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对比：泰康健康尊享D和如E康悦 泰康和国寿是两家实力派的保险公司，都是被广大民众所熟知的品牌。泰康推出的健康尊享D是一款保额会长大的险种，覆盖的医疗保障全面，相对免赔，医保可抵扣免赔，且重疾0免赔，且罹患重疾可提前给付保额2%的重疾金。续保和免责上有不同。 国寿如E康悦是保的一般医疗和恶性肿瘤医疗，续保上只需要通过第一次续保审核，后续续保无需审核，有一定优势。除了就诊发生的医疗保障外，有恶性肿瘤住院定额给付金。免责内容较为合理。 同为大牌公司的百万医疗险，两者有何区别？本文主要分析： 1、两款产品续保上的不同 2、两款产品在免赔额上不同分析 3、两款产品在保障、保额上不同分析 4、两款产品不同费率不同价格对比 一、产品基本信息了解 区别一：两款产品在续保上有不同 健康尊享D款是通过前两次续保，从第三次开始续保无需审核。虽然条款中没有明确停售的问题，但是只是承诺续保，并没有说保证续保，因此还是有停售风险。条款规定如下： 如E康悦A款的续保是通过第一次续保，后续续保无需审核，条款明确规定停售不再接受续保，如下 区别二：免赔额的设定不同 健康尊享D款是相对免赔设计，医保可以抵扣免赔额，且重疾是0免赔的，理赔门槛相对较低，如下： 如E康悦的免赔额是绝对免赔，社保不抵扣免赔，无论哪种情况都需要扣掉免赔额。如下 区别三：医疗保障上以及免责上有不同 医疗保障上 健康尊享D款指的是120类重疾医疗，且有重疾金提前给付2%重疾金，可先行垫付部分因重疾导致医疗花费。 如E康悦是恶性肿瘤医疗保障，单指这一项，如E康悦A款有5万的恶性肿瘤住院定额给付医疗金，除了医疗费用报销额度外，根据实际住院天数有200元/天。如下 特色保障上： 健康尊享D款是一款保额会长大的保险，它有无理赔优惠的设计，本年无理赔，第二年保额递增，非因重疾和重疾医疗同时递增。 如E康悦的保额是按照规定的，并无其他的保额增加条件设定。 免责内容上： 健康尊享D款不保宫外孕和法定传染病，如下： 比如； 肺结核、痢疾、脊髓灰质炎、白喉等属于法定传染病，泰康的医疗险是不能报销的 如E康悦免责内容较为合理，无苛刻的免责内容。 区别四：费率有不同 如E康悦和泰康健康尊享D款的医疗险费率有区别，泰康健康尊享D款相对较贵，如下： 区别五：医疗保障中限额有不同 健康尊享D款在医疗费用所涉及到的项目有年度限额，如特殊门诊中的门诊恶性肿瘤治疗费和肾透析以及住院前后门急诊费用。 如E康悦的医疗保障设置的限额，它区分一般医疗和恶性肿瘤医疗，以及对恶性肿瘤定额给付住院津贴有规定。如下 小结： 1、续保：健康尊享D款是前两次续保审核，从第三次续保无需审核，但是仍需要留意停售风险，如E康悦通过第一次续保审核后，后续无需审核，明确指出停售不接受续保。 2、免赔额，健康尊享D是相对免赔，重疾0免赔，社保可抵扣免赔额。如E康悦是绝对免赔。 3、保障上：健康尊享D有提前给付重疾金以及有无理赔优惠可促使保额增加。如E康悦是恶性肿瘤住院定额给付。 总结： 健康尊享D在免赔上的是社保、医保可抵扣免赔额的，以及重疾0免赔，理赔门槛低，保障全，有提前给付重疾金，因此费率上相对较贵。 如E康悦虽然是社保无法抵扣免赔额，但是续保上只需要通过首次续保，后续无需审核，只是注意停售风险，医疗保障上也全面，另外有额外的恶性肿瘤定额给付津贴。也能满足大众对高额医疗费用保障需求。 阅读全文
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2024-12-19
分析：光大永明人寿超级玛丽旗舰版优缺点详解 光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，后续为了更快的发展，先后注入不同的资本，在强大的资本的支持下，在市场上的份额不断的攀升，在全国的分公司也在不断的完善。 超级玛丽旗舰版，是光大永明人寿近期推出的新产品，涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，并且对于40岁以下的投保人前10年内的保单还能赠送35%的重疾保额等，那么价格和同类型的产品相比会高出很多吗？下面我们将从以下方面具体分析。 本期主要分析： 1、超级玛丽旗舰版在交费价格、癌症赔付、身价保障等的优势分析 2、超级玛丽旗舰版在轻症疾病赔付、癌症二次赔付时间间隔等缺点分析 3、光大永明人寿保险公司可靠吗？理赔怎么样？ 一、超级玛丽旗舰版和其他产品的对比 选择的是同样具有癌症二次赔付的康乐一生作为参考对象，详细的对比详见以下表格。 二、主要优势分析 1、身价保障好 身故可选择退保费和保额，而不是简单粗暴的退已交保费，相比于身故直接退已交保费的险种，变相的提高了身价保障。 2、可选癌症二次赔付 可提供癌症2次赔付保障。第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。 3、保障方式灵活 保障期限灵活，适合不同人群需要，可选择保障至70、80周岁或者终身。 对于已经拥有一定保障，希望加保的消费者来说，选择保定期，价格相对便宜，比较合算，以保障70岁和终身为例，不同的保障方式下的交费价格如下： 4、交费价格合理 超级玛丽旗舰版的保障很全面，那么很多人担心它的交费是不是很贵，毕竟“一分钱一分货”的道理深入人心。