第11页 - 保险笔记

对比：泰康惠健康和康健无忧2019

人们越来越重视健康保障，面对重疾险选择越来越多，不能只盯着一样就是保费贵不贵，需要看重疾保障是否全面，附加医疗险是否齐全，是否有创新点？惠健康是泰康保险主打产品，轻重疾保障全，2类特定重疾额外赔，加量赔付，轻疾定义好，无凑数，针对加量赔付有需要留意的地方。富德生命康健无忧2019在老版基础上对重疾保障有升级，附加多倍保可分组多次赔付，保障全面，且有寿险复原金，变相增加身价保障，无免赔医疗有优势，但是百万医疗保障有不足。两款线下传统重疾险，重疾+医疗双双完整的情况下，两者又有哪些方面的区别呢？本文分析： 1、两款产品在投保年龄、交费期费率的不同 2、两款产品在承保内容细节不同 3、两款产品在身价、医疗险不同 4、两款产品适用人群分析一、产品基本信息区别一：投保规则和费率不同惠健康投保年龄最长覆盖到45岁，年龄覆盖窄，相较于康健无忧2019投保年龄最长覆盖到65岁，60岁高龄老人亦可投保。惠健康交费期限只有2种选择，19年和29年，交费期长，有利于附加医疗险保的更长，有利于保费豁免效应最大化，同样保额可缓解保费的压力。因此两者费率对比：区别二：承保内容细节不同轻疾保障上：惠健康轻疾定义好，无凑数行为，且60类轻疾赔5次，每次按30%赔付，富德生命人寿康健无忧2019轻疾赔付比例是20%，比主流赔付要低，轻疾有隐藏分组。如下所示：重疾保障上：惠健康的重疾是单赔，2类特疾（重大器官移植术和造血干细胞移植术）赔双倍，但是要区分白血病确诊即赔付，不要求是否有完成造血干细胞移植术，但是泰康惠健康中特疾赔付，是要求有做造血干细胞移植才可以的。富德生命康健无忧2019是主险重疾单赔，附加多倍保可实现重疾分组多赔，分组不科学，高发癌症与其他疾病混为一组，赔付一种疾病后，高发癌症有可能无法获得赔付。中症保障：惠健康并没单独设置中症保障责任。富德生命康健无忧2019中症保障设置，有部分疾病是从轻症中划分出来，从轻疾赔付20%提高到50%，间接增加了赔付比例。区别三：未成年人身价和医疗险有不同身价保障上惠健康在未成年人身价上只是退保费，富德生命康健无忧2019未成年人身价是退150%保费。另外，康健无忧2019在重疾确诊一年后身故，可以赔付50%寿险复原金，变相增加了身价保障。医疗险保障上：惠健康搭配的无免赔医疗险是附加住院医疗和百万医疗健康尊享B+。富德生命康健无忧2019的无免赔医疗险住院医疗D款和百万医疗附加康悦人生。 1、无免赔医疗险惠健康的附加住院医疗险是可保证续保3年，对于身体较弱的群体还是有利的。富德生命康健无忧2019附加住院医疗D款不仅保证续保3年，且有无理赔优惠，上年没发生理赔，第二年增加保额20%。 2、百万医疗惠健康的百万医疗健康尊享B+前两年续保要审核，第三年开始无需审核，虽然条款中没有提到停售问题，但是保险公司只是承诺续保不是保证续保，还是有权停售的。富德生命康健无忧2019附加康悦人生虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障。如：区别四：适用群体分析泰康惠健康是轻重疾保障好，2类特疾双倍赔，加量赔付且不加价，搭配医疗险完整，加上交费期长，同样保额可以减少交保费的压力，若是预算少又比较追求泰康品牌溢价的可以选择。富德生命康健无忧2019保障全面性更好，由于重疾确诊一年后有寿险复原金，毕竟多出了一份寿险保障，因此价格稍贵，若是预算充足考虑重疾多次赔付的险种的群体可以选择。小结： 1、投保规则：惠健康投保年龄覆盖要小于康健无忧2019，泰康惠健康支持29年交费期，富德康健无忧2019支持20年交费期。 2、保障上：富德康健无忧2019保障更全，包括了轻中重疾保障，重疾分组多赔。泰康惠健康轻疾定义好，2类特定重疾双倍赔付，加量不加价 3、身价保障上：康健无忧2019有寿险复原金，变相增加了身价赔付，这方面惠健康的身价设计好。 4、医疗险：康健无忧2019无免赔医疗有续保和无理赔优势，惠健康的百万医疗险健康尊享B+可以独立存在，不是康健无忧2019的百万医疗康悦人生是附加与主险之上的。产品点评：康健无忧2019保障方面更加全面，身价上在重疾确诊一年后身故仍可增加50%寿险复原金，搭配无免赔医疗险有优势，只是费率价格稍贵。惠健康是泰康旗下优势产品，轻重疾保障全，投保年龄覆盖短，加量不加价，交费期交的长，对同样保额下保费压力可减少。阅读全文

