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对比：华夏福多倍版和常青树多倍2.0 华夏福多倍版和常青树多倍2.0同为华夏保险旗下热门重疾产品，两款产品在保障形态上构成非常的相似，轻中重疾保障全，重疾分组多次赔，搭配华夏医疗险组合在续保和免赔上设计的好，需要留意重疾分组的情况。这两款产品虽然很像，但是在细节之处有不同。 同出一门，两款产品有哪些相同与不同之处呢？本文主要分析 1、两款产品的相同点 2、两款产品轻疾赔付、大病分组不同 3、两款产品在未成年人身价保障设计不同 4、不同年龄不同价格对比 一、产品基本信息了解 相同点一：投保规则相同 两款产品投保年龄都是0-55岁，交费期限最高都是到20年交费，且保障至终身。两款产品投保规则是一致的。 相同点二：中症和身价保障相同 两款产品保20类中症赔2次，每次是50%保额赔付。常青树多倍2.0和华夏福多倍重疾险在首次重疾赔付和成年后身价上都是按保额/保费/现价取大来进行赔付的，防止高龄投保出现保费倒挂的情况。 相同点三：搭配医疗险组合相同 华夏产品的核心优势中包含了华夏附加零免赔住院费用补偿医疗险2014和华夏医保通普惠版。 零免赔住院费用补偿医疗险2014是保证续保5年，对于体弱多病的群体有利。条款如下： 华夏医保通普惠版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，不仅续保无需审核，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。 区别一：大病分组上有不同 华夏福多倍和常青树多倍2.0都是重疾分组多赔，华夏福多倍重疾分组合理性有欠缺，恶性肿瘤是与其他疾病同为一组，若出现同组其他疾病有赔付，恶性肿瘤无法获得保障。 常青树多倍2.0的大病分组合理好，且高发恶性肿瘤单独一组，增加了二次获赔的概率。还是相对于恶性肿瘤不单独一组的要好。 区别二：轻疾赔付比例有不同 常青树多倍2.0和华夏福多倍两款轻疾定义是相同，但是赔付比例有不同。 常青树多倍2.0轻疾有35类赔3次，轻疾赔付比例是按5%递增，首次赔付比例是30%，赔付设计好。 华夏福多倍是轻疾赔3次，每次都是固定的30%赔付比例。 区别三：未成年人身价保障不同 未成年人的身价赔付保监会会有限制，多半公司在18岁前身故采用的做法仅仅退保费，华夏保险这两款产品在未成年人身价上有不同。华夏福多倍是18岁前按2倍保费赔付，常青树多倍2.0是18岁前按保费赔付。 区别四：不同年龄不同交费价格 以男性为例，30岁交20年保30万 以下表为例，常青树多倍版2.0的费率稍低于华夏福多倍版 小结： 1、大病分组：华夏福多倍大病分组不科学，恶性肿瘤和其他疾病混为一组，常青树多倍版2.0大病分组是恶性肿瘤单独一组的。 2、轻疾赔付上：华夏福多倍版是轻疾赔付每次固定按30%，常青树多倍2.0是首次是30%，之后以5%方式递增。 3、身价赔付：华夏福多倍版是18岁前退2倍保费，常青树多倍2.0是18岁前退保费。 总结： 华夏福多倍版和常青树多倍2.0两款产品结构形态很相似，在日常投保组合、投保规则和重疾赔付和身价上相同，在重疾分组上有区别，常青树多倍2.0在分组合理性理论上要好于华夏福多倍版，恶性肿瘤是单独一组，二次获赔的概率稍好。费率上，新上线不久的常青树多倍2.0要稍微低些。 阅读全文
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2024-12-19
对比：慧馨安2.0和少儿超能宝3.0 少儿险的多样化选择，让父母已经应接不暇，为孩子选购合适的少儿重疾，不能单看保费，需要综合考量哪一种才是最符合孩子目前需求的。 瑞泰推出的线上少儿重疾慧馨安2.0又名晴天保保，费率低，轻中重疾保障全面，重疾保额会随着时间的推移而长大，每两年增加15%，最高可达到175%，但是线上销售的重疾险无法搭配医疗险组合，在保障上有缺口。 少儿超能宝3.0一直是太保旗下的爆款少儿重疾险。交10年保30年，不仅有轻重疾保障，少儿特疾赔付双倍保额加保费，搭配医疗险组合，且平安到期可返还保费，但是医疗险续保和疾病定义需要格外留意。 