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对比：新华金色阳光和多倍保青少版 新华保险作为老牌保险公司之一，成立时间早，目前有1767家分支机构，已建立覆盖全国的销售网络，网点服务范围广，客户群体多。目前较为热销的新华金色阳光和多倍保青少版，两款险种各有所长，各有特点。 新华金色阳光是保障期是30年，既有轻重疾保障，少儿高发疾病设计又保障好，自带豁免。平安到期返还保费，既可以保疾病又可以为孩子储备下一笔资金，很受大众欢迎。 多倍保青少版是保终身的险种，保障覆盖期更长，轻重疾保障全，重疾叠加赔付且高发癌症可多赔，少儿高发白血病赔付设计好，作为线下终身型少儿重疾险来说，大品牌中还是比较有优势的。 那么，这两款保险到底有何区别不同呢？本文主要分析 1、两款产品共同特点 2、两款产品的投保组合有不同 3、两款产品轻重疾和身价细则不同 4、两款产品在少儿高发重疾上的不同 5、两款产品的适用群体分析和费率对比 一、产品基本信息了解 两款产品共同特点： 新华金色阳光和多倍保青少版都是线下传统重疾险，可以搭配完整的医疗险组合。 其中无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 区别一：投保保障期限和组合方式有不同 保障期限： 新华金色阳光是固定保障期限为30年的。 多倍保是保终身的重疾险，保障覆盖期更长。 投保组合方式： 新华金色阳光是主险为两全险，重疾是作为附加险，平安到期后退150%的保费，这款保险产品覆盖了全部少儿阶段，同时也可实现为孩子强制储蓄一笔资金。但是到期后无法覆盖成人阶段的高发风险，容易出现保障断层，比如17岁投保，到47岁保障到期，有可能会因为年纪偏大身体因素，不能投保，容易保障缺失。 多倍保青少版是保障覆盖年龄段包含了少儿和成人两阶段，没有返还保费的功能。 区别二：保障细则的不同 轻症保障上： 金色阳光和多倍保青少版都是轻疾多赔，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下： 但是两者在赔付规则上有不同： 金色阳光轻疾是49类轻疾赔付是49类赔3次，赔付比例是20%，与主流赔付额度相比较低的。 多倍保青少版是分组赔，同一组内发生轻疾赔付，会影响同组的重疾赔付，且与重疾是共享保额的，额度只按照20%比例，且轻疾赔付有限制，规定如下： 重疾保障上： 金色阳光是86种重疾赔保额，是单次赔付的险种，重疾责任没有细化和拓展。 多倍保青少版是重疾分组赔付，恶性肿瘤单独分组赔可多赔，重疾有叠加，6类特定重疾额外给付20%，在保单前10年内，确诊重疾额外赔保额，赔的高且无年龄限制。重疾间存间隔期是1-5年，但是需要注意的是： 1、与轻疾共享保额，一旦轻疾有赔付，重疾保额赔付需要扣除轻疾赔付额度剩下的才给付。另外重疾保额赔付也会减少身价赔付的。如下 2、癌症多赔有限制：多倍保青少版癌症多赔是自带，是重疾恶性肿瘤和轻疾恶性病变是同一组边，该组别的限额是300%,轻重疾相互影响赔付限额。对于癌症赔付的间隔期分为两类情况，如下： 且恶性肿瘤等待期所要求的条件较多，要求前一次恶性肿瘤要临床完全缓解。如下： 区别三：少儿高发重疾赔付有不同 金色阳光的少儿重疾疾病包含更全，如白血病、手足口和川崎病等，赔双倍保额。 多倍保青少版是6类特定重疾，数量相对较少，但是在少儿高发白血病赔付设计更好。如：确诊白血病，既属于重疾，有属于特定重疾，可以赔120%，另外若是发生在保单前十年内，还有一倍的额度，最高可获赔220%的保额。 区别四：两款产品适用人群分析和费率对比 金色阳光和多倍保青少版在保障期和投保组合上的差别大，虽然多倍保青少版的费率更贵，但是保障覆盖全更长，保终身的产品，且在高发类重疾上有优势，叠加赔付且癌症多赔，覆盖的风险包含了少儿阶段和成人阶段，交费期支持20年交费，相较于交费短的情况下，交费期长，可以获得附加医疗险保的更长，豁免更好，以及同样保额下压力会更小。 金色阳光是保障期短，定期保30年，覆盖了少儿阶段，以及部分成人阶段，交费期较短，平安到期返保费，既保病又存钱的险种，在市场上也获得了人气，但是成人后续有可能会面临保障缺失的情况。 若是预算有限的前提，可以先考虑定期返本型的产品，后续补充完整成人阶段的健康风险保障。费率对比如下： 产品点评：新华金色阳光交费短，保障期短，只保30年，核心轻重疾保障全面，少儿高发重疾双倍赔付，在这30年内既保障了疾病，同时到期可返还150%保费，相当于为孩子存下了一笔资金。 多倍保青少版跟金色阳光区别在于是一款终身型重疾，优势在重疾责任上的细化和延展，重疾叠加赔付和癌症多次赔，尤其针对少儿高发白血病保障设计好，虽然有需要留意的细节，费率较高，但是综合保障还是非常全面的。 阅读全文
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2024-12-15
分析：华夏菩提树（多倍版）重疾险优缺点详解 华夏菩提树多倍版轻中重疾保障全，重疾分组多次赔，高发癌症单独为一组，轻症赔付比例采取递增的方式，身价保障设计好，不会出现保费倒挂，还是华夏众多多赔型险种中费率最低的一款，但是要注意疾病的定义、轻症赔付隐形分组及投保险种组合等情况。那么华夏菩提树多倍版重疾险到底怎么样呢？ 本文主要分析： 1、菩提树多倍版在费率、保障上等优势 2、菩提树多倍版在轻疾分组、医疗险组合需注意的细节 一、产品基本信息 二、优势分析 1、轻疾赔付比例好，无间隔期 菩提树多倍版的轻疾赔付比例采取以5%的递增方式增加，首次是30%的赔付比例，依次为35%、40%的赔付比例，与同类主流赔付基本一致，且多次轻症赔付无间隔。 2、重疾分组科学，高发癌症单独一组 多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，菩提树多倍版将高发癌症单独分为一组，理论上比癌症不单独分组要稍好，大大增加了二次获赔的概率。 3、轻中重疾保障全，重疾赔付和身价设计好 菩提树多倍版保障全面，轻重疾多赔，又增加中症保障，中症疾病是将部分轻症的疾病划拨过去的，赔付额度为保额的50%，间接提升了赔付的比例。 首次重疾和成年后身价是按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄人士投保还是有利的，防止出现保费倒挂的现象。 