投保攻略：重疾险还分消费型和储蓄型？

       社会污染日益严重，生存环境恶劣，重疾发生率越来越高，且重疾发生趋向年轻化。为了提高风险防御能力，增强健康保障，很多人都会配置重疾险。在买重疾险，面临选择难题：消费型or储蓄型？下面，就给大家分析一下消费型重疾和储蓄型重疾险的区别。

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　　重疾险分类

　　重疾险产品种类丰富，根据保障期限的不同可分为定期型和终身型，根据给付形式的不同可分为提前给付型和额外给付型，根据保费流向的不同可分为消费型和储蓄型。消费型和储蓄型重疾险的最大区别在于能不能返还保险金，消费型重疾险只能够提供保障，保费是支出，而储蓄型重疾险在提供保障的同时，还会返还已交保费。

　　消费型重疾险和储蓄型的区别

　　消费型重疾险和储蓄型主要区别在于缴费方式、保险期间及返还是否。在缴费方式上，消费型重疾险前期可以用较少的保费获得较高的保障，保费低，但随着年龄的增长，消费型重疾险保费会大幅提高，需交保费也越来越多。年龄越大，缴费压力越大。还有缴费期限长，一般保障到多少岁交到多少岁。储蓄型重疾险，保费均衡，每期缴费都是一样的，缴费期后还可获得保障，缺点就是前期在相同保障下，相比保费支出多。

　　通过保险期间，可以很容易区分消费型重疾险和储蓄型重疾险，消费型重疾一般是定期重疾险，只能保障某一阶段，当然可选择保障到100岁。储蓄型重疾险，保障终身，涵盖寿险和重疾保障。

　　返还上，消费型重疾险不含身故责任，纯保障重疾，如果由于意外或其他原因导致的身故，只能退还保费/现金价值。储蓄型重疾险，含有寿险责任，由于意外导致的身故或者自然身故，可赔付基本保额，相当于我们不管有没有理赔，都可以拿回保额，毕竟生老病死无法避免。

　　消费型重疾险：缴费少，存续保隐忧

　　消费型重疾险，保障范围仅限重疾，保险期间较短。所以保费低，性价比高，可用较少支出换高额保障。由于保险期短，消费型重疾险比较灵活，保障5年或者10年，保险到期后可以自主选择续不续保。

　　虽然消费型重疾险前期保费便宜，但随着年龄的增长，保费也会提高，如果持续续保的话，保费总支出或可能高于终身型重疾险。在保障期限上，消费型重疾险一般可以选择10年/20年或者直接保障到多少岁。还有一年期的重疾险，每年核保一次，意味着随着年龄增长，承保的风险也在加大，也许到了某一年就会被保险公司拒保。此时就有一个问题60岁或70岁后，不能得到重疾保障。年纪越大，身体状况越不好，另外投保也面临着被拒保的风险，这个时候该怎么办？

　　消费型重疾险产品特点是，可以用较少保费获得较高保额，但是保费不返还，不能保障终身。故该类重疾险比较适合经济状况一般的年轻人。

　　储蓄型重疾险：保障终身，缴费高

　　储蓄型重疾险，保障期限长，不管有没有患病，都可以拿回保费。这是很多人选择它的理由。在保险期限内发生重疾病赔付保额，不发生风险的话最后身故能够返还保额。还有，储蓄型重疾险缴费10年或者20年后，就不用缴费，可拥有保障。比如40岁投保缴费到50岁，保障终身。想想是不是很美好？但是羊毛总出在羊身上，和消费型重疾险相比，前期保费支出多，压力大。

　　储蓄型重疾险，保障期限长，能返本，对经济状况要求高。

　　消费型还是储蓄型重疾险好？

　　其实，消费型和储蓄型重疾险适合不同的人群，20-30岁的年轻人适合消费型，经济一般，需要较高保额，但不能承担高额保费。30岁以上人群，事业有成经济状况好，不会有太大的保费压力，可选储蓄型重疾险。特别是到了40岁，消费型重疾险保费大幅提高，储蓄型保费提高比例不大，又带有储蓄性质。但如果年龄超60岁，就不介绍投保终身型重疾险了，费率太高，保费几乎能赶上保额。60岁以上人群，介绍按期缴纳社会医保的同时，适当补充消费型医疗险即可。

　　从长远来看，如果有条件的话，30-40岁之间购买储蓄型重疾险，保险期限长，保费较低，可避免40岁以后因为一些小毛病而被拒保的情况，也可避免年老时不能续保以及保费过高的尴尬。