那么同为两款少儿险，在哪些方面有不同，本文主要分析： 1、两款产品在交费期和保障不同 2、两款产品在承保内容细节上不同 3、两款产品日常投保组合不同 4、两款产品价格和服务网点不同 一、产品基本信息 区别一：交费期和保障期不同 少儿超能宝3.0是交费10年保30年，有返还功能； 慧馨安2.0交费期限最长20年交，选择面更广，保障期限最长也可保30年，有4种保障期选择，到期不返本。 区别二：承保内容细节不同 轻疾保障上： 少儿超能宝3.0是50类轻疾赔3次，每次按20%赔付，赔付比例比主流要稍微低些。慧馨安2.0是40类轻症赔30%，与主流保持一致的赔付比例。 两款少儿险都有轻疾重叠的情况，即指几种疾病只赔付一种的情况。只是在隐形分组疾病种类有不同，对比如下： 重疾保障上： 两款少儿险都是属于单次赔付重疾险，少儿超能宝3.0是100类重疾赔付的是保额+保费，慧馨安2.0只是赔付保额，但是慧馨安2.0的重疾保额会随着时间推移按增加，每2年增加15%，到第11个保单年度可增加到175%。 中症保障： 慧馨安2.0有增设中症保障，中症疾病单独从轻症中划分出来，赔付比例提高到了50%，也相当于增加了保障。 少儿超能宝3.0只有轻重疾保障，并无单独划分的中症保障。 特定重疾上 慧馨安2.0定义的是特定重疾额外赔付，可以赔到双倍保额。少儿超能宝3.0定义的是少儿特定重疾，赔到双倍保额+保费，赔付多了一层保费的保障。 区别三：日常投保组合有不同 慧馨安2.0是线上销售的少儿险，无搭配的医疗险组合，需要额外补充无免赔住院医疗险和百万医疗险。 太保的少儿超能宝3.0可搭配的医疗险组合，心安怡是无免赔医疗险，不保证续保且续保年年审核较为严格，条款如下： 乐享百万作为可单独搭配的百万医疗险，续保合同规定是要年年审核的，但是附加了特别约定，上年度理赔情况不影响下年度续保，但是停售不保证的。 但是太保的少儿超能宝3.0可附加少儿超能宝两全，只要平安到30年届满，可以返还150%保费。是一款返还型的保险。慧馨安2.0到期不返本，是一款消费性的重疾险。 区别四：身价和服务网点需要注意 慧馨安2.0的身价是退保费，少儿超能宝3.0成年后身价退150%保费，因此两款产品身价保障上是不足的，需要另外补充定期寿险。 慧馨安2.0是瑞泰人寿旗下的产品，在网销中有对销售区域作出规定，目前该公司在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构。本产品仅限在以上区域销售（不含宁波）。其他地区购买的话，需要考虑更多，投保和理赔便捷性会受到影响。 少儿超能宝3.0是太保旗下的，太平洋保险是综合性保险公司，网点遍布更为广泛。后续服务的办理会更加便捷性。 区别五：两款产品的适用人群分析 不同产品年龄的价格有差别，相对比而言慧馨安2.0费率更为便宜。对比如下： 少儿超能宝3.0是固定保障30年，到期可以返本，但是保障期限短，成年后的保障覆盖不全，若是想在孩子年幼的时候有保障，同时强制性的为孩子储蓄一笔资金，可以考虑选择。 慧馨安2.0的费率便宜，轻中重疾保障全面，只是医疗险和身价缺口，是一款消费性的重疾险，若是之前购买过重疾险，但是保额不够的情况下，可以考虑利用这款险种进行重疾保额的补充。 小结： 1、交费期和保障期：慧馨安2.0交费期和保障选择更多，少儿超能宝3.0交费10年保30年。 2、保障内容：少儿超能宝3.0的轻疾赔付额度要低于慧馨安2.0，太保的少儿超能宝3.0重疾保障赔付是保额+保费，慧馨安2.0的重疾保额会随着年龄增加而增加，最高可到175%。 3、投保组合：少儿超能宝3.0是返还型的少儿重疾险，，搭配心安怡和乐享百万医疗险组合，续保上要注意。慧馨安2.0是一款消费性质的少儿重疾险，同时要额外补充医疗险和身价。 总结： 少儿超能宝3.0是固定保30年，核心保障功能不缺少，但是平安到期返保费，附加医疗险组合续保上表现不突出。若是考虑强制性为孩子储蓄的同时又有保障，这款产品可以考虑。 慧馨安2.0是一款消费型的少儿重疾险，到期不返本，保障全，重疾保额随着年龄增长，最关键费率低，但是医疗和身价有缺口，可以作为加保首选。 阅读全文
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2024-12-19