三、值得注意的细节 1、轻症隐形分组 菩提树多倍版的轻疾是多次赔付，出现疾病种类有重叠的现象，即出现多种疾病只赔付一种的情况。如下： 2、投保医疗险种组合 华夏的重疾险可以附加住院费用2014+医保通普惠版，需要了解菩提树多倍版是否能够搭配医疗险，做到健康保障无缺口。 3、理赔条件 但是在【不典型的急性心肌梗塞】上，理赔的条款较常青树多倍2.0版要严格： 故如果有疾病相关方面高风险因素的人群，要重点关注理赔的条款是否追随主流设计，不然发生疾病却不能达到理赔。 划重点：相对来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识， 4、费率对比 华夏保险在重疾多次赔付险种上，推出了一系列的产品，保障上面不断的升级，费率上却是越来越亲民，相同年龄相同保额的交费价格对比，菩提树多倍版的交费价格最低： 5、癌症不能单独赔多次 重疾险能够实现多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次比较好。 癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像早期癌症，积极治疗以后五年生存率很高。 市场上不少同类产品，不仅实现重疾多赔，而且癌症还可以单独赔多次，只需要间隔三年，发生新发癌症、前一次癌症复发转移或持续存在都能赔第二次。 （） 四、华夏人寿的消费者投诉情况 在保监会最新公布的消费者投诉情况中，万人次投诉量的排名靠前，说明投诉量多，需关注。 总结 菩提树多倍版是华夏人寿一款重疾多赔型产品，轻中重疾保障全面，重疾和身价赔付设计好，只是疾病定义上比华夏寿险渠道产品稍差一丢丢。 阅读全文
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2024-12-15
分析：平安福2019Ⅱ优缺点详解 平安福上市至今6年，完成6次升级，2019年7月开始，平安福2019Ⅱ版作为最新升级款，增加轻疾疾病种类，很多网友关注的“高发轻疾”都包含在内，取消捆绑意外险规定，平安福核心保障不变，综合保障更为全面，价格基本不变，且首次公布平安福上市六年来理赔情况，作为平安人寿最好的一款成人组合产品，那么其优缺点究竟如何呢？ 本期产品分析： 1、平安福2019Ⅱ与平安福2019区别分析 2、平安福2019Ⅱ核心优势与相对不足分析 3、平安福2019Ⅱ常见计划书及计划书解读 一、平安福2019Ⅱ与平安福2019区别分析 先看下具体升级内容： 升级变化解读： 1、在轻度重疾保障上： 首先，增加轻疾疾病数量，由原来30类轻疾增加到50类，增加疾病数量但是价格不变。 其次，从疾病定义上看，轻微脑中风后遗症赔付要求是发生后遗症180天后，出现肢体肌力三级或三级以下或者发生两项以上生活能力障碍，跟绝大多数同类产品相近。不典型心肌梗塞也是四项要求满足两项即可，跟同类相比属于比较宽松类型。 2、长期意外保障上： 过去平安福都是捆绑意外险投保，最低保额15万起，新的平安福不再捆绑长期意外险，如果要加上长期意外险，10万保额起投。 3、交费价格基本不变 通过新旧产品同样投保条件下的价格对比来看，同样保额和投保年龄情况下，价格差别极小。本次升级主要增加轻疾疾病种类，轻疾实际理赔获赔案例极少，但是可以给人很高的心里安全感。（消费者习惯性认为先轻疾后重疾，实际理赔中重疾赔付案例远远多于轻疾） 二、平安福2019Ⅱ核心优势与相对不足分析 这里以国寿福臻享版作为参考对象，两款产品形式相近，内在很大差异，具体如下： 一、核心优势分析 新款平安福在综合保障更全面的情况下，核心优势如下： 1、险种组合人性化 主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。（很多消费者说平安福寿险和重疾共保额，多付了钱，但是很多人并不知道多付的钱有什么用） 其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。 2、搭配市场上最好的附加险 拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴 无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。 住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。 平安福附加险都有保证续保五年条款： 3、市场上早期癌症赔付最好的险种 癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2019对早期癌症的赔付在于： 特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。 特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是： 注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。 其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是： 平安福近6年来赔付情况： 平安福上市六年来，累计赔付106亿，获赔件数11万件，最高赔付单件1亿，累计售出1600万份，原位癌赔付占比仅次于癌症，这个赔付数据和香港的外资保险赔付数据比较接近。 4、疾病定义宽松 平安福在轻疾定义上赔付门槛更低。 在保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上，六类高发重疾是癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、造血干细胞移植或器官移植、冠状动脉搭桥术、肾功能衰竭（尿毒症），它们所对应的轻疾上： 平安福在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭上，都比较宽松。人保福在轻微脑中风的理赔门槛上更低。 在重疾定义：像肠道类疾病，比如严重肠胃炎，严重小肠并发症等，对肠道切除长度不做要求，不少公司要求只是切除三分之二以上。 5、完善的售后服务和便捷理赔 平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理； 另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。 