可以很肯定的说，这款产品的价格并不高，和它提供的保障相比这款产品的性价比可以说是很优秀的。下面是不同年龄的交费价格： 5、重疾额外赔付 投保时被保人的年龄在40周岁以下且在第10个保单周年日之前，确诊首次患本合同的重大疾病，将按本合同基本保险金额的35%给付额外重大基本保险金。 40岁面临工作和家庭的双重负担，在高强度和高压力的环境下，疾病高发，重大疾病的额外赔付，真正的做到人性化的关怀。 三、值得注意的细节设置 1、轻症的隐形分组 虽然轻症不分组赔2次，但是轻症疾病存在隐形的分组，多种轻症疾病仅赔付一种，变相的提高了轻症的赔付标准。 条款中的多种轻症赔付一种的疾病如下： 2、癌症二次赔有时间间隔 可选癌症二次赔付，但是癌症的二次赔付有时间间隔的要求，即第一次进行重大疾病的赔付之后，第二次因癌症新发、复发转移及持续治疗进行赔付需3年以后，不是确诊即赔。具体的条款如下： 3、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 这款产品作为网销重疾险，不能组合医疗险一起投保，保障上面存在一定的缺口。 四、光大永明偿付能力及服务网点情况 在决定购买一份保险产品之前，对于该公司的偿付能力以及后续的理赔服务也是要关注的重点。 光大永明人寿的资金雄厚，自成立之后，先后有不同的资本注入， 目前综合偿付能力238%（保监会要求大于100%即可），偿付能力还是可以放心的。 在全国设有22家分支机构，服务网点密集，对于保单的后续服务及理赔更加安心。下面是光大永明人寿在全国设立的分支机构总览表： 总结： 超级玛丽旗舰版保障全面，涵盖了重症、中症、轻症三种类型的保障，重症叠加赔，保障额度高，且可选癌症二次赔付（赔付门槛低、间隔期短），重症方面保障充足，成年前退保费、成年后退保额身价保障不缺，交费价格也很值得青睐，总的来说，这款产品在疾病保障、身价、交费价格都不错，但是轻症有隐形分组，承保疾病种类不实际，另外需关注组合医疗险，注重保障的完整性。 阅读全文
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2024-12-19
对比：光大永明超级玛丽旗舰版和复星联合妈咪保贝 光大永明超级玛丽旗舰版保165种疾病，保障全面，保障的方式灵活，且还有癌症二次赔付和重疾的额外赔付，设计上人性化贴心为消费者考虑，但是在癌症二次赔付的时间间隔及轻症的赔付上需要注意细节的设置。 复星联合健康的妈咪宝贝重疾险是复星联合新推出的一款少儿重疾险，保障的范围涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，同样的也是可选重疾二次赔付，在保障上是毋庸置疑的，但是在细节的设置上还需留意。 下面将从重疾保障、轻症保障、价格及身价保障、适用人群等几个方面进行比较。 一、首先，我们先来看产品的基本信息。 区别一：重症的保障上 光大永明人寿的超级玛丽旗舰版是属于重大疾病中恶性肿瘤（癌症）的二次赔付，具体的赔付详见条款： 复星联合妈咪宝贝的是针对重大疾病的二次赔付，具体的赔付详见条款： 随着医疗技术的发展，癌症的早期确诊率在提升，癌症的生存率也在不断的提高，如常见的甲状腺癌、乳腺癌等，5年甚至10年的生存率在不断的提升。故在实际的理赔中，发生癌症二次理赔的概率远远高于重大疾病。单从理赔角度，对于消费者来说，癌症的二次理赔意义可能远高于重大疾病的二次理赔。 区别二：轻症的保障上 1、轻症疾病隐形分组的疾病种类 两者虽然轻症的赔付都是不分组赔2次，每次赔保额的30%，但是实际上却都有疾病的隐形分组，即多种疾病仅对一种疾病进行赔付。 两者的区别在于分组的疾病类型不一样，相比之下，妈咪宝贝的轻症疾病赔付隐形分组更少，意味着保障的疾病种类更多，下面是两款产品具体的轻症隐形分组赔付的疾病种类： 2、疾病的定义 详细解读关于疾病的定义，光大永明人寿的超级玛丽旗舰版在轻症疾病的定义上能追随主流，和市面上的大多数的产品在轻症疾病的定义上差别不大。 而妈咪宝贝的轻症疾病条款相对苛刻。以常见的“不典型急性心肌梗塞”的疾病定义为例，超级玛丽旗舰版的疾病定义满足四项中的两项就可理赔，而妈咪宝贝的没有任何选择的余地，只能满足规定的两项条件才能理赔。 区别三：价格对比 两款产品的保障都很全面，在这上面是无可挑剔的，那么就要看价格上谁更加亲民了。作为一款少儿重疾险，复星联合妈咪宝贝的产品价格可圈可点，而光大永明的超级玛丽旗舰版也是不甘示弱，性价比很高，下面是两款产品不同年龄交费价格对比： 区别四：身价保障上 超级玛丽旗舰版区分成年前和成年后的身价保障，成年前的身故退保费，成年后的身故退保额。 而复星联合妈咪宝贝的身价保障只是退保费，但是这款险种是针对未成年人的少儿重疾，所以也只能是针对未成年人的身价保障了。 区别五：适用人群 光大永明作为一款可选重疾2次赔付的险种，不仅保障全面，在价格上也很亲民，对于40岁以下的投保人更是贴心的设计了重大疾病额外赔35%，可以说是实实在在的为消费者考虑，对于注重保障预算有限同时担负家庭经济重担的人士，是款不错的选择。 复星联合妈咪宝贝是一款少儿专属重疾险，综合保障责任和交费价格，性价比还是很高的，并且可自由选择重大疾病二次赔付和少儿特定和罕见病的保障，保障的方式灵活自由，适合父母为小孩投保重疾险。 