分析：光大永明吉瑞宝多倍版优缺点分解析

常言道，不想做将军的士兵不是好士兵；从某种角度来说，企图心强格局大也并非是坏事。在竞争异常激烈的保险行业，光大永明人寿近期表现的尤为激进，大有扩展企业蓝图的趋势。

吉瑞宝多倍版，是光大永明人寿继超级玛丽旗舰版、嘉多保、达尔文超越者之后的又一新作。为一款终身多赔型重疾险，大病分类科学，覆盖全面的轻中重疾保障，面向于老幼额外关照，儿童特疾额外赔，罕见少儿特疾赔付双赔，自带老年护理津贴，理赔门槛低。只是轻疾有隐形分组的不足。

那么，在“吃不起药、看不起病”的年代，缺乏安全感人士里，这款产品是否值得入手呢？本期主要分析吉瑞宝多倍版在少儿特疾、老年护理金约定、重症定义上的优势，以及面向于轻疾条约、附加癌症多赔、附加医疗险组合上

一、产品基本信息：

二、光大永明吉瑞宝多倍版主要优势分析：

1、杠杆设计佳：

通常来说，可30年缴费的保障型产品，主要的优势凸显在保费豁免最大化增加外，费率也更低。

2、轻中重疾病保障全：

在重症多赔型产品里，最关键的在于分类，吉瑞宝多倍版把高发癌症单独分成一组，大大提升了其他重症种类的获赔概。

另外，这款产品在中症疾病种类中含不少产品只划分到轻疾的疾病，如【中度脑中 风后遗症】【中度面积 III 度烧伤】等，从赔付保额30%直接提升到60%，提高了赔付比例，另外中症疾病有与重疾对应，中症赔付后，重症获赔概率也会增加。

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品不同还是有一定的区别，如下表：

小结：可以看出光大永明吉瑞宝在不典型急性心肌梗塞的理赔门槛较为宽松，以及脑中风后遗症划分到中症赔付里，间接提升了赔付比例外，其他的疾病保障定义和它家公司区别不大。

3、老少群体受益：

儿童和老人在社会群体来说，是相对弱势的，这款产品对于这两类群体非常友善:

（1）儿童群体：其他产品少儿特疾，罕见特疾只承保到18岁，这款产品未满 25 周岁之前，一律可赔，承保时间更长，这是优点一；并且很可能实现双赔保额原则，这是优势二。

少儿罕见疾病保险金，5类，与重疾重叠对应，赔付2倍保额，相当于罕见疾病也属于重症赔保额，相当买50万赔100万。

（2）老年群体：自带老年长期护理金，有点类似于友邦重疾险惯有的套路，领取条件虽然有几个关键词：年满60岁以上、自主能力完全丧失、能力丧失状态180天以上；

但比起重疾条款里的瘫痪、老年痴呆、帕金森理赔条件极为苛刻的约定，老年长期护理金相对领取比较容易，可提前获取赔付：

三、光大永明吉瑞宝多倍版主要缺点分析：

1、轻疾种类有隐形分组：

吉瑞保多倍版轻疾种类有35种，但是出现了多个疾病只赔一个的现象，详情为：

2、附加癌症多赔约定有短板：

光大永明吉瑞宝多倍版紧跟主流，可附加癌症多赔的约定，不过，有一点需要特别留意。间隔赔付时间过长，首次发生癌症之后，要间隔5年才能赔，医学上说“恶性肿瘤5年生存期”，间接的来说，癌症病人熬过5年，发病率比较低，复发只有10%-20%，因此时间太长，对于消费者来说并不利：

3、留意有无医疗险组合：

吉瑞保消费者要留意是否能加无免赔医疗（小病住院适用）和百万医疗险（大病医疗报销），毕竟要确保健康保障的完整性，这样的组合不能少。

4、定价比较高：

比起同类产品来说，它的定价还是比较高的，但是儿童交费还是能够承受：

四、光大永明人寿保险公司可靠吗？

对于保险小白来说，耳熟能详的几家公司是国寿、平安、太保、太平等等，对于光大永明人寿是不太了解的。其实可以公司实力、偿付能力、客户投诉率等多个方面来综合考量下该公司。

1、公司实力：

光大永明是中外合资，中方为央企光大集团，分支机构广泛，有22个城市均有网点，分别在：

2、偿付能力：

通过2019年第一季度银保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%，远高于银保监100%的偿付线。

3、客户投诉率：

客户的投诉，从间接可以反映一家公司的规模、赔付速度、以及在消费者心中的地位，从官方数据显示，依据2019年银保监会公布《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排可以看出光大永明的排名还是较为靠后的，消费者还是比较认可的，如下：

名次靠前，投诉越高，反之，名次靠后，投诉越少：

产品总结：光大永明吉瑞宝多倍版是一款轻中重疾保障足的多赔型产品，非常适合给少儿投保，毕竟孩子的路很长，而晚年老年护理金可连续给付五年，理赔门槛比老年重症疾病定义低不少。

不过癌症多赔约定间隔期很长，比较难以到达赔付条件，可考虑不选择，非常适合保费预算充足的家长为孩子投保，但是如果注重医疗险，后期需要留意该险种能不能加，以达到健康保障的完整性。