分析：平安鑫祥重疾21优缺点详解

现实中消费者在选择产品时，往往具有多种需求，部分消费者既想要有保障，又想要以后拿回钱，做到平安可养老，发生风险有保障。

这样的保险产品是返还型产品，不同于消费型产品的是，返还型的产品有病保病、无病养老，极大程度的保障了本金的安全。

平安人寿作为国内保险行业的龙头，旗下的产品往往具有一定的市场引领作用，有不少返还型的产品，如守护百分百、六福等。

平安鑫祥21是一款返还型重疾险，由主险平安鑫祥两全保险（分红型），附加鑫祥（2021）提前给付重大疾病保险组合而成。提供100种重大疾病，确诊赔3倍保额，满期还有返还。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、分析鑫祥21重疾、投保、医疗三大特色

2、鑫祥21在保障、交费期限等不足分析

3、鑫祥21的产品定位和适用人群分析

1、保障额度高

鑫祥21提供满期生存保险金，如果生存至保险期满，可以领2倍基本保额，其他的很多返还型险种，都是返还已交保费，这款直接返还2倍基本保额，保障力度很大。

另外100种重大疾病，确诊可赔3倍保额，保额高，赔付力度大。

2、保险期灵活选

鑫祥21保险期间可选20/30年，至55/60/65周岁，根据个人需求灵活选择，满足不同人群的需求。

3、可附加医疗险

平安健享人生附加医疗险在保险市场非常有特色，是唯一不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，且可以报住院前门诊，保证续保五年，但是不能单独卖，往往搭配鑫祥，既可以补充养老，又有一定的身价和医疗保障。

另外百万医疗可搭配e生保保证续保版或e生保长期医疗保证续保20年版，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。 

1、只保重疾，保障单薄

平安鑫祥21保障的疾病只有重疾，不过就现在多数重疾险，除了保障重症之外，还保障轻症和中症这些比重症轻的疾病，理赔门槛稍微低一点。

不仅如此，平安鑫祥21也没有提供类似癌症二次赔等保障内容可供选择，若是不幸得了癌症并且复发，之后的生活就缺失了保障。

2、最长保至65岁

平安鑫祥21的保障时间可选，不过最长只能保障至65周岁，后续不再保障。据统计数据，我国重疾高发年龄段是40-70周岁，65岁之后，那才是重疾发病的高峰期。在这个时候，想买重疾险就很难了。

现在很多返还型的重疾险，采用两全组合重疾方式投保的，都是两全保至固定年龄，而重疾可以保终身。毕竟到了60+，即使年龄符合要求，最后因为身体原因的被拒保也不在少数。

3、最长交费期限20年交

如果是做补充医疗，对于消费者年龄低于40岁人群来说，选择交费30年更为有利，附加医疗险保障期限和主险交费期限相同，交的长保障期限更长。这款20年交费，分摊到每年的保费多，交费压力更大。

4、交费比一般的返还型贵

具体看下这款产品的交费价格对比：

毕竟是直接返还保额，且发生重疾是赔双倍保额，交费自然比一般的返保费险种贵不少。

产品点评：

平安鑫祥21重疾险保障比较简单，提供重疾，满期生存保险金、身故保险金责任，赔付额较高，重疾赔3倍保额，满期返还2倍保额。

因为是返还型重疾险，平安鑫祥21保费也会偏贵，更适合喜欢返还型且预算充足的中高端家庭。