财产险核保的内容

　　财产保险核保是指财险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，在接受风险后决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。核保就是风险选择的过程，是财险公司承保工作的核心。那么，财产险核保时，如何进行风险评估？要看哪些内容？

　　一、保险财产所处的环境

　　所处环境直接影响其出险几率的高低以及损失的程度。例如，投保的房屋是处于工业区、商业区还是居民区？附近有无易燃、易爆的危险源？救火水源如何以及与消防队的距离远近？房屋是否属于高层建筑，周围是否通畅等等。

　　二、保险财产的占用性质

　　财产的占用性质决定了可能存在的风险，建筑物的主体结构及所使用的材料决定了危险等级。

　　三、保险财产的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况

　　1.可能发生风险损失的风险因素。

　　例如，投保的财产是否属于易燃、易爆品或易受损物品；对温度和湿度的灵敏度如何；机器设备是否超负荷运转；使用的电压是否稳定；建筑物结构状况等。

　　2.重点检查关键部位。

　　例如，建筑物的承重墙体是否牢固；船舶、车辆的发动机的保养是否良好。

　　3.严查风险防范情况。

　　例如有无防火设施、报警系统、排水排风设施；机器有无超载保护、降温保护措施；运输货物的包装是否符合标准；运载方式是否合乎标准等。

　　四、是否有处于危险状态中的财产

　　正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或发生风险损失，这样的财产保险人不予承保，因为保险承保的风险应具有损失发生的不确定性。

　　五、检查各种安全管理制度的制定和实施情况

　　核保人员要核查投保方的各项安全管理制度，核查是否有专人负责该制度的执行和管理。倘若保险人多次建议投保方实施安全计划方案，但投保方仍不执行，保险人可调高费率，增加特别条款，甚至拒保。

　　六、查验被保险人以往的事故记录

　　包括被保险人发生事故的次数、时间、原因、损失及赔偿情况，从被保险人过去3-5年间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况。

　　七、调查被保险人的道德情况

　　特别是对经营状况较差的企业，弄清是否存在道德风险。

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