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对比：光大永明嘉多保和康惠保旗舰版 光大永明嘉多保是目前网销的热门重疾险之一，投保灵活，适用人群广泛，轻疾赔付好，赔付额度按比例递增的，重疾赔付设置好，可叠加赔付，但是有限制。除此外，对高发癌症可选择多次赔付，赔付额度需留意。 百年人寿历来在产品创新上走在前端，旗下很有名的康惠保旗舰版，一上市就追随者众多。康惠保旗舰版作为同类产品中做到了真正的“地板价”。交费方式和保障期灵活，同样保额下费率更低，保障全面，且区分男性、女性和少儿作为特定重疾可额外保障30%，但是身价和医疗有缺口。 那么，这两款产品是否值得下手，各自有何特点？本文主要分析 1、两款产品共同之处 2、两款产品在保障内容细则不同 3、两款产品在身价保障上不同 4、光大永明和百年人寿网点和客户服务 一、产品基本信息了解 共同点： 1、投保灵活选择 交费期选择多，最长可选择30年交费，交费期长有利于豁免权益最大化，同样保额下保费会更便宜。另外保障期限灵活选择，适用群体广泛，可以选择定期保障到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退费，保费更便宜。也可以固定保终身的，保障覆盖期更长。 2、无法搭配医疗险 两款产品都是属于网络销售的险种，无法搭配医疗险，包括无免赔医疗险和百万医疗险，需要额外进行配比的。 3、保障覆盖全 两款产品包括了轻疾、重疾和中症保障，核心保内容全面且无丢失，全方位保障被保人，防范健康风险的发生。 4、轻疾有隐藏分组 两款产品都是属于轻疾多赔的类型，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。两款产品多种疾病重叠情况很类似，如下： 区别一：两款产品在承保内容细则上有不同 轻疾保障上： 赔付规则上，嘉多保的轻疾赔付是按比例递增，从30%可以到40%，赔付好基数高。康惠保旗舰版的轻疾赔付是每次固定按30%赔付。 重疾保障上： 康惠保旗舰版是单赔重疾，可额外特定重疾分为男性女性和少儿群体，总共26类，额外保障有30%，重疾保障责任丰富，针对不同人群的特点，高发疾病有保障。 嘉多保是重疾110类分6组，恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。 其他保障上： 嘉多保除了传统的重疾险保障外，对高发癌症可额外多次赔付，采取可选附加险的形式，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下 康惠保旗舰版对癌症并没设置额外多赔的功能。 区别二：身价保障的不同 光大永明嘉多保虽然是作为线上的网络保险，身价保障好，成年后是按保额赔。 康惠保旗舰版是身价按保费赔，身价保障是远远不够的，需要通过定期寿险进行补充。 区别三：费率对比 两款产品在保障期、交费期灵活度好，但是费率上又有差别，两款产品的费率对比如下： 光大永明和百年人寿网点和客户服务情况： 1、网点分布： 光大永明的背靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。 网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、客户投诉率的情况： 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，百年人寿的排名稍微靠前，光大永明的排名还是在后面的，排名在前面，意味着客户投诉率越高。如下表： 产品点评： 康惠保旗舰版和嘉多保都是属于网销产品，有着网销产品的特性，在医疗保障上有缺口，但是投保灵活度好，可以根据需求进行选择，是网销产品共同点之一。两者只是在保障细则上有着区别，嘉多保在重疾和癌症赔付上要更好，康惠保旗舰版对于不同群体细分特定重疾也有额外30%的保障，在费率上，康惠保旗舰版要更占有优势。 阅读全文
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2024-12-17
对比：阳光人寿i保C款重疾和百年康惠保旗舰版 随着互联网的不断发展，各大保险公司看到互联网保险是一片蓝海，为了抢占先机，都希望通过过硬的产品打出在互联网保险市场的名声。 百年人寿康惠保旗舰版作为互联网市场“新晋网红”产品，不仅保轻重症，还有区别传统险的中症赔2次保额的50%，轻中重症保障全面，还细分了男性、女性与儿童三类人群的特定重疾，额外赔付保额30%，保障责任更为全面了，但是在轻症疾病定义上有“坑”要注意。 阳光人寿的阳光i保系列，经历了不断的升级更新，目前市场上最新的阳光i保C款重大疾病保险（也叫阳光i保终身重疾2019），保轻重疾，投保方式灵活，杠杆原理好，但是轻症疾病分组赔付，降低了多次赔付的概率，此外还需注意附加医疗险这一块。 两款产品较量，到底谁才是“赢家”，本文主要分析： 1、两者的共同点 2、两者在保障期限、交费价格、轻症保障等优势对比 3、两者在投保险种组合、身价保障等的细节要注意 4、阳光人寿和百年人寿消费者投诉情况介绍 一、产品的基本信息 相同点 1、不能附加医疗险 两者作为互联网销售的重疾险，都无法附加短期医疗险，医疗险和重疾险搭配才能做到健康保障无缺口，下面是详细阐述了医疗险和重疾险发挥的作用： 2、交费期长投保灵活 两者都充分体现了互联网保险投保灵活的优势，最长缴费期30年，最大化的发挥保费杠杆原理，同时体现保费豁免的优势。相同保额，交费期越长分摊到每年的保费越少，这样一旦出险豁免的保费越多。 区别一：保障期限上 阳光i保C款只能选择保障终身，百年康惠保旗舰版可保终身，也可保至70岁，这样消费者可以自行选择是保终身还是保至固定的年龄，两者的费率差别是很大的，对于有了终身保障想要加保提高重疾保额的，选择保至70岁价格很划算，但是保障至70岁是消费型险种。下面是保至不同期限的交费价格对比： 区别二：轻症保障 1、赔付次数和分组情况 阳光i保C款：分5组赔5次，赔保额的30%，重疾单次赔付的险种很少有轻症分组赔付，分组赔付降低了多次理赔的概率。 百年康惠保旗舰版：不分组赔2次赔保额30%，但是有疾病的隐形分组赔付，即多项赔付一项的情况，轻症保障疾病种类有缩水。下面是具体的多项赔一项的疾病种类： 2、疾病的定义 以常见的【脑中风】的保障为例，百年康惠保旗舰版的理赔条款较宽松，并将此病种增加到中症中赔付保额的50%，阳光i保C款的理赔条款不但更加严格，保额也只有30%。 