2024-12-18

网红重疾险对比：复兴联合守卫者2号与光大永明超级玛丽旗舰版

希财保保险顾问

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重视承保内容，低费率，是老百姓选择重疾险最重要的依据之一，毕竟每年支出的保费少则，动辄上万，谁都不想花冤枉钱。守卫者2号，是几千复星联合健康承保的一款产品，与众不同的是身价保障不缩水直接赔保额。多赔政策上引用了重症分组合理化，实现了多赔的意义，保费上也很吸引人，可需要关注轻疾定义隐形分组与理赔时效上短板。超级玛丽旗舰版，光大永明保险公司的力推之作，无论是纯粹的消费型重疾，还是附加癌症二次赔付，它的整体优势无与伦比。40周岁投保，前 10年内罹患重症，可有135%保额赔偿。不过它是裸险，保障缺口的小细节需要补充。两款产品作为互联网重疾险中的“当红炸子鸡”，在承保内容都很优秀，费率上也旗鼓相当，那么哪款更值得买？本期分析： 1、守卫者2号和超级玛丽旗舰版四大共同点分析 2、两款产品在疾病定义、保费、身价保障上的差异 3、光大永明和复星联合健康在分布网点、偿付能力、投诉情况中的区别一、先看基本对比信息：两款产品的相同点：（1）交费与承保期限都灵活：两款产品都支持30年交费，意味着每年支出的保费更低，有利于用户缓解经济压力；并且在承保内容上也相对更为灵活，并非固定保终身，都能选择保到70岁，价格也很优势；备注：两款产品无论是保70岁，还是承保到超级玛丽旗舰版规定的80岁，都是消费型重疾险，虽然费率低，但是到期后，平平安安不退费。（2）中轻症赔付次数与比例相同：轻疾（赔3次）与中症（赔2次），赔付之间无间隔期，分别赔付保额30%和50%，在轻疾与中症的赔付次数和比例上是相同的；（3）轻疾种类不同程度隐形分组：两款产品轻症的疾病定义上有隐形的分组，疾病种类有充数的嫌疑，即多种疾病只赔一类的现象，只是程度不同：超级玛丽旗舰版轻疾种类重叠：复星联合健康守卫者2号也有轻微的凑数嫌疑：（4）附加癌症多赔理赔较宽松：两款产品都符合国情，癌症在我国为最高发的大病，两款产品都能添加癌症多赔的条款，间隔期3年，癌症新发、复发、转移、持续都可以再赔保额。（5）两者皆是“裸险”：所谓的“裸险”是指单纯的重疾险，平心而论，重疾险除了癌症确诊即赔之外，其他理赔门槛不是要达到某种状态，就是要实施手术，理赔门槛并不低，那么，完整的健康保障通常是“重疾险+医疗险组合”投保。医疗险分为0免赔医疗（住院就赔）和百万医疗险（1万元自费，专管大病，报销自费药）。这两款产品都是缺医疗险组合的，保障上有缺口。譬如糖尿病等慢性病住院，花费一二万，重疾险是赔付不了的，那么医疗险组合就凸显优势了，就可弥补重疾险的不足。区别一：疾病定义和费率上的差异：一、重症方面：光大永明的超级玛丽旗舰版是单次赔付，但是亮点不容小觑：（1）多赠35%保额：假设30岁成年男性投保了50万保额且在第5年出险，那么，是在40周岁及以下时投保，在保单前10年内，是可赠送35%的保额，共计赔付135%保额，也就是赔付67.5万的保额。