老年生活有保障 要存多少养老金才够？

　　中国已经进入老龄化高峰期，养老金事关百姓晚年福利，更是保障社会安定、缩小城乡差距的重要保障。一个人退休后，存够多少钱才能保障老年生活，安心退休呢？

　　一、通货膨胀正吸干你的钱包

　　通货膨胀对个人财富是不可见但又是最严重的危害之一。我国官方公布的通货膨胀率约为3%左右，看似不高，但假以时日却足以成为一颗“重磅炸弹”。

　　假如30岁的A君每年正常收入约50000元，开支约为30000元，那么这3%的通胀率到底有何影响呢？

　　图1是通货膨胀率在3%和5%的情况下，A君每年的开支变化。可以看到，初始虽然只有30000元，但在这“微不足道”的通胀率影响下，到80岁时的每年开支已经高达131517元，足足翻了4.4倍。

　　如果通货膨胀率为5%，曲线的上升趋势将更加明显，开支将增加11.5倍。假设A君每年收入增长8%，而退休之后退休金的变化与通货膨胀率同步。此外，由于家庭、子女开支的存在，我们假设35-60岁时每年开支增长8%。

　　二、投资预期年化预期收益需超过5%才够用

　　以A君为例，虽然在60岁时可以积累261.9万元的积蓄，但实际上仅能够支持到80岁，而如果期间需要大额开支的话(如医疗等)，这笔钱能够支撑的时间更短。

　　经周知客计算，如果在不考虑医疗费的情况下，日常结余的预期年化预期收益率达到4%即可满足正常的养老需求(100周岁以内)；但如果考虑医疗开支(以现在30岁重疾30万额度标准来计算)，则需要5%的预期年化预期收益率才可能够用。

　　低门槛的理财产品预期年化预期收益率基本无法达到5%，而高门槛的理财产品中相对安全的历史预期年化预期收益率约为5%左右。

　　如果想要获得更高的预期年化预期收益，则需要找专业的信托、私募等进行投资。还可以找专业的理财规划师进行财务规划，了解如何对冲各类风险，同时也能使资金获得不错的预期年化预期收益。

　　三、退休后养老金替代率不足并非不可能

　　30岁的A君将在60岁退休，养老金主要是存款和社保，有可能出现养老金不足的情况，这里我们通胀率设为5%。这时的收入-支出情况如图2所示，退休之后，支出将超过收入。这种情况下，我们必然需要动用存款，但无法完全覆盖可能的支出。

　　此外，在此处我们采用还是较乐观的数据，实际上多数人的收入很难保持每年8%或更高的增长，收入可能长期停滞或只能保持跟通货膨胀相同的增长率。同时，到老年的时候，还必须为可能的重大疾病准备一笔医疗费，我们假设是75岁时需要，由于通胀的存在，届时大约需要200万元。

　　同时，在收入高于支出的时候，我们除了可以将多出的收入用于投资，那么这笔钱的投资预期年化预期收益率需要达到什么水平，才能够覆盖所有开支呢？

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