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什么是如实告知义务? 违反告知义务有怎样的后果
所谓如实告知义务,指在保险合同订立时,投保人应将有关保险标的重要情况,如实向保险公司陈述、申报或声明的义务。法律之所以规定投保人的如实告知义务,是因为只有投保人或被保险人了解保险标的的真实情况,而保险公司一般只是依据投保人的告知来决定是否承保或保险费率水平。因此,违反告知义务,投保人将承担不利的法律后果。
我国《保险法》规定:
1、投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率的,保险公司有权解除保险合同；
2、投保人故意不履行如实告知义务,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔付保险金的责任,并不退还保险费；
3、投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔付保险金的责任,但可以退还保险费。
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保险价值和保险金额是指什么
所谓保险价值,是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值,即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。它是财产保险合同构成的基本要素之一。确定保险价值的方式一般有两种:一是根据合同订立时保险标的的实际价值确定,即由双方当事人在订立保险合同时,在合同中约定。二是根据保险事故发生时保险标的的市场价值确定。依照第一种方式订立的保险合同称为定值保险:依照第二种方式订立的保险合同称为不定值保险。
所谓保险金额,是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额,即投保人对保险标的的实际投保金额:同时又是保险公司收取保险费的计算基础。财产保险合同中,对保险价值的估价和确定直接影响保险金额的大小。保险价值等于保险金额是足额保险:保险金额低于保险价值是保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿;保险金额超过保险价值是超额保险,超过保险价值的保险金额无效，恶意超额保险是欺诈行为,可能使保险合同无效。
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保险公司理赔要经过哪些程序
在向保险公司申请理赔过程中，常常会有申请人询问：我已经报案一个多月了，为什么还没结果？也有的申请人提供证明材料时，就以为可以同时领取保险给付金了。其实保险公司处理理赔案件的过程，实际上就是履行保险合同的过程；保险公司对保险合同的履行必须严格遵照有关规定及合同的约定。这就要求保险公司必须谨慎核实客户事实，作出公正、客观、正确的判断，以维护广大保户的利益，真正实现保险的保障功能。
保险公司的理赔环节及步骤一般包括：
1、受理报案
受理报案是指被保险人发生保险事故必须及时向保险公司报案，保险公司应将事故情况登录备案。一般来讲，报案是保险公司理赔过程中的重要环节，它有助于保险公司及时了解事故情况，必要时可介入调查，尽早核实事故性质；同时保险公司又可以根据保险合同的要求及事故情况，告知或提醒申请人所需准备的材料，并对相关材料的收集方法及途径给予指导。
2、受理材料、立案
受理立案就是保险公司根据申请人提供的理赔申请材料进行审核，确定材料是否齐全、是否需要补交材料或保险公司确定是否受理的过程。在立案环节中，保险公司的立案人对提交的证明材料不齐全、不清晰的，会当即告诉申请人补交相关材料；对材料齐全、清晰的，即时告知申请人处理案件大致所需要的时间，并告知保险金的领取方法。
3、调查
调查是保险公司通过对有关证据的收集，核实保险事故以及材料的真实性的过程。调查过程不仅需要相关部门及机关的配合，申请人的配合是必不可少的环节，否则将影响保险金的及时赔付。
4、审核
审核就是指案件经办人根据相关证据认定客观事实、确定保险责任后精确计算给付金额，作出理赔结论的过程。
5、签批
签批是指理赔案件签批人对以上各环节工作进行复核，对核实无误的案件进行审批的过程。
6、通知、领款
案件经过签批环节后，保险公司就可以通知受益人携带相关身份证明及关系证明，前来办理领款手续了。为了使保险公司能准确、迅速地联系相关受益人，申请书上必须填写准确的电话号码及联系地址。总之，保险公司处理理赔案件必须做到客观、公正，在以事实为依据，以合同、法律为准绳的前提下，最大限度地维护广大客户的应得利益。
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购买保险时需要遵守的原则
通过购买保险对家庭财务进行规划的理财观念正在被越来越多的人所认识和接受，但是，保险建议，真正购买和选择保险产品时最好还是遵循一些原则和"诀窍".