（2）癌症多赔：首次确诊为恶性肿瘤之外的重疾，1年后首次确诊癌症新发，赔基本保额；间隔3年后，癌症新发、复发转移及持续治疗，在额外额外赔付1倍基本保额，这个对于家族有癌症家族史的人来说，是首选。复星联合健康守卫者2号是终身多赔型产品，特点有：（1）递增赔付：终身赔付6次，以递增模式进行，首次赔基本保额，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%），详情为：（2）分组科学：一般来说大病分组合理性影响这多赔重疾意义。这款产品大病分组合理，高发的恶性肿瘤是单列一组，这样的话即使其他疾病赔付后，不会影响到高发恶性肿瘤的保障，实现了多赔的意义。二、每年保费支出上面：两者在承保内容上都各有特色，不过，复星联合守卫者2号是终身多赔型产品，加上癌症多赔的约定，自然也贵了不少，细算下来，也有千元保费，是否物超所值，就仁者见仁智者见智了，详情如下：区别二：身故保障不同复星联合守卫者2号：18岁前身价是退保费，成年后赔保额；复星联合健康超级玛丽旗舰版：身故保障为可选，有0身价（消费型）和赔保额两类，赔保额相对来说费率高一些，但变相的提高了身价保障，不过比起同类产品还是很有性价比优势，0身价保障指单纯的消费型重疾，身故无赔付，费率很低。区别三：分布网点、偿付能力、投诉情况差异平心而论，两款产品在承保内容上很优秀，但保险是风险转移的手段，没人愿意出险，但万一发生事故，最终还是落在公司理赔上，可光大永明与复兴联合健康在分布网点上、偿付能力、投诉情况的区别： 1、网点分布：复兴联合健康2017年成立，是一家“后起之秀”，目前网点极少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，时效性上不会那么快；只在成都市、广州市、上海市、北京市有分支机构。对比而言，光大永明人寿在全国设有22家分支机构，服务网点密集，对于保单的后续服务比较可靠，其网点如下： 2、偿付能力：2019年第一季度，光大永明人寿偿付核心充足率与综合率都是238%，风险综合评级A，复星联合健康核心充足率与综合率分别都是171%，风险综合评级B，整体比光大永明人寿稍微逊色。 3、客户投诉率：从官方数据中国银行保险监督管理委员会《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，复星联合健康亿元保费投诉量排名前3，而光大永明保公司排名十分靠后：提示说明：保险公司排名越靠前，说明投诉越多。产品总结：虽然两款产品都是“裸险”，都需补充好医疗险组合，达到大小病一律可赔的局面外，相比之下，对应性价比、承保灵活度、保险公司的网点分布、偿付能力以及投诉比例而言，光大永明的超级玛丽旗舰版相对会更出挑一些。阅读全文

