第51页 - 贷款笔记

征信是个人的“信用档案”，记录着每个人的信用行为。

征信里有什么？
征信记录由独立第三方机构依法采集、客观记录。主要内容包括：
- 信用卡、贷款、担保等信贷记录；
- 电话、水电缴费状态等非信贷交易信息；
- 税务、民事判决、行政处罚等公共信息。

这些行为影响个人未来的经济活动，如银行通过征信报告进行贷款审批。

征信信息分为正面信息和负面信息：
- 正面信息：正常履约信息，如按约定还款、按时缴费。
- 负面信息：未能按时、足额支付费用信息，如未及时还款、法院判决、强制执行等。

征信信息从哪儿来？
征信采集机构主要有三类：
- 提供贷款的机构：商业银行、农村信用社、小额贷款公司。
- 提供消费后付款的机构：电信企业、水电气等公共事业单位。
- 法院、公安机关等政府部门。

频繁查询征信会有影响吗？
银行贷款审批时会查看征信记录产生的原因及查询原因。个人一个月内查询不超过三次一般被认为是合理的，频繁查询可能会影响贷款审批。

各家银行对“频繁查询”的标准不同，主要取决于风控模型。央行表示，信用报告仅作为放贷参考，是否放贷取决于综合考量。

信用卡业务专家表示，各银行风控标准不同，可能导致相同情况下不同结果。

银行信用卡中心提醒，不要随意点击类似“测一测你能借多少钱”的广告，以免授权查询征信记录。

个人在征信活动中有什么权利？
个人享有的权利包括：
- 知情权：有权知道征信机构掌握的所有个人信息，可通过人行征信中心网站、各大银行APP、人行分支机构线下网点查询。
- 异议权：对信用报告中的信息有异议可向征信机构提出处理请求。
- 纠错权：若信息错误，有权要求数据报送机构和征信机构修改。

多位业内人士提醒，不要相信所谓征信修改、洗白等不法机构宣传。阅读全文

2024-09-12

2024年房贷利率又降了，多地开展房贷“商转公”业务

高级顾问郑基金顾问

诚信可靠积极进取

房贷利率调整
目前30个重点城市首套房平均商贷利率为3.21%，二套房为3.53%，较年初下调约0.6-0.7个百分点，部分城市累计降幅达1个百分点。

“商转公”业务推广
- 2024年二季度，郑州住房公积金管理中心宣布开展“商转公”业务。
- 全国五年以上首套住房公积金贷款利率为2.85%，低于商贷平均利率。
- 今年以来，吉林、河南、湖南、河北、山东、安徽、四川等省份超30个城市陆续执行、优化“商转公”政策。
- 8月23日，长春市住房公积金管理中心发布通知，开展商业性个人住房贷款转“公积金+商贷”组合贷款业务。
- 8月22日，青岛市住房公积金管理中心扩大“商转公”和“商转组合”贷款业务合作银行范围。

实施条件及限制
- 各地开展“商转公”业务需满足一定条件。
- 北京、上海、广州等热点城市暂未推出“商转公”业务。
- 部分公积金额度较多的城市积极性较高，但其他城市主动性不足，有些城市明确不推进此模式。阅读全文

2024-09-12

遭遇借款不还可向法院起诉

阿妮亚

案情简介
毛女士与沈先生曾是男女朋友关系。沈先生母亲向毛女士借款7000元，毛女士通过微信转账给沈先生。沈先生承诺发工资后还款，但多次催促后仍未归还，并将毛女士联系方式拉黑。毛女士起诉至法院，要求归还借款及信用卡逾期费、误工费、交通费。

法院判决
法院审理认为，虽无借条，但微信转账记录和聊天记录可作为借款凭据。毛女士主张的额外费用因无证据支持被放弃。法院判决沈先生7日内归还借款本金7000元。

法条链接
- 《民法典》第六百七十五条：借款人应按约定期限返还借款；若无约定或约定不明，借款人可随时返还，贷款人可催告在合理期限内返还。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条：出借人提起诉讼需提供借据等债权凭证或其他证明借贷关系的证据。
- 《规定》第九条：自然人间借款合同在特定情形下视为成立，如现金支付、银行转账等。

法官提醒
- 借贷应出具借条，避免日后纠纷。
- 收集证据如聊天记录、通话录音、第三方证言等。
- 避免借条遗失，可通过沟通保留债务人承认欠款的证据。
- 网络转账需保存相关转账记录。阅读全文

2024-09-11

新能源车贷款免息吗？

高级顾问郑基金顾问

诚信可靠积极进取

新能源汽车贷款免息。

流程：
1. 借款人向银行提交贷款申请材料。
2. 银行初审借款人提交的材料。
3. 银行进行资信调查和客户评价。
4. 银行审批符合条件的贷款申请。
5. 通过审批后，通知借款人办理合同签订、放款、抵押或质押等手续。
6. 未通过审批的，需向借款人说明原因。
7. 合同生效后，经办银行发放贷款至经销商账户。