在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过200万，理赔速度很快。 主要缺点分析： 1、寿险和重疾共保额 平安福是以寿险作为主险，附加重疾，赔了重疾以后，主险保额会等额减少，很多消费者觉得主险保额赔了重疾剩下很少，且多交了钱。 在保险市场无论是以寿险作为主险，还是单独的重疾险，都是身故和重疾共保额，不存在赔了重疾以后，身价不受影响的险种。 平安福以寿险作为主险，最大的好处就是发生重疾以后，附加险依然有效，比如附加长期意外，不需要交费，但是还有意外身价保障保到70岁（赔付门槛低，构成伤残就能赔，自驾公共交通赔双倍），附加住院津贴每年还可以补贴36000，五年保证续保，还可以补贴18万等，看消费者是否觉得值得。 2、现金价值很低 平安福2019Ⅱ现金价值很低，通过投保计划书发现，新产品和平安福2019一样，交费高，但是现金价值很低。 比如同样年交10000，其他公司重疾险第一年退保，退到七八百，甚至一千多；但是平安福第一年退保，可能退五六百，短期内退保损失大。 3、附加癌症多次赔付要求高 平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意： 首先，必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了） 其次，癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。 注意：比较理想的赔付方式是：首次重疾为癌症，间隔3年后，癌症新发、复发、转移或持续存在可以赔第二次；如果首次重疾非癌症，间隔180天后，发生癌症还可以赔，这种是比较理想的方式。（） 4、轻疾有少量隐形分组 平安福新增20种轻疾，其中有少量隐形分组（同类疾病赔其中一个，限制多次赔付可能），消费者需要留意下： 三、平安福常见计划书分析 看下平安福的常见计划书： 1、投保方式上： 平安福+附加健享人生+E生保保证续保五年版+互联网重疾险 日常医疗险用的最多，平安医疗险条款好、闪赔服务便捷，重疾不一定买的太高，节省保费，可以买个互联网重疾险提高保额。对于一般家庭来说，这种方式既节省保费，重疾买的保额更高，医疗险非常可靠，大病、小病和慢性病都不需要担心。最好是30年交费，附加医疗险保的更长。 2、长期意外和附加癌症多次赔，属于可选 癌症多次赔付要求高，不投保，节省保费投保防癌险或买互联网重疾险提高保额，可能更为划算。 平安福附加长期意外，赔付门槛更低，断个手指头构成伤残就能赔，附加意外医疗险也有保证续保条款，但是加了长期意外整体交费更高，轻疾可以豁免长期意外保费，是否附加看个人需求。 3、医疗险搭配上： 平安在一线城市可以附加健享人生，门诊额度更高，没有床位费限制；二线城市附加住院费用，门诊额度要低，有床位费限制。 在百万医疗险上：平安寿险渠道有e生保承诺续保，可以垫付医药费；平安健康险公司的e生保PLUS和e生保保证续保六年版没有垫付医药费功能，这些都是一年期的短期健康险。 值得关注的是与平安福捆绑销售的附加E生保保证续保五年版，这是长期健康险，一般停售概率更小，即使产品下架，依然可以续保的概率更高，搭配就医360，可以有海内外就医安排服务。 分析总结：平安福2019II重症定义宽松，有市场上赔付最优的早期癌症保障，组合健享人生和E生保百万医疗险一起投保，疾病赔付的衔接无缝，整体上是一款优点远大于缺点产品，但是整体交费高，现金价值很低，是针对中高收入家庭产品，考验交费能力。交费能力不是很强，可以保额买低一点，加上平安附加险，买一点其他公司重疾险加保。 平安福产品定位用一个形象比喻，就类似一辆奔驰或宝马汽车，不要问奔驰宝马好不好，最主要看你有没有钱去买的问题。 阅读全文
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2024-12-15
对比：太保乐享百万2018和太平超E保 面向于高昂医疗费的焦虑，普通老百姓都寄望于有一款各方面都优质的医疗险。续保稳定性强、覆盖住院津贴、具备垫付功能等等，统统都是构建一款完美的高免赔医疗险的专有的属性，但保险产品哪有最好，只有相对的需求均衡。 乐享百万2018，是太保捆绑销售的一款高免赔医疗险，作为综合实力前三甲的太平洋人寿，承保风险能力没话说，后期签订的特别约定中变相的承诺续保，给了投保者相对的安全感，新增的住院代垫先行理赔功能延缓了消费者经济压力，不过面向于职业引起的疾病（皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等）一律不赔。 太平超E保，是太平人寿一款可单独选择购买的百万医疗险。为了迎合市场需求，推出了很多有亮点的增值服务，癌症在我国为高发，超E保确诊为恶性肿瘤无免赔外，每日住院能多出300元住院补贴，但在承保责任上有一定的缺失。 那么，哪款产品更好呢？本期主要两款产品在续保审核、免责细节、免赔额设计、承保细节上的差异、不足与优势。 一、先看基本信息： 区别一：续保审核不同 续保功能不稳定的医疗险，市场上的可替代性其实很强，主要体现在如果第一年发生了疾病，第二年审核时保险公司有可能直接拒保，对于消费者来说是不利的。 太平超E保，续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注，其约定是： 相比之下，太保乐享百万，虽然主险续保每年要审核，但后期合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 区别二：承保责任不同 正常的情况下，老百姓看病住院，通常会有四个地方需要花钱，分别是住院医疗费、特定门诊、住院前后门诊与门诊手术费，但这两款产品都有缺失： 太平超E保2018版：不提供“住院前后门诊费用”的保障； 太保乐享百万医疗：特定门诊中仅仅只有重疾医疗包括特殊门诊，不包含一般医疗特定门诊，要知道，其他主流百万医疗险对于“一般医疗险”和”重疾医疗”都包括特殊门诊. 区别三：增值服务不同 （1）免赔额差异： 两款产品都是相对免赔，太平超E保2018版，恶性肿瘤0免赔，如下图： 太保乐享百万医疗2018，则是重症0免赔； 从国情出发来看，虽然癌症高发，重症的范围覆盖面比恶性肿瘤要广，因此，从理论上来说，太保乐享百万医疗2018理赔门槛更低一点。 （2）特色不同： 太保乐享百万医疗2018，提供了医疗费用垫付属性，虽然它不是理赔结论，只是一种融资服务，出院后还需走理赔流程，但的确从某种程度上减轻了普通老百姓付不起天价医疗费的尴尬处境，十分受益。 太平超E保2018版，没有住院垫付功能，但是它提供了住院津贴的给付，确诊为恶性肿瘤住院，给付300元/天补贴，相当于一个月多给9000元工资，以年度200天为限，解决了住院吃饭开销等问题。 区别四：除外责任不同 太平超E保2018版关于职业病、临床不适症状等一律不赔； 太保乐享百万医疗2018对于职业病、地方病和特定传染病没有赔付，约定是： 相对来说，太保乐享百万医疗2018不赔付的地方不少，需要留意： （1） 职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等； （2） 地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等； （3） 特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。 区别五：费率差异 两款产品在不同的年龄情况下，保费支出差距并非特别大： 整理对比： 1、续保稳定性：乐享百万2018有特别约定，变相承诺续保；太平超E保并未明确说明续保审核条款，需要留意它的稳定性； 2、承保责任：都有缺失，太平超E保不提供“住院前后门诊费用”；太保乐享百万医疗特定门诊里没有“一般医疗险”保障； 3、增值服务：两者平分秋色，需求点不同： （1）在免赔额方面：乐享百万（重症0免赔）比超E保（癌症0免赔），理赔性更广，相对理赔门槛更低。 （2）承保特色方面：乐享百万有住院垫付属性，但无住院津贴；太平超E保没有代垫功能，可确诊癌症，每月有9000元给付，300元/天。 4、免责细节上：两者对于职业病都不保，但太保乐享百万医疗2018涉及的不可赔付范围比较多，需要留意，还包括了特定传染病和地方病。 产品总结：太平超E保，住院津贴给付特色感比较足，但续保审核条约上的问题需要用户特别留意，直白点讲，不能续保的医疗险一切都是浮云。 太保乐享百万，“住院代垫”与“特别约定承诺续保”条款，给予了用户很强的信赖感，可是免责细节里的除外责任牵扯范围很广，投保时需要特别关注。 阅读全文
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2024-12-15
分析：工银安盛御享康健重疾险优缺点详解 工银安盛两大股东分别是工商银行和法国安盛保险集团，实力非常雄厚。不仅名气大，而且有着宇宙第一大行的工商银行网点遍布大小城市，有平台网点（工商银行）渠道的支撑，中外合资占据了保险市场的优势。 多次赔付重疾险已成为了健康保险市场上的“香饽饽”，不少用户再也不用忧心某种疾病赔付之后，无法保障的尴尬处境了。 工银安盛人寿近期新推出的御享康健重疾险是一款多次赔付重疾险，被认为是御享人生的升级版，杠杆效应发挥的好，保障全面，不过在疾病分组的情况上有些欠妥，和主流多赔重疾分组有差异。 升级后的御享康健重疾险能不能占据保险市场的一片天，在眼花缭乱的重疾险中脱颖而出？ 本文主要分析： 1、同类产品价格对比分析 2、工银御享人生保险疾病分组情况解析 3、工银御享人生保险优缺点分析 一、产品基本信息 二、优势分析 1、缴费期限长 最长缴费期为30年，一般而言，缴费期越长，对于客户来说缴费压力越小，同时最大力度发挥保费豁免的权益，且附加住院医疗险保的更久（必须捆绑主险）。 2、重疾保额递增 重疾分5组赔5次，重疾保额以5%的比例每年递增，最高可增至200%保额，具体详见条款： 注意：如果发生了重大疾病的赔付，则保额不再增加。 3、身价保障设计好 身故保障在未成年的时候退2倍保费，成年之后退保额，身价保障设计合理。 4、保障全 险种责任涵盖轻中重症疾病，增加的中症疾病保障，许多险种在轻症赔付的提到中症赔付，变相的提高了赔付的额度。 三、值得注意的细节 1、重疾分组不科学 重大疾病多次赔付，但是未将癌症单独分组，这样意味着一旦发生癌症赔付，和癌症分在一组的其他疾病也不能获得赔付，降低了多次理赔的概率。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。 2、附加医疗险续保年年审核 医疗险日常用的最多，附加的小额医疗康至惠选医疗和百万医疗安康E生百万医疗，小额医疗险可以报自费药，对于小病小痛报销自然好，但是这款医疗险总额固定，用一点少一点，且续保每年审核，最怕的是慢性病，不保证续保。 一款好的医疗险，一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 3、费率较高 和同期市场上的多赔型重疾险相比，价格高出很多，具体如下： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。 过去不少小伙伴一昧注重保险公司的名气大小，买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。如果交费能力不强，可以线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 4、疾病的隐形分组 大多数的重疾多赔险种，只有轻症多次赔付，但是这块险种次除了轻症有隐形分组，中症疾病也有隐形分组，具体如下： 四、其他事项分析 1、网点情况 目前在上海、江苏、浙江、广东、河北、山东、北京、天津、辽宁、四川、河南、湖北、陕西、山西、福建、安徽、重庆、广西、云南设有分公司及分支机构。 公司网点越多，覆盖越全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度 更快，不需邮寄资料更便捷。 当地没有网点，会有什么影响？ 投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。 2、消费者投诉情况 在保监会公布的消费者投诉情况统计中，工银安盛人寿的排名有两项很靠前，意味着投诉量较多，还是要关注。 总结 工银安盛御享康健最突出的优势在于保障全，保障额度高，综合保障不错，但在重疾大病种类分组上与其他多次赔付重疾险有一定差距，恶性肿瘤与高发大病分在一组，第二次理赔概率降低，无法体现此款计划多次赔付的初衷，另外需要注意轻中症疾病有凑数。 阅读全文
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2024-12-15
