重大疾病险暗藏何种玄机

　　一项调查表明，人一生患重大疾病的的概率为72.18％，因此，近80%的人打算购买重大疾病险。然而，在错综复杂的市场环境中，重大疾病险玄机重重。盲目购买的结果就是很容易掉进重疾险陷阱，难以获得理想的保障。重疾病险陷阱主要有哪些呢？

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　　陷阱一：并非所有的大病都可以保

　　中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上，最多的宣称有500多种。

　　这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如：恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症）等。

　　陷阱二：确诊后，并非立即获赔

　　有很多投保人以为，购买保险不久后如果被确诊重疾后，就可以立即获得赔偿。其实未必，重疾险都是有观察期的。

　　什么是重疾险的观察期？

　　观察期是指自保单生效之日起，在一定的时间内罹患重大疾病，保险公司是不赔或者只赔偿部分保额。一般说来，重大疾病的观察期一般在30天到1年，各保险公司条款上规定的都不一样。

　　陷阱三：提前给付和额外给付需留意

　　业内人士表示，提前给付的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现。所谓提前给付，是指当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。比如，主险的保额为30万元，附加提前给付重疾险10万元，那么，如果保险公司对重疾赔付10万元，则主险保额将降低为20万元。

　　与提前给付对应的是额外给付。如同样是30万元的身故保额，如发生重疾赔付10万元，身故或满期金仍旧是30万元。

　　可见，提前给付的重疾险属于与主险共用保额，保费会相对低一些。所以，注重性价比的人士可以投保提前给付重大疾病保险。除了保费低外，提前给付表现为先给付、后治疗，可让病人不必为医药费用担忧。而额外给付重大疾病保险因为赔付完重疾后寿险保障仍然存在，适用于注重全面保障，经济条件较好的人士。

　　陷阱四：保额与保费需掂量

　　保额应该根据实际情况定，并非越高越好，保额越高，相应的保费也越多。

　　保额选择多少，不仅要根据自身的经济承受能力来定之外，还要了解重疾的医疗花费情况。重大疾病的治疗费用通常在10万元左，因此保额选择10万-20万元比较适宜。低于10万元的重疾险起不了什么保障作用，而超过30万元对普通投保人来讲，承担的保费又太贵，也没必要。

　　陷阱五：为父母购买需注意年龄

　　有这份孝心固然是好的，但是我们不得不面对一个事实：重疾险对被保险人的年龄有明确的规定。

　　重疾险的购买最好不要等45岁以后才开始，那样保费会出现“倒挂”的情况，即保费总支出和保障总额相当，甚至超过保额，很不划算。举个例子，规划君拿一名25周岁的女性为例，购买一份20万元保额重疾险，每年需缴费4164元，共缴20年，共缴费8万多元。

　　而同样一款保险，45周岁的女性购买，每年需缴16386元，只交12年，保费就与保障额相差无几。

　　所以说“要想花费少，就要尽早保”。

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