保险评测：康健一生多倍保值得买吗？

 　 先看一组图，为什么知道保险有用，但就是不买？

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　　2016年的保险产品市场，如果说性价比最高的重疾产品，同方全球的康健一生绝对算其中一件。But，市场就是这么瞬息万变，在17年刚开始，康健一生就升级了，独立成另外一款产品叫康健一生多倍保，来,上瓜子，我们边吃边看。

　　说到产品升级，就有一个问题了，产品升级究竟是让利客户呢，还是噱头呢？看到今天这个标题，小编不禁联想到了2016年平安福的升级，业内的人士都清楚，升级后高发的轻症病种还是没覆盖，增加了不切实际的平安RUN（噱头大于实质，大部分人是享受不到那增加的10%的保障的），就这样，保费贵了大概10%左右，因此难怪朋友圈骂声连连。小编也只能说：”店大欺客啊！”

　　同是产品升级，咱们来看一看今天的这款产品，看完之后，您一定就知道了，什么才叫真正的让利客户。

　　没错，今天要说的就是同方全球康健一生升级后的产品——康健一生【多倍保】，病种增加，轻症重疾均多次赔付，保费增加了5%-6%。

　　很多朋友一直问我一个问题——升级为多次赔付的重疾险是保险公司的诚意，还是噱头？我暂且咱们不直接回答这个问题，先来和大家聊聊：

　　1.科技在进步，所以的绝症≠未来的绝症。咱们举个例子，“肺痨”又名“肺结核”，鲁迅的笔下向我们展示了这个病在当年是如何的骇人听闻，肖邦，契诃夫，林徽因均是死于此病。但是，自从上世纪40年代链霉素发明之后 初治患者规范治疗，疗效高达98%，复发率低于2%。

　　2.医学的不断突破，大病的治愈可能性越来越高。咱们来看几组新闻报道：

　　再来看一组癌症5年生存率的数据

　　数据来源：美国癌症学会  （National Cancer Institute）

　　恶性肿瘤5年存活率已经从上世纪50年代初的35%提高到21世纪的68.6%。

　　现在上海男性5年存活率最高的为前列腺癌111.6%，大肠癌72.3%。现在上海女性5年存活率最高的为甲状腺癌99.8%，乳腺癌为91.5%，大肠癌为70.1%。

　　3. 重疾中的很多病种，并不会威胁到人的生命：

　　结合上面的介绍，不得不说，多次赔付重疾险自然是有它的价值的（一个患过重疾的人，是无法再购买重疾险的）！不过，市面上多次赔付的重疾险保费一直都比较高。说到这里，1L问您个问题：“如果有一款重疾可以多次赔付的重疾险，同时价格又与单次赔付的重疾险保费基本相当，您愿不愿意考虑呢？”——而这也正是同方康健一生（多倍保）升级的价值！

　　下面，咱们再来仔细分析一下上面的对比表：

　　重疾病种由50种升级为80种；赔付次数由1次升级为3次，即有3次获得赔付的机会，每次确诊都赔付保额（分4组，详细地病种分组下文有介绍）；不同疾病的间隔期由传统的1年降至180天。

　　啥叫赔付间隔期？就是两次重疾赔付的时间要求。康健之前所有的多次赔付重疾，均要求两次确诊时间至少为1年或365天。举个栗子，客户C先生，投保第二年患癌症，不幸在癌症确诊190天后被烧伤，康健多倍保将给付第二次重疾理赔金。这个赔付间隔期，相当于等待期，自然是越少越好。

　　重疾分组：

　　把发病率最高的恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞分别分到了不同的组里，不得不说，这个分组还是很人性化的嘛。

‍‍　　还有潜在的亮点：儿童特有重疾比较多‍‍

　　I型糖尿病

　　严重哮喘

　　脊髓灰质炎后遗症

　　骨生长不全症

　　严重癫痫

　　幼年型类风湿性关节炎

　　严重川崎病

　　重症手足口

　　严重瑞氏综合征

　　肾上腺脑白质营养不良

　　我们再来看看轻症分组：

　　多倍保产品轻症病种由10种升级为28种；赔付次数由1次升级为3次，每次额外赔付保额的20%（分3组）；不同疾病的间隔期为180天。

　　轻症种类较全面，该有的都有了（易被接受）：早期恶性病变、不典型心梗、轻微脑中风、冠脉介入、冠脉搭桥（冠状动脉常用的治疗方法都有了）

　　豁免

　　实在觉得这是个好东西，保费豁免的意思是，如果你得了约定的保险事故（如重疾/身故或者全残），剩下的保费不用交，保险利益不变。

　　豁免在什么情况下有用呢，就是夫妻互保或者你给小孩买保险的时候。这样，除了被保险人得重疾可以获得理赔之外，如果投保人（就是交钱的人）出了约定的事故，以后就不用再交保费了，但是被保险人的利益不变，所以，保费豁免又称为保险的保险。

　　而这款产品被保险人轻症、重疾均豁免保费；同时仍然可以附加投保人轻症、重疾、身故豁免保费。 多倍保也算是所有多次赔付重疾产品中唯一一款可以附加投保人轻症豁免的。

　　身故保障

　　有人会问，如果没有得重疾身故了呢？这里分三种情况，第一是身故没有任何赔付，第二是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额（当然只赔其中之一啊，哪个先发生赔付哪个）。这款产品未成年人身故退保费；成年人则赔付保额，还算ok。

　　保费有诚意

　　30岁男性，50万保额，康健一生多倍保与康健一生的保费差距为1000元/年，即每10万保额的保费差距为200元/年；同理，30岁女性，每10万保额的差距为120元/年。保费差距基本不大，但是重疾和轻症均变为了多次赔付，您觉得值不值呢？

　　重疾绿色通道就医服务

　　有人说，老看见重疾绿通，到底啥意思啊，就字面意思，得重疾了保险公司给你找医院走快速绿色通道呗。举例，帮你找医生看病、会诊，甚至安排病床住院，搞不好全程还有小MM陪同哦。就是让你在两眼一抹黑就医无门的时候，给你一盏明灯。要知道，以后看病难的问题比看病贵的问题更突出，据说每天有70万人涌进北京看病，想想就吓人。而这款产品 保额30万以上有疾病绿色通道服务：包括咨询、挂号、陪诊、安排住院。

　　最后，想提醒一点，遇到这么好产品升级就娶了吧。不要带有侥幸心理，认为自己和家人不会得大病，国家领导人受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况我们普通老百姓呢？没有人因买保险而变穷，但却有很多家庭因没有足额的重疾保险而陷入万劫不复之地。趁时间尚早，身体尚好，抓紧投保吧！