2024-12-18

对比：华夏常青树多倍2.0版和光大永明超级玛丽旗舰版

希财保保险顾问

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华夏常青树多倍2.0版，一出生就生活在了聚光灯下，轻中重疾都能多赔，且高发癌症单独一组，避免了与其他疾病赔付互相冲突的局面，加大了获赔的概率。同时在优秀的医疗险组合承托下，更加凸显了屌炸天的综合优势，只是轻疾划分种类要留意。光大永明超级玛丽旗舰版，一款超级网红，它即可作为消费型产品，也可成为保障型重疾险，承保期间任选，在价格厮杀激烈的战场上脱颖而出，不仅保留了线上产品地板价的特点，且选择附加癌症二次赔付时，首次重疾不是癌症和间隔3年恶性肿瘤转移、复发都能赔，不过整体组合保障上有不足。如何选择更好呢？哪款更值得买？本期主要分析： 1、两款产品在组合投保方式上的差异 2、关于轻重症定义、附加医疗险组合上的区别 3、两家公司偿付能力、投诉率、分支机构覆盖率的分析一、先看基本信息：区别一：组合投保方式不同常青树多倍2.0版是线下渠道投保，交费期限上只支持20年交费，不支持更长交费，交费期长有利于豁免权益最大化，以及同样保额下的保费压力可以相对更少，且固定保终身。光大永明超级玛丽旗舰版是线上投保，最长可支持30年交费，保费压力会相对更少。保障期限既可以固定承保到70或者80岁，也可以保终身，选择更加灵活多样化，满足不同群体需求。区别二：疾病定义的细节分析重疾保障上：常青树多倍2.0版是多赔，重疾分组科学，高发癌症单独在一组，第一次发生重疾赔付按保额/保费/现价三者取大，利于高龄人士投保；光大永明超级玛丽旗舰版是单次赔付，重疾只赔一次，可是能附加癌症多次赔付约定，两者情况都能获取赔付：情况一：首次重疾非癌症，1年后，新发癌症可以再赔保额；情况二：首次重疾是癌症，3年后，恶性肿瘤新发、复发、转移、持续可以再赔保额，还是比较人性化的。轻疾保障上：常青树多倍2.0版轻疾保额赔付是以5%方式递增，赔付比例是30%、35%、40%，赔付额度高。光大永明超级玛丽旗舰版轻疾赔付固定保额30%赔3次。不过两者在轻疾种类划分上都有不同程度的凑数：区别三：身价赔付不同常青树多倍2.0版身价设计是18岁之后依据保额/保费/现价三者取大赔，那么高龄人士投保出现了保费倒挂的现象就可以避免，身故可取保费。光大永明超级玛丽旗舰版作为互联网保险，身价保障上也非常灵活，有交费压力就选择0身价，费率低；有一定的预算可选择身故赔保额，是有身价保障的。区别四：附加医疗险组合不同市场上的医疗险简单点来说分为两大块，第一块是无免赔医疗，就是发生小感冒引导的住院，花费几百元也能报销；第二块是高免赔医疗，也是现在很火热的百万医疗险，有1万元的自费，但是可以报销自费药，专管大病。可以说医疗险组合好，对于重疾险来说起到如虎添翼的效果，毕竟很多慢性病、小疾病、达不到重疾赔付标准，但是医疗险组合就可以获取。超级玛丽旗舰版是线上销售产品，无搭配的医疗险，需要另外补充，整体保障上有缺口，意味着发生肾积水、糖尿病住院，医疗费轻松上几万，都没有报销。常青树多倍2.0版是线下销售产品，O免赔医疗住院费用2014是保证续保5年，对于身体不那么好的人士非常友好。加上华夏医保通（百万医疗险）续保无审核，承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低。两款医疗险组合+主险重疾，住院费报销找医疗险组合，发生重症几年内没收入，可找重疾险赔付的几十万兜底，生活质量还能维持。区别五：偿付能力、投诉率、网点覆盖的区别（1）网点覆盖：互联网时代，虽然保险已是全国通赔，但是理赔资料靠邮寄，时效上不如当地有网点更方便，华夏保险公司和光大永明保险公司在全国大部分地区都有分支机构. 那么有利的地方在于日常保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷. （2）偿付能力：2019年第一季度，光大永明人寿偿付核心充足率与综合率都是238%，风险综合评级A，华夏人寿分别是108%和129%，无风险评估，偿付能力紧压边界线。（3）客户投诉率：从官方数据中国银行保险监督管理委员会《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，两家公司都比较靠后，相对消费者信赖度都高: 提示说明：保险公司排名越靠前，说明投诉越多。产品总结：光大永明超级玛丽旗舰版投保灵活性高，轻中重疾保障全面，费率低，贴近国情，前十年多赠保额35%，且癌症赔付宽松又贴近国情。只是医疗有缺口。常青树多倍2.0版轻重疾上都有它独特的地方，搭配有核心竞争力的医疗险，整体保障很好，如果想大小病都赔付，重疾险能兜底就选择它。阅读全文