分析：太平医保无忧2019百万医疗险优缺点详解 太平财险也是保险市场上的大公司之一，太平医保无忧2019是太平财险推出的一款恶性肿瘤可以直付的百万医疗险，最高投保年龄到65周岁，而且为100种重疾患者提供住院预约、院外靶向药直付等全流程服务，提供的保障很全面，但是在产品的细节设置上有待更加优化，如免责范围的设定等。 本文主要分析： 1、医保无忧2019在续保、保障额度上的优势 2、医保无忧2019不同年龄交费价格 3、医保无忧2019需留意免责范围等细节 4、医保无忧2019的投保、理赔渠道 一、医保无忧2019和同类产品对比分析 二、医保无忧2019主要的优势分析 1、免赔额设置有特色 对于大多数的百万医疗险，都有1万的免赔额，对于发生重大疾病的人群来说，这1万的免赔额很不友好，本险种巧妙的考虑到用户的心理，对于发生本合同约定的100种重大疾病，不再有1万的免赔额，100%赔付。 2、保障的范围全面 保额高，一般医疗和重疾的保额最高达到300万，保额和保费的性价比还是很高的，而大卖的平安e生保，差不多的保费，保额少了100万。更加清晰直观的对比详见如下的保费测算。 3、有智能核保 对于一款线上的产品，智能核保意味着很多人有了第二次告知的机会。就是让一些以前不能购买健康险、医疗险的人，现在也拥有了投保的机会，不能因为一些小毛病被拒保，而是能够根据自己的实际情况选择保险。 4、承诺续保 市场上太平的医疗险很多续保审核不清晰的，这款产品条款明确规定“不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝被保险人继续投保本保险”。能做到这样的出类拔萃值得点赞的。条款如下： 三、医保无忧2019值得注意的细节 1、停售的风险 医保无忧2019虽然不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而不续保，但可能面临停售的风险。 虽然这个细节值得注意，但是停售的风险不是个例，医疗险各家公司都有停售的风险。 2、关于免责范围 医保无忧2019不保职业病，分娩（含难产）等，市场上比较优秀的主流产品没有这项免责要求。具体的条款如下： 四、其他事项分析 1、投保的渠道 本产品是太平财险推出的线上投保产品，在投保地区上没有限制，线上投保可以线下理赔。 2、理赔问题 作为一款互联网线上销售产品，可以线下理赔，而选择这款产品的时候，最好是当地有网点的，这样理赔的时候也更加便捷。下面是太平财险在全国的分公司： 总结： 医保无忧2019的特色明显，作为一款百万医疗险，虽然免不了的有1万的免赔额，但是很人性化的把100种重大疾病发生时的免赔额降到了0，保障的额度和保障的范围都很全面，更加值得青睐的是交费的价格也很友好，同时增值服务也很脚踏实地，在客户的就医过程中能提供不少的便利。但是续保和免责这一块有需要注意细节的设置。 阅读全文
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2024-12-19
对比：天安健康源2019增强版和弘康哆啦A保 天安健康源2019增强版是天安人寿旗下主打重疾险，轻中重疾保障全面，极早期恶性病变和恶性肿瘤可以赔2次，轻疾和中症赔付比例高，且首次重疾赔付和身价设计好，防止保费倒挂，搭配医疗险组合，被保人健康体系保障完整。可以附加两全，平安到期可以返还，符合普罗大众保病返本的心态。 弘康人寿哆啦A保是属于线上购买的多重赔付重疾，自带智能核保，轻重疾保障全，高发大病都有覆盖，搭配重疾医疗理赔门槛较高，小病医疗有缺口。 那么，这两款投保渠道不同的险种，在哪些地方有不同，本文主要分析： 1、两款产品投保组合有不同 2、两款产品保障内容细节有不同 3、两款产品身价和重疾赔付有不同 4、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 区别一：投保组合有不同 健康源2019增强版可以附加两全险，附加险是保到65/70/75岁，平安到期返还保费，同时可以搭配附加住院费用和健康尊享百万医疗险组合，其中无免赔医疗险附加住院费用有保证续保5年，如下 健康易享医疗险同样也有保证续保5年，且就医费用覆盖全面，保障无丢失。 哆啦A保是网销产品，传统轻重疾保障，且附加医疗有重疾医疗，但是重疾医疗理赔门槛高，免赔额就是重疾保额，只保一个年度，保障时间短。合同中提到的是简易重新投保，并不是百万医疗中常见的续保。且无住院医疗险，需要另外附加补充的。 如下： 区别二：承保内容细节不同 轻疾保障上 哆啦A保轻疾分4组赔2次，保额是30%，轻疾分组赔限制了多赔的可能性。 天安健康源2019增强版是轻疾赔4次，可以赔保额到45%，赔付的比例在同类产品中是居高的。