现在，大家的经济条件在慢慢变好，不少人选择过年时买份养老年金险，因为这类产品可以让消费者在年老时按时领取养老金，让生活更加无忧无虑，毕竟现在，很多人都不想在自己老了的时候太多地依附于子女的照顾，而且现在有些养老年金险还会提供养老社区，在购买这类产品之前，我们来看看养老年金险有哪些优点和不足吧！

养老年金险的优点主要有以下几点：

1.提供稳定的现金流

大家在年轻的时候努力工作，从而不断积累财富，就是在为将来的养老做准备，但是在资金积累的过程难免会有被挪用的风险，比如创业、投资产品、被借款等等一些情况的出现，但是如果我们放一笔钱在养老年金保险里，那么到了合同约定的领取年龄，就能定期领到一笔钱，并且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报，整体看来，这就是一笔稳定的现金流。

2.抵御长寿风险

随着现代科技的快速发展，人们的生活条件越来越好，医疗水平也在变得越来越先进，因此很多以前无法治愈的重疾大病都可以慢慢被治愈，大家的人均寿命在不断上升，而养老年金保险可以保证在生存期间一直发放，被保人活多久，那么养老年金就可以领多久，不用担心随着年龄越来越大，自己的积蓄越来越少。

3.收益不断增长

绝大多数的养老年金保险，都是在对我们年轻时所缴纳的保费进行一点一点地累积，一直积累十几年甚至几十年，等到我们年老的时候，就可以获得一笔非常可观的收益，并且有些养老年金保险含有万能账户，那么返还的年金如果不取出，就会在万能账户里累积生息，最后的利益自然也是不容小觑的。

4.实现强制储蓄

如果投保一份养老年金保险，那么就会每年强制要求投保人省下一笔钱来交保费，长期下来，就可以慢慢养成储蓄的习惯，同时也能存下一笔数目可观的钱，尤其是对于大多数的年轻人来说，大家普遍都是月光族，而购置养老年金保险就可以帮助大家养成储蓄的习惯。

不过，这类产品同样有一些不容忽视的不足之处：

1.流动性差

养老年金保险需要长期投入，且投入的钱短时间内不能取出，如果想要取出就只能通过退保，但是退保的话，只可以退还保单的现金价值，在短期内保单的现金价值会远远低于缴纳的保费，因此会造成一定的经济损失。

2.回本时间较长

养老年金保险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累积现金价值。

3.保障功能弱

相比于保障型的保险来说，养老年金险的保障功能是比较薄弱的，基本上就只有一个身故保障，如果被保人中途生病或者一些其他意外情况，是无法获得保障的。

总体看来，养老年金险还是可以去买的，它可以在参保社会养老保险的基础上，让被保险人获得更加坚实的保障，并且养老年金险的起投门槛也不是特别高，如果按年交的话，很多产品1000元就可以进行投保了，相对很多其他类别的产品来说，还是比较低的了，不过不管买与不买，大家都要结合自身实际情况出发，只有适合的才是好的。

50岁就不要买重疾险了，这个是的，主要的原因就是有3点：

1、身体不过关：由于人到了中年，身体各大机能都变得很弱，新城代谢慢，容易会出现一些疾病和慢性疾病，不比年轻人，比如高血压、高血糖、高血脂，还有乳腺结节、肺部结节、甲状腺结节等疾病都十分常见；

重疾险对于被保人的健康要求承保门槛高，容易动不动责任除外，就是比方说50岁女性患上乳腺结节可能性很大，如果发生三级乳腺结节，要么责任除外，要么拒保，这对于中年人不利，而发生疾病的地方是最大可能会发生重疾疾病的，重疾险不保，意义不大，因此可以不要买重疾险；

2、保费倒挂：重疾险有一个很大的特点，年龄越小保费越便宜，0岁购买重疾险是杠杆最高和性价比最高的年龄，但是50岁购买重疾险，很容易出现保费倒挂，就是累计保费大于基本保额，比如50岁买保险，累计交费35万，保额却只有30万，身故赔30万，交的钱比赔的钱多，不合算，客户容易吃亏；

3、重疾有限制：可能线下重疾险对于重疾保额没有特别大的限制，但是如果买30万以上的保额，保险公司会下体检函，50岁检查身体而且是全套的，总会出现这样那样的毛病，一般线上重疾险保费比较便宜，可以考虑互联网重疾险，但是对于50岁以上的人群购买重疾险，通常有保额限制，一般控制在10-20万，重疾险就是买保额，这样对于未来的疾病风险抵御意义不算大。

这就是50岁就不要买重疾险了的主要原因，年龄还大一点，重疾险还有年龄限制，一般是55-60岁，因此50岁以上的人群侧重考虑百万医疗险、防癌医疗险或者惠民保等医疗险产品会比较好。

我也看到新闻上说深圳市宣布上调养老保险的缴费基数下限，上调幅度高达49%。最低缴费基数从从2360元上调到3523元，涨幅49%，说实话工资减少患退休金对个人来说没得选择，没啥这么说？

1、当前的社保缴费基数调整规则

比如当地在岗平均工资上年是6284，社保缴费基数上下限是平均工资60%-300%，那么缴费基数上下限就是3770-18852元；今年平均 工资涨到6755元，缴费基数上下限变成4053-20265元。