2024-12-18

对比：光大永明人寿嘉多保和泰康惠健康

希财保保险顾问

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目前的市场似乎是线下和线上的较量，保险市场也不例外。国内的线下保险市场，被几家早期发展的大公司抢占了市场份额，而互联网市场似乎还是一片蓝海，各大公司为了抢占互联网保险市场的先机，不断的推出新产品。线下销售作为保险市场的元老当然是不会退出江湖的，如近期产品上新较多的光大永明人寿和泰康人寿，似乎在做无声的较量。嘉多保是光大永明人寿新推出的网销重疾险，这款重疾险的重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，另外保障期限可以灵活选择，交费期限选择多，在附加医疗险上还是要留心。惠健康是近期泰康人寿上市的线下销售重疾险，轻重疾保障全，2类特定重疾双倍赔，加量赔付，轻疾无凑数，但是条款较严苛，针对加量赔付有需要留意的地方。两款产品你到底适合哪款？两款产品中有哪些细节是你要留意的，下面我们将从交费价格及保障期限、重症保障、附加医疗险等进行详细的对比分析：一、首先我们看下产品的基本信息。区别一：交费期限嘉多保：4种交费方式可选，最长交费期限可达30年，交费方式更加灵活，对于消费者来说更有利。惠健康：只有2种交费方式可选，最长交费年限29年，相比于嘉多保而言，可选择的余地少。区别二：保障方式上嘉多保可选保障终身或者保障至固定年龄70岁，惠健康只能保障至终身，保障终身和保障至固定的年龄除了保障的期限上不同，主要的差别在交费的价格上的差异。大多数的重疾险都是保障终身，保费上也比保障至固定年龄的要贵，对于已有保障想要加保的人士，选择保障至70岁性价比更高，下面就相同年龄和保额不同保障方式的交费价格做个简单的对比：区别三：交费价格嘉多保和惠健康的交费期年限不同，惠健康比嘉多保少交一年的保费，但是与嘉多保相比，两者的费率差别还是很大的，尤其对于年龄较大者投保，费率的差别更大。下面是不同年龄的交费价格对比：区别四：重症保障嘉多保：是重疾多赔产品，分6组赔6次，对于10年以内的保单，重大疾病额外赔付20%保额，加量不加价，提高了保障的额度。大病分组上将癌症单独分为一组，理论上比癌症不单独在一组的要好，大大提高了癌症二次获赔的概率。惠健康：是一款重疾单赔险种，对于特定重疾“重大器官移植术和造血干细胞移植术”是双倍赔，需要留意的是造血干细胞移植术与白血病的理赔区别，白血病的理赔是确诊即赔，对是否完成造血干细胞移植术没有要求。区别五：轻症保障 1、赔付的额度上嘉多保：40类不分组赔3次赔付的保额按5%递增，与同类主流赔付基本一致，多次轻症赔付无间隔。惠健康：60类不分组赔5次每次赔保额的30%。 2、轻症的疾病定义上嘉多保：轻症的疾病定义有多项赔一项的情况，疾病种类有充数的嫌疑，下面是嘉多保轻症疾病条款中多项疾病只赔一项的汇总：惠健康：轻疾定义好，无充数和重叠现象，都是实打实的赔付。区别六：其他保障嘉多保：有25类中症疾病赔2次每次赔保额的50%，还有可选癌症赔3次，首次赔保费，后2次赔保额，对于癌症患者来说，相当于没有交保费，还能获得一份保障。惠健康：是传统的轻重疾保障，没有其他特色内容设置。区别七：医疗险组合嘉多保：作为一款网销重疾险，无法附加医疗险，需要额外补充完善。惠健康：附加的无免赔医疗险-泰康附加住院医疗，保证续保3年，无需审核。附加百万医疗-健康尊享B+，续保前两年要审核，从第三年后才无需审核的。作为医疗险的核心，在续保上附加的这两款产品都还不错。区别8：两家公司业务服务质量上的对比保险产品不同于一般的商品，一张保单购买成功了不是交易的结束，看购买的值不值得，关键还是在后续的理赔等服务上提现。近期保监会公布了人身险公司保险消费的投诉情况统计，详情见下表：排名越靠前，说明投诉的越多。 1、价格单纯从费率上，相同保额，嘉多保的价格比惠健康的低了很多。 2、保障方式嘉多保交费及保障期限比惠健康灵活，增加的保至70岁对于有了保障想要加保的人士，性价比很高。 3、重疾保障上嘉多保是重疾多次赔付险种，疾病分组科学癌症单独分为一组，对于10年以内的保单，重大疾病额外赔付20%保额，还有癌症可选三次赔付，首次赔保费后2次赔保额。而惠健康相对来说逊色一些，重疾单次赔付，只针对2类特定疾病双倍赔保额。 4、轻症的保障上嘉多保的轻症赔付额度高，但是疾病的定义有猫腻，多项疾病赔一项有拿来充数的嫌疑。而惠健康的轻症虽然额度不及嘉多保，但是轻症的疾病定义好，没有隐形分组。 5、医疗险组合嘉多保不能附加医疗险，而惠健康附加的无免赔医疗险和百万医疗险在保证续保和保障内容上都很实用。随着癌症的高发，对于现代人来说，购买一份多次赔付的重疾险还是很有必要的，因为单次赔付重疾险的限制，一旦得了重大疾病，保险公司的大门就永远关上了。嘉多保作为一款多次赔付重大疾病险，疾病的分组很科学，将高发的癌症单独分在一组，大大提高了多次赔付的概率，但是不能附加医疗险，是健康保障的短板。惠健康虽然是单次赔付重疾险，价格也稍贵，但是附加医疗险很不错，但是对于预算充足，追求保障全面的可以考虑。阅读全文