区别六：日常服务和理赔时效上 超级玛丽旗舰版隶属于光大永明人寿保险公司，光大永明人寿保险公司成立于2002年，后续不断的有资金注入，发展速度迅猛，目前在全国有22家分支机构，服务网点完善，对于保单的后续服务和理赔客户的体验更佳。 妈咪宝贝是复星联合健康的一款产品，复星联合健康保险公司于2017年成立，成立时间短，网点少，在日常保单服务及后续的理赔时效上较慢。 1、保障上 两款产品的保障都很全面，涵盖重症、中症、轻症三项保险责任，还有重大疾病的额外赔付，增加罹患重大疾病时的保额给付，但是一款是针对少儿的少儿重疾险。 2、价格上 在交费价格上，超级玛丽旗舰版的价格相比于复星联合宝贝更加亲民，相同保额情况下少了将近几百块的保费。 3、适用人群上 超级玛丽旗舰版有很多细节的设置很贴心，比如说40岁以下投保人在保单前10年内发生重大疾病可获得额外35%保额的重大疾病额外赔付。对于看重保障预算有限的人士是个很好的选择。 复星联合妈咪宝贝因为是一款针对少儿的重疾险，所以在设计上是更加偏向少儿的，在疾病的设计上也很有针对性，涵盖了高发的少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，对于看重保障责任的父母为孩子投保是个不错的选择。 光大永明人寿的产品保障好，价格亲民，对于有一定保障的人群，加保选择保定期，价格相对更加便宜。而复星联合妈咪宝贝在少儿的保障上还是很有优势的，两款产品在轻症的赔付上都有一定的缺陷，但是总体来说超级玛丽还是有优势存在的。具体选择哪款产品，还是要结合自身的需求，适合自身的才是最好的。 阅读全文
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2024-12-19
对比：光大永明超级玛丽旗舰版和华夏常青树少儿PLUS 光大永明人寿在国内的知名度一般，但是发展速度不容小觑，新推出的重疾险超级玛丽旗舰版又叫健康无忧C款，提供的保障全面，保障的方式灵活，且还有癌症二次赔付和重疾的额外赔付，设计上人性化贴心为消费者考虑，但是在癌症二次赔付的时间间隔及轻症的赔付上需要注意细节的设置。 华夏保险的产品以性价比著称，常青树少儿Plus上市后受到了大众欢迎，不仅延续了华夏产品一贯风格，重疾和身价赔付设计好，保到80岁返还所交保费，重疾保障权益继续有效，附加险在续保和保障上也有优势。 下面将从交费及保障的期限、重疾保障、轻症保障、身价保障、附加医疗险几个方面进行比较。 一、首先看产品的基本信息 区别一：交费期和保障的期限不同 常青树少儿Plus保险计划的交费期最长到20年，保障期是保终身，附加的两全险保到80岁。 光大永明人寿超级玛丽旗舰版的交费期最长有30年，保障期非常灵活，可选择定期保障也可以选择保终身，可根据个人对保险需求点的不同来进行选择。交费期和保障期的选择不同的话，费率差别是比较大的，如： 区别二：承保的内容和细节 1、重大疾病的保障上 超级玛丽旗舰版是110种重疾赔1次，赔保额。有癌症二次赔付和重大疾病额外赔付保额35%，对癌症患者比较有利。 常青树少儿PLUS是100种重疾，在保额、现价、保费取大赔付。有少儿特定疾病额外赔，对少儿疾病针对性更强。 2、轻症保障上 常青树少儿PLUS保险计划是50种轻症疾病，不分组赔保额的30%，虽然没有中症的赔付，但在疾病的定义上更好。 超级玛丽旗舰版保35种轻症赔保额的30%，另外有20类同类产品轻症中的疾病划列到中症疾病种赔付，对于赔付比例有提高。但是在轻症的疾病定义上有隐形的分组，疾病种类有充数的嫌疑。 如常见的：轻度听力受损、单耳失聪、人工耳蜗植入术三项仅赔一项。 3、其他保障上 超级玛丽旗舰版保障20种中症赔保额的50%，做到重症、中症、轻症的赔付衔接，但是没有保费返还，纯属于保障型的险种。 常青树少儿Plus还有针对少儿的25种特定疾病，赔基本保额；还可以附加两全保险，保到80岁平安到期同时享有返本和重疾保障的权益。 区别三：身价保障不同 常青树少儿PLUS是线下的传统险种，成年后的身价赔付按照保额/现价/保费取大，对于幼年时候投保，成年后的现价可能高于保额，还是较为有利的。 超级玛丽旗舰版成年前退保费，成年后退保额，但是交费的费率低，不会存在保费倒挂的现象。 区别四：附加医疗险不同 青树少儿PLUS附加的住院医疗和百万医疗表现还是较为突出的。 附加的无免赔的医疗险华夏住院医疗2014，续保上是保证续保5年，对于抵抗力较弱的群体还是很有好处的。 附加的百万医疗险是华夏医保通百万医疗，在续保上表现很宽松，且保障期内若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。 但是值得注意的是：类似华夏的附加住院费用这种保证续保五年的无免赔医疗险，必须要和主险一起购买，无法单独投保。 超级玛丽旗舰版无附加医疗险，需要后续补充。 1、交费期和保障期 超级玛丽旗舰版的交费期和保障期更灵活，对于有终身保障，需要加保的交费价格低，更加划算。 2、保障上 常青树少儿PLUS是一款轻重疾和少儿特定疾病的险种，还能附加两全满期拿钱同样享受重疾保障。 超级玛丽旗舰版有重大疾病额外赔付和癌症二次赔付，各有侧重和优势。 3、身价保障 超级玛丽旗舰版成年后退保额，常青树少儿PLUS成年后在保额、保费、现价取大赔付，身价保障更好。 4、附加医疗险 超级玛丽旗舰版不能附加医疗险。常青树少儿PLUS华夏的产品重疾和医疗险的衔接更好。 5、适用人群分析 超级玛丽旗舰版的保费较低，保障全面，性价比高，对于预算有限的压力较大的人士可以重点考虑。 常青树少儿PLUS的保费相对贵很多，但是满期可以拿保险金，身价保障也更优秀，避免未成年投保，成年后保费倒挂的现象，是父母给孩子的不错的一项选择。 华夏公司的这款少儿重疾险的特色很明显，整体上保障全，重疾和身价保障设计好，且附加的医疗险出色，能搭建完善的健康保障体系。 超级玛丽旗舰版的投保灵活性好，疾病和身价的保障上面也算还不错的，对于已经购买终身重疾险，考虑加保的人士这款产品的价格很不错，注意的留意附加医疗险。 阅读全文