但是轻疾有隐形分组的情况如下： 重疾保障上： 哆啦A保是105种重疾分组赔付，重疾分组合理性欠佳，恶性肿瘤和其他疾病同为一组的，且发生癌症赔付以后，同组内其他重疾终止。 天安健康源2019增强版是重疾分组赔，重疾分组合理，恶性肿瘤单独一组，且重疾保额是递增的方式，最高在第六次的时候可以到150%。首次重疾赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，防止保费倒挂的现象发生。 其他保障上： 天安健康源2019增强版另外增加了中症保障，中症赔付比例60%，赔付额度高。癌症采取多赔，极早期恶性肿瘤可以赔2次，按保额45%赔付，只是要注意需要是不同部位发生的，如下： 恶性肿瘤也可以赔付2次，多次赔付间有5年间隔，且有下列规定。 哆啦A保是传统轻重疾保障，无其他保障。 区别三：身价有不同 哆啦A保身价是按保额赔付的，天安健康源2019增强版是按保额/保费/现价取大进行赔付，防止高龄老人投保出现保费倒挂的情况。 区别四：费率和适用人群不同 投保渠道不同的两款产品，虽然交费期都最长支持30年交费，但是哆啦A保比天安健康源2019增强版还是要稍微便宜点。 如下 哆啦A保仅仅是传统的轻重疾保证，虽然重疾多赔，但是对于癌症保障力度不足，费率上相对便宜，自带智能核保能迅速得出核保结论，若是在经济上稍微紧张的群体可以考虑，毕竟多份责任保险公司多份风险，价格也不是同日而语的。 天安健康源2019增强版轻中重疾保障全面，无论是早期癌症和恶性肿瘤的采取是多赔方针，重疾分组合理，轻疾和中症赔付比例高，又有搭配医疗险组合，综合保障能力还是可以的，费率虽然比哆啦A保稍贵，但是比其他大牌产品费率还是较为划算的，这款产品适合需要全面保障的群体。 小结： 1、投保组合：天安健康源2019增强版可附加两全，平安到期退保费，搭配的医疗险组合完整。哆啦A保无保费返还，且重疾医疗理赔门槛高，无住院医疗险 2、重疾保障：哆啦A保重疾分组不合理，恶性肿瘤不单独一组，按保额赔。天安健康源2019增强版是保额递增，恶性肿瘤单独一组，首次重疾赔付可防止保费倒挂。 3、轻疾保障：哆啦A保轻疾有分组，轻疾赔付按30%，天安健康源2019增强版轻疾赔付45%，赔付比例高。 4、其他保障：哆啦A保无其他保障，是传统轻重疾保障，天安健康源2019是有极早期癌症和癌症多次赔付，以及中症有设置，赔付比例高。 产品点评： 哆啦A保是传统轻重疾保障，核心保障功能无缺失，网销险种自带智能核保，有重疾医疗，但是理赔门槛高，医疗险组合有缺口，需要补充。 天安健康源2019增强版综合保障能力好，轻疾和中症保障额度高，重疾分组合理有癌症多次赔付，首次重疾和身价赔付可防止保费倒挂，只是轻疾定义需要留意下。 阅读全文
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2024-12-19
分析：君康康立方重疾险优缺点详解 恶性肿瘤是重疾险中理赔的大头，恶性肿瘤的高发性，让越来越多的人重视防癌，未雨绸缪，因此对于癌症保障关注度也越来越高。保险公司在重疾保障责任也设计的越来越丰富，不仅是传统的25种重疾保障，通过采取癌症多赔，重疾多次赔的特色保障内容，来提高重症保障。 君康人寿名气虽然没有国寿、平安等老牌公司名气高，但是旗下的重疾产品康立方轻中重疾保障全，重疾不分组赔3次，癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症可二次赔付，轻疾赔付比例好，但是有隐形分组。 这款重疾保障责任丰富，是否真的值得购买，本文主要分析 1、君康康立方在重疾保障、癌症保障、身价上的比较优势 2、君康康立方在轻疾定义、癌症赔付定义、费率上需要留意的细节 一、产品基本信息了解 优势 1、轻中重疾保障全 康立方的轻中重疾保障全面，核心保障功能都不缺失，轻疾赔3次，按保额35%赔，赔付比例高于同类产品，另外中症赔付次数也有所增加，中症保障的设置是将以前隶属于轻症的部分疾病单独划分出来，从轻症赔付比例提高到了按中症赔付50%，间接提高了保障。 2、重疾不分组赔3次 多赔型的重疾，赔付次数和形式上有区别，分组多次赔付的话，需要留意癌症是否单独一组，不分组赔付理论上比分组限制少，理赔要好。