阳光i保C款：只要求满足肌力2级或2级以下，条款定义为： 百年康惠保旗舰版：满足肌力3级或3级以下，条款为： 小结：康惠保旗舰版的疾病定义条款较好，且不分组赔付，多次赔付的概率高，在阳光i保C款重疾中轻症赔付的在康惠保中中症赔付，赔付额度为50%，变相的提高了保障的额度。 区别三：特定疾病保障 百年康惠保旗舰版对男女、少儿增加了特定疾病额外赔保额的30%，如果发生了重疾，同时属于男女、少儿特定疾病的，则相当于赔保额的130%。下面是具体的特定疾病： 阳光i保C款的较单一，没有额外赔付的条款。 区别四：身价保障 阳光i保C款的身价保障区分了成年前和成年后，成年前退保费相当于没有保障，成年后退保额，身价保障较好。 百年康惠保旗舰版是消费型互联网重疾险，身故不赔保额，只在“累计已交保费”和“保单现金价值”两者取大。 区别五：消费者投诉情况 投诉是消费者维权的重要渠道，投诉量的多少被视为是衡量一家公司服务质量的关键指标，在保监会公布的消费者投诉情况统计中，阳光人寿的排名总体比百年人寿的靠前，说明投诉的情况较多，在考虑购买前还是要心中有数。 1、价格上 对于年轻人投保，百年康惠保旗舰版更友好，但是费率随年龄增长的幅度很大，而阳光i保C款的费率随年龄增长的幅度较平稳，对年长投保可能更有优势。 2、保障上 康惠保旗舰版轻症保障更好，轻症疾病提到中症赔付，提高了保障的额度，还针对男女、少儿增加了21种特定疾病的叠加给付，保障更全面。阳光i保C款的轻症分组降低了赔付的概率，没有中症和特定疾病的赔付，显得单一。 3、其他方面 身价保障上阳光i保C款成年后赔保额做法比康惠保旗舰版的要好，尤其是对于作为家庭经济支柱的成年人而言，一份身价保障意味着对家庭和自己负责，康惠保旗舰版的后续要购买定期寿险提高自身身价保障。 康惠保旗舰版的保障好，费率低，投保方式灵活多样，可据自身的实际情况选择保障期限，轻中重症保障全面，报销的额度高，还增加了21类特定疾病赔付，但是轻症的赔付有隐形的分组，险种组合有缺陷。 阳光i保C款作为阳光人寿的系列产品，保障责任在不断的完善，但是还是不能突破自身的局限，单赔重疾险的轻症分组赔，保障的疾病种类有缩水，有身价保障，但是健康保障不够全面，还需自行补充其他医疗险。 阅读全文
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2024-12-17
分析：精选八款防癌险综合对比 中国是癌症大国，恶性肿瘤位居首位，没有之一。防癌险对于每个人都很重要，尤为关键的是老年人群因受到年龄限制、身体健康、保费倒挂等方面的限制，重疾险无法选择时，防癌险就是最好的选择，毕竟这类险种对于糖尿病，三高人群投保都不受影响。 本期主要关注： 1、防癌险分为那几种类型？ 2、精选八款（给付型与消费型）防癌险综合对比 3、八款防癌险的优劣势和适用人群 一、防癌险分为几种类型？ 通俗点来说，防癌险按照承保期限分为长期、短期，终身三种类型，而按照种类区分大体可概况为给付型和报销型两类： （1）给付型防癌险：确诊为恶性肿瘤后，买20万赔付20万，买30万赔30万，一次性给付。 （2）报销型防癌险：发生癌症之后，拿住院资料报销医药就诊费，实际花费多少报销多少，报销金额不会超过住院金额。 二、精选四款给付型防癌险分析 1、四款产品的共同点： 一、都无身价保障： 交费每年都是好几千元只发生癌症才可以赔几十万，发生其他重症或者意外身故，只能赔保费或者在现金价值取大，不赔付基本保额的身故保障，基本是0身价。 二、保障期限灵活： 对于中老年人来说，身体机能减退，器官老化，不确定性因素比较多，如80岁罹患癌症，只能保守治愈，老人的身体也抵挡不住，四款产品都承保比较灵活，因此保障灵活的产品，对于老人来说也不失为一个很好选择。 2、给付型防癌险的优劣势与适用人群分析 （1）信泰人寿I立方恶性肿瘤保险 特点一：这款产品可支持最长30年交费，能起到很好的杠杆作用，以小博大； 特点二：众所周知，癌症是最高发的重疾，而且复发率不低，赔付时间间隔不长，大部分的癌症复发，会发生在治疗后的 3 年内，这款产品间隔为3年，然后针对癌症的持续、新发、转移多次赔付。 特点三：等待期90天，相对更人性化，对于用户更有利； 不足之处：未成年人和家庭主妇，无业人员、退休人员有保额限制，且信泰人寿的理赔网点不多（只在浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、上海、湖北、江西、广东）覆盖，理赔的时效性值得关注。因为是多赔恶性肿瘤保险，费率上不低。 （2）康爱保恶性肿瘤疾病保险 特点一：杠杆原理也很好，支持30年缴费，降低保费支出压力； 特点二：提供了原位癌（早期癌症）的赔付，赔保额20%； 不足之处：有地域购买限制只有北京、上海、浙江、山东、广东人群购买。 （3）孝亲宝老年恶性肿瘤保险 特点一：费率很低，非常具有性价比优势； 特点二：最高可以放宽至75周岁的人投保，非常人性化。 不足之处：只保恶性肿瘤赔付，没有原位癌，特定疾病癌症的赔付，保障比较单一。 （4）太平银发无忧保险 特点一：承保内容丰富，原位癌赔保额20%，高发特定癌症额外赔付保额50%； 不足之处：保障时间非常短，只有10年，如果是50岁投保，到60岁之后就无保障了，老来无保障可依的局面。 给付型防癌险总结： 如果身体健康，有家族癌症史的年轻人群，可以投保信泰人寿I立方恶性肿瘤保险，毕竟人生一辈子的路很长，癌症转移复发的情况多有出现，这款产品等于用一份钱保了3次保障。 针对于花甲老人，又注重性价比子女，可以选择孝亲宝，不论是在投保年龄还是在费率上都有突出的优势。 注重承保内容和大品牌的人群，可以重点关注太平银发无忧，太平人寿属于国家把控的保险公司，网点覆盖率广，且承保内容保的全，费率上也能接受。 康爱保恶性肿瘤疾病保险选择时可以多比较，投保价值上无太大亮点。 三、精选四款消费型防癌险对比 1、安心安享一生癌症医疗 特点一：四款对比，费率最低，非常具备价格上的优势； 特点二：罹患癌症0免赔，降低理赔门槛； 短板分析： （1）健康告知需要留意，采取的是【一刀切】，不能提供智能核保功能，且有一条是指“被保人的近亲属（父母子女兄弟姐妹）是否有2个及以上在60周岁前罹患同一疾病的。”问的比较详细； （2）承保细节保的不全，对于有可能发生就诊费用的四个环节，安心安享医疗缺少了“特定门诊医疗金”和“门诊手术医疗费用”保障； （3）续保稳定性，防癌医疗险最为关键的还是在续保，这款产品续保年年审核。 