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投保理财误区与注意事项

佚名 2014-11-13 15:44:44 来源：网络转载

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5.购买保险理财产品应当谨慎

保险理财的误区

1.统三大支柱行业各有其特殊的功能和盈利模式。投资银行是资本市场的金融中介,靠高杠杆率经营,追求高预期年化收益,偏好高风险,是一种“猎人文化”;商业银行是买卖货币,受授信用的特殊企业,主要依靠利差收入的盈利模式,受资本充足率约束,风险偏好趋中;保险起源于相互制,是一种“一人为众,众人为一”的社会共济机制,依赖大数法则和精算原理,受偿付能力约束,主要靠承保获取利润,偏好低风险,是一种“互助文化”。

2.所以,保险理财严格来说不能仅着眼于其投资预期年化收益回报,更重要的是其保险保障功能,在一定意义上是一种组合,保险消费者需要在保险保障和投资两者之间根据自身的保障需求和风险承受能力选择一个合适的平衡点。相对来讲,我们更愿意将保险理财理解为,通过购买保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。

3.险理财用一个更准确的词就是“保险消费”,在解释保险消费的误区和注意事项之前,我们先看一下保险消费的五个特点,即保险产品具有无形性、保险消费效用具有延后性、保险消费具有非可求性、保险合同是格式合同以及保险利益具有不确定性。这五个特点决定了保险消费即有别于一般意义上的商品,也有别于纯粹的投资性金融产品。保险理财产品更是一个貌似矛盾的统一体,比较典型的是万能保险,风险与保障共存,消费者所缴保费分成了两个部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户,还有一部分是保险公司必要的费用扣除。

4.从而可以引出保险消费最大的误区就是“重预期年化收益、轻保障”。保险产品的主要功能是保障,一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能,而投资是风险和预期年化收益并存的。之前一些购买了投资类保险的消费者会发现预期年化收益与预期相差太远,纷纷退保,这固然与一些销售人员只强调预期年化收益有关,但是一些人购买保险只看预期年化收益的不成熟投保心态也是一个重要原因。

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收入稳定，不需要保险

人生风险无处不在，应做好防范抵御风险的准备，保险为大家提供了风险发生后的资金保障，保证自己和家人的生活质量不受影响。

只看投保回报高不高

只冲着险种的投资回报情况或分红水平而购买保险是不正确的保险消费理念。购买保险产品应建立正确认识，应为满足自己对风险保障的需求而不仅仅为了投资回报情况及分红水平高低而购买，应该根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求，来选择适合自己的人身保险。

投资回报情况及分红水平高低与经济环境、市场环境、公司经营状况、持有保单时间长短等诸多客观因素都有关系，投保者应始终把享有风险保障作为持有保险的根本目的，尤其不要因为投资回报率及分红水平没有达到预期而退保，从而使自己遭受不必要的退保损失。

我有社保不需要商业保险

社会保险的特点是低水平、广覆盖。其中社会医疗保险一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用，其余的将全部由个人承担，而商业保险的好处是可以在一定程度上补充社会保险的不足。

保险消费者可以在自己的预算范围内，量力购买商业保险，以确保在真的发生重大保险事故时不至于因社保的保障程度不够而使自己和家庭陷入财务危机。

对自身及家人的情况和财务状况缺乏充足了解而盲目投保，无法购买到合适的保险产品、选择适当的保额。投保者可以自行分析自己可能面临的潜在风险，或者参考专业人士的意见，有针对性地购买保险，以使自己和家人获得充分的保障。

看合同太麻烦告诉我要多少钱

投保者在决定投保之前，一定要仔细阅读保险条款，以了解将要购买的保险产品的具体保险责任范围、免责条款等，也要明确自己的告知义务和签订合同的具体流程，如有不清楚的地方，可拨打公司的咨询服务电话确认，以免给自己带来不必要的麻烦。