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2024-12-19
分析：海保人寿超级玛丽多倍版优缺点详解 海保人寿是在2018年成立的，总部在海南，其他地区暂时未设立分支公司。作为新秀公司，在保险产品的设计上却独树一帜，新推出的超级玛丽多倍版投保灵活，保障期选择多，轻中重疾齐全，现金价值高，总的性价比高。但是网销型险种在搭配医疗险上有局限，这款产品是否值得购买？ 本文主要分析： 1、超级玛丽多倍版的投保组合、保障上的比较优势 2、超级玛丽多倍版在医疗险搭配、网点服务需要留意的细节 3、超级玛丽多倍版是否可以返本？ 一、产品基本信息了解 优势： 1、投保灵活 可按需选择 海保人寿超级玛丽多倍版保障期限可保到70岁，定期保障平安到期后，是不会退还保费的，也可保终身，满足不同群体的需求。 保障责任中重疾是必选责任，轻症和中症是可选责任，可以根据需求进行选择搭配。海保的这款产品投保灵活度高，可以根据实际需求进行保障选择。 2、交费期限长 费率有优势 超级玛丽多倍版的交费期限选择多，支持20年或30年交费，交费期长，意味着更有利于发挥保费豁免优势，同样保额交费压力更小。 3、保障内容上有特色 重疾保障上： 重疾是分组赔付，恶性肿瘤有单独一组，不与其他疾病为一组，提高了其他疾病获赔概率。另外赔付保额是递增方式，最高可到保额的150%，重疾赔付相对较高。 轻疾和中症上： 超级玛丽多倍版的轻症按30%，中症按50%，与主流重疾险的赔付保持一致，且都不分组无间隔，确诊即赔付，相对来说门槛较低。 4、自带轻中重疾豁免 重疾险投保需要考虑豁免，有的产品豁免是需要额外附加的，超级玛丽多倍版这款是自带轻中重疾豁免，被保人初次确诊轻中重疾三类疾病，剩下的保费可以不用交了，保障依然有效。 需要留意的细节 1、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 2、癌症无多次赔付 当前的生活背景下，癌症成为第一高发的重疾，很多因病返贫、致贫人群，往往是难以负担癌症后续的疗养费，现在有不少的产品在重疾多赔之外，可添加癌症的多次赔，针对新发癌症、上次癌症的复发、转移和持续状态都可赔，赔付门槛低。 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 3、公司网点少 海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司。 当地没有网点，投保会有什么影响？ 投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。 不过还有很多线上产品，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。 超级玛丽多倍版返本吗？ 这款产品本身不带返本功能的，但是现金价值高，现金价值也就是保险公司在投保人退保时候所给的费用。重疾险在投保初期往往现金价值低，到了发生重疾、身故或合同到期后现金价值就会降为0.超级玛丽多倍版的现金价值，到一定年龄有可能超过所交保费，如下： 产品点评： 超级玛丽多倍版是海保人寿旗下一款重疾多赔型网销险种，保障全面且现金价值高，在提供保障的同时也具备一定的返本功能，疾病分组合理，赔付额度高，投保灵活，适用人群广泛，费率上也有优势，只是无组合的小额医疗险和百万医疗险，保障内容单薄，可以线下保障买全一点，然后再通过本险种加保提高保额。 阅读全文
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2024-12-19
分析：安联保险京彩一生百万医疗险优缺点详解 安联财险坐拥京东庞大的电子商务生态系统资源和安联全球领先的风险管理理念和服务网络，在产品创新、体验优化、效率提升等方面不断取得进步，不断拓展保险保障功能。 京彩一生百万医疗险是安联新推出的一款百万医疗险，作为臻爱百万医疗险产品增强版，该产品性价比更高、保障更全面、服务更优质，但是也有小细节的设置需要消费者留意。下面我们将从以下方面详细分析。 本文主要分析： 1、京彩一生百万医疗险在续保、交费价格等的优势分析 2、京彩一生百万医疗险在免责条款、智能核保等的缺点 一、和同类产品的对比分析 同样是借助平台打造的科技和保险的结合，京彩一生百万医疗和泰康在线新推出的微医保2019相比，有哪些不一样呢，首先看看本产品的基本信息。 二、对比优势分析 1、续保 医疗险的续保条款很重要，因为是短期险，所以续保关系到保障的连续性，如果不能续保又无法购买其他公司的新险种，很不划算。