对比：复星康乐一生2019和桐心守护重疾 在当前重疾高发多发的生活背景下，保险公司为了更好的迎合客户的需求，目前市面上更多的是重疾多赔型的险种。 长生人寿的桐心守护重疾是一款重疾多赔险，复星联合康乐一生2019的是一款重疾单赔险种，两款都是线上销售的重疾险。桐心守护重疾险是一款综合保障较突出的多赔型险种，而复星联合康乐一生2019是一款优缺点都很分明的单赔型重疾险。单赔和多赔的区别，是不是抉择这两款产品的关键？ 本文主要分析： 1、两款产品基本信息对比 2、两款产品价格对比 3、两款产品在保障方式、重症保障等的优势对比 4、长生人寿和复星联合健康服务网点分布情况 一、先看产品基本信息对比 相同点 1、不能附加医疗险 两款产品依托互联网销售，不能附加医疗险，健康保障存在缺口，后续还需要自行补充相关的医疗险，完善保障。 2、合理的身价保障 在线上销售的重疾险中，很多是直接退保额，相当于没有身价保障，而这两款产品都是未成年退保费，成年身故退保额，这样的身价保障相比直截了当的退保费还是好很多。 区别一：缴费期及保障方式 康乐一生2019：灵活的缴费期限和保障期限，最高支持30年缴费。一般来说，缴费期越长对消费者越有利，最高分30年缴费在重疾险市场上属于比较好的情况。另一方面，在保障期限上，除了保障终身外，还可以选择保障至70/80岁，保障期限越短，价格越便宜，有利于目前预算不足的人投保。 桐心守护：缴费期最长只有20年，只能选择保终身，投保方式上不及康乐一生2019灵活。 区别二：轻症保障上 1、赔付保额 康乐一生2019：轻症不分组赔3次，赔付的保额以5%递增，即三次分别赔付的保额为35%、40%、45%，这在整个市场上，都是属于比较高的保额了。 桐心守护：轻症赔付5次，每次赔付保额30%。 2、轻症疾病的隐形分组 轻症疾病多赔，但是有多种疾病只赔一种的情况，下面是两者具体在不同疾病上的隐形分组： 总结：在轻症的赔付上，两者都是保40种轻症不分组赔付，桐心守护赔5次赔付的次数更多，康乐一生2019只赔3次，但是保额递增，赔付的额度设置上比桐心守护好，且疾病隐形分组的种类较桐心守护少，两者不相上下。 区别三：重症保障上 1、赔付的方式 康乐一生2019：重大疾病单次赔付。 桐心守护：重大疾病多次赔付，恶性肿瘤单独分为一组，疾病分组科学合理。 2、重大疾病额外给付 康乐一生2019：在重症赔付保额上，这款产品有前十年额外30%保额。 桐心守护：前十年首次重疾可额外赔50%，并没有设置限制，条款规定如下： 3、恶性肿瘤二次赔付 两者都可附加恶性肿瘤二次赔付，但是具体的赔付条件不一样。 康乐一生2019：首次发生重疾非癌症，间隔180天后，发生癌症可获赔；首次发生疾病为癌症，间隔3年后，恶性肿瘤持续状态（与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；前一次恶性肿瘤复发、转移；前一次恶性肿瘤仍持续存在）可再次获赔。 桐心守护：首次发生癌症，间隔3年后可获得恶性肿瘤二次赔付。但是如果首次发生的非癌症，则不能获得恶性肿瘤的二次赔付。 区别四：费率对比 桐心守护重疾险作为重疾多次赔付险种，比康乐一生2019重疾单赔险种的价格贵： 其他事项对比 1、分公司网点分布 保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。 长生人寿作为2003年成立的保险公司，成立时间十几年，目前主要是在上海、北京、四川、浙江、江苏、山东、河南有。桐心守护重疾对购买区域有说明，不在分支机构设置区域购买，保单服务和理赔时效会有延迟的情况。 2、消费者投诉情况 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2018年第一季度的数据，复星联合健康的排名靠前，长生人寿的排名有2项比较靠后，一项靠前（排名越靠前，投诉也越多）： 1、价格上：桐心守护重疾作为多赔险，费率比康乐一生2019的高。 2、保障上：两者都涵盖轻中重症保障，保障全面，在轻症的保障上各有优劣，在重症的保障上都可附加恶性肿瘤二次赔付，但是桐心守护对于能兼顾癌症和重大疾病多赔，而康乐一生2019单赔险种，只能癌症二次赔付，且重大疾病额外保险金给付比例30%不及桐心守护50%高。 3、其他事项：复星联合健康的网点少，且消费者投诉排名靠前，而长生人寿相对会好很多，这些对于保单的后续服务会有影响。 桐心守护重疾整体上是一款综合保障较突出的险种，重点突出在重疾分组多赔，且恶性肿瘤单独一组，叠加赔付比例高，且癌症可选多次赔付，癌症和重疾兼顾，但是需注意癌症二次获赔的条件，此外还需关注附加医疗险组合，不给健康保障留有缺口。 复星联合康乐一生2019是一款优缺点都很分明的线上重疾险。优势是基本保障充足，轻中重疾保额高，身价保障也无缩水。在此基础上，还能有比较有竞争力的价格。缺点主要体现在险种组合有缺陷，服务网点少。 阅读全文
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2024-12-15
对比：中英守护2019和中信尊享惠康2019 保险公司不仅仅是我们国货大牌，如国寿、平安之类的，外资保险公司也悄然走红，外资保险公司中的外方股东背景都是来头不小，历史悠久，管理模式先进的集团公司。 中英人寿是中粮集团和英国英杰华集团合资建立的，爱守护系列也成为了旗下明星产品，最新版的守护2019承袭了老版的优势，又有独特的创新之处，轻重疾多次赔付，100类重疾不分组可赔2次，5类高发特定重疾可二次赔付，只是要留意间隔期。同时到期可返还保费，保障权益仍可持续。 同样作为中信保诚是中信集团和英国保诚集团联合发起，同为各自领域的巨头，旗下的尊享惠康2019是上市不久也备受瞩目，轻重疾保障全面，轻疾赔付次数高达7次，且赔付额度依次递增，重疾是单赔，糖尿病并发症有额外保额，但是有年龄限制。另外附加医疗险需留意续保。 那么，这两款保险有什么不同，本文主要分析： 1、两款产品在投保组合上的不同 2、两款产品在保障责任上的区别 3、两款产品在豁免、附加医疗险上的不同 4、中英人寿和中信保诚的公司对比 一、产品基本信息了解 共同点：搭配医疗险需要留意 医疗险组合包含了无免赔医疗险和百万医疗险。守护2019和尊享惠康2019的医疗险组合在续保上有个共同的特点，续保要年年审核，不保证续保的。 