儿童买终身重疾险利弊？

儿童买终身重疾险利弊在于，优势是终身保障，越早购买保费越便宜，避免未来保险拒保风险，抗通胀能力，可能的保费豁免。不足在于保费较高，资金灵活性差。保险需求可能变化。可能存在过度保障以及保险产品更新换代。即：

一、主要优势：

1、提供了终身保障：儿童终身重疾险提供长期甚至终身的保障，确保孩子在任何年龄阶段若遭遇重大疾病都能获得保险金赔付，高发年龄组别是40-70岁，购买终身重疾险都能覆盖到；

2、越早购买保费越便宜：儿童时期购买通常保费较低，因为保险公司认为儿童的健康风险相对较小，因此对于成人重疾险而言，儿童买终身重疾险性价比更高，杠杆更好；

3、避免未来保险拒保风险：如果孩子在成长过程中不幸患病，可能影响未来购买保险的资格，终身重疾险可以规避这种风险。

4、抗通胀能力：长期保险合同可以避免因通胀导致保额贬值的问题，尽管保费固定，但保障额度可以覆盖未来可能的医疗费用增长。

5、可能的保费豁免：某些终身重疾险产品在确诊重疾后，可以豁免后续保费，保障依然有效。

二、主要弊端：

1、保费较高：与定期重疾险相比，终身重疾险的保费较高，可能会给家庭经济带来一定压力。比如说以大黄蜂10号全能版本产品为例，50万保额，分20年交，保30年，基础保障，如果是2岁女孩是725元/年，2岁男孩子是700元/年；如果是50万保额，分20年交，保障终身，选择基础保障，如果是2岁女孩是2000元/年，2岁男孩子是2195元/年；保障终身的就贵很多，需要投保客户有持续缴费的能力。

2、资金灵活性差：如果选择终身重疾险，所支付的保费将长期固定，这可能限制了资金在其他方面的使用。

3、保险需求可能变化：随着医学发展和个人健康状况的变化，孩子成年后可能需要不同的保险产品，而早期购买的终身重疾险可能不再满足需求，可以考虑风险分散，买一份终身重疾险买足保额，再购买一份定期重疾险，各自50万保额。险满足保额需求后，再考虑后续保费需求的变化；

4、可能存在过度保障：儿童时期患病的种类和概率与成人不同，某些终身重疾险可能包含不必要的保障项目。

5、保险产品更新换代：保险产品会不断更新，未来可能有更好的产品出现，早期购买的终身重疾险可能在某些方面不如新产品，更好的往往在后面。

儿童重疾险如何正确投保：

1、优先为大人配置保险，因为父母是孩子最大的保障，孩子没有赚钱功能，但是大人有赚钱能力，大人就是孩子保障的港湾。

2、根据家庭预算合理选择保额，确保保额充足以应对可能的医疗费用，而且不仅仅重疾险是满足对应医疗费，后续父母的工作损失的误工费、以及后续家庭的开支、孩子术后营养费等等也要考虑到；

3、考虑短期或定期重疾险，以更高的灵活性和成本效益，购买定期儿童重疾险缴费更划算，如果选择终身的，需要可以有持续缴费的能力。

4、如果选择终身重疾险，注意选择包含少儿特疾额外赔付的产品，并考虑附加险如恶性肿瘤二次赔付等。

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