虽然这款产品不是保证续保，但是连续投保无审核，意味着承诺续保，详见续保条款： 2、免赔额 对于百万医疗险的免赔额似乎已经成为业界公认的正常规定，而京彩一生百万医疗100项重疾0免赔，重大疾病里面已经涵盖了恶性肿瘤，可以说是很优秀了。 3、价格低廉 保额足够，保费吸引人，一年的保费才几百块钱，就能买到一份百万医疗的保障。而且对于老人和小孩这两种疾病高发人群保费也不是很贵，普通的家庭完全能负担的起。 4、创新条款 （1）增值服务 除提供重大疾病保险金之外，还提供特定疾病的特需医疗、质子重离子医疗保险金的保障，特定疾病包括：恶性肿瘤、良性脑瘤、重大器官移植。变相的增加了保障的疾病种类。 （2）就医绿色通道及费用垫付服务 对于发生约定的100种重大疾病的，提供就医绿色通道服务，可以免自己挂号寻找专家等待床位等繁琐的就医过程，尽快的就诊治疗，减少不必要的时间上的耽误，就医绿色通道服务的医院遍布全国，下面是医院的网络分布： 三、值得留意的部分 1、承保细节 保障的内容涵盖没有住院前后门诊费用和门诊手术费用的赔付责任，涵盖的保障内容比较单一，对于就诊报销不是无缝衔接。 2、健康告知严格 （1）无智能核保，告知严格 对于有既往史的客户很不友好，因为没有智能核保系统，且健康告知严格，对于许多小病小痛住院就诊也直接被拒之门外，没有第二次告知的机会，详见投保告知： （2）乙肝患者不能购买这款保险 这款产品明确规定对于“病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者客户不能投保本产品“。很多医疗险并没有这项规定，对于乙肝携带人群可以考虑除责等非标准承保，具体的规定见条款： 3、免责条款 对职业病、宫外孕等不在保障的范围内，而市面上很多产品没有这项免责条款。 4、服务网点的分布 本产品是由安联财险承保的，在全国范围内销售，但是安联保险不是在全国都有分公司的，目前安联在全国的分公司还比较少，如果注重线下的保单服务需要注意。下面是安联分公司分布： 产品点评 百万医疗险各家公司都有，目前市场上的百万医疗险大同小异，作为一款线上销售的百万医疗险产品，这款产品的性价比高，在重疾的保障上也很全面，保费更是不用说的一大亮点，就是投保的门槛较高，无智能审核，此外在免责条款和保障的范围方面需要留意。 阅读全文
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2024-12-19
分析：信泰人寿如意享养老保险值得买吗？ 这几天信泰如意享又火了一把，原因是又要停售了。 如果没记错的话，这是梧桐君第二次听到这款要停售，几个月前就听过一次，但愿这次别再开玩笑了。 2018年，信泰人寿依托中介渠道持续发力， 总算实现盈利，这家公司除了拥有完美人生守护、i立方等健康险产品，还有一款是不少经纪人力推的养老理财产品：如意享养老保险，预定利率达到4.025%，这个定价利率到底是个什么概念？那么信泰如意享养老保险真的收益高且可靠么？ 本期话题分析： 1、如意享年金保险与同类收益对比分析 2、如意享养老年金预定利率解析 3、 如意享年金保险主要优缺点分析 4、案例分析：国寿鑫享至尊与信泰如意享哪个好？ 5、信泰人寿产品可靠吗？ 一、如意享与同类产品收益对比分析 这里选择的参考对象中，百年盛世年金与如意享，都是不分红，约定年龄 开始领钱的养老保险；而尊赢人生属于现金价值 高长期收益高的高端保险理财产品，通过这种类比，可以很直观的看到这款如意享的收益情况，具体如下： 通过对比： 如意享，不分红，前期不返钱，靠现金价值累计，最快在55岁以后开始返生存金，长期收益算是很高，这里必须强调，上述表格中，信泰如意享的演示的是确定收益，不是预期收益。 二、如意享养老年金预定利率解析 信泰如意享养老年金保险，前期现金价值比较低，第9年现金价值回本。 预定利率4.025%，指的就是现金价值按照4.025的年复利增值。 从表格中可以清晰看到第10年开始，现金价值每年按照4.025%的年复利增值演示，到60岁时已经增值到478万。 简单地说，类似于开了一个长期理财账户，每年账户里面的钱按照固定利率年复利4.025%增值，上一年的利息，会计入下一年的本金。 三、如意享年金保险的主要优缺点分析 主要优点： 1、保险利益比较确定，资金较为灵活 这款理财产品不分红，到了约定年龄领取养老金，领取金额就是基本保额，投保时 一旦交费金额确定以后，现金价值（退保金）和未来的养老金都是确定的。能够形成稳定的预期，不用担心领的多或领多少。 如果日常有资金需求，可以通过保全减保来取现。 2、现金价值高，回本比较快 现金价值高，日常如果有资金紧张时，可以办理保单贷款的金额高，紧急情况下即使退保也不会有经济损失，灵活度更高。 这款 产品现金价值特点： 如果是趸交保费，交费第9年，现金价值回本； 如果是三年交费，交费第9年，现金价值回本； 如果是五年交费，交费第9年，现金价值回本； 如果是十年交费，第10年交完费就已经回本。 一般高端理财，三年交费，第三年末现金价值就已经回本，这款理财产品虽然前期现金价值较低，但是后期现金价值很高，跟高端理财产品相差不大。 3、万能账户追加手续费低 这款理财产品搭配的万能账户，如果追加资金进入万能账户，那么扣除手续费1%，其他公司一般是3%左右，所以这款手续费很低。 主要缺点： 1、、没有保证领取功能 一般专门的养老保险，有保证领取功能，比如60岁开始领取，保证领取30年，如果61岁身故，会把剩余29年没有领的钱一次赔给受益人。 