守护2019的百万医疗险是爱心保卓越医疗 这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出 意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。 中信保诚尊享惠康2019搭配的小雨伞住院医疗险和暖保宝百万医疗险，共同特点是续保年年要审核，不保证续保。规定如下： 区别一：两款产品投保组合方式不同 中英人寿守护2019是主险和附加险组合，主险是重疾险保终身，附加险是保到66、77、88岁，若是到期可返还满期金。可实现了有病保病，无病养老。迎合了大部分人的心态 中信保诚的尊享惠康2019是一款保终身的产品，并不带有保费返还的功能。 区别二：保障责任细则不同 轻症保障上： 1、疾病划分： 守护2019的轻疾赔付非常实在轻疾种类不凑数，无隐藏分组，即指没有出现多种疾病只赔一种的情况。 中信保诚的尊享惠康2019的轻疾种类是40类不分组赔，但是有隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，如下： 2、赔付比例： 守护2019的轻疾是赔3次，每次固定赔20%，与主流产品相比较而言额度还是较低的。 中信保诚的尊享惠康2019轻疾赔付次数高达7次，赔付比例是递增的方式，分别是前2次是20%、第3、4次是40%；5、6、7次是60%。初始赔付比例还是较低的，只是后续的赔付额度比较高，但是人的一生罹患多次轻症的概率还是非常小的。 重疾保障上： 守护2019是重疾多赔，多赔型的重疾险中我们常常会发现有分组的情况，分组往往要考虑高发癌症是否单独一组的情况。守护2019打破了多赔分组的传统，采用的是不分组可赔2次，但是间隔期存在一年的情况。规定如下： 中信保诚的尊享惠康2019是重疾单赔，若是重疾要采取多赔，需要留意是否有可选责任重疾多赔。 特定重疾保障上： 守护2019是高发类重疾二次给付，指的是85岁前2次患同一种特定重疾，满足合同所约定的，可以再次赔付保额。5类特定重疾有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术、胆道重建手术，因此这样的设计还是比较人性化。但是有年龄限制和间隔期： 中信保诚尊享惠康2019的特定重疾是针对糖尿病特定并发症比如因糖尿病导致患有重疾疾病中列明的双目失明、 失去一肢及一眼、 多个肢体缺失、 因器官功能衰竭实施的肾脏异体移植、 胰腺移植，除给付重疾金外，额外给付保险金，同样也要留意年龄： 区别三：豁免保费功能有不同 守护2019自带豁免功能，被保人罹患轻症或重症可以豁免保险期限内未交的保险费。 中信保诚尊享惠康2019不自带豁免功能，需要留意是否额外附加豁免保费的功能。 区别四：两款产品的费率对比 守护2019是轻重疾保障全，高发重疾可额外有保障，自带豁免，附加两全平安到期可返保费。中信保诚尊享惠康2019是轻疾赔付次数多，赔付额度递增，对糖尿病特定并发症有额外保障，有糖尿病家族史的群体也可以酌情考虑。两款产品费率对比如下： 区别五：中信保诚和中英人寿公司对比 1、网点分布 中信保诚是2000年成立于广州，由英国保诚集团和中国中信集团联合组建，中方和外方股东都是行业领先者，网点分布在19省市，主要是：广东省、北京、上海、湖南、四川、苏州、安徽、河南、山西、河北、福建、深圳、天津、广西、浙江、山东、湖北、江苏。 中英人寿是由英国英杰华集团与中国中粮集团合资组建，于2003年成立，网点分布在广东、北京、四川、福建、山东、湖南、河北、江苏、辽宁、湖北10个省市共40多个重点城市。 2、客户投诉率： 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，中信保诚的排名靠后，中英人寿的名次还是在前面的，这个表中名次靠前，投诉就越多，相比较而言中信保诚的整体客户投诉率还是较低的。 产品点评： 中信保诚尊享惠康2019是轻重疾保障全，重疾保障有重点，对糖尿病并发症可额外保障，只是在附加医疗险的续保上不佳。 守护2019是核心轻重疾保障无丢失，保障全，特定重疾上额外赔付，但是需要留意间隔和年龄限制，附带两全可到期返还保费，健康保障权益仍可继续，有一定的优势。 阅读全文
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2024-12-15
对比：新华金色阳光和健康无忧C1青少年 新华保险作为寿险老七家公司之一，成立时间早，品牌影响力深远。旗下多款热销产品深受大众喜爱。少儿重疾险产品在保险市场上百花齐放，新华保险旗下的金色阳光和健康无忧C1青少年版一直是受到关注焦点。 金色阳光作为上市不久的新产品，投保组合采取主附险的形式，保障期限30年，完美覆盖了少儿整个阶段，提供轻重疾保障，少儿阶段特定重疾可双倍赔付，若是平安到期可返还150%保费，既可以保疾病又可以为孩子储蓄一笔资金，但是成年后的疾病风险覆盖不全，这点还是要留意。 健康无忧C1青少年版是新华保险另一款明星产品，保终身，轻重疾保障全面，重疾可叠加赔付，少儿高发重疾赔付设计好，另外轻症无凑数行为，实打实的赔付，综合保障好，只是费率上相对要贵。 同一家公司不同的少儿重疾险之间有何区别，本文主要分析 1、两款产品的共同之处 2、两款产品保障期、组合方式不同 3、两款产品在保障内容细节上的区别 4、两款产品在少儿高发白血病赔付不同 5、两款产品的适用群体和费率对比 一、产品基本信息了解 共同之处： 金色阳光和健康无忧c1青少年版都是属于新华保险旗下的产品，两款产品都可搭配医疗险，包括无免赔医疗险和百万医疗。 无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 区别一：保障期和投保组合不同 保障期： 金色阳光是保障30年，覆盖部分成年阶段保障，但是不完整，比如17岁投保，到期是47岁。一般重疾高发风险是在40岁-70岁，成年阶段保障不全面，有可能会到期后，重新投保重疾险会因身体情况无法投保，或者价格较高的情况。 健康无忧C1青少年版是保终身的产品，完整覆盖了少年阶段和成年阶段。 投保组合 金色阳光是采用主附险的方式，主险为两全险，附加险是重疾险，若是平安到期，可以返还保费150%，既可以保疾病又可以为孩子存一笔资金。 健康无忧C1青少年就是传统轻重疾保障的险种，没有保费返还的功能。 区别二：保障内容有不同 轻症保障上： 金色阳光和健康无忧C1青少年两款险种都是属于轻疾多赔，赔付比例都为20%，与主流同类产品赔付比例相比较而言，还是比较低的。 