养老保险怎么买划算？从三个方面入手

养老保险主要包括基本养老保险和商业养老保险。其中，基本养老保险保费便宜性价比高，大部分都有参加。而为了对基本养老保险进行补充，不少消费者还会选择购买一份商业养老保险进行补充。那么，养老保险怎么买划算？通常可以从保障需求、当前年龄和收益水平三个方面入手进行考量。

一：从保障需求来看。

想要知道养老保险怎么买划算？首先可以从自己的保障需求来看。

一般来说，商业养老保险主要包含了年金险、增额终身寿险、养老年金险和两全保险。消费者可以根据自身保障需求，选择适合自己的养老保险险种，比如：

1.年金险：大多都有附加万能账户，保单持有人可以将年金和闲置资金放入万能账户中进行复利增值，从而获得更多的收益。后期万能账户中的钱还可以部分领取，只是必须符合领取规定，不能全部取出，否则相当于退保。

2.增额终身寿险：可保身故或全残。保额会按照保险合同约定利率（3.5%-3.8%，以保险合同约定为准）逐年增长，而其现金价值也会随着保额的增长而增长，后期现金价值很高，保单持有人可以随时通过减保，即部分退保的方式领取部分保单现金价值，当做养老金使用。不过现金价值若是全部取出，则相当于退保，保障会失效。

3.养老年金险：前期缴纳保费，等被保险人平安生存至约定年龄，比如55周岁、60周岁、65周岁、70周岁（可在投保时和保险公司约定）时，即可开始按照保险合同约定领取养老年金，一般可以选择月领或年龄，部分养老年金保险还可以保证领取。

4.两全保险：被保险人若在保障期间身故，则保险公司可赔身故保险金。而若被保险人平安生存至保障期满，则保险公司可返还满期生存保险金。

二：从当前年龄来看。

养老保险怎么买划算，还可以根据自己当前的年龄进行考虑。假设个人想要在60周岁时开始领取养老金，那么：

1.若被保险人当前的年龄小于40周岁，则：

（1）如果追求高收益，则可以考虑投保年金险，附加万能账户；

（2）如果想要稳定增长、灵活领取，则可以考虑投保增额终身寿险。

2.若被保险人当前的年龄为40周岁-50周岁，则可以考虑投保增额终身寿险，等到60周岁时开始通过减保的方式领取部分保单现金价值。

3.若被保险人当前的年龄大于50周岁，则：

（1）若是想要实现财富定向传承，那么可以考虑投保增额终身寿险；

（2）若是想要获得返还，那么可以考虑投保两全保险；

（3）若是考虑养老，那么可以考虑投保养老年金保险。

三：从收益水平来看。

1.年金险：附加万能账户后，收益相对较高，保底收益为1.75%-3%，实际结算利率虽然无法确定，但通常可达4%-6%。

举例说明：

以中邮优享鑫生年金保险为例，假设是40周岁男性投保，选择交5年保终身，年交保费10万，附加万能账户，趸交保费100元，则其在低档结算利率2.5%、中档结算利率4.5%、高档结算利率6%时的收益如下：

2.增额终身寿险：保额年递增比例写入保险合同，收益确定，且回本较快。

举例说明：

以康乾3号·瑞祥人生终身寿险为例，其保额年增长利率为3.5%，假设30岁男性投保，选择交3年保终身，年交保费2000元，则其现金价值如下表：：

3.养老年金保险：前期缴费，等到约定年龄即可开始领取年金，一般可以终身领取。

举例说明：以和润年年养老年金保险为例，假设是35岁男性选择交5年保终身，年交保费10万元，起领时间选择60周岁，则其现金价值如下：

4.两全保险：只要被保险人平安生存至保障期满，就可以拿到比已交保费更多的钱。

举例说明：

以中邮富富余财富嘉D款两全保险（分红型）为例，假设是45周岁女士选择交3年保6年，年交保费10万元，则其收益如下：

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