1、货比三家不吃亏
尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保监会批准或备案的，但比较一下却也有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包括几十种大病，有的只有几种。同时要多比较各家公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、除外责任等关键性条款，要仔细研究条款，保险并不是无所不保，对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分。同时要明确自己的需要，首先考虑自己或家庭的需要是什么。
2、选择合适的险种搭配
在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有社会医疗保障的就选择重大疾病保险＋住院费用保险。
3、尽量选择年缴而不是趸缴
年缴是按照10年期、20年期等每年缴纳一定保险费，趸缴是指一次性交费。建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的交费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是选择20年缴，就只支付了十分之一的保费。
4、灵活使用保单借款功能
有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，要损失相当高的手续费。其实，很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70%至80%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时所带来的不必要的损失。
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如何选择保险红利领取方式
一般来说，保户会比较乐于选择现金分红方式，但在绝大多数情况下，每年的分红金额并不大，为了获取较小的金额，而要办理每张保单的支付、领取手续，从精力和时间而言，实在不划算。在分期缴费的情况下，抵缴保费与现金分红的实际效果是一样的，还可以省去支付、领取的手续。累积生息更可以减少小额的支付、领取手续。
在相同投资预期年化收益条件下，现金红利和购买交清增额保险所获得的保额红利并不相等。比如，一位家长为自己0岁的女儿购买了30年期的某分红保险产品，该保险产品可采用现金红利或购买缴清增额保险的红利处理方式。假设现金红利是100元，购买缴清增额保险转换成保额红利时则为440元，是现金红利的4.4倍。但需要注意的是，在产品不同或被保险人不同的情况下，现金红利转换成保额红利时的额度是不相同的。而且，保额红利只有在保户发生人身风险时才可以领取，但如果保户需要资金，还可以以现金形式领取增额缴清保险的全部或部分现金价值。缴清增额保险部分所具有的现金价值也可以参加红利的分配。在一般情况下，红利处理方式在投保时就可确定，在此之后可申请转换。
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买保险,您如何保护自我权益
房子、车子和保险作为现代生活的新三大件，很多人都相继购买。购房有购房的误区、买车有买车的无奈，购买保险也同样要清楚自己的权益。投保时注意以下几点以保护您的权益：
1、与您洽谈的业务人员有销售资格吗？
按规定，寿险营销员都必须取得中国保监会颁发的《保险代理人资格证书》，并获得其代理的保险公司核发的《保险代理人展业证书》后方能销售寿险保单。因此，投保人可以审查营销员是否持有《展业证书》或拨打热线电话确认营销员的销售资格。2、您仔细阅读条款了吗？
您很可能忽视了买保险一个最重要的权益，就是“合同撤消权”。保险条款在短时间难以阅读清楚，因此保险公司给购买长期寿险的客户一个“阅读保单”的时间，即大多数寿险条款中列明的“十天的犹豫期”。在客户签收保单的次日起十日内，客户可以仔细的阅读保单，如果发现这个产品不符合自己的需要，在没有给付保险金的情况下，是可以向保险公司申请撤消合同，全额无息退还保费的。3、投保资料都是客户的亲笔签名吗？
无论是正式的保险单或变更的批单都是保险合同的一部分，都应该由投保人或被保险人亲笔签名。您放弃亲笔签名，就是放弃了某项事项的知情权，其直接的后果也可能造成保单或变更事项的无效。在《保险法》中就身故受益人的变更也有“必须有被保险人亲笔签名，不得由他人代签”的明确规定。4、保险公司有哪些明确说明义务
与如实告知义务相对，明确说明义务是指保险公司有就保险合同的内容向投保人进行说明的义务。由于保险条款是保险公司拟订的格式化条款，投保人对其内容往往不了解，因此，为保护被保险人利益，我国《保险法》规定：在订立保险合同时，保险公司应当向投保人说明保险合同的条款内容；对于合同中有关保险公司责任免除的条款，保险公司应当向投保人作明确说明，没有明确说明的，这些免责条款不产生法律效力。5、保费究竟交给谁了？
为了避免营销员挪用保费，您应确保收到加盖其公司“保费专用章”的收据或发票。
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