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商业保险和社会保险不同之处

2015-03-06 20:58:47 来源：希财网

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商业保险与社会保险主要区别

我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营, 以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营:商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

所谓社会保险,是指收取险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。商业保险与社会保险的主要区别在于:

1、商业保险是一种经营行为,保险业经营者以追求利润为目的,独立核算、自主经营、自负盈亏:社会保险是国家社会保障制度的一种,目的是为人民提供基本的生活保障,以国家财政支持为后盾。

2、商业保险依照平等自愿的原则,是否建立保险关系完全由投保人自主决定:而社会保险具有强制性,凡是符合法定条件的公民或劳动者,其缴纳保险费用,接受保障,都是由国家立法直接规定的。

3、商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定,不同的保险合同项下,不同的险种,被保险人所受的保障范围和水平是不同的,而社会保险的保障范围一般由国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。

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社会保险与商业保险的异同比较

1、两者都是社会保障体系中的重要组成部分：即地位重要。社会保障体系，狭义的社会保障体系，一般分为五个部分：社会保险，社会救助，社会优抚，社会福利，社会互助等；广义的社会保障体系，包括：社会保障，商业保险，个人储蓄等层次。从这体系中来看，社会保险和商业保险，都是社会保障体系中的重要组成部分。

2、两者关系比较紧密，即都有保险二字：即都是保险。这个很好理解，从字面上就可以看出来，社会保险，商业保险。但是二者很多方面是不同的，比较容易引起人们的混淆。需要对他们做一个比较，深化认识。

3、社会保险与商业保险，都与我们息息相关。社会保险，当我们将来参加工作之后，用人单位要给我们缴纳“三金”（养老、医疗、失业，住房公积金等）、“五金”保险（养老、医疗、工商、失业、生育、住房公积金等）等，这些都牵涉到我们自身的利益。商业保险，随着保险业的发展，保险产品的功能也在拓展，有些险种已经具备了投资功能，例如中国人寿的千禧理财，新华人寿的吉庆有余，中国平安的投资连接保险等。

4、考试中常出现这个问题：即重要，有标准。这个问题，经常会在一些考试的试卷中遇到，大专生、本科生、研究生、博士生等，几乎所有的考试，都会涉及到这个问题，掌握了这个问题，很可能会让你得高分。

二、两者的概念

1、社会保险

社会保险，是国家通过立法强制的，由劳动者、企业雇主以及国家三方共同筹资，用以帮助社会成员在遇到年老、工伤、疾病、生育、残疾、失业、死亡等风险发生时，为防止劳动者收入中断、减少和丧失，以便使他们得以维持基本生活而实施的各种政策或制度的综合保障手段。

2、商业保险

商业保险，是指以投保人自愿参保为前提，由保险公司（人）利用大数法则的原理通过收取保险费而建立风险基金，当双方约定的保险责任发生时，保险人就保险责任范围内的损失或给付金额进行赔偿或给付的一种风险机制。

二、两者的相同点

1、都是一种风险转嫁机制。社会保险也好，商业保险也好，他们的发展和存在，并不是消灭了风险，风险是客观的，他们只是把风险转嫁出去了。社会保险，把风险转嫁给了社会保障体系，实质是转给了国家；商业保险，把风险转嫁给了类似的保险人，实质是转给了类似的参保人。

2、都需要建立保险基金。基金，是社会保障制度的生命，没有足够的基金，不仅影响社会保险制度的安全性，甚至影响国家和社会的稳定性。基金，对于商业保险来说，也同样重要，没有基金，商业保险公司就可

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能面临着破产的风险，没有基金，保险公司就无法面对激烈的市场竞争，无法提供优质的保险服务等。

3、都需要缴纳保险费。社会保险，根据保险项目不同，缴纳不同保险费，例如养老企业交20%，个人交8%；医疗，企业交6%，个人交2%；生育交1%；工伤根据行业不同而不同。商业保险，根据财险与寿险的不同，费率不一样；根据寿险与财险险种的不同，费率也不一样；根据投保人保险金额的不同，缴费也不一样，等等。