注意：这款产品本身前期现金价值就很高，没有保证领取功能可以理解。 2、追加万能账户有限制 这款产品搭配的金掌柜万能账户每年只能追加一次，且每次不能超过基本保额20%。（对追加万能账户限制很高） 理财产品最大的魅力就是万能账户的复利滚存，追加万能投保，不仅回本更快，长期收益也会更高。 这款理财产品万能追加限制很高。 3、留意部分领取和退保手续费 每年万能部分领取金额不超过已交保费20%（有的公司没有具体金额限制） ，且投保前五年会有手续费（ 第一年5%，依次递减，第六年开始退保无手续费 ，前期如果万能账户有钱，不建议短期退保） 四、案例分析：国寿鑫享至尊与信泰如意享哪个好？ 信泰这款产品金掌柜万能账户追加有限制，加上信泰经营情况不稳定，追加投保并不是很靠谱。 看下国寿当前的鑫享至尊和信泰如意享对比： 简单的说，国寿的产品附加鑫尊宝庆典版万能账户目前实际利率5.3%，正常投保情况下未来能够保持中档4.5%利率就能够与信泰如意享相当，长期收益更高。 如果类似国寿鑫享至尊这种产品，选择追加万能账户方式投保，利用大公司万能利率比较稳定的优势，无论是回本时间、短期收益还是长期收益都有一定的优势。 五、信泰人寿产品可靠么？ 信泰人寿成立于2007年，目前有18家分公司，250个线下网点，总 资产455亿，这个公司网点分布比较广泛，但是近年来经营情况并不乐观： 1、近五年的净利润和保费收入情况： 保费收入和净利润是反映保险公司经营情况的重要指标： 这家成立近11年的保险公司，保费收入近年来增长较快，但是保费收入和净利润波动大，整体上处于亏损的边缘，经营情况不是很稳定，这种公司追加万能投保不是很可靠。 2、从保险公司偿付能力看 ： 这家公司2016-2019年，每年一季度综合偿付能力指标分别是： 银保监会要求保险公司核心偿付能力和综合偿付能力不得低于100%，信泰人寿的偿付能力不是很低，但是相对行业平均偿付能力200%多来说，仍然不是很高，偿付能力反映的是保险公司资产给付应付保险金的能力。 3、从金掌柜万能账户利率来看： 如意享万能账户上市两年来，实际万能利率为5%，高于中档4.5 %万能利率。 但是在信泰人寿众多的万能账户中，只有金掌柜和金富贵和附加金管家三个账户能够达到5%的万能利率，账户持续时间不长，其他绝大多数万能账户实际利率只有3%-4%。 分析总结：信泰如意享养老保险，产品本身从现金价值还是长期收益角度，在理财产品中算是比较突出的，基本在6-7年回本，如果交费能力一般，每年交的钱很少，这款可以考虑。如果交费能力很强，有追加万能账户的交费能力，线下大公司（如国寿、人保、平安）万能账户比较稳定，长期在5%以上，搭配万能账户复利滚存，产品更靠谱。 阅读全文
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2024-12-18
分析：光大永明嘉多保优缺点详解 保险公司在产品条款的创新不遗余力，保障内容上不断升级细化，越来越注重个性化的需求匹配。 光大永明有着国资背景，中方股东是央企-光大集团，整体公司实力强，网点机构遍布广泛。新上线的嘉多保重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，另外保障期限可以灵活选择，交费期限选择多，年满45岁也可30年交费。综合保障比较好，但是是否值得购买呢？ 本文主要分析： 1、光大永明嘉多保交费和保障期的优势分析 2、光大永明嘉多保在轻重疾保障、癌症赔付上的优势分析 3、嘉多保在轻疾定义、医疗险上以及间隔期需要留意的细节 一、产品基本信息了解 优势 1、保障期灵活 交费期选择多 嘉多保保障期既可以保到70岁，又可以满足保终身，符合不同人群的实际需求。但是定期保障是到期不会退还保费的。 这款产品支持20年或30年交费，年满45岁也可以按30年交费，最长交费可到75岁，交费期长，亦可最大化发挥保费豁免优势，同样保额交费压力更小。 2、轻重疾保障好 轻疾保障： 40类轻疾不分组赔3次，赔付比例是按30%、35%、40%比例递增。轻疾赔付比例好，与主流一致，多次赔付间比例有增加。 重疾保障上： 重疾110类分6组，恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。 3、癌症多次赔付 嘉多保可附加癌症多次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下 需要留意的细节 1、轻疾有隐形分组 轻疾虽然是多次赔付险种，但是有隐形分组，出现多种疾病只赔付一次的情况。如下 2、某些轻疾定义中理赔门槛高： 虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，轻疾实际是5类，与其他产品对比来看，【早期病变或极早期癌症】和【慢性肾功能障碍】赔付门槛要高一些。 就拿慢性肾功能障碍来说，平安福2019血肌酐(Scr)高于 400umol/l，持续超过 90 日就能赔付，而嘉多保要血肌酐（Scr） > 5mg/dl 或>442umol/L，持续180天才可以赔付，嘉多保在【慢性肾功能障碍】持续时间上和疾病指标上都要高出不少，详见： 划重点：高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识， 2、搭配医疗险有缺口 作为网销险种，无法附加医疗险，包括无免赔住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。 