2024-12-18

对比：泰康惠健康和百年康惠保旗舰版

希财保保险顾问

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互联网重疾险逐渐成为越来越多人的选择，投保灵活且费率占优，与线下传统重疾险对比，互联网重疾产品有优势也有不足。其中线上不乏有性价比高重疾险，其中百年人寿的康惠保旗舰版是热门的线上重疾险之一，投保灵活，轻中重疾保障，区分男性，女性和少儿，针对不同群体特定重疾额外赔付30%。保障责任更全，但是仅仅是一款“裸险”，在可搭配的医疗险上有缺口。泰康惠健康是在健康百分百D上的一次升级，轻重疾全面，搭配有完整的医疗险，另外两类特定重疾额外赔付，加量不加价，但是投保年龄覆盖短，最高只到45岁。还是存在一定的局限性。那么线下重疾和线上互联网重疾两者有何区别，本文主要分析： 1、两款产品的投保规则不同 2、两款产品的承保内容不同 3、两款产品在身价和医疗搭配的不同 4、两款产品所属公司的网点和售后服务能力PK 一、产品基本信息了解区别一：两款产品的投保规则不同康惠保旗舰版的投保年龄最长是到55岁，保障期限可以固定保到70岁，也可以保终身，满足不同群体需求，且等待期只有90天。交费期限选择多，最长可到30年交费。惠健康的投保年龄覆盖短，最长只到45岁，交费期包括19年或29年交，保障期是保终身的。等待期是有180天。两者费率对比：区别二：承保内容细节不同轻疾保障上：两款产品轻疾都是属于多次赔付，赔付比例30%，与主流赔付是保持一致的。泰康惠健康的轻疾定义好，没有隐藏分组，都是属于实打实的赔付。康惠保旗舰版的轻疾有隐藏分组，即指多种疾病只赔付一种的情况，如下：中症保障：康惠保旗舰版有轻中重疾保障，中症单独设置，间接提高了赔付比例，从30%到50%。泰康惠健康只是轻重疾保障，无中症责任的设置。特定重疾保障：泰康惠健康是单次赔付重疾，2类特定重疾是额外赔付，如重大器官移植术和造血干细胞移植术两类。康惠保旗舰版是区分男性、女性和少儿三类不群体，不同群体的特定重疾额外赔付30%。注意区分：惠健康的造血干细胞移植术要满足的条件更为苛刻，如下所示：然后康惠保旗舰版中的特定重疾额外30%赔付中有涉及到的白血病，定义如下：从康惠保旗舰版的定义中我们可以看出并不用基于造血干细胞的异体移植手术。是确诊即赔，理赔门槛较低。区别四：两款产品身价和医疗险搭配不同泰康惠健康是传统的线下重疾险，有身价保障，搭配的无免赔医疗险是可以保证续保3年，对于身体较弱的群体还是有优势的。附加的百万医疗健康尊享B+前两年续保不审核从第三次续保无需审核，虽然条款中未提及停售风险，但是这仍旧要考虑的，保险公司不是保证续保只是成年续保而已。康惠保旗舰版的身价是退保费，若是家庭经济支柱，这点是远远不够的。由于线上销售的险种，并无医疗险可以附加，身价和医疗都需额外进行补充。区别五：公司网点和售后服务能力不同泰康是一家老字号保险公司，有36家分公司，4000多个机构网点。网点多，服务更便捷。百年人寿是2009年成立的，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构，网点分布相对泰康网点分布来说还是较少的。同样，服务质量也很受关注，客户投诉情况也会反映出服务质量的高低，从保监会公布的数据显示，如下表所示数据是2018年第一季度的数据，排名越靠前投诉就越多，上表看出泰康的投诉次数还是要比百年高，整体上看百年人寿的投诉量还是要少些。小结： 1、投保规则：康惠保旗舰版投保更灵活，保障期可保70岁或终身，等待期是90天，泰康惠健康投保年龄覆盖短，固定保终身，等待期是180天。 2、承保内容上：康惠保旗舰版保障包含轻中重疾，分男女少儿特定重疾额外赔付30%。保障全且责任划分细致。泰康惠健康轻重疾保障，2类特定重疾额外赔，其中造血干细胞移植术理赔更苛刻。 3、身价和医疗：康惠保旗舰版身价和医疗有缺口，需要额外补充。泰康惠健康的身价和医疗是足够的，只是医疗保障细节要留意。产品点评：康惠保旗舰版作为线上销售的重疾险，投保灵活度好，保障全责任划分细致，但是在身价和医疗有缺口，胜在费率便宜，同时要留意网点分布以及服务的便捷性。泰康惠健康是老牌公司的主打产品，售后服务便捷性更好，保障责任全面，医疗险配置完整，需要留意保障细节，2类特定重疾加量赔付，加量部分理赔规则更严格。阅读全文