2、京彩一生防癌医疗险 特点一：增加服务优秀，恶性肿瘤绿通服务及住院费用垫付服务，保险期内1次虽然住院代垫服务金额未提及，但是有比无强； 特点二：提供质子重离子服务，国内上海的质子重离子医院，对于收取病人有严格把控，治愈好，局部控制高，副作用控制小，治愈可能性大。 短板分析： （1）健康告知严格，涉及到了最近1年中，没有因疾病或手术连续住院（除外怀孕住院）超过5天以及服药超过30日的； （2）承保细节保的不全，意味着用户自掏腰包的有“住院前后门诊费用”和“门诊手术医疗费用”两大部分。 （3）续保年年审核，被保险人首次投保或非连续投保时，本产品的所有疾病等待期为60天，意味着续保问题值得关注。 3、平安抗癌卫士2018 特点一：承保细节保的全，癌症0免赔，降低理赔门槛； 特点二：续保问题上，承诺续保，有较强稳定性，停售后不接受续保，注意停售风险，且在合同期内发生癌症，没有结束和转移的话，还能让保险公司承担1年的医疗费用。 短板：费率不低，健康告知也问及“家族癌症病史”，承保细节上也有小小瑕疵，但四款产品对比，比较有特色。 4、好医保防癌医疗险 特点一：医疗保障范围整齐，无缺口；免责细节和健康告知无不合理； 特点二：保证续保6年，续保审核上占尽优势； 特点三：增值服务提供质子重离子服务，享受顶尖技术，虽然质子重离子医院对于病人把控严格，但一旦被医院坚守。让罹患癌症病人多个选择权。 无明显短板，十分优秀。 消费型防癌险总结： 四款产品差距比较明显，从健康告知、免责细节、增值服务，承保细节上来看，好医保防癌医疗>平安抗癌卫士2018>安享一生癌症医疗>京彩一生防癌医疗险，那种只在乎当时拥有，不在乎天长地久的做法，不适合医疗险挑选。因此，在续保的稳定性再对比费率，并不是以低价取天下。 阅读全文
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2024-12-16
对比：阳光i保C款重疾和健康随E保2018版 阳光人寿成立于2007年12月，成立的时间早，分支机构分布广泛，目前在大陆除西藏外的30个省市设有分支机构，线下网点共900多个。阳光i保C款和健康随E保2018版是阳光人寿旗下两款较火爆的网销产品。 阳光人寿的i保C款重疾险轻症的赔付额度高，重症保障全，身价设计合理，轻症分组疾病定义科学，但需注意附加医疗险这一块。 健康随e保重疾保障计划（2018版），投保很灵活，杠杆原理好，轻重症保障全，附加的医疗险保证续保，但是在轻症的赔付额度上需要关注。 本文主要从交费价格及保障方式、疾病保障、医疗险组合等分析： 一、产品基本信息 共同点 两者作为互联网销售的重疾险，都无法附加短期医疗险，医疗险因为理赔额度小，理赔的门槛低，在日常的生活中用的还是很多的，不能附加医疗险，平常的就诊费用不能报销，需要自己掏腰包，健康保障还是有缺陷。 区别一：交费方式及保障期限不同 阳光i保C款可选交费方式9种，比健康随E保更加灵活，最大程度发挥杠杆效应，保费豁免的优势得到最大程度的体现。 i保C款只能保障至终身，健康随E保2018版除了可选保至终身，还可保至定期（20/25/30年或至70/80岁），在费率上低很多，对于已经有了终身保障，想要加保提高保额的人群来说，选择保至定期性价比更高。 下面是选择保至不同期限的交费价格对比： 注意：选择保障至终身是纯消费型险种，平安到期不返还保费。 区别二：身价保障 i保C款重疾险的承保年龄为0-50岁，故身价保障区分了成年前和成年后，成年前退保费相当于没有保障，成年后退保额的做法中规中矩。 健康随E保2018版是消费型互联网重疾险，身故不赔保额，只在“累计已交保费”和“保单现金价值”两者取大。 区别三：费率 在交费价格上，阳光i保C款的价格比健康随E保2018的贵了不少，但是投保的年龄范围更加广泛，健康随E保2018版小孩子不能投保。 区别四：轻症赔付上 1、疾病分组 阳光i保C款分了5组赔5次，将高发的”非危及生命的恶性病变“单独分为一组，在疾病的分组上更加科学。 健康随E保2018版的50种疾病分了2组赔2次，“非危及生命的恶性病变”未单独分组，这样降低了二次获赔的概率。 2、赔付的额度上 阳光i保C款赔付保额30%，额度设置上追随主流，而健康随E保只赔付20%的保额。以投保50万元保额，患上轻疾赔付为例： 阳光i保C款：赔保额30%，则赔付（保额50万元*30%）=15万元赔偿金； 健康随E保2018版：赔保额20%，则赔付（保额50万元*20%）=10万元赔偿金。 其他事项分析 1、关于这两款产品的购买渠道及偿付能力 健康随E保2018版比阳光i保C款先上市，两款产品都是网销产品，可以在阳光人寿保险公司官网购买。 阳光人寿偿付能力充足，2019年一季度核心偿付能力充足率为185.77%，综合偿付能力充足率207.90%。 2、阳光保险公司的消费者投诉情况 在保监会近期公布的消费者投诉统计情况中，阳光人寿的总体排名不是很靠后，说明投诉的情况还是很多的，需要关注。 1、价格上 健康随E保2018版的价格比阳光i保C款的便宜不少，但是投保的年龄有限制。 2、身价保障 两者作为互联网销售的重疾险，身价保障上都不是很完美，需要后续购买定期寿险提高身价保障。 3、疾病赔付种类和额度 重症的赔付上两者涵盖的疾病都包括保险行业协会规定的25类高发常见病，但是在轻症的赔付上无论是从赔付的额度还是疾病的定义及分组上，阳光i保C款的比健康随E保2018版的更加有优势。 产品没有绝对的优劣，对于不同的人群需求不同保障的重点自然不一样，适合自身的才是最好的。 阳光i保C款的轻重疾保障全，交费价格合理，杠杆原理好，在互联网险种中身价保障设计的中规中矩，但是在附加医疗险这一块不完整。 健康随E保2018版的费率更低，投保的方式更灵活，虽然在轻症的保障上有欠缺，但是对于已经有了终身保障，想要加保提高保额，预算有限的工薪阶层是不错的选择。 阅读全文
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2024-12-16