慧择提示：上述主要是对于购买保险时的一些误区进行了介绍，主要是为了警示大家不要进入误区。

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有社保，不需要商业保险

在我从事保险以来，有90%的人都对我说；我都已经买了社会保险，觉得不需要再买商业了。

我会真诚的对这些客户说：您说得对，我也认为您完全不需要再买商业保了，社会保险非常好，能够解决您人生不同时期的一些基本风险。但是我想请教各位，大家对防盗门应该是比较熟悉的对吧？它的作用就是加固、防止有小偷去光顾您家，从而保障您的家庭财产不受损失。可是这种被盗的机率有多大？也许只有1‰、也许您一生都用不上它，既然它的机率这么低，您为什么还要花钱去装上防盗门呢？浪费你的钱财，何必呢？

把这防盗门引用到我们保险中来就说明：您家里里面那道门就相当于社会保险，防盗门就是我们的商业保险。也许您一生可能都用不上，但是你不得不防！

任何人一生中都会经历两个偶然、一个必然；偶然会生大病、偶然会出意外、必然会走向死亡。这是自然规律，有谁能够改变这种自然规律？如果不能改变的话，那你是否应该重新定位自己？重新审视自己？

大家都忽略了一个问题，那就是对于任何一个人来说，一份工作不一定是终身的。将来如果有好的发展机会或者自己想跳槽，甚至因为公司人事变动令您不得不离开的公司，那这家公司给您的所有保障和福利，都会完全与您无关，我想一份好的计划、好的保障应该由自己掌握，无论走到哪里，自己的利益都不会受到影响，才是真正的现代人、聪明人、有责任和有爱心的人。

另外社会保险还有一些肓点，我拟了几点仅供参考：

①没有身价保障。

②投保人不能退保（城镇人）。

③男性投保生育保险不能享受保险利益。

④投保迁移问题大（只能迁移失业及养老保险）。

⑤精英人员享受不到充足的失业保险。

⑥医疗保险针对的是疾病住院，而不是意外住院。

⑦非工伤者不能享受工伤保险。

⑧不能保单贷款。

⑨在退休前只要停缴就不能享受医疗待遇。

所以我真诚的希望各位，不管您是否需要商业保险，您都不应该那么直接的回避，应该多做一些了解，看看是否对您有好处，才是最关键的.

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保险理财五大误区

1.保险理财可以“发横财”

保险理财绝对不是“发横财”。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

2.分红保险可以保证年年分红

分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。其中，保险公司的投资预期年化收益率是决定分红率的重要因素，此外，年度分红率的高低，还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。

3.寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用

的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残时，受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，在满期时，还有一笔满期金可以作为被保险人的养老金。健康险产品的保障功能更强，是在被保险人患病时由保险公司支付医疗费用或保险金，“雪中送炭”的意味非常明显。因此，一项调查表明，大部分的城市居民都倾向于投保重大疾病保险。

4.孩子重要，要买保险也得先给孩子买

孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。

5.购买“人情保险”

保险是一种特殊商品，只能根据自己的需要购买，不能出于情面购买自己根本不需要的保险，或者为了照顾情面而只买象征性的一点，却远不能满足真正出险后的需要，成为“鸡肋”保险。建议购买保险前最好找到专业的理财顾问，仔细研究分析自己家庭的财务特点，然后再选择合适的险种和保险金额。

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购买保险理财产品应当谨慎

对一起保险投诉的采访中发现，保险3年期并不是消费者通常理解的银行存款3年期，如何计息要看保险条款约定。有关提醒消费者，购买保险理财产品应当谨慎。

到银行办理存款，如果存3年期，银行利息无疑是以存款时的3年期利息为准，其间不会随国家利息政策调整而改变。但如果消费者同样到银行购买3年期理财型保险，还会是这样的吗?对一起保险投诉的采访中发现，保险3年期并不是消费者通常理解的银行存款3年期，如何计息要看保险条款约定。有关提醒消费者，购买保险理财产品应当谨慎。

1.投诉保险理财预期年化收益比预期缩水

11月6日，四川省成都市消费者吴先生向中国消费网四川频道投诉，称他购买的安邦财产保险股份有限公司(以下简称安邦财险公司)双赢3年期理财型家庭财产保险，到期预期年化收益与他预想的相差悬殊，缩水近2000元，保险公司人员的解释不能令他信服。

