你适合买年金保险吗 年金保险那些事

　　随着人们生活水平和保险意识的提高，很多家庭已经开始购买年金保险。年金保险是一种由被保人的生存为给付条件的人寿保险，它具有自身特点。那么，年金保险适合哪类人群购买，有什么需要注意的地方，计算公式是怎样的等等问题。以下我们就来说一说年金保险那些事。

      一、年金保险 并不适合所有人购买

　　常见的年金保险有个人养老保险和教育金保险，这种两种保险具有一定针对性，并不是所有人适合购买。

　　个人养老保险，被保险人适合购买年龄段一般在18周岁以上，64岁以下，具体要求是身体健康，具体到不同产品会有不同要求。

　　教育金保险，主要是针对儿童教育而设计的，投保人是家长，而被保险人是儿童，一般婴儿出生满30天，就可以购买教育金保险。

　　个人养老保险及教育金保险，缴费时间比较长，保费也比较高，在投保的过程中要根据家庭收入情况，制定合理的投保规划。

　　二、年金保险有哪些？

　　年金保险主要包含个人养老保险和定期年金保险，其中定期年金保险比较普遍的一类产品就是教育金保险。

　　个人养老保险是投保人支付保费至一定时期，在退休或者按照合同约定的时间定期领取保险金。此类保险可以约定年金领取时间，比如从55岁开始领；还可以规定在一定时间内领完，比如10年内领取全部保险金；也可以一次性领取。

　　如果被保险人未达到领取年龄死亡，则保险公司会支付累积保费或者保单现金价值；如果被保险人在年金领取期间死亡，受益人可以领取年金至期满。

　　教育金保险是主要针对儿童教育而设计的产品，投保人缴纳保费，保险人根据合同约定，在被保险人达到一定年龄时，每年支付一定的保险金，确保被保险人能够接受稳定的教育。

　　教育金保险主要针对小学、初中、高中、大学四个阶段，根据教育费用的不同，各个阶段的保险金也不相同。有的教育金产品，还包含有教育、婚嫁等阶段的保障内容，保障更为全面。

　　三、年金保险特点：

　　1、投保人要在开始领取之前，交清所有保费，不能边交保费，边领年金。

　　2、年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。

　　3、投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。

　　4、投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。

　　四、年金保险计算公式：

　　普通年金现值的计算公式：P=A·(P/A，i，n) 在这个公式中，如果已知年金现值，求年金A，此时求出的年金A就称作资本回收额，也称投资回收额。计算基本回收额时用到的系数就称为资本回收系数。 结论：①资本回收额与普通年金现值互为逆运算; ②资本回收系数与普通年金现值系数互为倒数。 3.递延年金现值 ①两步折现 第一步：在递延期期末，将未来的年金看作普通年金，折合成递延期期末的价值。 第二步：将第一步的结果进一步按复利求现值，折合成第一期期初的现值。 递延年金的现值=年金A×年金现值系数×复利现值系数 如何理解递延期 举例：有一项递延年金50万，从第3年年末发生，连续5年。 递延年金是在普通年金基础上发展出来的，普通年金是在第一年年末发生，而本题中是在第3年年末才发生，递延期的起点应该是第1年年末，而不能从第一年年初开始计算，从第1年年末到第3年年末就是递延期，是2期。站在第2年年末来看，未来的5期年金就是5期普通年金。

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