康立方这款重疾不分组可以赔3次，但是需要留意2次重疾间的间隔期要在365天以上，规定如下 3、癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症二次赔付 康立方在重疾保障责任上有细分，对高发类重疾可进行二次赔付，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症。 留意下二次赔付条件，首次确诊的疾病必须为这三类重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症），两次赔付间要满5年以上。如下 4、未成年人身价赔付好 未成年人的身价保监会有明显的规定限制，一般公司做法只是退保费，康立方在未成年人身价是按3倍保费进行赔付，在同类中设计的比较好的。 细节注意： 1、轻疾有隐形分组 轻疾多次赔付，有隐形分组，出现几种疾病只赔付一种的情况，大大减少了多赔次数。如下： 2、费率较高 康立方的这款产品费率较高，与同类对比，同样保额同样年龄下的交费要高出一大半，对比如下： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失。 这款产品的交费贵，如果想要做足保额，需要较强的经济实力，不适合一般的工薪家庭。 3、癌症多次赔间隔期长 一般癌症第二次赔付的范围是上次癌症的复发、转移、新发、持续或新发的癌症，但是康立方说的5年后经医生再次确诊， 并没有明确说明是新发还是复发，赔付条件不是很清晰。规定如下 另外，两次癌症赔付的间隔期5年，在市场上属于较长的一类。 很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发、转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。 4、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 产品点评： 康立方是君康人寿旗下的一款多赔型重疾险，疾病不分组多赔，保障内容扎实，另外对重疾的保障内容有细化，癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症可二次赔付，只是间隔期5年较长，另外纯重疾险作为”裸险“，保障完整性不高，费率偏高，考验交费能力。 阅读全文
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2024-12-19
综合分析：太平洋人寿长相伴A、国寿盛世传家、平安增额保 一、长相伴A、盛世传家、增额保三款终身寿险的对比分析 国寿、平安、太平洋作为国内保险业界的三驾马车，而他们的产品往往是保险行业产品的风向标，本次对这三家公司的产品进行对比分析，看看终身寿险这个险种有什么地方是值得我们注意的。 二、关于终身寿险应该知道的那些事 1、高身价高保费 因为100%赔付，所以终身寿险的保费都很昂贵。下面是市面上几家大的保险公司的产品交费价格对比分析。 2、身故+全残赔付不是标配 国寿盛世传家和太平洋人寿的长相伴A提供身故及全残保障，身故保险金额和身体高度残疾保险金额会逐年增长。 而平安的增额保仅有身故赔付一项，没有全残的赔付，相比之下保障的力度小了很多。 3、赔付的标准各有不同 平安增额保没有规定是意外还是疾病身故，只要身故均赔付。 太平洋长伴A规定意外和非意外导致的身故和全残才能赔付，基本能涵盖所有的情况。 国寿的盛世传家身故保险金的给付没有条件规定，但是对于全残保险金规定只有“疾病“导致的全残才予以赔付。 总结： 1、从交费价格上 总的来说，交费价格的差异不大，因为本险种的特殊性，高保费是其特点之一，所以想要低保费的可能性比较小。 故着重考虑的应该是相同保费下，更高的保额，提升性价比。 2、保障的额度 作为一款增额型的终身寿险，保额随着年龄的增长而在不断的增长，年龄越大保额越高。 在相近的保费情况下，平安的基础保额最低，但是递增幅度最大，对于老年保障更加实际。 而另外两款产品的递增幅度相对小，但是基础的保额更高，年轻的时候更划算。 3、免责条款 长相伴A和增额保的免责条款只有7条，而国寿的盛世传家有8条免责条款，肯定是免责条款越少对被保险人越有利，获得的保障更多。国寿的盛世传家针对180日内发生的疾病不在保障的范围内，具体见条款： 4、交费的方式上 交费方式越灵活，被保险人能选择的可能性越多，很明显国寿的盛世传家是最灵活的。值得注意的是平安的增额保没有趸交保费这一选项，就是有足够强的经济实力也只能慢慢的分年缴费。 5、保障的范围 身故+全残+无赔付限定的是完美的搭配，其次是身故+全残+赔付条件限制，其他的就是各种限定情况的组合。 三款产品中，做的最好的是太平洋人寿的长相伴A，做到了身故+全残+无赔付条件限定，其次是国寿的盛世传家，平安的增额保相对来说在保障上更加欠缺一点。 阅读全文