吴先生在投诉中叙述了纠纷的详细过程。2008年8月27日，他在中国工商银行四川分行滨江支行晋阳路分理处购买了5份双赢(3年期)理财型家庭财产保险，合计保费5万元。除了可获得一定的家庭财产保障外，吴先生最看重的是到期可获得高于银行存款的利息预期年化收益，即3年期“年预期年化收益率始终高于银行同期存款税后预期年化收益率0.6%”。

购买保险时银行3年期存款预期年化利率为5.13%，吴先生据此认为，3年后应按5.7%计算预期年化收益，他可获得8550元左右的预期年化收益。可实际结果却大相径庭，最后到账的预期年化收益只有6601.14元。

对此，安邦财险公司工作人员对吴先生解释称保险公司是“分段计息”。对于吴先生有关“银行同期存款”中的“同期”、“分段计息”中的“段”如何理解等问题，该工作人员称会找相关负责人给吴先生解释。但吴先生等了很长时间，都没有回音。“我认为保险公司这样做涉嫌商业诈骗，应该向消费者致歉并赔偿损失。”吴先生气愤地说。

2.调查双方对有关概念理解不一

投诉后，吴先生收到了安邦财险公司寄来的一份分段计息表，其中显示，吴先生购买保险的3年期间，银行3年定期挂牌预期年化利率(税后)先后有8次调降，先是从计息起期的5.13%降至4.77%、3.60%、3.33%，后又先后升至4.15%、4.50%、4.75%、5.00%，由此，安邦财险公司上浮0.6%的预期年化收益率也相应进行了8次调整。

11月9日，安邦财险四川分公司银保部的一份书面回复中称：“客户一直单方面认为所谓3年期的利息，就应该按照当初购买时3年期银行存款利息5.13%上浮0.6%以后的5.73%计算，而保险公司的利息计算方式为随息而变，分段计息原则。该原则在保单正本的‘特别约定’，以及客户手中保单信封封面中已有标注。”

采访中，吴先生说，保险到期前，保险单已被通知交回了安邦财险公司，现在他手里只有保险单信封。可以看到，该信封上写有“双赢(3年期)保障金起始年预期年化收益率始终高于银行同期存款税后预期年化收益率0.6%，如遇预期年化利率或利息税调整，将与银行同期存款税后预期年化收益率同步同向浮动，分段计息”等字样。

从安邦财险公司返回给吴先生的保险单上看到，在“满期给付金”中约定的是“与同期银行定期储蓄存款税后预期年化利率联动”。同时，在保险单尾部“特别约定”中约定了“分段计算”规则，即“本产品预期年化收益分段计算，即在保单有效期内，若央行再次调息，则本产品年预期年化收益率随之浮动。”

吴先生认为，对上述约定中有关“同期”的理解非常重要，3年期自然与银行定期3年同期，这是大前提，“分段计息”的“段”也应该是“3年”，安邦财险公司的解释是故意混淆概念。如果3年期保险理财预期年化收益比3年期银行存款利息预期年化收益还低，购买就没有多大的价值了，还谈什么高预期年化收益呢?

12月12日，安邦财险四川公司银保部副经理单继军称，该理财产品在上柜销售前，该公司对银行服务人员进行了培训，要求对消费者解释清楚主要条款，但因为保险公司销售人员不能直接到银行柜台销售，对银行人员无法把控，所以无法保证银行人员对客户解释清楚。

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买理财产品应看清合同

四川省保护消费者权益委员会副秘书长刘乔认为，《合同法》规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。

上述纠纷中，消费者与保险公司对“3年期”、“同期”、“分段计息”等概念理解不一致，存在较大争议，消费者对3年期存款有通常理解，就是按3年期固定预期年化利率计算利息预期年化收益，从这个意义上讲，消费者的质疑不无道理。

刘乔表示，这个示例具有警示意义，消费者在银行购买保险理财产品时，不能完全按过去熟悉的银行存款概念，去理解保险理财产品中的一些术语，应当详细阅读保险单，看清其中的具体约定条款，如发现与自己通常理解的意义不一致，存在歧义，一定要谨慎购买，以免埋下纠纷隐患。保险公司应加强对工作人员的培训，在销售产品时详细解释有关术语、概念，确保消费者的知情权。