2024-12-18

2024-12-18

2024-12-18

分析：AXA 香港安盛爱护同行危疾保障优缺点

2024-12-18

重疾险市场的竞争激烈，各家公司重疾新产品层出不穷，老产品升级换代。昆仑健康保险成立时间有13年之久，大股东有福信集团，福信是作为民生银行的发起人，资金和实力还是可以的。健康保是其热门产品之一，最近在原版基础上有升级，健康保2.0，费率更低，保障责任更为丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，核心保障不缺少，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾有额外保障。这款产品是继承网红康惠保旗舰版之后的一款性价比高的网销重疾产品，但是有着不可忽视的不足，身价和医疗上有缺口的。那么，这款产品是否值得购买，本文主要分析： 1、健康保2.0在保障上、癌症赔付和特色条款的比较优势 2、健康保2.0与同类产品费率对比 3、健康保2.0在身价和医疗上留意的细节 4、昆仑健康保险公司靠谱吗？一、产品基本信息了解优势： 1、产品适应人群广健康保2.0可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性，也可以选择保终身。 2、具有加量赔付特点健康保2.0的保障责任全面，轻疾和中症不分组且可多赔。其中轻疾赔付保额是依次递增，从30%，40%到50%，赔付额度更好。针对特定重疾可以分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。 3、保障选择灵活健康保2.0的保障选择灵活，除了必选的轻中重疾责任外，可附加选择重疾医疗津贴、恶性肿瘤二次赔付以及分男女和少儿的特定重疾。可以据实际需求搭配，当然搭配不同，费率差别大。若是预算不足，可以只选择轻中重疾+豁免，满足基本的保障需求。预算足够的话可以搭配齐全。健康保2.0与同类产品费率对比，保障责任包括轻疾+中症+重疾，明显健康保2.0有费率优势： 4、特色保障多若有可选责任重疾医疗津贴，意思是确诊重疾后再五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。可选责任恶性肿瘤保障，分为2种情况：一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。 5、轻疾疾病划分好健康保2.0轻疾划分与其他不同，原位癌，皮肤癌和早期病变各赔一次，这点是与平安福的类似，如下：需要留意的细节 1、轻疾多赔有隐藏分组健康保2.0是一款轻疾多赔的险种，但是轻疾定义有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下所示： 2、身价和医疗的缺口健康保2.0的身故和疾病终末期都只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。网销产品往往无法搭配医疗险，无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，健康保2.0是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。昆仑健康保险公司是否靠谱？网上购买险种，大家都会看看保险公司是哪家？昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，至今也有十多年的时间了，是最早成立的五家健康保险公司之一。资历久，但是网点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，可在有分支机构的客户购买，若是其他地区购买的话，需要衡量下投保时候便捷性，避免资料寄送不及时以及后续服务出现的时效问题。另外从保监会公布的投诉相对量中我们也可以看到昆仑健康的投诉还是相对较高的，投诉的情况也从侧面可以反映出昆仑健康的客户服务的问题。如下：注意：排名越靠前，投诉越高。产品点评：健康保2.0是昆仑健康保险公司一款热卖的网销型重疾，轻重疾比较全面，高发轻疾定义比较好，理赔门槛比较低，还有恶性肿瘤可二次赔付，这款产品身故赔保费，且是重疾裸险，需要另外补充好定期寿险和医疗险。阅读全文

