我们应该如何选择终身寿险

　　终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。也就是保险人对被保险人要终身承担保险责任，无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金的义务。终身寿险的最大优点是被保险人可以得到永久保障。如果投保人中途退保，可以得到一定数额的现金（或称“退保金”）。

　　终身寿险有它的优势，因为它是终身保障的，因此保障就会长及我们的一生，这一点正好弥补了定期险的不足，任何时候发生了风险我们都会从容面对。既然终身险也是我们必不可少的险种之一，那么我们该如何选择呢？

　　一、疾病&意外

　　终身寿险是保疾病还是意外？这是一个必须首先关心的问题，因为这个很重要，毕竟这个保险要跟随我们终身的，我们必须了解我们享受的保障是什么内容？

　　各家保险公司的终身寿险是有差异，有的保险公司只保因意外引起的身故，有的公司意外和疾病引起的身故一起保。前者就像如同终身意外保险，不过这样的产品基本上绝迹了，后者才真正体现终身寿险的本质。也许真的会有那种特别幸运的人一生都不会跟意外结缘，但是疾病就不一定了，有多少人是无疾而终的，几乎没有。所以，最好选择意外和疾病都保的终身寿险。

　　二、全残&身故

　　终身寿险最容易让你忽略的问题就是这两个问题了。发生风险有两种可能，一种是人走了，一种是人留下了，身体残了，丧失了劳动能力，完全要由他人护理才能生活，遇到这种情况怎么办？所以，选择终身寿险不容忽视的就是身故和全残这两个保险责任。

　　事实上，有全残责任的终身寿险植入了两全保险的部分保险责任，因为它是身故也给付，生存也给付（但与两全不同的是，终身寿险是身体全残的情况下给付，两全是健康的情况下就已给付）。所以，有全残责任的终身寿险更能体现保险的人性关爱。建议，最好选择既有身故保险又有意外保险金给付责任的终身寿险。

　　另外，现在有部分公司了除了以上两种给付责任之外的给付责任。比如生命尊严提前给付（在被保险人生命被确诊为只能存活不到12个月的时间，也就是生命末期给付部分保险金）等更优化了终身寿险的人性保障。

　　三、定额保险&增额保险

　　买保险买的就是保障，那么，保障是什么呢？保额是保险公司承担的给付保险金责任的最高限额，实际上我们买的保险买的就是保额，那就是我们的保障了。这是最通俗易懂的解释。所以不要关心我们交的保费，要关心我们拥有多少保额。那么，我们就将得到多少保障。

　　有的终身寿险采用的是固定的保额，你买的是多少保额就是多少保额，不会增长，有的终身寿险采用的是增额的方式使保额逐年递增。增额保险有按比例固定增额，有用分红增加保额，就是直接把年度红利变成保额。以前有的公司推过一些每年以多少比列进行递增的终身寿险，上世纪九十年代平安人寿就推过这样的终身寿险。

　　四、如果是分红型的终身寿险，什么样的分红很重要

　　终身险如果有分红当然是好事，没有也没什么，也不必强求。因为我们要明白终身寿险就是给我们终身保障的。

　　那么，假如说同样都是有分红的终身寿险，那又该怎样选择呢？

　　保险市场上的分红险有两种分红方式：一种是美式分红，也就是现金分红。分红基础是你所交的保费，而且你每年都可以领到你的年度红利，但只有年度红利。另一种是英式分红，英式分红是保额分红，分红的基础是保额，有年度红利和终了红利双重红利。年度红利以增加保额的方式进行分配，所以每年到分红的时候客户拿不到现手的红利，但是你的保障会不断增加。

　　当风险发生的时候保险公司会将已经长大了的有效保额全部返还，并加上另外一重红利--终了红利一起给付给客户，把平时的小钱汇集成了大钱，让客户拿到手里能派上大的用场，充分体现保险的保障本质。

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