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2024-12-19
分析：泰康住院保2019医疗险优缺点详解 一、泰康住院保2019和同类型产品的对比 二、泰康住院保的主要优势分析 1、保障全面 同时保疾病和意外，理赔的门槛低，对于日常的小病小痛、小磕小碰都能满足。 2、收费价格合理 泰康住院保2019采取不同年龄不同的收费价格，而不是采取一刀切。理性的消费者也是可以理解这样的交费价格设置，一分钱一分货，对于老人和小孩这两类就诊的频率较高的人群，收费贵一点无可厚非。具体的不同年龄的收费价格如下： 3、保障的职业范围广泛 1-4类职业都可以投保，承保的职业范围广泛，相比之下平安安心保的职业范围仅限于1-3类，很多人被拒之门外。 4、可投保的年龄友好 投保年龄限制0-65周岁，老年人群是各种疾病的高发人群，很多公司对老年人不是高收费就是直接不接受投保，如平安的住院安心保2019，但是这款产品对老年人群很友好，最高投保年龄放宽到了65周岁。 但是有些小细节是需要注意的。 1、免责条款 泰康住院保2019对“宫外孕或预防类药品”一律不赔，具体条款如下： 2、续保不保证且每年审核 作为一款小额免赔险，免赔额度较低，理赔率较高的情况下，续保不保证。且每年会进行新的审核，意味着既往发生理赔，可能续保不通过。详细的见条款： 3、无智能核保 健康告知严格，且无智能核保系统，许多小病小痛，失去了第二次告知的机会，直接被拒之门外。 4、意外和疾病累计额度 虽然有疾病和意外两项保险责任，但是保障的额度两项是累计计算的，详细的见条款，即两项责任累计额度达到基本保额之后，合同终止。 三、关于本险种的其他事项解析 1、投保渠道 泰康住院保2019是一款线上投保产品，投保范围仅限大陆地区。 2、理赔报销 线上理赔，泰康保险承诺的“收到原件的3个工作日内”赔付，快速理赔，更加便捷人性化，避免线下理赔反复提交资料来回折腾的麻烦。 总结： 泰康住院保2019的额度更高，偏住院医疗，对于老人和小孩，体质较差就诊的频次较高的可以着重考虑，应对日常的小病小意外完全足够。但是不保证续保，全面的保障还是要和其他险种搭配，才能做到0风险。 阅读全文
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2024-12-19
分析：安邦人寿乐安一生重疾险优缺点详解 安邦人寿隶属于安邦保险，在2010年成立于北京，是属于非上市民营公司，成立时间较短，但是倚靠着安邦保险这颗大树，发展势头迅猛。 新推出的乐安一生属于多次赔付险种，保障期和交费期很灵活，身价保障好，轻重疾保135种，需要留意的是疾病的分组、险种组合等问题。 本期产品分析看点： 1、安邦乐安一生和其他产品的对比分析 2、安邦乐安一生不同年龄的交费价格 3、安邦乐安一生在身价保障、多次赔付间隔时间等优势分析 4、在疾病分组、险种组合等方面的细节值得注意 一、安邦人寿乐安一生和其他产品的对比分析 二、安邦人寿乐安一生的主要优势分析 1、未成年双倍给付 给付身故全残保险金的时候，区分了未成年和成年，18岁前身故给付2倍保费，18岁后赔基本保额，能最大程度的保障客户的利益，提高了客户的身价保额。 2、价格合理 本产品可附加--附加乐安一生两全，到期返还保费，总的来说交费价格还是很合理的，不仅有了重疾保障，平平安安到期还能拿钱。下面是乐安一生（未计算附加乐安一生两全）的不同年龄交费价格表： 3、首次患病的等待期短 等待期90天，属于较短的一类，其他的重大疾病险种的等待期都有180天，相对来说很人性化。 4、重疾多次赔付的间隔短 针对多次赔付险种，重疾赔付间隔等待期是至关重要的一个环节，间隔的时间越短越好，乐安一生的间隔期是180天，算还是不错的。 5、综合性较强，无明显短板 在疾病的保障上，轻症疾病和重大疾病的保障全面，身价保障高。总的来说，身故、轻疾、重疾都还可以。 三、关于条款的细节值得注意的地方 1、癌症未单独分组 作为一款多次赔付的重疾产品，是否将恶性肿瘤单独分在不同的组别，是衡量重疾分组是否优化的一个标准。 