对比：中国人寿康宁终身2019和光大永明超级玛丽旗舰版 康宁终身2019是中国人寿旗下2019年的新品重疾险，基本保障齐全，能附加性价比高的两全险，为消费者提供充分的身价保障，但要注意轻症的赔付额度。 超级玛丽旗舰版是光大永明人寿2019年近期新推出的网销重疾险，保障全面，保障的方式灵活，且还有癌症二次赔付和重疾的额外赔付，需要留意轻症的疾病定义及投保险种组合。 选线上还是线下？本文将从以下方面详细分析。 本文主要分析： 1、两者在交费价格、疾病保障、医疗险组合等的优势分析 2、两者在轻症的赔付额度及疾病的定义等细节要注意 一、产品基本信息 区别一：保障期限上 超级玛丽旗舰版：保障期限灵活，可选保至70或80或终身，对于有了终身保障，想要提高保额的人群，保至70岁完全能覆盖重疾高发年龄，价格很划算。 康宁终身2019：只能选保至终身。 区别二：重症保障上 超级玛丽旗舰版：110种重疾不分组赔付1次赔保额。涵盖了保险行业协会规定的25类高发重疾，保障范围全面。癌症二次赔付和重大疾病额外给付保额35%，保障更加全面。 注： （1）重大疾病额外给付条件：投保时被保人的年龄在40周岁以下且在第10个保单周年日之前。 （2）癌症二次赔付间隔期：首次癌症间隔3年，首次非癌症间隔1年。 康宁终身2019：100类重疾赔1次保额/保费/现价取大，对于未成年时投保，成年后出险的，避免保费倒挂。还有针对男7类、女7类以及少儿7类特定疾病的额外赔付20%。 区别三：轻症保障疾病和额度 超级玛丽旗舰版：35种轻疾赔3次每次保额的30%，赔付的保额高。但是要注意疾病的定义有多项赔一项的情况，下面是具体的疾病种类： 康宁终身2019：轻症是单次赔付，且轻症只赔保额的20%，相比于超级玛丽旗舰版要逊色许多。 区别四：投保医疗险组合 超级玛丽旗舰版：网销险种，不能附加医疗险，健康保障不全面。 康宁终身2019：可以附加无免赔医疗-国寿贴心呵护住院，以有社保身份参保，住院医疗费用100%报销，但是续保条件不太好，每年续保都要审核；附加百万医疗-如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保同样是第三年起免审核续保，续保性较好。 区别五：交费价格 康宁终身2019可以附加两全险，到期返还满期保险金。 区别六：身价保障 超级玛丽旗舰版：相比于很多网销险种，这块产品成年后身故退保额的做法已经很好了。 康宁终身2019：保额/保费/现价取大的做法，最大可能的避免保费的倒挂，提高身价保障。此外，康宁终身2019还可以附加两全险，进一步提高身价保障： （1）如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。 （2）如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。 区别七：消费者投诉情况对比 随着互联网的发展，网销的重疾险种越来越多，保障也更加的完善，对于线上和线下没有绝对的优劣，这是一个掺杂着众多因素的选择，有个人的喜好、对新事物的接受能力、所处地域、保费预算、健康状况等，但是对于一家保险公司而言，长久的发展肯定少不了客户的口碑。近期保监会公布的消费者投诉情况中，两者的排名都靠后，具体的情况见下表： 1、价格上 国寿康宁终身2019可附加两全，平安到期还能拿钱，保费自然要贵些。但是不附加两全，超级玛丽旗舰版在费率上较国寿康宁终身2019也有优势。 2、保障上 作为重疾单赔险种，超级玛丽旗舰版在可选癌症二次赔付，交一份保障钱享有两份保障，国寿康宁终身2019在赔付上采取保额/保费/现价取大的做法，最大程度的避免了保费倒挂，针对特定群体的额外加倍赔付也很有特色，保障全面。 3、附加医疗险组合上 国寿康宁终身2019可附加医疗险，这种附加在长期险下面的医疗险停售的风险小，健康保障更加全面，而超级玛丽旗舰版作为网销的险种，不能附加医疗险，保障有缺口。 对于一般家庭而言，购买保险的初衷是为了能病有所医，故在买一份保险之前，对后续的理赔服务最好是心中有数。国寿作为国内王牌保险公司，网点遍布全国大小城市，实力雄厚，网点多，后续的理赔自然是更便捷，附加医疗险有自身的优势，适合预算充足追求全面保障人群。 光大永明人寿的作为同样央企背景的保险公司，网点分布广泛，网销的超级玛丽旗舰版保轻中重症，保障范围全面，癌症二次赔和重大疾病额外赔使得保障更加全面，但是轻症的疾病定义有充数嫌疑，此外不能附加医疗险保障有缺口。 互联网产品大多不能附加医疗险，但是费率低，线下产品保障全，能附加医疗险，但是保费较互联网产品较贵。互联网产品和线下产品两者各自发挥自身优势，能最大程度的用较低的保费获得高额的保障。 阅读全文
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2024-12-16
对比：光大永明超级玛丽旗舰版和信泰人寿完美人生守护 信泰人寿创立于2007年5月，总部设在浙江杭州，依托区位优势，发展迅速，旗下的完美人生守护重疾险被誉为“多次赔付战斗机”，同时一跃成为“多赔重疾险的新秀”，完美的重疾分类，逆天的费率，轻疾保障赔付更是不俗，可是在轻疾种类定义上有需留意的细节。 光大永明人寿作为有央企背景的大公司，发展势头不容小觑，超级玛丽旗舰版作为单赔重疾险，以高性价比著称，涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，还有癌症二次赔和重疾额外赔，但是投保医疗险组合需注意。 保险产品的保障中责任五花八门，供需相互制约，有需求才有市场，对于购买保险产品而言，没有最好，只有更好。两款产品到底哪款更加适合自己。 本文主要分析： 1、两款产品基本信息对比 2、两款产品不同年龄交费价格、保障责任等优势分析 3、两款产品附加医疗险、轻症疾病定义等细节值得注意 一、产品基本信息 相同点 1、不能附加医疗险 作为互联网销售的重疾险，不能附加医疗险，而重大疾病的报销门槛高，一般日常的就诊无法报销，需要自行承担就诊费用，健康保障有缺口。 2、轻症的隐形分组 虽然两款产品都是轻症不分组多次赔付，但是两款产品都存在轻症的隐形分组，多项赔一项的情况，降低了多次赔付的概率，下面是两款产品轻症隐形分组的具体疾病种类： 3、杠杆原理设计好 信泰完美人生守护重疾险和超级玛丽旗舰版最多可以分30年缴费，通常缴费期越长越好。不仅能发挥保费豁免的最大功能外，30年缴费比20年缴费，每年支出的保费更少，更能缓解用户投保经济压力。 区别一：保障期限不同 超级玛丽旗舰版：保障期限灵活，可选保至70或80或终身，对于有了终身保障，想要提高保额的人群，保至70岁完全能覆盖重疾高发年龄，价格很划算。 完美人生守护：可选保至终身。 注意：选择保障至70岁是消费型重疾险。 