鸡肋还是刚需，分红险的意义在哪？

万能险、分红险一直是热销理财险种，自从保监会严打万能险后，分红险的地位直线上升。像分红险这一类的理财险，比较注重理财功能，引发众多讨论。虽然很多人想买分红险，但对保险公司分红险靠不靠谱存疑。下面，给大家深入分析一下分红险这一险种，看看它到底是鸡肋还是刚需。

什么是分红险？

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例（70%以上）、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

分红险的功能

分红险是一种理财类型的保险，兼顾理财功能和保障功能，当然，分红险强调的是理财功能，保障功能不如专门的健康险责任全面。分红险的分红来源保险公司的投资预期收益，一般来说，分红险的投资渠道有：大额银行长期协议存款、国债、AA级以上信誉企业债券、国家金融债券等。这些投资预期收益相对稳定，风险较小。分红险的分红来源决定分红险的预期收益，因为上述投资风险较小，当然预期收益也不会特别高。

分红险如何兑现？

2015年，保监会下发《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，根据《通知》，从10月1日起，分红险责任准备金评估利率不得高于3%与预定利率的较小者，同时要求预定利率超过3.5%以上的分红产品报保监会审批。由于保险公司对于被保险人分红险保单的预期收益率保障，相当于保险公司对被保险人的负债，保监会为保证保险公司偿付能力良好，对保险公司有严格的监管。

分红险的利弊

对于希望保障兼顾理财功能产品的人群，分红险产品定位还是很符合这类需求的，有保底预期收益率保障，还有保监会进行监督。

但分红险产品的预期收益相对于市场同类风险的理财预期收益率偏低，如国债预期收益率为3.5%，而市场来看，最低保底预期收益率一般是1.75%-3.5%，分红险的分红不高。因此，对于风险厌恶型消费者，不追求更高预期收益，希望有长期预期收益保障又想兼顾一些保障的消费者可选购分红类保险。

分红险是鸡肋吗？

那么，保险公司分红险靠谱吗？是不是鸡肋？分红险是否是鸡肋的问题，在于保监会不断强调“保险姓保”，即是保险公司经营以及产品应更侧重于保障，而非理财。为此，保监会也对保险公司进行严格的监管，约束保险公司在销售时不应夸大预期收益，过于强调理财功能。

但在销售过程中，保险公司业务员为了完成更好的业绩，大肆推广理财类保险，夸大分红预期收益。

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