百万医疗险怎么选？身体有恙怎么买？

用大白话说，百万医疗险就是用来报销的。

很多人觉得百万医疗险保额可达百万，就觉得出险后可以拿到百万，其实是错误的想法。

虽然百万医疗险保额高，但被保险人发生保险合同约定的医疗费用，也只是对被保险人实际发生的合理且必要的医疗费用进行报销，而且有免赔额、报销比例的限制。

1.免赔额：一般来说，百万医疗险的免赔额通常为5000-10000，保司不负责报销。因此，如果想要使用百万医疗险报销一般门诊、小额医疗费用，是不行的，可以考虑小额医疗险，它的免赔额低，有的小额医疗险甚至没有免赔额，虽然它的保额也比较低，但是可以用来报销小病医疗费用。

2.报销比例：百万医疗保险可以在扣除免赔额后都进行报销，但前提是已经使用医保报销，若未使用医保报销，那么报销比例会降低，可能只能报销60%-80%。

百万医疗险怎么选？

1. 续保条件：百万医疗险属于报销型保险，一般是交一年保一年。不过，很多百万医疗险的续保条件还是不错的，比如可以保正续保3年、保正续保5年、保正续保10年、保正续保20年不等。

通常情况下，建议选择可以保正续保的百万医疗险，保正续保期间可以无条件续保，会更加稳定。

2. 基础保障：百万医疗险的基础保障一般包含了住院医疗费用、住院前后门急诊医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用，基础保障要齐。如果有缺失的话，那么可以考虑其他的百万医疗险看看。

3. 看免赔额：百万医疗险的免赔额一般为5000-10000，这部分属于保司不进行报销的部分。此外，看免赔额时，可以注意以下几点：

（1）看清楚是次免赔额还是年免赔额。其中，次免赔额就是每次报销需要扣除一次免赔额；年免赔额则是每个保单年度内，被保险人所发生的保险合同约定的医疗费用加起来超过免赔额，那么后续就无需再扣除免赔额，可以直接进行报销；

（2）医保内还是医保外，比如有的百万医疗险会将医保内医疗费用和医保外医疗费用分别设置免赔额；

（3）重疾无免赔额，要看清楚是否为确诊之日后才无免赔。

4. 看外购药保障：很多AI症都要有对应的靶向药，但不少比较贵的药，院内是没有的，但它们又是必须的，患者只能在外面的药房自行购买，而这一类药品的费用较高，普通人无法长时间承担。因此，在投保百万医疗险时，还要注意看其是否有外购药保障，并注意以下几点：

（1）关注药品目录：大多数百万医疗险都会将可以报销的外购药列一个清单，注意看药品是否常用，另外最好是每年可以进行更新的；

（2）看外购药的适应症，如果后续申请报销时，不符合适应症的话，那么保险公司也是有可能拒赔的；

（3）大多数百万医疗险都会要求外购药必须在指定或者认可的药店，所以被保险人还需要看自己所在城市药店的分布情况，避免出险后发生没有地方购药的情况出现。

5. 看健康告知：买百万医疗险做健康告知，遵循八个字，即“有问必答，不问不答”，例如：

（1）如果问到的是2年内是否有住过院，那么即便3年前有住过院，但只要2年内没有住过院，就可以说“没有”；

（2）如果健康告知有问到某些疾病，比如“肺结节”，那么从出生之日开始到投保时，只要有罹患过肺结节，那么就需要如实告知，而且保司一般还会要近期（比如近六个月）内的检查报告，被保险人还需要如实出具。

那么只要患病就一定不能买百万医疗险了吗？其实不是的，因为市面上也有很多百万医疗险的健康告知是比较宽松的，即便不能标准承保，也有除外、加费、延期承保的可能，而不一定会直接拒保，除非是已经罹患了恶性肿瘤之类的重疾大病，那么自然是无法通过健康告知的，

不过市面上也有无需健康告知的百万医疗保险，已经罹患了重疾大病的患者可以考虑。