下面是两款产品选择保至不同期限的交费价格对比： 区别二：重症保障 超级玛丽旗舰版：重疾单赔险种，110种重疾不分组赔付1次。保险行业协会规定的25类高发重疾都有涵盖，保障范围全面。对于投保时被保人的年龄在40周岁以下且在第10个保单周年日之前，还将额外给付保额的35%。 完美人生守护：重疾多赔险种，分5组赔5次赔保额间隔180天，在当下重疾高发多发的情况下，重疾多赔险种是发展的潮流和趋势。疾病的分组上，将高发的癌症单独分为一组，疾病分组科学合理，重疾多次赔付的优势不减。 10类少儿特定疾病额外赔保额，注意年龄限制为18岁前。 区别三：轻症赔付上 超级玛丽旗舰版：35种轻疾赔3次每次保额的30%，赔付的保额上不及完美人生守护。 完美人生守护：55类轻疾赔3次，每次直接赔付保额45%，处于市场顶尖水准。 区别四：其他保障 （1）中症保障 超级玛丽旗舰版：增加了20种中症保障，赔2次保额的50%。 完美人生守护：没有中症保障。 （2）癌症多次赔 超级玛丽旗舰版：可附加癌症2次赔付。第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。 完美人生守护：虽然是重疾多次赔，但是没有癌症的二次赔付，意味着患了甲状腺癌这类高发且生存率高的癌症，再次发生其他的癌症是没有保障的。 区别五：价格对比 下面是两者的价格对比，费率相差不大，但是完美人生守护的费率更低： 区别六：网点分布和消费者投诉情况对比 1、网点分布 购买互联网保险，公司网点分布广泛的，对于日后保全，比如做受益人变更、保单贷款等更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。信泰人寿在全国设有18家分公司，下辖营业网点250余家，经营区域基本覆盖国内经济发展最为活跃的重点区域。 光大永明人寿综合实力强，在全国有22家分公司，下面是两者分公司在全国分布： 2、消费者投诉情况 消费者投诉的排名中，两者的排名总体都还是靠后的，具体的见下表： 1、价格上 完美人生守护的费率是它的一大杀手锏，作为一款重疾多赔险种，价格很有优势，超级玛丽旗舰版重疾单赔，价格较完美人生守护略贵。 2、重症保障 重疾单赔和多赔险种的对比，在目前重疾高发的情况下，重疾多赔险种还是很有市场的。超级玛丽旗舰版重疾额外给付保额相当于赔付保额135%，完美人生守护多赔疾病分组科学，保障的范围全面。 3、轻症保障 完美人生守护的疾病种类更多，且保障的额度更高，达市场上轻症报销额度的顶尖，看重轻症保障的，完美人生守护完胜。 4、其他保障 超级玛丽旗舰版增加癌症二次赔，还有20类中症保障，保障的范围更加全面，完美人生守护对10类少儿高发特定疾病额外赔，但是没有中症保障。 5、适用人群分析 超级玛丽旗舰版保障方式灵活，且癌症二次赔和重疾的额外给付，对于高压环境下癌症高发群体很友好，而完美人生守护的少儿赔付设计更好。 在当前国民健康和经济发展背景下，癌症高发多发成为当前国情，保险市场的重疾多赔险种似乎成为主流，越来越多的重疾多赔险种面市。超级玛丽旗舰版是一款重疾单赔产品，但是可选附加癌症二次赔付，也能覆盖癌症多发的情况。而完美人生守护是重疾多赔险种，但是针对癌症只有一次赔付，对于少儿有10类特定疾病的额外给付保额，在少儿赔付设计上更好。但是两款产品都有健康保障缺口，后续要补充完善医疗险。 阅读全文
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2024-12-16
对比：光大永明嘉多保和太保金诺优享 线下传统险种保障方面要更为全面，包含了重疾、身价、大病小病保障。线上重疾保障险相对于传统的来说，保障责任上选择更为灵活。 最近大热的线上险种，由光大永明推出的嘉多保，保障期限灵活选择，适用人群广泛，轻重疾保障内容设计好，重疾叠加赔付，可附加癌症多赔，只是要留意赔付额度，轻疾赔付是按比例递增，依托互联网销售的险种，往往存在医疗保障缺口。 太平洋保险是众人所熟知的老牌保险公司，金诺优享是在老版的金诺系列上可以少交一年保费，轻重疾保障核心内容无丢失，重疾和医疗都有，但是医疗险组合保障细节内容要留意。 那么，这两款险种有何不同，本文主要分析： 1、两款产品投保规则的区别 2、两款产品保障内容细则区别 3、两款产品在身价和医疗上的不同 4、光大永明和太平洋保险公司实力PK 一、产品基本责任了解 区别一：投保规则有不同 嘉多保投保年龄不分男女性年龄投保，太保金诺优享分男性和女性的年龄投保，男性年龄跨度要小，最高年龄是46岁， 嘉多保的交费期选择多，最长可以选择30年交费，同时保障期可以选择固定保到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，也可保终身，保障期覆盖长。 太保金诺优享的交费期固定19年交，保障固定保终身的。 小结：嘉多保适用人群比太保金诺优享群体更广泛。 区别二：保障内容细则不同 保障范围： 嘉多保作为线上销售的险种，包含了轻中重疾保障，保障内容广而全面；太保金诺优享是传统的轻重疾保障，并无保障责任内容延伸。 轻疾保障上： 1、疾病定义 嘉多保的轻疾疾病定义上比金诺优享的疾病定义要更为宽松，以不典型的急性心肌梗塞为例，嘉多保只需要满足定义中的4选2项目，太保金诺优享质要满足定义中的2项责任，条件更严格。如下： 金诺优享不典型急性心肌梗塞定义 嘉多保的不典型急性心肌梗塞的定义 2、轻疾划分 嘉多保和太保金诺优享都有轻疾隐形分组，只是分组的数量和情况有不同， 3、疾病赔付规则 嘉多保的赔付是40类不分组赔3次，保额依次递增赔付，比例是从30%-40%。太保金诺优享的是55类不分组赔3次，赔付额度是20%，额度较低。 重疾保障上： 1、赔付规则上：嘉多保重疾责任更加细化，重疾分6组赔6次，且恶性肿瘤是单独一组，另外重疾可叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前 另外嘉多保对高发癌症可额外多次赔付，采取可选附加险的形式，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下 太保金诺优享的重疾单次赔付，重疾赔付后，合同就终止，治愈后再次投保的可能性很小。 2、重疾疾病定义上： 重疾险中25类保监会统一规定的重疾定义是一样的外，其他多出来的重疾定义是保险公司自行制定的，有的重疾险中设定的重症疾病明显可以感觉的出凑数的情况，但是金诺优享的重疾疾病包含了常听到的狂犬病、破伤风，重疾保障更为实用。 