因为对于多次赔付的重疾险，譬如分了ABCDE组，理赔了A组的疾病之后，A组的其他疾病失效，其他的BCDE组的疾病保障继续有效。 本款产品癌症没有单独分组，多次赔付的实际意义打了折扣。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。 2、轻症有充数的嫌疑 在轻症的赔付上虽然没有明确规定的分组，但是存在隐形的分组，多项轻症仅赔付一项，轻症的疾病种数有很大的水分。具体的疾病种类见下面的表格： 3、重疾险是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 这款产品不能组合医疗险一起投保，是单纯的“裸”重疾险，保障存在一定的缺口。 总结： 乐安一生是安邦人寿旗下一款多次赔付的重疾险，交费方式及保障期限都很灵活，适用人群范围广，重症多次赔付间隔期短，在身价保障上面有优势，但是多赔的核心-疾病分组不合理，高发的癌症未单独分组降低了多次获赔的概率，不能组合医疗险投保，也是保障上面的一些欠缺。 阅读全文
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2024-12-19
对比：安邦人寿乐安一生和复星联合健康守卫者2号 乐安一生属于多次赔付险种，保障期和交费期很灵活，身价保障好，轻重疾保135种，重疾分组赔5次，轻症未分组赔3次无时间间隔要求，有轻症豁免。需要留意的是疾病的分组情况。 守卫者2号是一款互联网投保的多次赔付重疾险，出自复星联合健康。这款产品保障很充足，特点是重症赔付次数多，保额会增长。同时价格也不高，性价比很高。但是要注意险种组合上的缺陷。 具体的内容，本文将从价格及身价保障、重疾保障、轻症保障、适用人群、日常服务及理赔时效进行比较分析。 一、产品基本信息 相同点 1、重疾赔付癌症未单独分组 两款产品都是重疾多次赔付，但是都没有将癌症作为单独一组，而是和其他疾病分在同一个组，意味着一旦发生癌症，其他的重大疾病也得不到赔付。 2、轻症存在隐形分组 轻症没有明确的分组赔付，但是在实际的赔付条件中，有对多项轻症疾病仅赔付一项的规定，存在隐形的分组，提高了轻症多次赔付的门槛，疾病的种类有充数的嫌疑。 区别一：价格及身价保障不同 1、价格对比 相同保额的情况下，乐安一生比守卫者2号要多交将近1000元的保费，保费的差别还是很大的。 2、身价保障不同 两者在身价赔付上都区分了成年前和成年后，成年前身故退保费，成年之后退保额。但是乐安一生更加值得青睐的是成年前身故退2倍保费，提高了身价保障。详见条款内容： 区别二：重症的保障上 1、赔付的疾病种类和次数不同 从保障疾病的总数来说，乐安一生保100种重疾，守卫者2号保障108种。两者虽然都是多次赔付，但是赔付的次数不一样，乐安一生只赔付5次，守卫者2号赔6次。 2、赔付的额度差异 守卫者2号在这方面有自己明显的特色，那就是重疾多次赔付保额递增（第二次110%，第三到第六次120%），对于多次患病的客户来说，这样确实很人性，不过在实际的案例中，一个人多次患重大疾病的概率还是很小的，不然运气也太差了。 乐安一生多次赔付，规规矩矩每次赔基本保额。 区别三：轻中症的赔付差异 乐安一生的轻症赔付疾病种类较少，仅涵盖35种。 守卫者2号的轻症疾病种类40种，还增加了中症疾病赔付25类，赔付50%，变相的提高了轻症的赔付比例，保障很全面。 但是值得注意的是，两款产品在轻症的赔付上都存在隐形分组，下面是隐形分组的具体疾病种类： 区别四：适用人群 乐安一生的身价保障好，且投保及保障方式灵活，对于追求高身价保障的人群可以考虑。 守卫者2号作为一款互联网产品，保障全面，重疾多次赔付且保额递增，在身价保障上也是中规中矩，涵盖的疾病种类丰富，适合预算充足看重保障的人群。 区别五：日常服务和理赔时效上 乐安一生是安邦保险旗下安邦保险的一款线下产品，在日常服务及后续的理赔时效上会快很多，服务体验和感受度也会更好。 守卫者2号是复星联合健康旗下的一款互联网销售产品，复星联合健康保险公司于2017年成立，成立时间短，网点少，在日常保单服务及后续的理赔时效上较慢。 1、在身价保障上 乐安一生的身价保障在未成年之前赔2倍保费，对未成年人投保很友好。守卫者2号只是单纯的退保费，意味着未成年前身故，买了保险和没买保险没有区别。 2、在重症赔付比例上 两款产品都是多次赔付，且对恶性肿瘤都未单独分组。