分析：新华人寿多倍重疾青少版A1款优缺点详解

新华人寿新出产品，基本都是成人和儿童的双驾齐趋，这次新出的多倍重疾青少版A1款，是一款专门针对儿童的重疾险，延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外特定疾病保障更加全面、额度更高，取消了年限限制，更易获赔。

但是轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度，另外还有不少细节地方值得注意。

那么，这款产品值得购买吗？有什么不足之处？

本期主要分析：

1、在癌症分组、额外赔付上的优势解析

2、在附加医疗险、轻疾赔付规则、特定疾病保障的细节分析

3、不同年龄的交费价格

一、产品基本信息了解

二、优势分析

1、疾病分组好，癌症可多赔

恶性肿瘤是重疾中的“第一杀手”，无论从哪家保险公司的理赔数据来看，癌症都是赔付比率最高的。从产品的实用性来说，对癌症的多重保障，无疑是真正的为消费者考虑。

新华多倍保重疾青少版A1款高发恶性肿瘤单独分组，且多赔，险种的实用性很强。

2、重疾多次赔间隔期短，多次获赔更容易

多次重疾赔付，中间只间隔1年，但是癌症的多次赔付，中间间隔期为3年，相对来说还是比较长的。

3、自带叠加赔付

自带附属额外赔10类高发疾病：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥手术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植、严重III度烧伤。

且额外赔的保额高达50%，比一般的险种都要高，在赔付的条件上，没有要求年龄、承保年限限制，相对宽松。

三、值得注意的细节部分

1、轻疾赔付上不及主流产品

（1）轻疾分组赔：市场上覆盖轻疾的产品，都是单独列明，不会分组赔付，可这款产品轻症分了5组，一旦组内单独额外用完，本组内的所有轻疾全部失效。

（2）轻重疾共享保额：简单点来说，投保了30万元，同一组内轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。

（3）承保轻症疾病种类有少量隐形分组：50类轻症疾病有多个疾病只赔一个的情况，分别是：

（4）轻症疾病的定义：

在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。在这些高发的轻症中，新华多倍重疾成人版（A1款）没有【慢性肾功能衰竭障碍】的赔付，其他的疾病定义如下：

可以看到，总体来说，这些高发轻症的定义总体偏严格。

但是并不是所有的产品定义都严格，有不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

2、附加的医疗险组合保障不完善

（1）0免赔医疗

附加的住院无忧医疗，虽然条款是保证续保五年，但是当达到累计额度时，如买的1万的额度，一年累计达到1万，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。

（2）百万医疗险

附加的康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额，譬如花费了3万元住院，国家医保覆盖了1.5万，那么剩余的可报销，而其他的可能还要再扣除掉1万的免赔额，这样比雷打不动固定有1万元免赔的百万医疗险人性很多。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。

3、交费价格

从交费价格上看，这款产品 并不讨喜，不过因为是重疾多赔，且自带额外赔的属性，羊毛出在羊身上：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

4、特定疾病少儿群体针对性并不强

现在的很多险种，对少儿群体高发的疾病如白血病、重症手足口病、严重川崎病等都有特定额外给付。

这款专门针对少儿群体的险种，在承保的少儿疾病上面，却并没有明显的少儿重疾险特征，比如重症手足口、严重川崎病等少儿群体高发的疾病都不在保障的范围内。

5、癌症单独赔多次间隔时间比较长

癌症是目前第一大疾病“杀手”，我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万。但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。

市场上不少重疾险癌症可以单独赔多次，首次癌症以后，只需要间隔3年就可以赔第二次，但是新华这款要要间隔5年，间隔时间比较长。

产品点评：

新华人寿的多倍重疾青少版A1款是一款少儿专用重疾险，疾病分组多赔、恶性肿瘤单独一组，自带附属10类高发特定疾病赔保额50%，一般附加住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，住院医疗有额度限制、百万医疗续保每年审核，对于小孩子来说，这款产品的主要问题还是在搭配的医疗险上。