光大永明这家公司是否靠谱？ 光大永明人寿成立于2002年，有着显著的央企背景，由光大集团、加拿大永明人寿、中国兵器工业集团和鞍钢集团共同持股，其经营范围遍布广泛，在22省市均有经营机构。因此相较于其他分支机构较少的公司，光大永明服务范围广泛，若是有线上投保，售后服务时效性还是要更好。 产品点评： 嘉多保是光大永明人寿的一款网销型重疾险，综合保障好，常见的【轻疾脑中风】由轻疾划分到中症里，由原来赔保额30%提升到赔50%，重疾赔多次，癌症可以单独分组赔多次，间隔时间短，这种分组比较理想，加上光大永明线下网点多，这款产品日常关注度比较高。 阅读全文
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2024-12-18
对比：华夏医保通普惠版和泰康健康尊享D 百万医疗险从研发到标榜至今，承保形态基本在伯仲之间，如何博得承保人的信赖，差异化的细节就显得尤为重要了。 华夏医保通普惠版，是搭配在华夏主险上的一款高免赔医疗，续保条款无第二次审核，承保费率对比起来同类，60周岁前保费也相对实惠。加上无理赔降免赔额的约定，方便与降低了理赔门槛。 泰康健康尊享D，是泰康人寿新出品的百万医疗，同时在无理赔优惠上也动了些心思，，第一年无赔付，次年可拉高赔付保额；面向于大病患者来说，确诊重症，可先行给付2%医疗费，但续保需要第二次审核。 那么，这两款产品哪款更好？细节差异区别分别在哪里？ 本期主要分析： 1、医保通与尊享D在免赔额、无理赔优惠上的差异 2、医保通与尊享D在续保约定、免责细节的不同 3、不同年龄的费率对比分析 4、两款产品的优缺点总结 一、先看对比图： 两款产品的相同点： 1、承保细节齐全：市场上有不少百万医疗险，在有可能发生就诊费用的四个环节中（指住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗）缺胳膊少腿，但两款产品关于这四点保的都很全。 2、投保年龄相对人性化：大龄人士投保，保险公司并不特别欢迎，因为年龄过大产生疾病风险增加，加大了保险公司的赔付率，所以介于年龄限制、身体原因，大多数承保公司把55周岁的人士已剔除在外。 而这两款产品能让64岁（泰康健康尊享D）和华夏医保通（65岁）的人群包括在内，相对比较宽松。 3、罹患重症0免赔：两款产品针对合同约定的重疾种类进行无免赔，大大减轻了保险责任，对于大病患者进行理赔都十分有利。 4、不能单独购买：华夏医保通普惠版必须搭配常青树系列、华夏福与福临门等产品，而泰康健康尊享D也只能和主险一起购买。 区别一：续保审核有差异 不能续保的医疗险，实用性与可靠性都值得斟酌，这不仅是医疗险最核心部分，也是用户最为关注的点。 泰康健康尊享D款需要进行两次核保，第三次开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒保，详情为： 相比较之下，华夏医保通普惠版续保条款稍显宽松，无第二次续保审核，就是承保过后，第一年发生大病，第二年不会因为理赔或健康变化被拒保，条款是： 区别二：创新设计上的不同 （1）无理赔优惠差异： 泰康健康尊享D承保后，第一年无理赔，第二年开始非一般医疗和重症赔付都加5万，依次类推，最高可加到一般医疗100万保额，重症200万保额。 华夏医保通入保后，前2年无理赔，第三年开始降低1000元免赔额，最高可降5000元免赔。 简单点说，健康尊享D无理赔优惠设计是保额会长大，华夏医保通则是可降低理赔门槛。 （2）免赔额上的设计： 华夏医保通普惠版：100类重疾0免赔，且前2年无发生赔付情况，免赔额可以降低，最低降到5000，其条款是： 泰康健康尊享D：不仅罹患重症可以0免赔，且国家医保、公费医疗、商业医疗保险等等都能抵扣免赔，合约规定如下： （3）其他创新点： 泰康健康尊享D对于重疾患者比较人性话，一旦确诊，可垫付重症限额的2%，假设第十年出险，无理赔优惠增加50万，重症保150万元保额，可以提前给付大病患者3万元住院费用，其条款是： 华夏医保通普惠版只是被保人可凭医院处方药，并且通过第三方合作机构审核后，制定到要药房免费获取靶向药的政策，并未有垫付功能。 区别三：免责条款不同 合约中的免责理所当然是越少越好，变相地意味着消费者权益更大，而保险公司承担的风险更多，但两款产品在免责中都有值得让人留意的地方，对于这些点一律不赔。 健康尊享D不保宫外孕和法定传染病，条约如下： 其中，法定传染病的范围设计比较广， 有肺结核、痢疾、脊髓灰质炎、白喉等属于法定传染病，泰康的医疗险是不能报销的。 华夏医保通不保腰椎间盘突出，无别的不合理要求： 区别四：医疗保障中限额有不同 华夏医保通普惠版在医疗费用中并没有对金额的限制； 而健康尊享D款在医疗费用所涉及到的项目有年度限额，如特殊门诊中的门诊恶性肿瘤治疗费和肾透析以及住院前后门急诊费用，详情如下： 区别四：不同年龄费率有差异 华夏医保通相对来说，60周岁之前的费率比较人性化，是有一定优势的，健康尊享D投保价格颇高： 买点： 1、续保条款：健康尊享D款是前两次续保审核，从第三次续保无需审核，但是仍需要留意停售风险，如华夏医保通第一次审核后，无二次需审核，明确指出停售不接受续保。 