详解万能险功能警惕万能险认识误区

　　保险理财产品以万能险最为普遍，在万科宝能系股权争夺战中，万能险一战再成名，然而意气风发没多久，又被监管盯上，保监会叫停短期高现价产品，万能险再受波及。尽管如此，消费者对万能险的宠爱却并未消减，不过在对万能险的一腔热忱中，难免会有一些认识误区。因为万能险并非真的“万能”，一意孤行的理解或许会影响消费者冲动消费，最后悔不当初。接下来，我们来好好认识一下万能险的功能特性和理解误区吧。

　　一、万能险的功能

　　1、投资保底功能

　　万能险作为一款具有投资保底功能的产品，前期需要收取一定的初始费用、保单管理费等，这就要求投资者有一定的资金储备；其次，投资需累积一定的时间才可见到回报；最后，万能险对投资者的稳定性要求较高，如果投资者频繁领取账户内资金，会对整体预期年化预期收益产生一定的影响。

　　2、变现功能

　　与一般的保险产品不同，保险公司一般都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额，可见流动性强。从投资账户支取现金时，投保人通常要向保险公司支付一定的手续费，不同的保险公司手续费不同。可是，如果投保人中途退保，只能得到保单现金价值中扣除一定退保费用后的退保价值，损失巨大。

　　3、灵活交费功能

　　万能险可根据投保人的资金情况，灵活安排交费时间和额度，投保人还可缓交和追加。投保人在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。如果投保人急需用钱，还可灵活支取账户内的资金，并在一定次数内享受免费的优惠条件。

　　二、万能险认识误区

　　1、万能险投资保底并非高回报不亏损。

　　投保初期的5—10年里，保险公司扣除手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。只有长期持有，万能险扣除手续费的比例才会越来越低，预期年化预期收益性才能体现。其次，万能险相对于投连险，与股市的关联性较低，保底预期年化预期收益固定，但浮动预期年化利率并不固定，同样会面临市场预期年化利率上扬、保险公司投资预期年化预期收益率走低的风险，因此历史预期年化预期收益率一般不等同于实际预期年化预期收益率。

　　2、万能险灵活交费并非想交多少就多少。

　　投保人的缴费灵活程度要以保单价值为基础，如果保单价值不足以支付保障成本和附加的费用，保单同样会面临失效的问题，所以不是客户想缴多少就是多少。保险公司一般规定保户追加保险费需要满足一定的条件，比如平安的“智富人生”规定客户的期缴保险费不低于5000元，以前各期和当期期缴保险费都已经缴纳，并且规定每次缴纳追加的保险费不低于1000元。

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