拒保？拒赔？意外险为何“瞧不上”高风险职业

　　意外险作为一项传统保险业务，不仅起步早，而且日渐普及和运用。然而，很多人在投保意外险时都会纳闷：自己与张三情况差不多，在投保同一款意外险产品时，为什么保费要比张三贵那么多呢？这可能是与你的职业有关。所以，今天就来和大家一起聊聊“意外险的职业列表”。

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　　各家保险公司都有自家的职业分类表，为各职业划定风险系数。一些高危职业群体，如水下设备操作工、特技演员等甚至遭到意外险拒保。那么，意外险为何要分职业列表？

　　一、意外险为何要分职业列表

　　意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。 一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。

　　因此，职业决定了意外险的费率，职业危险系数越高，意外险保费也就越高。不仅如此，有些意外险产品的理赔也和职业挂钩，按照职业类别对应的给付比例进行理赔的。

　　二、意外险职业列表怎么划分的

　　意外险将职业分为六类，一至四类的职业是可以进行投保的；而五类以及五类以上的职业属高危职业，可投保的产品较少。以下是意外险六类职业表具体划分情况：

　　第1类：机关团体、事业单位的工作人员以及所有文职人员和其他从事无危险职业的人员。

　　第2类：从事旅游、商业、医院等一般服务行业;非纯文职工作、但不涉及危险的职业，如新闻业、杂志业等。

　　第3类：从事农业、牧业、钢铁业、汽车机车自行车制造业、造纸业、塑胶业、装璜业、修理业、租车服务业的人员等。

　　第4类：从事内陆渔业、港口作业、电气电子设备、钻井业、玻璃陶瓷搪瓷制造业、海水浴场、水泥业以及特种营业(如歌厅、酒吧)等人员。

　　第5类：从事造林业、木材加工业、陆上油矿开采业、建筑业、铁路铺设、划船以及其它危险程度稍高的职业等。

　　第6类：从事较危险的职业，如：采矿、采石、勘探、采砂石业、空运。

　　三、高风险职业遭意外险拒保怎么办

　　首先，如果你没有找到具体的职业，请不要着急，你可以找个近似的。其次，如果你属于高风险职业，也不要担心。虽然意外险拒保的情况在保险市场极为常见，但是并不意味着高风险职业群体完全没有机会购买意外险产品。因为，随着保险产品逐渐创新，不限制职业的意外险产品还是有很多，如：少儿意外险、交通意外险、航空意外险、老人意外骨折保险等。也有不少意外险是针对1-6类职业承保的，只是5、6类职业投保会按照比例降低保额，其规定：5类职业赔付50%保额、6类职业赔付30%保额，还有特别提醒，对于高空作业的工种（一般指10米以上或5米以上）也是不承保的。因此，大家可根据自己的需求选择合适的产品。

　　总结：在六类职业意外险投保过程中，险种的细节是很重要的一部分；职业的风险也一直是保险公司拒保的最大一因素。意外险是一种高标准化的产品，所以保险公司为了规避风险，剔除一些高危职业，以降低整体产品的费率也无可厚非。但作为高危职业更需要保险的保障，可以预见在不久的将来，随着保险细分化的不断发展，会有更多更具针对性的保险为此而生，保障到每一个需要保障的人群。因此，为了避免理赔纠纷，大家在购保意外险时切勿大大意，看清保险条款、投保时说明自己的职业、一旦出现职业变更请及时告知保险公司，并办理好相应的职业变更手续。