对比：渤海前行无忧和信泰超级玛丽2020max

渤海人寿的前行无忧在重疾保障上有不同的套路，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，实现重疾叠加赔付，同时完美覆盖了高发重疾年龄段，另外癌症赔付门槛较宽松，中症保障不同于以往，分3次，赔付额度依次递增，身价赔付灵活。只是健康保障仍有缺口。

超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下2020的新款重疾险，有赔付最好的重症叠加责任，组合的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，保障上亮点多多，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品承保疾病内容、疾病定义的区别

4、信泰人寿和渤海人寿的网点分布和客户投诉率

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸险”

两款产品都是网销重疾险，不能组合小额医疗险和百万医疗险一起投保。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症疾病有隐形分组

两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下：

3、重症叠加赔付规则相同

两款产品的重症叠加赔付是市场上最好的险种，叠加赔付额度高、门槛低。

都是在60周岁前可获得150%保额的赔付，且没有投保年龄限制，很多险种不仅对投保年龄有要求，还限定了保单前10年或15年。

区别一：轻重疾保障责任的不同

轻疾的赔付规则：

超级玛丽2020max也是赔3次，三次赔付同样的额度，都是保额的45%，赔付的额度相对来说更高。

前行无忧是40类依次按30%、35%、40%的比例递增，赔付额度上没有超级玛丽2020max高。

轻疾定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：

总体来说，两款产品在这几类高发轻症的赔付上，都偏向严格，和市场上定义宽松的产品相比，提高了赔付门槛，增加获赔难度，比如不典型心肌梗塞要求满足限定的两项责任，而定义宽松的是在四项责任中任意满足两项即可。

不过超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭的定义上稍宽松。

区别二：其他可选责任的区别

（1）其他疾病保障

超级玛丽2020max：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。

前行无忧无其他疾病的保障，产品保障内容的创新上还有上升空间。

（2）癌症二次赔

两款产品都可选附加癌症的二次赔付约定，赔付门槛宽松，包括癌症的新发、复发、转移和持续状态，但是在赔付额度上有差别，具体如下：

区别三：身价保障的不同

前行无忧可在赔保额或者保费/现价取大两者中自由选择，投保灵活度高，如果不差钱，选择赔保额，对于成年人来说，有一份身价保障。

超级玛丽2020max无身价保障，后续需要补充定期寿险，尤其是对于肩负整个家庭责任的成年人来说，定期寿险格外重要。

区别四：费率的差别

两款产品在承保期限上都只能保终身，和很多能保定期至70或80岁的网销险种相比，交费价格上会贵些，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别五：网点分布和消费者投诉情况

网点分布：

渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。

信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄治疗，时效快很多。

消费者投诉情况：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉的状况，可以看到两家公司都有一项排名比较靠前，需要格外关注：

产品点评：

作为网销重疾险，两款产品和一往的重疾险不同，不能保定期，意味着同样保额的情况下，支出的保费更多。

但是有市场上最好的重症叠加赔，此外超级玛丽2020max还有心血管疾病额外赔，赔付额的高达1.2倍保额，对于有心血管疾病家族史的人群，是一大利好，但是本身保障不完整，无身价保障，同时不能组合医疗险，适合有终身保障加保人群提高保额使用。

前行无忧增加了身价保障灵活可选，对于不差钱的人士，身价和重症保障可以一步到位，适合有一定经济基础加保提高保额。