金诺优享除此外重疾理赔较为宽松的，特别是在严重肠道类疾病中理赔门槛更低，如严重胃肠炎，定义如下： 嘉多保的重疾虽然在数量上多，重疾定义上的特征与金诺优享的是有不同的，保障病种并不包含狂犬病、破伤风等重疾，某些重疾定义上门槛更高，虽然在疾病名称上有不同，如对于肠道类的感染疾病保障，嘉多保要求的理赔条件更多，如下： 区别三：身价和医疗险的不同 身价： 嘉多保成年后的身价是按保额赔付，金诺优享的成年后身价按保额和现价取大赔付，金诺优享现价高，很有可能在少年时期投保，未来老了后的某个时间点现价要高于保额。 医疗： 嘉多保是线上销售的险种，并无附加医疗险，需要额外进行配置。 金诺优享是线下传统重疾险，搭配心安怡和乐享百万医疗，医疗险组合完整，但是需要留意的是续保和保障内容。 无免赔医疗险心安怡续保是要年年审核的，续保条件较为严格。 乐享百万医疗险的续保也需要留意，合同条款上规定是年年需要审核，但是若有附加特别约定中会有提到上年度理赔不影响下年度续保。保障内容上一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊医疗费报销，只在重疾医疗中有涵盖。 两款产品费率对比和适用人群分析 作为线下传统健康险太保金诺优享，虽然整体上是轻重疾核心保障内容不缺，重疾和医疗双保障，但是在细节上还是有不同，若是考虑保障体系完整性，重疾和医疗的完整，线下重疾险是其中较为合适的选择， 但是金诺优享保障责任缺乏延展，可以考虑线上嘉多保的购买，嘉多保在重疾保障责任更为丰富，可叠加赔付可附加癌症多次赔。可以考虑通过线下的重疾险实现保障完整性，线下重疾买的保额低点，通过线上重疾险做保额补充，以及丰富重疾保障内容。 但是两者费率还是有较大差别，对比如下： 太平洋保险和光大永明人寿客诉率对比： 太平洋保险是老牌保险公司，是一家集团性公司，网点分布广泛，旗下超80万高素质服务团队提供客户服务，连续8年入选《财富》500强，优势很足。 光大永明的背景也不容小觑，依靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。 网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出两者在客户投诉率的差别： 说明：排名靠前投诉越高，两家公司投诉的排名比较靠后，整体上服务质量还算好。 产品点评： 嘉多保是线上投保的产品，投保灵活，选择多，保障责任更为丰富，对重疾和高发癌症的保障力度更强，只是医疗险上的缺口，需要额外补充。 太保的金诺优享作为线下险种，除了核心的轻重疾保障责任不缺，医疗保障完整，但是续保和医疗保障内容细节要留意。保障责任并不像嘉多保的重疾责任细致和延伸。 阅读全文
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2024-12-16
对比：光大永明嘉多保和复星联合守卫者2号 复星联合健康于2017年成立，时间不长，作为一名新秀选手，在互联网平台有着不俗的表现，网销的产品特色十足也占据了互联网的半壁江山。复星联合健康前不久推出的守卫者2号，保障的疾病种类更全，在原来守卫者1号的基础上增设了中症保障，延续了网销产品的一贯风格，保持了高性价比，在重疾保障上增加了赔付次数，保额是实行递增式赔付。保障内容更丰富，但是轻疾上有值得留意的细节。 光大永明嘉多保也是作为互联网销售的热门重疾险之一，与复星联合守卫者2号投保方式类似，灵活性高，但是它在轻疾赔付方面设计好，赔付额度按比例递增的，重疾可叠加赔付，且对高发癌症可选择多次赔付，只是需要留意下赔付额度。 那么，这两款产品区别在哪里？ 1、两款产品的投保方式等共同点 2、两款产品的轻重疾赔付细则的区别 3、两款产品对高发癌症的赔付不同 4、两款产品的费率和优势对比 5、复星联合健康和光大永明公司实力了解 一、产品基本信息 共同点： 1、投保规则灵活 两款保险产品的交费期和保障期选择多，灵活性好。交费期最长可选择30年交，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及同样保额下保费最小。另外的话保障期选择灵活，既可以选择保到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退费。也可以选择保终身，保障覆盖期更长。 2、无法附加医疗险 两款产品都是作为网上销售的产品，无法搭配医疗险组合，包括无免赔医疗险和百万医疗险，都是要额外补充的。 3、保障覆盖全面 两款线上的产品保障覆盖全面，包含轻中重疾保障，核心保障功能无缺失，为被保人筑起一道健康风险防火墙。 区别一：轻重疾保障内容细则有不同 轻疾保障上： 1、在疾病定义上：两款产品对疾病定义的有不同，嘉多保的疾病定义相对宽松，但是常见轻疾有缺失。守卫者2号的要更严格些，包含更广。 如轻疾中常见的轻微脑中风后遗症，嘉多保轻疾中并没有保轻微脑中风后遗症，中重疾中有包含。但是守卫者2号中，轻中重疾都有包含脑中风后遗症，只是严重程度不一样。 另外疾病定义上，如不典型的急性心肌梗塞定义，嘉多保只要满足4项中的2项目，守卫者2号要满足2项才可。 嘉多保的定义： 守卫者2号的定义： 2、在疾病赔付上： 嘉多保的轻疾赔付是递增的方式，从保额30%到40%，赔付好。金诺优享只是固定的按照30%的比例赔付。 重疾保障上： 嘉多保是重疾110类分6组，恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。 守卫者2号的重疾也是采取分组方式，恶性肿瘤单分一组，但是保额赔付上是采用递增方式，前面两次赔付是按保额或110%保额，后面4次赔付都按120%保额，后续守卫者2号有做新升级，可选择附加恶性肿瘤多赔，另外有选择这个附加险，可以享受前十年有额外重疾的25%保障，并没有年龄限制和规定。 区别二：特色保障责任有不同 嘉多保对癌症可以作为附加责任，对癌症可实行多赔，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下 守卫者2号若是选择附加恶性肿瘤多赔，首次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。 两款产品优势费率对比 嘉多保和守卫者2号同属于互联网销售的险种，不足也可明显，是无法附加医疗险，需要通过其他方式额外购买补充。 