但是金色阳光少儿险轻疾有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下： 健康无忧C1青少版轻疾定义无隐藏分组，都属于实打实的赔付。但是轻疾并没有统一的标准，各家公司自行定义轻疾定义有宽有松，留意不同公司产品定义区别。 重疾保障上： 金色阳光是86类重疾单赔，是单次赔付的险种，重疾责任并没有延展。 健康无忧C1青少版也是单赔重疾，但是有6类特定重疾额外赔付保额20%，特定重疾都包括了骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术。 区别三：少儿高发重疾白血病赔付不同 金色阳光是16类少儿特定重疾赔双倍，包含了常见的少儿高发重疾白血病、手足口以及川崎病等。 健康无忧C1青少版15类少儿特定重疾额外赔保额，也是双倍赔付，对少儿高发重疾白血病赔付额度高，保障好，因为白血病在重疾、特定重疾以及少儿特定重疾都有包含，相当于赔付可以高达220%。比如，买的保额是50万，若确诊白血病，重疾赔付50万+少儿特定重疾赔50万+6类特定重疾10万=获赔110万保险金。白血病定义如下： 区别四：适用范围和费率对比 金色阳光和健康无忧C1青少年版两款在保障期上有不同，费率也存在明显的差别： 适合的群体上会有区别，若是预算不太够的父母，可以优先考虑保障小孩的少儿阶段，选择保障期30年的金色阳光，但是成人阶段的健康风险也不能忽视，在经济条件改善了后要完善孩子在成年后的健康保障。 小结： 1、保障期和投保组合方式：金色阳光是保30年，重疾是附加险组合的方式，平安到期可以退150%保费，健康无忧C1青少版是保终身，不带保费返还的功能。 2、保障内容： 轻疾上：健康无忧C1青少版的轻疾无隐藏分组，都是实打实赔付，金色阳光有隐藏分组。 重疾上：健康无忧C1青少版的重疾叠加赔付，比金色阳光重疾单次赔付，保障更好。 3、少儿高发重疾白血病：金色阳光在少儿高发重疾白血病只是双倍赔付，健康无忧C1青少版少儿高发重疾白血病在重疾、特定重疾、少儿特定重疾都有涵盖，最高可赔220%。 产品点评： 健康无忧C1青少年版保终身的重疾，虽然费率上不占优势，但是保障期覆盖全面包括了少儿阶段和成人阶段，重疾叠加赔付，且少儿高发重疾保障高，综合保障能力好。 金色阳光的保障30年，交费短，最长只要15年交费，保障齐全，少儿高发重疾可双倍赔，若是平安到期可返保费，这类型既可以保疾病，无病可返保费，也成为了大多数父母的选择。 阅读全文
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2024-12-15
分析：9款线上热门互联网重疾险综合对比 互联网保险出现以后，不仅投保方式便捷、可供选择险种数量多，更主要的还是颠覆了很多人对保险产品价格的认识，低保费高保额加上保障范围广，用高性价比来形容并不为过；但是互联网重疾险低价背后，很多产品降低了价格，但是疾病定义更严格、设置部分隐形条款，表面上很难发现，靓丽的表面数据背后是高理赔门槛，如何跳过陷阱找到真正交费低缺陷少的产品呢？ 本期产品分析： 1、9款产品基本信息及公司介绍 2、9款线上热门重疾险在轻疾、重疾上区别分析 2、9款产品适用人群、日常服务分析 一、9款产品基本信息及公司介绍 先看下产品基本信息： 产品及公司介绍： 1、复星康乐一生2019和守卫者二号（备哆芬1号）：复星联合健康成立于2017年，专注互联网保险，线下网点少，客户投诉多，其产品一直以来为保险经纪公司所看重，交费低保障高，康乐一生和守卫者二号都可以实现癌症多赔，但是主险是单次和多次赔付。 2、百年康惠保旗舰版：这款产品身故赔保费，轻重疾保障全面，交费价格低，加上百年线下网点众多，这款产品线上线下综合评价很高。 3、长生人寿桐心守护重疾险：是长生人寿依托保险经纪公司销售的定制重疾险，重疾分组赔两次，癌症单独分组，加上癌症多次赔，和前十年加量赔付，属于比较理想的赔付模式交费价格最高。 4、弘康人寿哆啦A保：这款产品属于早期的网红重疾险，但是随着互联网重疾险风气云涌，轻疾分组赔，重疾分组不理想，虽然交费价格低，但是优势不再明显。 5、复星保德信星悦重疾：这款产品有特定疾病加量赔付，加上白血病多次赔，只是限制更高，在众多互联网产品中特色不是很鲜明。 6、海保人寿超级芯爱：海保人寿成立于2018年，比复星更为年轻，在产品上追求完美，但是网点极少，售后服务难以跟上，投保这类产品需要慎重。 7、光大永明超级玛丽旗舰版：这是当前热门重疾险，这款产品在交费价格、综合保障、线下网点及服务上，最为均衡的一款。 8、昆仑健康保2.0：这款产品综合保障全面，轻疾特色。不仅有成人和少儿特疾额外赔，在癌症的保障上更为突出，价格也水涨船高。 二、9款产品轻疾及重疾上区别分析 （1）、在轻度重疾保障上 轻疾没有行业统一标准，不同公司在不同疾病保障上有区别很正常，但是可以通看看高发重疾险所对应的轻疾疾病定义情况，判断一款产品的特点，（潜在判断一家公司疾病定义是否有诚意） 保险业协会要求必须承保的6类重疾为癌症、器官移植或造血干细胞移植术、终末期肾病、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞（心脏病），看看这些重疾所对应的轻疾情况： 总结如下： 1、健康保2.0：在第一高发轻疾原位癌赔付上最好。不仅原位癌确诊即赔，而且赔了原位癌，还可以赔皮肤癌和早期病变（这几种轻疾是所有轻疾里面理赔门槛最低的疾病） 2、康惠保旗舰版、星悦重疾、光大永明超级玛丽旗舰版：在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上赔付门槛相对较低。 3、海保人寿芯爱重疾险：在慢性肾功能赔付上要求更低，肌酐清除率（Ccr）低于30ml/min（这个数字越低代表要求越高），持续超过90日； 这里主要留意的是复星的产品，虽然价格低，但是不少疾病上比同类理赔门槛高一丢丢，比较担心出现同病不同赔的情况，就是其他公司可以赔，但是复星的产品门槛较高，可能达不到理赔门槛要求。 （2）在重疾保障上： 互联网保险除了的常规的轻重疾保障，不少产品可以多次赔付或单次赔付加上癌症多赔，具有加量赔付特征。 这种情况下最理想的一种搭配是：重疾不分组赔多次，癌症单独赔多次，首次重疾非癌症，后续依然可以实现癌症多赔；首次重疾是癌症，癌症二次赔付间隔时间短。 