中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会已连续出台多个规范银行保险业务的文件，各家银行代理的保险产品以寿险为主。刘乔提醒消费者，要充分认识自我需求，权衡考虑各银保产品的保障和理财功能，综合考虑自身经济条件，选择适合自己的产品。

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保险理财需走出三大误区

用保险理财，是防范和规避疾病或灾难的有效办法，同时保险也可以使资产获得理想的保值和增值。但在采访中发现，我区许多群众在购买保险时却存在着“三大误区”。

购买“人情险”、“跟风买保险”。以“业绩论英雄”的保险营销员大多数从“熟人”下手，而很多百姓也因“推不过的人情”而购买保险。而“跟风买保险”，更被视为非理智消费的一个误区。分红险、返还型健康险等产品，都出现过“追买”热潮，也使很多人遭受经济上的损失。银川市张女士曾购买一家寿险公司的“分红险”，每年6000多元保费换来的却是不超过百元的“分红”，坚持两年的张女士无奈选择“退保”，被扣除手续费1000多元。

重孩子轻大人，也是很多家庭投保时容易犯的错误。今年43岁的肖山说：“现在我负担较重，没闲钱给自己买保险，最多给孩子买一份。”其实，肖山这种说法并不科学，买保险应以“家庭支柱优先”。因为保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的损害要远远高于孩子，而且父母的保险金可以帮助孩子，而孩子的保险金却起不到“雪中送炭”的作用。

有些家庭，在经济条件允许时往往会陷入“保险买的越多保障越大”的误区。年收入10万元以上的生意人叶先生为自己和家人购买了5份保险，每年仅保费就近2万元，包括重大疾病险、教育险、车险等。其实，像寿险中的住院医疗、车险中车损险、家庭财产险等，都属于多买不多赔的险种。而保险公司定损也是按实际情况确定赔偿金额，如类似医疗费用保险等产品都采用保险补偿原则，需要有报销凭证，所以购买太多保险，不仅无法提供全面保障，而且还浪费保费。

所以，消费者应对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体客观评估，多考虑持续交费能力，再理智选择购买保险。

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购买理财产品的注意事项

随着社会的发展,生活水平的提高,人们寻求保障及投资理财意识的增强,越来越多的人购买保险公司的理财产品,面对大大小小的保险公司和品目繁多的保险险种,应该怎样选择适合自己的保险,保险公司的理财产品购买注意事项又有哪些呢?下面进行简要的介绍。

保险公司理财产品不同于其他的理财产品，具有理财功能的同时兼具有保障功能，这对于既进行投资理财又希望得到较多保障的人来说是非常合适的。可以作为一般家庭的投资方式之一，在购买保险公司的理财产品时首先应选择专业可靠的保险公司，因为投资理财型保险的合同期一般较长，对于客户的约束也较多，投资回报的周期相对较长，因此选择实力雄厚的大保险公司是十分必要的。

确定保险公司之后就要在专业保险经纪的指导下充分了解自身及家庭的实际情况，合理的购买保险公司的理财产品，对个人及家庭的收入支出及对未来的预期直接影响整体的投资规划，清楚的计算出当前家庭可支配的流动资产数额，以及现有的投资方式，以此为基础，量力而行，确定投资理财的方向。

各大保险公司的理财产品种类繁多，所提供的保障和投资预期年化收益都不尽相同，其针对的客户群也不一样，因此要客观的分析自身情况确定适合的产品。在售的投资理财保险大致可分为分红险投资连结险和万能险三大类，其缴费方式、年限、风险程度和理赔方式都不有不同，因此客户应首先向保险代理人详细了解各种保险的特点和细节，了解清楚后再确定购买哪种保险。在购买保险理财产品的时候应始终保持良好的心态，不要轻易被短期利益或者其他纯粹的投资理财方式诱惑，应该清楚保险理财产品的特点。

保险公司的理财产品作为一种特殊的理财方式具有其自身的特点和优势，适合的人群也较广，有打算购买的人应该做好事前的咨询了解工作，挑选正规专业的公司和适合的产品，结合自身实际情况购买，同时应具有长远的眼光。登录泰康官网将得到专业的信息服务。

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