商业年金保险值得买吗?
商业年金险,简单说就是被保人生存的情况下,保险公司会按照合同约定返还生存金,提供稳定可预期的现金流,可以用于教育费用补偿、养老补充或财富传承,这种理财险是否值得买 ,可以从三个方面看:
从险种优点看:最大优点就是收益稳定,返还金额写入合同,即使部分产品附加万能账户的情况下,万能账户有保底利率;长期持有的情况下,比如持有12年以上,一般会超过银行存款;最后就是安全性高,保险公司一方面不容易倒闭,另外即使倒闭,监管机构会提前接管,安排新的保险公司接管,继续承担保险责任,理财险的保底收益仍然有保证。
从险种收益来看:看看当前的养老年金险收益水平:
30岁女性,年交10万,交3年,选择60岁开始领取:
从上图可以看出来,这款产品在3年交,年交10万的基础上,在第7年的时候,生存利益超已交保费,时间长,收益越高,到了60岁的时候,生存利益是超过了2倍的保费,IRR是2.5%,单利是3.61%。
从产品缺点来看:任何保险理财产品,除了银行的5年期两全保险以外,都需要长期持有才划算,尤其是持有几年就退保,不仅收益有限甚至会出现经济损失,商业年金险是个人理财的一部分,不是全部,而且要专款专用,不能用于其他用途。
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商业年金险的优点:
1. 收益稳定:这是商业年金险最显著的优点。返还金额在合同中明确规定,为被保人提供了稳定的现金流。部分产品还会附加万能账户,该账户有保底利率,进一步保证了收益的稳定性。
2. 长期持有收益高:如你所说,长期持有商业年金险(如12年以上)的情况下,其收益一般会超过银行存款。这使得它成为一种适合长期理财的工具。
3. 安全性高:保险公司受到严格的监管,不易倒闭。即使倒闭,监管机构也会提前接管,安排新的保险公司继续承担保险责任。这保证了被保人的利益不会受到损害。
商业年金险的收益:
你所举的例子很好地说明了商业年金险的收益情况。在年交10万、交3年、60岁开始领取的情况下,60岁时的生存利益超过了2倍的保费,显示出其良好的收益性。
商业年金险的缺点:
1. 需要长期持有:除了银行的5年期两全保险外,大多数保险理财产品都需要长期持有才能获得较好的收益。如果持有时间短就退保,收益可能会非常有限,甚至可能出现经济损失。
2. 专款专用:商业年金险是个人理财的一部分,不能用于其他用途。这要求被保人在购买时要明确自己的需求和目标,确保专款专用。
总的来说,商业年金险是一种适合长期理财、追求稳定收益的人群选择的保险产品。在购买时,需要充分了解产品的特点和自己的需求,做出明智的决策。
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银行存款利率又不高,手里有闲钱可以考虑买年金险。
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还是可以买的,现在有闲钱都不知道投资什么好,不如买年金险!给自己老了一个保障!
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我个人觉得没必要,如果没有达到一定年限现金价格会有损失
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收益还是可预期的,不过要等到一定的年限之后才能拿到,这其中有一些不确定性