款行为，需加强监管。
- 防止过度金融化，保护消费者合法权益。

结论
- 互联网贷款应在保障消费者权益前提下发展。
- 加强监管、提高消费者保护意识、规范平台行为。
- 确保行业健康发展，使金融创新惠及大众。