4、都利用了大数法则原理。社会保险和商业保险，都是保险。大数法则是作为一种保险而必须具备的原则。大数法则，又称为大数定律。这个问题，在概率论中，我们都已经学过。比如，那一枚硬币，向上抛，落下来正反面的概率问题。

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商业保险与社会保险的不同点

1、性质不同。社会保险是一种政府行为，具有强制性，福利性，非营利性；商业保险是一种商业行为，具有自愿性，商品性，逐利性。

2、目的不同。社会保险，目的是为了解除劳动者的后顾之忧，平衡劳动关系，增进劳动者的福利，激励劳动者工作积极性，促进社会和谐；商业保险，目的是为了赚取利润，实现利润最大化。

3、对象不同。社会保险的对象，是劳动者。16岁以下的未成年人，60岁以上老年人，一般不作为参保对象，但也有例外，例如新农保。商业保险的对象，原则上来说，是任何人，但是，有条件，这个条件就是符合保险公司的规定，也即是是健康标的，不健康标的，通过附加条件也可以作为被保险人。

4、主体不同。社会保险的实施主体，是国家或者公营机构，例如智利，实施主体比较单一，相对缺乏竞争机制。商业保险，各个保险公司。有国内的，有国外的，有综合性的，由单一性的，有财险的，有寿险的，等等。

5、资金来源不同。社会保险，遵循国家、企业和个人，三方负担原则，但这个问题并不是一开始就是三方负担，例如中国上世纪60年代末以前，70年代至90年代，中国的三方负担原则，是在上世纪90年代以后才开始的。有的国家，完全是国家出钱，至少是有些项目是国家出钱，这个以后咱们可以细说。商业保险，保险费完全来至于投保人。

6、保障水平不同。社会保险，是为了解决劳动者的后顾之忧，满足的是基本生活保障，是低水平的。商业保险，是一种身份的象征，例如李嘉诚。保险是一种奢侈品，是一种富人的商品，是高水平的，这种高水平体现在，一个人可以根据自己的经济实力，少交少保，多交多保，不交不保，等等。

7、保障范围不同。社会保险，保障范围包括了所有的风险，不管是自然灾害，还是意外事故，还是人为的原因等都是保障范围；而商业保险，只是可保风险，是保险合同约定的风险，不是约定的风险，不受保障。?

8、参保条件不同。社会保险，参保的前提是在职，与雇主签订劳动合同，凡是在职劳动者，都可以参加，所有险种，都不需要体检，也不需要附加费率；而商业保险，自愿参保，但是有的险种需要体检，例如，大病医疗保险，有的投保人需要缴纳附加保险费，例如50岁以上投保寿险的，等等。

9、参保方式不同。社会保险，一般是团体的方式参保，一个企业，一个事业单位等，如果要参保，几乎都参保，同意参加。当然，一些企业，故意隐瞒人数的除外。商业保险，一般是一个人的方式参保，不管是寿险，还是财险，都是以个人为参保对象，当然，也有例外，例如有的意外伤害保险，可以家庭为单位参保，例如泰康人寿的全家福意外伤害保险，团体意外伤害保险等。

10、功能不一样。社会保险，除了具有风险转嫁功能之外，还具有社会财富的再分配公共，特别是哪些实行社会保障税的国家，社会财富再分配功能就更加明显；商业保险，社会财富再分配的功能就比较弱。

11、管理体制不同。社会保险，管理是由政府职能部门，是由中央到地方社会保障部——社会保障厅——社会保险局——社会保险处——社会保险代办所等；商业保险，有各家保险公司单独管理和运营，当然，保险基金的管理，一般是汇总的总行，分支行一般没有基金管理功能。

12、监管机构不同。社会保险，我国负责社保基金管理的是地方各级社会保险经办机构，负责基金监管的主要是劳动保障行政部门的基金监管部门，两者在行政上都隶属于劳动保障部门。这也就是被天大公管院张再生教授指出的“左手管右手”。商业保险，监管是由保监会及其相关的职能部门。保监会，证监会和银监会，被认为金融市场健康发展的三家马车。