2、免赔额：健康尊享D是相对免赔，重疾0免赔，社保可抵扣免赔额。医保通同样也是重疾0免赔，但前2年无理赔，可降低1000元免赔，最高可降低5000元。 3、创新点上：健康尊享D有提前给付重疾金以及有无理赔优惠可促使保额增加，医保通也有无理赔优惠可降低免赔约定外，还可通过第三方审核后，去药店免费领取靶向药。 4、免责上：健康尊享D责任除外点比较多，宫外孕和法定传染病都不赔付，而医保通除了腰间盘突出不给付之外，其他无不合理的约定。 产品点评：整体来说，两款百万医疗险各有特点，健康尊享D费率比较贵，但提前给付重症金，可抵免赔额是它的优势，对于患者来说理赔门槛比较低。 医保通虽然无理赔优惠才能降低理赔额，但每年费率还是比较讨喜，医疗保障上很全面，免责约定少，只要不停售，投保价值还是非常高的。 阅读全文
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2024-12-18
对比：百年人寿康惠保旗舰版和光大永明超级玛丽旗舰版 人这一辈子都不希望有病住院，万一患病也希望有钱可治，不为住院费发愁。这也是重疾险近些年十分走俏的原因之一。国人生存压力大，买保险都是从牙缝中节省的，费率低自然也就受到了青睐。 百年人寿的康惠保旗舰版，“地板价”很亲民，承保期限活泛，连承保内容十分充足，是工薪族人士的不二之选，但险种组合上的不足也不容小觑。 光大永明超级玛丽旗舰版，重中轻疾保的齐全，40周岁前罹患大病额外赠送35%保额，癌症多赔约定很有特色，复发和转移率赔付间隔期仅3年，赔付宽松。可在轻疾定义有隐形分组的嫌疑。 那么，工薪族人士对于这两款产品如何取舍，哪款更适合自己？本期主要分析： 1、康惠保旗舰版和超级玛丽旗舰版的五大相同点分析 2、两款产品在费率、疾病定义、身价保障上的区别 3、适用人群分析 一、产品基本信息对比： 一、两款产品的相同点： （1）杠杆效应都好：30年缴费的保障型重疾险，不仅能发挥出保费豁免的最大优势，且每年缴费压力更小，更容易获取高杠杆，两款产品都能有30年的缴费期限选择； （2）轻中症赔付大同小异：轻疾和中症分别都是赔保额30%与50%，在承保内容核心赔付上差异并不大； （3）承保灵活：两款产品都能承保至70岁或终身，超级玛丽旗舰版还能保到80岁，保的期间比较灵活，都非常适合在全面的保障下，加大重疾保额。 （4）都是“裸险”： 不论是超级玛丽旗舰版，还是百年康惠保旗舰版，都是互联网重疾险，无附加医疗险，后期都需要补充好。 （5）轻疾种类都有凑数：两款产品轻症的疾病定义上有隐形的分组，疾病种类有充数的嫌疑是基本是相同的： （6）国内覆盖网点多：理赔方便快捷一直是消费者所关注的点，毕竟理赔的时效性还是非常关键的，光大永明保险公司以及百年人寿保险公司在国内不少省、市有网点，分支机构多。 区别一：身价保障和费率不同 1、身故赔付不同： 康惠保旗舰版：身故赔偿比较简单，直接退保费； 超级玛丽旗舰版：身价保障是可选择的，有无身价和赔保额两种选项。也就是说如果承保终身的话勾选无身价保障的话，是终身消费型重疾险，平平安安不退费，费率很低。如果选择保终身赔保额，癌症多次赔付，费率要高出不少，但相对于目前的癌症多次赔付型产品来说，还是很有价格优势的，详情如下： 2、消费型产品保费对比： 如果在全面的保障下，用于加保至70周岁的话，超级玛丽旗舰版费率很有优势，详情如下： 康惠保旗舰版（身故退保费）VS超级玛丽旗舰版（0身价,不带癌症赔付）： 区别二：疾病定义上的差异 两者在轻、中症的赔付上差异不大，但对于重症和其他保障还是有不同。 （1）重症： 百年康惠保旗舰版重症赔1次，赔保额； 超级玛丽旗舰版重症也是同样赔付1次赔保额，可是40周岁以下且在第10个保单周年日之前，确诊首次患本合同的重大疾病，可额外多赠送保额35%赔付。 （2）其他保障： 康惠保旗舰版：在男性/女性/少儿特定疾病保障，保障的疾病种类包含男性7种特疾（如前列腺癌、胃癌、脑中风后遗症等），女性7种特疾（如乳腺癌、宫颈癌），6种少儿特疾（包含白血病、重症手足口病）。赔付额度是在基本重疾保障赔付之外额外再追加赔付30%基本保额。 超级玛丽旗舰版：可提供癌症2次赔付保障。第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。 整体来说，如果勾选其他保障的话，超级玛丽旗舰版赔付比例更高，更好。 区别三：适用人群分析 两款产品都不可附加医疗险，都是“裸险”，保障上是有缺口的，意味着小疾病住院一律无赔付，后期都需要补充好医疗险。 康惠保旗舰版：适合预算不足的人进行投保，但后期需要补充好定期寿险和医疗险。 超级玛丽旗舰版：超级玛丽旗舰版有完备的身价保障可选，其次，癌症赔付间隔短，理赔宽松都是它的优势，比较适合希望全面保障的人士。 产品点评：医疗险组合（指0免赔医疗+百万医疗），无论大小病都可以赔付，这两款产品都是互联网产品，都不能添加，作为运用最多的险种，从全面性出发，两款产品都需要补充好。 康惠保旗舰版其实更适合加大保额使用，而超级玛丽旗舰版因有癌症多赔的约定，费率很低，是保障全面的人士的首选。 阅读全文
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2024-12-18
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