商业年金保险值得买吗？

你对于商业年金险的分析非常全面。以下是我对你观点的总结和一些补充：

商业年金险的优点：

1. 收益稳定：这是商业年金险最显著的优点。返还金额在合同中明确规定，为被保人提供了稳定的现金流。部分产品还会附加万能账户，该账户有保底利率，进一步保证了收益的稳定性。
2. 长期持有收益高：如你所说，长期持有商业年金险（如12年以上）的情况下，其收益一般会超过银行存款。这使得它成为一种适合长期理财的工具。
3. 安全性高：保险公司受到严格的监管，不易倒闭。即使倒闭，监管机构也会提前接管，安排新的保险公司继续承担保险责任。这保证了被保人的利益不会受到损害。

商业年金险的收益：

你所举的例子很好地说明了商业年金险的收益情况。在年交10万、交3年、60岁开始领取的情况下，60岁时的生存利益超过了2倍的保费，显示出其良好的收益性。

商业年金险的缺点：

1. 需要长期持有：除了银行的5年期两全保险外，大多数保险理财产品都需要长期持有才能获得较好的收益。如果持有时间短就退保，收益可能会非常有限，甚至可能出现经济损失。
2. 专款专用：商业年金险是个人理财的一部分，不能用于其他用途。这要求被保人在购买时要明确自己的需求和目标，确保专款专用。

总的来说，商业年金险是一种适合长期理财、追求稳定收益的人群选择的保险产品。在购买时，需要充分了解产品的特点和自己的需求，做出明智的决策。