13、立法的基础不同。社会保险，立法基础是劳动合同关系，适用于劳动法及其相关法律。商业保险，立法基础是经济合同关系，适用于经济法。

14、责任主体不同。社会保险的责任主体是政府，是国家财政。商业保险的责任主体，是保险公司，是公司的资产状况。

15、所有者权利不同。由于社会保险的责任主体是政府，因此，社会保险中，一定程度上，政府对参保者负有无限的责任。而商业保险，对投保人或被保险人，只负有有限责任，以公司资产作为责任最高限额。

16、合同涉及的主体不同。社会保险，投保人，就是被保险人，保险人就是社会保障机构。商业保险，有保险合同的当事人：投保人和保险人；保险合同的关系人：包括被保险人和受益人；保险中介人：包括机构或个人。

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社会保险与商业保险的关系

1.共性

（1）两者都是分摊损失的一种财务安排，同以概率论与大数法则作为制定费率的数理基础，同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。（2）两者同属于社会保障机制，具有稳定器的作用。（3）两者都是处理风险的方法，能起到分散风险、消化损失的作用。

2.区别

（1）保障水平不同。社会保险仅满足人们的基本需要；商业保险则根据投保人的能力，以更高层次的保障来实现他们的需求。（2）经营机制不同。社会保险由政府或指定的机构经营，具有行政性和垄断性，不以盈利为目的；商业保险是在市场条件下自主经营、自负盈亏的企业行为，以追求利润最大化为目的。（3）缴费方式不同。社会保险的保费由个人、企业和政府共同负担，由国家负总责；商业保险的保费由投保人负担，保费中包括公司的营业和管理费用；（4）业务范围不同。社会保险仅是对人的保障；商业保险不仅保障人而且还保障财产与相关利益的损失，就是对人的保障也具有选择性，只保障符合投保条件的人。

3.互补

从双方的关系看，两者具备了互补的基础。

（1）社会保险对商业保险的补充。商业保险保障具备投保能力且符合投保条件的企业或个人，而社会保险对保险标的不具有选择性。被商业保险排除在外的人群可以通过社会保险保障最基本的生活需要，通过社会保险使更多的人得到了保障。

（2）商业保险对社会保险的补充。有些劳动者收入较高，而社会保险的保障水平又十分有限，他们只有通过参加商业保险保障其养老、疾病、意外、财产等方面的需要。

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社会保险与商业保险的联系

社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。从功能上看，两者都是社会风险化解机制。社会保险是多层次社会保障体系的主体，商业保险可以作为对社会保险的补充，是多层次社会保障体系的一个组成部分。社会保险的产生晚于商业保险，它所使用的术语和计算、预测方法很多与商业保险有关。

社会保险与商业保险之间存在着本质的区别：首先，性质不同。社会保险由国家立法强制实施，属于政府行为；商业保险则是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种自愿的契约关系。其次，目的不同。社会保险不以营利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活，维护社会稳定，促进经济发展；商业保险的根本目的则是获取利润，只是在此前提下给投保者以经济补偿。第三，资金来源不同。社会保险由国家、用人单位和个人三者分担；商业保险完全由投保人负担。第四，政府承担的责任不同。社会保险是公民享有的一项基本权利，政府对社会保险承担最终的兜底责任；商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，保护投保人的利益。

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社会保险和商业保险的共同点

一、保险只是一个金融工具而已，同存款、股票等工具一样，有自己独到的优势，也有相应的不足。

优势是可以利用较小的成本转移较大的经济损失，比如意外险，100元就可以购买10万的保障，这个杠杆比例是其他金融工具没有办法做到的。这是保险的本质，购买保险，其实就是购买这个特点。

但与存款比较，保险缺少灵活性，如果退保的话，还会本金都不保障；与股票、基金等渠道比较，又没有那么大的升值空间。

所以，保险只是一个对于风险实施保障，而转移风险带来经济损失的一个工具而已。