守卫者2号的疾病种类更多，且多次赔付的保额在递增。 3、轻中症的赔付 守卫者2号增加中症的赔付，且提高了赔付的保额，乐安一生没有中症赔付责任，在非重症赔付这块明显的守卫者2号做的更好，。 4、适用人群及价格分析 在保障上守卫者2号更加全面，适合对注重保障疾病范围的。乐安一生的综合性较强，重疾、轻症、身价保障都还过得去，但是交费会贵一点，不过可以附加两全保险，投资和保障双重作用，适合预算充足注重身价保障的人群。 总结： 两款产品都有可圈可点的地方，乐安一生身价保障更好，适合对身价保障有需求的人群。守卫者2号保障充足，价格也不高，适合大多数人，希望有更多重疾保障的人重点考虑。 阅读全文
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2024-12-19
分析：多倍宝至尊版优缺点详解 保险公司对健康保险产品设计越来越多样化，越来越以客户需求为导向，在众多的保险公司产品中要突围，需要创新与多元化保障内容设计并存。 君康人寿是2006年成立，规模较小，知名度远不如大品牌中国人寿、平安和太保。旗下的产品设计很有特色，多倍宝至尊版不仅在保障上齐全，涵盖了轻中重疾，赔付次数多，轻疾赔付额度递增的，且可附加两全，平安到期可返还保费。另外自带投保人和被保人豁免，人性化的条款内容设计，那么这款产品是否真的值得购买呢？ 本文主要分析： 1、多倍宝至尊版在豁免、保障上的比较优势 2、多倍宝至尊版在重疾分组、轻疾定义上需要留意的细节 3、不同年龄不同费率对比 一、产品基本信息了解 优势： 1、保障全面 涵盖轻中重疾 多倍宝至尊版保障全面，包含了轻疾、中症和重疾，且有多次赔付，其中轻疾赔付额度是递增式，比例分别是30%、35%、40%，3次轻症赔付间不设间隔。总体上保障全面，有核心保障优势。 2、身价保障设计好 多倍宝至尊版未成年人身价是按2倍赔付，比同类产品在未成年人身价上只是退保费出来要高些。成年后按保费/保额/现价取大来赔付，防止保费倒挂。 3、自带投被保人豁免功能 多倍宝（至尊版）是自带投保人和被保人豁免，豁免权益全面，包括了轻中重疾、身故全残疾病终末期的豁免。人性化设计，很多其他产品投保人豁免是要另外附加的。多倍宝至尊版在这点上还是很有优势的。 4、投保组合既保病又可返保费 多倍宝至尊版可附加两全险，既可以保病，平安到75岁可满期返还保费。迎合了大众的有病保病，无病养老的心态。 需要留意的细节： 1、重疾分组不合理 多倍宝至尊版是重疾分4组赔4次，且恶性肿瘤不单独为一组，和其他疾病同为一组，可能会出现其他重疾赔付后，高发癌症无法获得赔付情况，理论上降低了多次获赔的概率。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。 2、轻疾有隐藏分组 多倍宝至尊版的这款产品轻疾多次赔付，但是有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。如下： 3、附加两全险的投保年龄需要留意 多倍宝至尊版是主险重疾附加两全，附加两全险的投保年龄是0-55岁，主险的投保年龄是0-60岁。投保年龄有不同。 4、中症和重疾并非一一对应 多倍宝至尊版的中症和重疾并非一一对应的，假若中症获赔后，不一定会出现重疾获赔的可能性。因为疾病的高低往往都是从轻疾，可能发展到中症，最后可能到重症。中症和重症一一对应的话，理论上比不一一对应的要好。 不同年龄不同交费价格对比图 多倍宝至尊版是有附加两全险，组合而成的险种。支持20年交费，与同类产品对比价格如下： 附加两全，平安到期能返还一定的保费，但是交费贵，可以看到，保定期的费率和很多保终身的纯保障型的险种费率持平。 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失。如果交费能力不强，还是先以保障为主，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 产品点评： 多倍宝至尊版的保障全面，轻疾赔付有特色，但是重疾分组不合理，且疾病定义不佳有隐藏分组，自带投被保人豁免功能，且平安到期可满期返还，兼有保障和储蓄功能，但是交费不便宜，考验交费能力，适合经济状况良好的中高端人士投保。 阅读全文
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