按照缴费基数3770，一个月在职人员养老保险月交3770×8%=301.6元；灵活就业养老参保人员月交3770×20%=754元；

按照4053缴费基数；一个月在职人员月交324.24元；灵活就业人员参保月交810.6元

2、每年缴费基数变化影响人群

首先缴费基数特别低的人，尤其是按照当地最低缴费基数缴纳的人群影响明显，就像上面的人群在职人员，假如月工资3500元，缴费基数3770时，每个月扣301.6元，扣完倒手工资3198.4元；缴费基数涨到4053元，每个月扣324.24元，到手3175.76元；意味着社保上涨，工资减少，进入养老保险个人账户的金额增加，个人账户养老金增多，退休金肯定要一点点。

其次缴费基数特别高的人。

当前本来社保缴费基数上限21000，个人工资25000元，只能按照21000来交；如果缴费基数上限涨到22000元，那么今年按照22000元来交，对高收入人群而言虽然缴费金额增加了，但是好处多多，养老保险单位交16%，个人交8%；缴费基数22000，单位承担3520元，个人交1760元，未来退休金增加更明显。

个人认为每年在岗平均工资上涨带动社保缴费基数上下限变化，对低收入参保人群而言，实际到手工资减少，缴费负担增大；对于个人工资超过最低档次的人暂时没有影响，缴费基数没有变化；对高档次人群而言，虽然社保缴费支出增加，但是未来退休金增加更明显。

对低收入是压力，对高收入人群是福利。

银行存款利率下调严重，我现在身边很多投资者关注理财保险，新类型分红险组合形式很多人抢着买，但这类缴费比较高，通常主流产品都是5000元起，也有不少产品要期交上万，但是至于分红险值得买不买，如果买不对很担心大额支出的保费后期利息都打了水漂，不如方银行，其实分红险买不买可以从几个方面考虑：

1、保守人群选择有兜底分红：保险公司分红不分弘是依据保险公司的收益来决定的，谁也无法确定，理论上有可能为0，如果承受不了高风险，比较保守的人群选择有兜底分红，也就是固定收益，选择IRR折较高的产品，因此不管有没有分红，分红之后高不高，起码有比较的兜底；

2、承受较高高风险差异的人群：分红险其实是看三个方面，第一是保险公司旗下分红产品的红利实现率（大部分能做到90%-100%，但是也有很低的60%，实际为0的情况很少），第二是看综合投资收益率，第三是看风险综合评级和偿付能力等，如果能承受的住风险差异，分红险值得买。

举个例子，比方说30岁男性一次性10万元，60岁时不同的产品预期收益IRR值大不相同：

（1）一生中意（分红0），60岁预期收益IRR值为2.19%；

（2）弘运连连2023版（普通型，没有分红），60岁预期收益IRR值为2.68%；

（3）一生中意（演示有分红），60岁预期收益IRR值为3.59%。

以一生中意（演示有分红）和（无分红）为例，差异很大，终额寿险天花板是不超过3%利率，但是达到60岁时一生中意（演示有分红）版是超过了，收益可观，兜底为2.19%，因此可以考虑买。

个人观点，分红型增额寿险还是值得买的，爆火的原因我觉得有以下几点：

1、产品形态创新

增额终身寿险，保额按照固定年复利增加，受行业监管约束，其增长利率从过去4.025%，降到3.5%，当前降至3%，影响产品的增值，那么如何既可以符合监管要求，又能够拿到更高收益呢？答案就是当前的分红增额寿险，产品也是按照固定年复利增加，但是保额可以分红，实现保额增长，分红金额高意味着有更高的收益。

既有保底利益，也有分红利益。

2、既往保险公司分红实现率高

从各大保险公司披露的数据来看，过去分红险的分红派发率比较高。比如保险公司利益演示分红给100块钱，实际给了120元，那么分红实现率120%；给了86块钱，分红实现率86%。看看不同公司分红实现率：

中国人寿：

国寿产品过去分红实现率能够达到146%，当前也能达到55%-86%左右。

中意人寿：

过去分红险产品分红实现率能够达到192%，当前还是能够达到100%，意味着利益演示中的分红能够达到。

注意：分红是基于公司经营情况，未来分红是不确定的，过去分红只能作为参考。

3、分红险增额寿险预期收益有较大想象空间

就拿当前热门的一款分红增额寿险来说：

30岁男，年交10万，交3年，总共交了30万，没有分红的情况下，是一种保底收益，如果公司分红实现率100%，那么就是有分红情况下的收益，看看预期收益情况：

持有20年，到了50岁，没有分红情况下收益达到437730元，折合单利2.29%，如果有分红且分红实现率100%，那么此时收益达到566413元，折合单利4.44%；

持有30年，没有分红情况下，收益559900元，单利2.88%；有分红且分红实现率100%，那么收益829768元，折合单利5.88%。

分红型增额寿险既有一定的保底确定利益，也有未来分红可能带来的额外收益。

想买定寿险，给老公买，有没有便宜的产品？

想给家人买个保险，不晓得当前哪家公司产品比较好呢？老婆29岁