2024-12-18

对比：华夏常青树少儿PLUS和友邦全佑倍呵护2019

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

很多人买重疾险比较注重品牌，大品牌给人信任感更足，老牌的险企的品牌价值和产品优势还是十足存在的。华夏保险素有华夏速度之称，近几年保费占到了市场第四，旗下产品特色十足，常青树系列是明星产品，最近新上不久的常青树少儿PLUS，延续了华夏产品的一贯特色，搭配续保上佳的无免赔医疗和华夏医保通，另外重疾和身价赔付好，保到80岁可返还保费，且权益可继续。友邦作为国内第一家外资公司，发展历史悠久，走的是高端路线，在中高端客户群中有口皆碑，主打产品之一全佑倍呵护2019，轻重疾保障全面，轻疾采取额度递增式赔付，对少儿高发白血病和恶性肿瘤是可以叠加赔付，搭配的附加医疗险齐全，公司综合实力强且保障责任好。那么这两款产品是否值得下手呢？本文主要分析： 1、两款产品投保组合方式不同 2、两款产品轻重疾保障、特定重疾保障不同 3、两款产品在身价和医疗上的区别 4、华夏和友邦公司实力大PK 一、产品基本信息了解区别一：投保组合有不同常青树少儿PLUS是主险重疾险附加两全险，主险是保终身，保轻重疾的，附加险保到80岁，平安届满可返还所交保费,也就是到老了可以拿钱，具有储蓄性的特点。友邦全佑倍呵护2019是保终身的重疾险，不带保费返还的功能。区别二：保障责任细节不同轻疾保障上：常青树少儿PLUS的轻疾是多次赔付，且按保额30%。全佑倍呵护2019是轻疾赔6次，赔付额度是依次递增，从20%到50%不等。两者的轻疾都存在隐藏分组的情况，只是数量多少有不同，对比如下：重疾保障上：常青树少儿PLUS保险计划是重疾赔付1次，按保额/保费/现价取大者来进行赔付，重疾赔付设计好。全佑倍呵护2019是重疾分组赔3次，但是重疾分组是恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他疾病获赔几率。可以附加爱无忧实现癌症赔多次，在重疾保障上更有优势，既有重疾多次赔，又有高发癌症赔多次，只是间隔时间有五年，时间比较长。特定重疾：常青树少儿PLUS是25类特定重疾额外赔付保额，也包括了高发重疾白血病等。但是没有明确是多少岁前确诊。全佑倍呵护2019是主险自带的白血病额外保险金，明确在22岁前确诊，可以额外赔付保额。区别三：身价和医疗的不同身价上：常青树少儿PLUS的成年后身价是按保额/保费/现价取大赔付，全佑倍呵护2019是成年后仅仅赔保额。医疗保障：常青树少儿PLUS的无免赔医疗险-住院医疗2014是保证续保5年，每年固定额度。友邦全佑倍呵护2019的添益B是保证续保3年。不限总额，同一疾病间隔90天可以再次报销。百万医疗险上：华夏常青树少儿PLUS附加的是华夏医保通普惠版，是承诺续保，续保无需担心审核问题。如下但是友邦全佑倍呵护2019的智选康惠是续保要年年审核，但是实际理赔过程中，不少患者即使发生重疾，友邦的这款百万医疗险也可以续保。区别四：华夏保险PK友邦保险的公司实力华夏保险自2006年成立以来，快速发展，在业内以华夏速度著称，以黑马之姿在保费市场杀到了排名第4。友邦保险是美国国际集团的全资子公司，在国内发展始于1992年，是第一家国内真正意义上的外资公司，历史悠久实力雄厚。但是衡量一家公司不仅仅是背景考察，常见的有偿付能力的对比。保监会规定的最低的偿付能力是要100%。对比两家公司偿付能力还是有差别的：上表可以看出，友邦中国的偿付能力远高于华夏保险，偿付能力低，可以通过发行股票债券等补充资本金提高偿付能力，但是也有可能停售产品，如果停售医疗险，对消费者权益影响比较大。 1、投保组合：华夏常青树少儿PLUS有主险附加两全险，到80岁返保费，友邦全佑倍呵护2019是重疾险，不带保费返还。 2、保障内容：重疾上：全佑倍呵护2019是重疾分组赔，恶性肿瘤不单独一组，轻疾赔付额度递增，白血病有额外赔且可附加恶性肿瘤叠加赔付。常青树少儿PLUS是组合医疗险，更加凸显优势。重疾单赔，轻疾赔付与主流一致，只是25类特疾额外赔。 3、身价和医疗：常青树少儿PLUS身价赔付设计好，医疗险上续保有优势。友邦全佑倍呵护2019成年后身价赔保额，医疗险上续保年年审核，但是实际，友邦很多患者重疾赔付后，百万医疗险仍旧可以续保的。公司综合实力更突出。华夏常青树少儿PLUS的保障全面，重疾和医疗都不纳下，平安到期有保费返还，费率相对更便宜。友邦全佑倍呵护2019有白血病和恶性肿瘤叠加赔付，重疾上对高发癌症保障突出，但是费率相对更高。阅读全文

2024-12-18

理财有风险，投资需谨慎

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