带病投保如何理赔 带病投保须知

　　一则“带病投保”索赔遭拒的新闻，引起不少消费者关注。事件主人公是一名初三学生，初一就在学校购买了中国人寿保险，随后在摘除扁桃体手术后，向保险公司索赔，保险公司以被保人带病投保为由，拒绝索赔。一直以来，带病投保都是保险行业的敏感问题，尤其在理赔方面，被保人最终都很难获得索赔。那么是否带病就不能投保？若能，要注意哪些问题了？我们来看看带病投保相关理赔问题。

　　1、带病投保并非一定不行，保费或增加

　　投保时,投保人如果在保单上如实填写了自己的病史,保险公司在核查情况后，除了有可能拒绝承保外，也可能针对投保人的情况,以增加某项保障项目的保费，或者将这些告知的疾病作为除外责任等形式予以承保。

　　有关寿险人士解释称，“许多重大疾病与某些常见病有着密切的关系,如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，但是却不一定会导致肝癌。如果客户有乙肝病史，但是想要购买长期疾病保险，那么保险公司也可能会采取上面两种方式来进行承保。”

　　2、投保前未如实告知病情，易引发理赔纠纷

　　投保人如实告知既往病史等极其重要,这往往也是理赔纠纷的争议点。按理说，保险公司在核保环节,需要掌握投保人的体征信息。但对所有的投保人进行全面的体检成本较高，基本不太现实。比如说，有的肿瘤长在身体某个隐秘部位，很多时候要做CT或者核磁共振才能检查出来。一般来说，投保时还是多以投保人自身的诚信为主。

　　我国《保险法》规定,“对于健康险而言,投保前已有的疾病和症状,不在承保范围内。”保险公司也有专门的核赔部门，如果在医院了解下来，客户有相关病史而提前又没说，最后是有理由拒赔的。

　　3、带病投保超2年能索赔还需看情况而定

　　并非所有带病投保超过2年的示例都能成功索赔，而是需要依情况而定。

　　事实上,有些疾病潜伏期很长，短时间内可能自身都无法察觉,因而在投保时由于自己并不知情,也就无法从实告知,这种便属于无意识带病投保。这种情况下，如果两年内，被保人病情表现出来并开始恶化，最后导致需要赔付。保险公司知情后，有权将合同解除。如果投保满了两年，保险公司基本不会因为当初没有发现病史而拒赔。

　　若不是无疑是带病投保，而是故意隐瞒，那么一旦被保险公司查出，即使投保超过两年,保险公司仍可能将医疗记录作为证据而拒绝赔付。

　　4、税优健康险允许带病投保，正在试行中

　　保监会发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》规定，保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。

　　对于首次带病投保的，保险公司可以以适当降低保险金额的形式来承保,这便控制了公司的经营风险。已在芜湖、宁波等地开始试点，广州尚不在试点范围内。

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