但是嘉多保的保障责任更为丰富，重疾叠加赔付且可附加癌症多赔，重疾保障力度是足够的，分组合理恶性肿瘤单独一组，虽然保额不是递增的方式，但是在首次发生重疾的额度除了保额赔付，还有额外的20%，另外若是首次为恶性肿瘤，还可以赔付额外的保费。重疾保障力度是足够好的，多赔重疾虽然有优势，但是罹患第二次重疾的概率还是偏小的。首次重疾保障力度做足了。 守卫者2号是属于轻中重疾保障全面，费率上有占到优势，重疾分组也比较好，恶性肿瘤单独一组，主打重疾保额递增，最高可到120%，设计理念非常好，但是真正一个人能患到6次重疾的可能性也比较的小。 两者费率对比如下： 光大永明和复星联合健康的实力PK 光大永明有着强大的央企背景，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。 复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。网点分布如下： 对于客户服务质量问题，从另外一个方面也可以看出来，从保监会公布的数据中可以看出端倪，如下表： 表中复星联合健康的排名都非常靠前，光大永明的排名明显要在后面，排名越靠前证明投诉是非常多的。因此也从侧面反映出服务质量的好坏。 产品点评：嘉多保作为有着国企背景的光大永明旗下热门险，保障责任内容丰富，高发癌症保障好，费率上和投保上灵活高，只是医疗责任缺口要补充。 守卫者2号出自复星联合健康，复星联合健康成立时间短，从公司实力上来说还是没有光大永明的强，但是保障责任还是比较全面，费率比较占优势。 阅读全文
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2024-12-16
对比:国寿福臻享版和光大永明超级玛丽旗舰版 居住地没有线下保险网点，大多数投保人群对于保险还处于萌芽阶段，通常为了安全感与品牌溢价感，愿意花更多的保费购买大公司品牌的产品，这本无可非议。 中国人寿，是寿险市场的“老大哥”，旗舰产品国寿福臻享版名声在外，轻疾种类实际，不凑数。组合搭配的百万医疗国寿如E康悦，续保审核与承保细节上都很优秀，新增的附加质子重离子医疗保障，无疑让人在重症住院报销中更为稳妥。只是在小额医疗险以及费率上并不太讨喜，需要权衡。 光大永明人寿，股东中国光大集团自带国家央企背景，依托于本身的实力，设立的国内的网点多，偿付能力足，保费跻身于前10强。超级玛丽旗舰版，轻重中症保的全，40岁以下人群在投保前十年可多增保额35%赔付，贴近国情，面向于复发转移的癌症间隔三年还能赔付，费率上也特别爱人，不过附加医疗险组合上有缺口，值得留意。 那么，哪款产品更好呢？本期主要分析： 1、两款产品在疾病定义、身价保障上的差异 2、两款产品共同优势分析 3、在不同的年龄交费价格以及适用人群解析 4、国寿和光大永明在偿付能力、投诉率上的区别 一、基本信息对比： 共同优势： 1、杠杆效应好：都支持长时间交费（29或30年交），不仅减轻每年的保费支出压力，而且还能提高保单豁免最大权益。 2、都有身价保障：不少保险为了提高费率优势，身价保障上会有所缺失，这两款产品都可以身故赔保费，不是退保费。相比较而言，光大永明超级玛丽承保灵活，承保至70周岁或80岁也很好，不过保障为消费型，平平安安不退款。 区别一：疾病定义不同 第一个方面：轻疾定义的差异 （1）赔付比例：超级玛丽旗舰版赔付3次，每次都是保额30%，比较偏向主流；国寿福臻享版同样赔3次，但只赔保额20%，比例上是明显偏低的； （2）种类凑数现象：轻疾定义和种类往往不受统一规范，归根结底是无统一的标准，但通常现在不少主流产品中疾病大面积重叠，多个轻疾只赔其中一个；（如比如不典型心肌梗塞、冠状动脉介入只赔其中一个）。 国寿福臻享版表现可圈可点，没有此类现象，可是，光大永明超级玛丽旗舰版条款中有多种轻症赔付一种的疾病如下： 第二个方面：重症和其他赔付 国寿福臻享版是一个常规型重疾险，大病赔一次， 赔付完毕后，承保内容结束； 超级玛丽旗舰版有三个对消费者比较有利的地方，详情在于： 第一点：有一部分轻疾（赔保额30%）划分中症保障（可赔保额50%），间接提高了疾病赔付比例； 第二点：在关于重症方面，40周岁以下且在第10个保单周年日之前，确诊首次患本合同的重大疾病，多赔付保额35%； 第三点：比较贴近国情，可提供癌症2次赔付保障。第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。 小结：在轻疾定义上，国寿福臻享版种类不凑数，优于光大永明超级玛丽旗舰版；但在重症、癌症多赔约定上，明显超级玛丽的优势更为突出 区别二：投保医疗险组合不同 光大永明超级玛丽旗舰版是线上销售的产品，无法搭配医疗险，后续要额外补充无免赔医疗险和百万医疗险。 国寿臻享版能提供医疗险组合，但小额住院医疗-长久呵护有一个比较引人留意的细节-续保年年审核，就是如果发生慢性病，第二年不是“拒保”，就是“责任除外”： 但对于自费药报销的百万医疗险，国寿如E康悦还是亮点不少，优势有： 1、承保全，对于看病可能发生的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术保的无缺口； 2、创新点足，罹患癌症住院补贴为200元/天，年度最高上限为5万元： 3、续保审核宽松，上通过第一次续保审核，后续续保无需审核，只是要考虑停售风险，但言归正传地来讲，国寿大品牌，综合偿付能力强，停售的可能性相对会比较小： 不过国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 区别三：费率对比和适用人群分析 一、适用人群分析： 国寿福臻享版：中国人寿是老字号了，也是有口皆碑，国寿作为“金字招牌”，产品的核心保障全，重症与医疗险组合都覆盖。 不过在癌症多发的国情里，并不能添加恶性肿瘤多赔的约定，是一种不足； 虽然百万医疗险国寿如E康悦在各方面都表现的很优秀，续保稳定性上也可圈可点，可0免赔医疗险国寿呵护长久住院续保问题上值得留意。 整体来说，产品交费不低，可核心重症保障+国寿如E康悦组合，大病保的好，若是考虑大品牌，预算比较足还是有投保价值。 光大永明超级玛丽旗舰版：是线上推出的产品，保障责任会增长，但有一定局限性，且可选择癌症多赔。轻中重疾保障全面且费率较低，但在险种组合医疗险上有缺失。比较适合希望保障全面，但资金预算比较紧凑的人群。 