信用卡逾期还能贷款吗？消除不良信用是关键

　　很多卡友申请了信用卡后不用，结果产生了年费也不去关注，以至于出现逾期而有了不良信用记录，等到想要贷款的时候去银行，却被告之因为有不良信用不能贷款，或者贷款的利息要高出不少。为此，大家一定要养成良好的用卡习惯，避免逾期。

　　先和大家讲一个身边的真人真事。我有个同学，大三的时候为了帮做兼职的哥们完成任务，就办理了一张信用卡，办理成功后就丢在一旁没管了。

　　就在今年，准备买套房，想申请公积金贷款。结果信贷员告诉他，他有逾期的记录，申请不了公积金贷款。我这同学当时就蒙了，后来多番打听才知道：当时办理的信用卡、即使没有开通也会收取年费，因为年费没有缴纳，所以产生了不良记录。

　　信用卡没有开通就收年费这事，曾经闹得沸沸扬扬，后来经过整顿后，现在很少出现没开通就收取了，不过我这同学也算倒霉，最后只能申请商业贷款，贵了整整10多万。（公积金贷款审核的要求更严格些）

　　说这个故事有两个目的，首先是提醒大家每年最好查询两次征信记录（毕竟官方提供每年两次免费查询机会，不用白不用）；当然，最重要的是如果发现有不良记录，应该怎么办？

　　很多人都知道，根据征信管理条例规定，不良信息一般保留5年，5年后就会自动消除掉。那除了等5年以外，能不能直接消除不良记录呢？

　　根据官方的说法，是可以的。方法是联系数据提供单位，或者向当地征信报告查询网点提出异议申请。

　　如果是向数据提供单位提交异议，通常对方都会要求申请人按照它们的的要求写一份个人申请报告，说清楚事情的来龙去脉和要求，再提供相关的证明材料。但如果你不知道信息提供方是谁，也可以向征信中心或征信报告查询网点提出异议申请。通过这种方法需要填写一份《个人征信异议申请表》，征信中心受理后， 会联系提供异议信息的机构进行核查，一般是20 日内回复你。

　　说到这顺便提一句，除非你有足够充分的材料证明，否则报送机构一般是不会去修改征信记录的。因为以前我说过了，修改征信记录是一件很麻烦的事，既涉及到报送机构内部复杂的审批，还涉及到修改记录在央行的备案，如果你提供的材料不足，是不会冒着风险帮你修改的。

　　那这时应该怎么办呢？

　　征信中心还提供了另一套解决方案，那就是在个人信用报告中附注100 字以内的个人声明。这个声名就是当你拿不出足够证据证明你清白时，说明下不良记录产生的原因。如果逾期不严重，这个声明还是有一定用处的。具体的方法是先填写《个人声明申请表》，然后和自己的身份证件复印件一起，邮寄到征信中心客服部即可。

　　除了提交个人什么外，最后就是保持良好的还款习惯24 个月，因为一般申请贷款的时候，贷款方主要看2 年内的记录。

　　我那位朋友申请信用卡后，根本就没有使用，所以没有任何还款的记录，银行看到的只有逾期未还的费用。幸好申请当时申请商业贷款的时候，银行审核的没那么严格。但如果他当年能正常使用信用卡，再向征信中心提交一份个人申明，也不一定不能申请到公积金贷款的。

　　最后做个小结： 如果你的不良记录比较严重，比如连续三次或累计六次逾期，建议老老实实等5 年信用记录消除，在此期间保持良好的还款记录；如果征信记录有错，且你有足够的材料证明，建议向数据提供方提交异议申请；如果提交异议申请被拒，就向征信中心提交一份个人申明，且保持良好的还款记录2 年，这样，申请贷款一般就不会有太大问题了。

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