比较遗憾的是这九款产品没有一款完全符合要求。 分析总结： 最值得关注的四款产品： 1、交费能力不强：百年人寿康惠保旗舰版，疾病定义比较好，在不附加特定疾病额外赔情况，价格非常便宜，线下网点多，客户投诉少，是低收入家庭、用于加保增加重疾保额的消费者来说，是首选。 2、交费能力一般：光大永明的超级玛丽旗舰版。除了首次重疾非癌症，间隔一年后可以赔癌症，这个间隔比较长以外，在疾病定义、轻重疾及癌症多赔，线下网点及服务上，最为均衡的一款，综合性价比最高的一款。 3、交费能力比较强：昆仑健康保2.0是综合保障最全的一款，成人和少儿特疾加量赔，还有癌症津贴，癌症二次赔付，间隔时间短。需要留意这款产品说发生约定的恶性肿瘤，并没有明确说明是新发、复发、转移或持续存在，需要咨询保险公司详细了解，此外网点仅限北京上海、广东、山东、浙江。 4、不需要考虑服务问题，只在乎产品：可以了解下海保人寿的芯爱重疾，癌症或特定重疾可以额外赔二次。 看下银保监会统计的2018年一季度保险公司投诉情况，能够反映公司服务水平： 排名越靠前，代表投诉最多。 阅读全文
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2024-12-15
对比：华夏常青树2015和平安安鑫保 消费者买保险产品，有个误区，总认为疾病保障越多越好，其实并非如此。保的多，不如保的精，在这个基础上，选择性价比高的产品即可。 平安安鑫保，是一款定期返还型重疾险，投保起点低，保费上千元即可投保。承保期限活泛，同时在平安内部产品中看，交费非常便宜，本金又安全，附加险种组合保证续保5年无免赔健享医疗后，优势很突出，面向于慢性病与经常跑医院的人特别有用，可是不提供轻疾保障，与目前主流产品显得尤为格格不入。 华夏常青树2015，是知名的常青树系列经历了N翻改朝换代之后，依旧保留的“经典之作”，针对线下常规型重疾产品来说，它并不OUT，常见轻重疾核心都不缺，储蓄功能（现金价值）放眼当前来看，秒杀不少产品。加上完整的医疗险组合，仍旧还在市场上活跃。 那么，两款产品对比，哪款更好呢？本期主要分析： 1、两款产品医疗险组合之间各自优势与差异 2、常青树2015和安鑫保II适用人群与定位 3、常青树2015和安鑫保II在费率、承保责任、杠杆、现金价值的对比 一、先看基本信息： 区别一：附加医疗险组合不同 重疾险，又称之为“工作损失收入险”，指的是发生大病，需要3-5年休息，这个赔付金的用途可以是住院营养费、家庭人情开销等，弥补几年无收入开销局面。 医疗险组合，主要是发生疾病住院，可凭住院凭证报销费用的险种，通常分为0免赔医疗（管小病住院）和百万医疗险（报销自费药）两类。 因此，完整的健康保障，是重疾险+医疗险组合投保。详情为： 不论是平安安鑫保18II，还是常青树2015都能附加医疗险组合，解决了大小病住院可报销的局面。不过附加医疗险组合有差异，主要体现在。 一、0免赔医疗险（管小病）： （1）产品等待期不同：平安附加健享人生等待期30天，华夏住院费用补偿2014等待期90天，疾病不可预测，所以等待期越短越好； （2）产品报销方式和额度不同：华夏住院费用补偿2014，每年额度5000-2万，最高2万额度，每年住院2万元封顶。 平安健享医疗险是按份数，3份健享，每次额度9000-43500元，每次可以报900门诊，1.1日出院可报销9000元，2.1号住院还可以报销9000元，潜在额度高，并且同一疾病出院30天后，又有同样额度。 （3）续保审核：同样都是续保5年，对于慢性病患者都有利。 （4）免责条约：华夏附加住院费用补偿2014，对宫外孕、食物中毒、药物过敏、职业病、腰椎间盘突出不赔付，但是平安健享医疗险没有不合理约定。 小结：两款同等优秀的承保内容体系下，平安附加健享人生是0免赔医疗险中表现的相当出彩。 二、百万医疗险（管大病住院费）： 平安E生保和华夏医保通普惠版，在续保审核上、承保细节上最关键的部分，都保的很好，在续保稳定性上，两款都属于连续投保型代表，只需考虑停售风险。 不过，华夏医保通重疾0免赔，如果没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了，亮点更多。 区别二：承保内容的不同 常青树2015：轻重疾都覆盖，大病有保监会规定的25种，已覆盖了高发重疾发病率95%以上的疾病，唯一不足的地方在于常青树2015版轻疾不覆盖典型心机梗塞”的保障； 平安安鑫保18II：同样重症保的全，覆盖了80类，赔一次，但无轻疾保障，以目前的产品来看，轻疾虽然无行业统一标准和赔付规划，但是有比没有好。 整体来看，两款产品虽然保的比较常规，但常青树2015保的更多。 区别三：交费、承保期限、费率与现价差异 （1）承保期限：常青树2015保终身，并不会出现介于中老年人因身体原因、费率、年龄等原因，出现晚年无保障可保的局面。 平安安鑫保18II是一款定期返还型重疾险，60、70、80周岁保障任选，满期能退保费，满足了喜欢本金安全的人士的心理。 （2）交费期限：保障型产品，毕竟是越长时间交费，体现的保单豁免功能越大外，还能缓解用户压力。并且附加医疗险组合更随主险交费一起，保的时间也越久。因此这点上，平安安鑫保18II（可交30年）比常青树2015（只交20年）更好。 （3）费率区别：平安安鑫保18II投保起点低，主险交费1000元以上可投保，加上它定期返保费，因此在同样年龄、保额下，对比起常青树2015，费率高不少： （4）现金价值：华夏常青树2015后续现金价值非常高，且交费比平安安鑫保II低很多，储蓄功能非常好，有助于后续养老： 区别四：产品定位 常青树2015：适用于工薪族投保，承保内容保的比较全，且医疗险组合也比较给力，整体来说，健康保障的完整性很好。且储蓄功能好，有助于晚年养老。 平安安鑫保2018II：只有重疾，无轻症，但问题并不是特别大，发生轻疾，毕竟平安的医疗险组合住院可以报销，且这款产品有返还功能属性，比较适合于年龄偏大，又怕本金亏损，买一点点重疾保障，且附加全面医疗的大龄人士。 产品点评：从医疗险组合看，两者都有强有力的支撑，但是平安医疗险组合形式更好，从条款来看，这是毋庸置疑的事实，但从整体性价比来看，常青树2015承保内容更为丰富，如果不考虑本金返还，肯定是常青树2015更有优势。倘若考虑本金不亏，那就另当别论，主要还是看需求点。 阅读全文
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