二、费率对比详情如下： 区别四：国寿和光大永明公司的差异 （1）分支机构覆盖率：国寿是老牌大公司了，分支网点是国内最多的保险公司之一，省、市，以及全国乡镇都有网点，办理赔付和承保都十分方便。 光大英明人寿也不弱，在国企-光大集团的支撑下，海外金主也是是加拿大永明人寿，目前在全国22个省市有网点，详情为： （2）偿付能力：2019年第一季度，保监会公布的数据统计，中国人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了252%和263%，风险评级为A，光大永明人寿风险评级同样为A，偿付充足率依次为238%与238%，两家保险公司差距不大。 （3）客户投诉率：依据从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，客户服务质量的情况如下： 备注说明：排名越靠前，投诉越高，国寿也好，还是光大永明也好，投诉排名靠后，在服务质量上还是比较值得信赖的。 产品点评：投保产品，可以运用线上（保费便宜，承保责任好）和线下（医疗险组合）补充搭配完成。譬如买国寿福臻享版的最低重疾保额，搭配好医疗险组合，再运用超级玛丽旗舰版作为重疾的补充，这样的投保方式会比较稳妥，既有了高保障的重疾险，又有了完整的医疗险组合，解决了大小病赔付的问题。 阅读全文
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2024-12-16
对比：平安福2019Ⅱ和光大永明超级玛丽旗舰版 作为争议最多的一款重疾险，平安福2019被外界抨击最惨，但并没有影响平安投保人群的应有的权益，主险赔付完毕后，附加小额医疗险人性化，权益不中断，还能报销，在国内癌症高发的今日，平安福添加的恶性肿瘤多赔约定也符合国情，不过，绑定的险种很多，交费很高。 “网红险”近二年来层出不穷，一来费率地板价，二来承保全赔付高。光大永明超级玛丽旗舰版就是其中一款，承保灵活度高，40岁以下人群投保，前十年多增赔付保额35%，癌症赔付门槛低，只是需要留意无险种组合的短板。 那么，哪款产品更好呢？本期主要分析： 1、两款产品共同的优势分析 2、投保医疗险种组合、附加癌症多赔约定的差异 3、费率、疾病定义上的不同 4、光大永明保险公司和平安保险集团的背景分析 一、产品对比信息： 两款产品共同点： 1、投保规则灵活：两款保险产品的交费期限多，灵活性好。30年交费，让保单豁免权益最大化，以及同样保额下保费最小，缓解了保费支出的压力。 2、符合国情：中国是癌症大国，从重症的赔付病种来看，癌症占据了重大疾病保障种类的大半壁江山。两款产品都能搭配添加恶性肿瘤多赔的约定，实现在复发、转移情况下癌症多赔条约，核心保障功能都很足。 区别一：疾病保障不同 一、轻疾： （1）赔付比例：两者都覆盖了【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】的轻疾保障，光大永明旗舰版35类赔3次赔保额30%，平安福2019II赔付比例是首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。 （2）疾病凑数嫌疑：平安福2019II30类轻疾保的很全，但超级玛丽旗舰版的轻疾种类并非35类，出现了疾病出现了凑数现象： （2）疾病定义不同： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。 两者对比，超级玛丽旗舰版重症高发对应的6类轻疾（早期癌症，轻微脑中风、慢性肾功能障碍）的赔付门槛要高出一丢丢，平安福的理赔门槛更低： 二、重症和恶性肿瘤多赔： 重症： 平安福2019重疾赔1次，比较常规； 超级玛丽旗舰版重疾也同样赔1次，但40岁以下人群投保，在保单前十年可多赔付保额35%，相当于“加量不加价”。 恶性肿瘤多赔： 两款产品都可附加癌症多赔约定，虽然两者都针对新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续、复发、转移都可赔付，但超级玛丽旗舰版相对要跟人性化一些，主要体现在间隔期上，只要3年就能进行第二次赔，但平安福2019需要5年。 区别二：险种组合有差异 平安福2019投保必须是为21万起投，主险（寿险）和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。 光大永明超级玛丽旗舰版没有保额限制，是互联网产品，不能附加医疗险，只能添加恶性肿瘤多赔约定，即第一次进行重大疾病的赔付之后，第二次如果是癌症才可以赔。 区别三：附加医疗险组合不同 介于光大永明超级玛丽旗舰版是线上产品，后期需要添置好小额住院医疗和百万医疗险进行补充，确保健康保障的完整性。 但0免赔医疗险和百万医疗险上，平安都有很大优势： 平安健享人生住院医疗险：同一疾病反复报，潜在报销额度高，保证续保5年，有门诊报销，可添加住院津贴； 平安E生保百万医疗险保证续保版6年：可报销自费药，承保细节全，保证续保6年，不会因为健康状况或理赔情况拒保，有1万元理赔门槛。 因此重疾+医疗险组合，是比较完美的搭配，这样的投保形式不仅能有重疾险兜底，且健康保障很完整，无缺口 区别四：平安和光大永明公司的差异 （1）分支机构覆盖率：平安保险公司覆盖率很广，全国除了西藏没有网点之外，其他省市都有分支机构。光大永明全国网点也很多，但覆盖率并不及平安集团那么多，有22家，也相当不错了： （2）客户投诉率：依据从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，客户服务质量的情况如下： 区别五：险种特色、适用人群 险种特色和适用人群： 平安福2019II，取消了长期意外险一起投保，但这款长期意外险还是比较有特色，可保至70岁，可以赔伤残，自驾和公共交通赔双倍，交费高保障时间长，理赔门槛远比一般一年期意外险低。增加长期意外，会增加整体保费，考验交费能力和个人需求，对于在外奔波的一家支柱或经常开车人士投保更为有利。 光大永明超级玛丽旗舰版，一款比较有特色的重疾险，不需要捆绑意外险销售，癌症多赔，重症保额在规定的年龄还能叠增赔付，但适应不同人群需要。 产品点评：平安福2019是针对中高端群体投保的一款重疾险，医疗险保障优秀和强大，相比较而言，超级玛丽旗舰版的承保内容非常优质，只不过缺少医疗险组合，由于交费价格的差异，最终产品选择上看个人交费能力。 阅读全文
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