注意事项：
1. 免息车贷可能有手续费，需仔细查看费用情况。
2. 零利率贷款需支付一定手续费，通常首期支付。
3. 申请免息汽车贷款时需关注保险要求，如第三者责任险、车损险、盗抢险等。
4. 比较成本后再决定是否选择免息贷款。阅读全文

2024-09-11

直接去银行贷款好贷吗？银行贷款优点多多

高级顾问郑基金顾问

诚信可靠积极进取

银行贷款的优点

1. 方便性好：银行网点多，流程简单。
2. 信誉很高：正规金融机构，批贷速度快。
3. 贷款利率低：利率低，借款期限长。

贷款相关条件

- 需提供担保物，如房屋、汽车、有价证券等。
- 资信评估严格，信用不良或财务状况不佳影响成功率。

提高申请成功率建议

- 事先了解个人信用记录、收入状况及资金流水。
- 大额贷款可提供担保物。阅读全文

2024-09-10

存量房贷利率下调的两种方式

阿妮亚

彭博社报道存量房贷利率可能下调

央行数据显示，目前我国存量房贷款余额约为38万亿元。如果利率下调1%，民众家庭每年可节省约3800亿元利息支出。这有助于促进消费转化和经济增长。

专家观点

近期专家认为降低存量房贷利率势在必行。尽管银行收入会减少，但从大局来看，减轻民众负担更为重要。银行中期年报显示，收入和净利润双增长，因此即使利率下调，对银行影响有限。

对民众的影响

对于近2亿房贷家庭，每年可节省1000至3000元利息支出。此举有助于降低家庭债务负担，提振消费和投资信心。

调整存量房贷利率的方法

# 1. “商转公”

- 优点：利率可能大幅降低。
- 操作：符合资格的家庭无需提前结清原商业贷款，可直接转为公积金贷款，利率降至约2.85%或3%。
- 局限性：需有公积金账户及连续缴费记录，且贷款上限为百万。

# 2. “转按揭”

- 操作：向原贷款银行申请变更贷款要素或转入其他银行。
- 利率：首套房利率普遍在3%左右，最低可达2.95%。
- 覆盖面广：大多数家庭可享受利率下调，但需重新审核贷款条件。

总体利好

无论采取哪种方式，存量房贷利率下调对数百万家庭而言都是重大利好，有助于提振消费信心。阅读全文

2024-09-10

2024-09-09

一、了解提前还贷的基本概念

提前还贷是指借款人在合同约定的还款期限前，主动向银行部分或全部偿还贷款。该行为可能需支付违约金或手续费，具体金额和条件因银行及合同而异。

二、提前还贷前的准备工作

1. 查阅贷款合同：了解提前还贷相关条款及条件。
2. 评估财务状况：确保提前还贷不会带来短期财务压力。
3. 与银行沟通：确认操作流程、所需材料及潜在问题。

三、提前还贷的具体手续

1. 提交申请：包含基本信息、合同编号、还贷金额及日期。
2. 银行审核：可能需提供额外材料如收入证明、身份证明。
3. 支付违约金或手续费：按合同约定从本金中扣除。
4. 办理手续：签署协议并支付剩余本金和利息。
5. 领取结清证明：妥善保管此证明以便日后使用。

四、提前还贷的注意事项

1. 违约金问题：计算成本，确保提前还贷合算。
2. 投资回报问题：权衡提前还贷与投资回报。
3. 信用记录问题：咨询银行或专业机构了解影响。

五、总结与展望

提前还贷需谨慎考虑，详细了解合同条款、评估财务状况、与银行沟通至关重要。希望本文帮助您更好地理解提前还贷手续及注意事项。阅读全文

2024-09-09

存量房贷利率预计分两次下调

阿妮亚

存量房贷利率将下调80个基点，分两次进行：
- 第一次：几周后（9月份），下调20-50个基点。
- 第二次：2025年初。

该调整引起广泛关注，因涉及众多家庭利益。当前经济形势不佳，收入不稳定，降低存量房贷利率有助于缓解家庭负担。

今年以来，国内消费低迷：
- 2024年上半年社会消费品零售总额增速仅3.7%，低于GDP增速。
- 资产价格下跌，家庭收入减少，导致消费降级。

降低存量房贷利率可视为提振消费的有效措施：
- 牺牲银行短期利益，促进消费需求，带动经济发展。
- 单一措施可能效果有限，但仍有必要。

降低存量房贷利率虽非充分条件，但为消费回升的必要条件。希望尽早实施，减轻家庭负担，支持消费复苏。阅读全文

2024-09-06

广东云浮：住房公积金贷款最高额度调整为40万元

高级顾问郑基金顾问

诚信可靠积极进取

云浮市住房公积金贷款最高额度调整

# 单个缴存职工
- 首套、第二套自有产权住房或首次、第二次使用个人住房公积金贷款，最高贷款额度调整为30万元。

# 两个及以上缴存职工
- 共同购买同一套自有产权住房，最高贷款额度调整为40万元。

# 实施时间
- 通知自2024年9月5日起实施。
- 在此之前已网签购房买卖合同的，按原政策执行。阅读全文

2024-09-06

理财有风险，投资需谨慎

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