住房按揭贷款转经营贷的利弊

住房按揭贷款和经营贷是两种不同的贷款方式，各有利弊。以下是对这两种贷款方式的比较和分析：

1. 住房按揭贷款：
- 优势：还款期限长，通常可达25年甚至30年，每月还款压力小。
- 劣势：由于还款周期长，总利息成本较高。

2. 经营贷：
- 优势：利率较低，最低年化2.8%，还款方式灵活，可采取先息后本，资金使用效率高，中间还本方便且不产生罚息。
- 劣势：授信期限较短，最长10年，短的只有3-5年，需要中间办理续贷。

3. 操作流程：
- 通过中间机构借入资金还清现有房贷（赎楼），再申请经营贷，审批通过后用经营贷归还赎楼资金。

4. 市场现状：
- 由于利率差异大，市场出现了“转贷降息”的产业链，形成了完整的分工、分润体系。
- 银行和中间服务机构有合作关系，银行推荐居间服务机构协助办理。

5. 政策背景：
- 国家信贷政策支持中小微企业，深圳民营经济活跃，政府鼓励个人创业，银行放贷压力大，与居间服务机构建立合作。

6. 个人选择：
- 选择哪种贷款方式应根据个人经济承受能力和资金使用安排。
- 如果希望减轻利息成本，减少前期还款，可以考虑经营贷。
- 如果喜欢每月固定还款，应选择按揭贷款。

7. 门槛问题：
- 经营贷需要有公司主体，个人可以选择实际经营或贷款完结后转让公司。

8. 综合评价：
- 贷款置换应因人而异，因事而异，不能简单肯定或否定。
- 需要权衡还款压力、资金利率效率和还款年限等因素。